能繁母豬保險存在的問題和解決思路

文│丁永富（福建省上杭縣白砂獸醫站）

應引入競爭機制，允許多家保險公司競爭參與能繁母豬保險，可以每幾年進行一次招保，也可以讓養殖戶自由選擇保險公司參保，還可以把一個大的行政區劃成幾份讓不同的公司參與競爭。

能繁母豬保險是國家支持生豬生產穩定發展的一項政策扶持措施。能繁母豬保險自實施以來，為降低生豬產業的疫病風險，分散轉移養殖戶的養殖風險，保持生豬生產規模穩定，確保生豬的有效供應起到了一定的作用。在動物疫情形勢日漸嚴峻的當下，一旦發生疫情，由于有能繁母豬保險作保障，養殖戶有可能及時上報疫情，并配合政府撲滅疫情，能夠減少疫情應急處置阻力，政府能更早獲知疫情，將疫情在萌芽狀態時給予撲滅。但是從這幾年的運行情況來看，能繁母豬保險在實施過程中還存在一些問題，從而妨礙了參保雙方的積極性，影響了能繁母豬保險的發展，切實從各方面完善能繁母豬保險制度，著力維護保險雙方利益，才能讓能繁母豬保險走得更遠。

一、現有能繁母豬保險方案和某縣能繁母豬保險開展情況

目前能繁母豬保險具體操作方法是：能繁母豬保險期限為一年，保險金額為1000元/頭，保費60元/年，由各級財政分擔80%，即48元/頭，農戶承擔保費20%，即12元/頭；補貼資金管理方式實行“按實補貼，一年一結”。由畜牧獸醫部門負責對轄區域內規模養殖企業（場）和散養農戶能繁母豬進行核查、進行防疫和代收費造冊，并負責出具母豬病死證明，保險公司負責現場查驗理賠。

目前，保險公司實施能繁母豬保險的保險責任范圍規定，“其保險責任為重大病害、自然災害和意外事故所引致的能繁母豬直接死亡。重大病害包括：敗血癥、藍舌病、癢病、豬瘟、豬肺炎、豬丹毒、藍耳病、流行性腹瀉、豬鏈球菌、口蹄疫及其免疫副反應”。其保險責任范圍除了免疫副反應外，共列了10種病。

某縣能繁母豬保險業務指定由區中國人民財產保險公司承擔。2007年，縣保險公司采取全保的方式，為全縣所有母豬投保，即交了12元的保1000元，沒交錢的保800元，參保母豬52340頭，投保率100%；2008年后，對不交12元的不予參保。當年參保母豬43256頭，占應保數的87%；2009年參保母豬40675頭，占應保數的82%。2007年能繁母豬總保收入52.34萬元，賠付金額2.8萬元，簡單賠付率為5.34%；2008年能繁母豬總保收入51.9萬元，賠付金額21.6萬元，簡單賠付率為41.76%；2009年能繁母豬總保收入48.81萬元，賠付金額36萬元，簡單賠付率為73%。

從四年的參保率、理賠率來看，能繁母豬保險工作的開展，有力增強了養殖戶抵御養殖風險的能力，促進了全縣生豬養殖業的發展，同時，賠付率逐年增高，給保險公司帶來了巨大的賠付壓力。很多地區的能繁母豬保險都遭遇了賠付率逐年上升的尷尬境地，在利潤考核壓力下，承辦該險種的保險公司承保積極性明顯減弱，有的公司甚至直接暫停了能繁母豬保險業務。

二、能繁母豬保險主要存在問題及解決思路

1.能繁母豬的年齡和價值認定問題。所謂能繁母豬，就是已達到配種年齡并能夠進行配種繁殖的母豬，即從生殖器官發育成熟可以進行交配到繁殖能力衰退以前的的母豬，但這只是一個理論上的說法。事實上，對能繁母豬進行認定是一個困難的問題。一是對繁殖能力難以認定，沒有量化的指標，二是對母豬的經濟價值難于認定。母豬的經濟價值取決于市場和品種和所處的生殖狀態。市場和母豬的生殖狀態都是難于把握的。在實踐中，保險公司一般是把產過一胎的認定為能繁母豬，這就是一個簡單有效的做法。因此，筆者認為以參保當年的淘汰母豬價格作參考，從體重或從體尺方面搞一個標準來作為是否值1000元分界線。對價值超過1000元的賠付標準為1000元。在投保之前價值低于1000元的，應另行核定標的價值和賠付標準。

2.保險責任問題。目前的能繁母豬保險的責任范圍不明確。養殖農戶為能繁母豬投保，關注的問題主要有三個：一是交多少保費；二是賠償的標準；三是保險責任。從出臺的保險方案看，保費和保額是很明確的，但第三個問題“保險責任”卻很模糊，甚至令人費解。

3.賠負率高的問題。從這幾年的運行情況來看，賠負率高，虧損逐年加大，保險糾紛時有發生，這樣不利于能繁母豬保險的長遠發展。說到底就是騙保問題。解決了騙保問題，正常的能繁母豬病死賠付在改進的保險方案下仍是能夠承受的。騙保問題是道德問題，也是法律問題，更是技術問題。除了加強道德教育和宣傳外，要著力查處一批騙保案件，以震懾不法之徒。還要從技術方面入手，完善保險方案，從源頭上堵上漏洞。可以從以下幾個方面完善保險方案，以堵上漏洞杜絕騙保。

一是可以采取全保的方法。2007年就是對全部母豬投保，交了12元的出險就賠1000元，沒有交錢的出險賠800元，這樣就能加大覆蓋面，解決少保和套保問題。也可采用設置一定的門檻，實行VIP策略，如僅允許存欄20頭母豬以上的養豬戶參保。經濟學法則認為，80%的利潤是由20%的客戶產生的，大幅度減少客戶數量，有利于強化管理減少騙保，還可以要求參保母豬必須經過一定的免疫程序等。

二是改集中投保為常年可保，隨到隨保。現在能繁母豬保險選擇在突擊防疫后再突擊保險，時間緊，負擔重，一是容易出錯，二是耳標來不及全部卡上去。建議采現動態投保的方法，現場核實頭數，現場簽保險合同，每戶一單，即時出單，即時生效。由養殖戶在保單合同上簽字認可，這樣可以規避大量的保險糾紛。由于是和養殖戶簽訂合同，條款應簡明清楚。為了防止在豬發病后惡意投保，可以規定一個緩沖期，即在合同簽訂后一定時限內發病免賠。

三是采用能繁母豬保險專用耳標。由于二維碼耳標不易識讀，手持識讀器在離耳標10～15厘米時才有一定的識讀能力，無法對已佩戴耳標的運動著的動物進行耳標識讀，因此難于對母豬進行有效管理。應該設計能繁母豬保險的專用耳標，單獨編號，嚴格管理。應該根據母豬的體格，設計大一點的耳標，從而明顯區別于其他耳標。