經濟欠發達地區新農村建設的金融支持
——以赤峰市林西縣為例

劉艷英

（赤峰學院 經濟與管理學院，內蒙古 赤峰 024000）

經濟欠發達地區新農村建設的金融支持
——以赤峰市林西縣為例

劉艷英

（赤峰學院 經濟與管理學院，內蒙古 赤峰 024000）

金融作為現代經濟的核心，在農村經濟發展，特別是新農村經濟建設中起著重要的作用及后續的助推作用.有效的金融支持是促進農村經濟健康發展的重要的保障.本文通過對赤峰市林西縣農村金融現狀及存在的問題入手，結合國外一些國家金融支持改革的成功經驗，提出如何合理、有效完善林西縣的金融體系，為地方農村經濟發展服務.

欠發達地區；新農村建設；金融體系；金融支持

“三農”問題是關系國民經濟穩定發展的重大問題，農業是基礎，是壓倒一切的基石.農民問題的解決有賴于整個農村經濟的發展.增加農民收入、建設社會主義新農村、發展現代化農業，資金是核心問題.有效的資金融通是解決“三農”問題的前提條件.林西縣作為以農業發展為主的地區，近年來經濟發展取得了顯著的成績，但是隨著農業產業化、集約化發展的需求，金融支持體系在服務農村經濟發展的過程中不斷暴露出一系列的問題.

1 林西縣農村金融體系現狀及存在的問題

目前，林西縣金融體系在推動農村經濟發展的同時，在金融體系自身、生態環境、金融“二元”結構及金融制度等多方面存在突出的缺陷，制約了農村經濟健康的發展.

1.1 農村金融供求矛盾加大

隨著我國經濟的發展，對資金的需求呈現高增長的勢頭.特別是農業產業化集約化的發展，社會主義新農村的建設對資金的需求更大.然而與需求量大不相符的是資金的供給嚴重不足.一方面表現為農村正規金融機構單一，可為農村經濟提供支持服務的金融組織較少.另一方面是機構撤并后金融機構的功能也弱化.

1.2 農村金融體系的發展滯后于經濟的發展

金融機構作為企業法人，其經營管理遵循資金的”安全性、流動性、收益性”三原則，產生了“惜貸”現象.甚至為了追求利益最大化的商業目的，使農業資金從農業轉向工商業，競爭視角也從農村轉向城市，以獲取高額回報.金融機構的主要負債業務把吸收來的大部分存款并沒有反哺于農業，促進農村經濟發展，資金流向發生了轉移.

1.3 農村金融產品和服務形式比較單一，缺乏創新性產品，難以滿足農村多元化多樣化和的資金需求

目前林西縣農村金融機構提供的產品和服務基本上是傳統的存款、貸款和匯款為主，產品服務形式單一.貸款的期限、規模、品種也無法適應農村經濟對資金的需求.中間業務除了一小部分的代理類外，其它如保險、理財、期貨、網上銀行、信用卡等金融產品在農村市場上幾乎是空白的.

1.4 農村金融機構管理不規范

金融機構制度執行情況不嚴，監管力度不夠.利潤空間有限.

1.5 農村金融生態環境問題

環境是事物發展的重要的外在推動力量.農村金融生態環境對農村經濟的發展起到至關重要的作用.從目前情況來看，林西農村生態環境雖較以前有所改進，但是仍存在一些亟待解決的問題.主要表現在：首先在農村市場上，資金的需求者獲得融通資金的途徑很少，主要以向金融機構申請借款的間接融資方式為主.其次，農村的人口眾多，但是知識底子薄，金融知識匱乏.

1.6 農村金融的“二元”結構問題

我們所說的“二元”指的是農村正規金融和非正規金融并存問題.前面講到由于正規金融的功能弱化、惜貸、供給不足等諸多問題，無法滿足農村多樣化的資金需求，導致資金需求者在正規渠道得不到資金的支持下尋找非正規金融融通資金.滋生了非正規金融的發展，擠占金融市場，擾亂了金融市場秩序.

1.7 農村金融制度不健全

缺乏相關的法律法規來約束市場行為，即使有法，但執法力度不夠.政府作為調控宏觀經濟的主體部門，在維護地方經濟的建設過程中存在著越位缺位的現象.

2 國外農村金融體系改革成功經驗及對我們的啟示

發達國家農村金融體系發展較為成熟，但是基本模式類似，即都以合作金融為主，、政策金融為導向、商業金融和民間金融為補充的多層次金融體系.該模式在一定程度上有值得我們借鑒的地方.

2.1 美國多層次復合型金融結構

美國農村金融體系層次分明，商業性、政策性和合作型金融并存，被稱作“符合信用模型”.其主要特點是以農村商業金融為基礎，以合作金融的農業信貸系統為主導，以政策性金融為補充的金融機構體系.

2.2 孟加拉國的小額信貸模式

孟加拉的格萊珉銀行是小額信貸的成功典型，該銀行深入發展中國家農村地區經濟特點，創造了非傳統性的農村金融模式.主要特點是：由相同收入水平的農戶組成小組按期繳納一定的資金，以此作為貸給其他農戶的資金.解決了農村貧困農戶的資金問題.同時為農戶提供培訓服務和保險，提高農戶的金融知識，降低農戶的還款能力風險.

2.3 日本、德國和法國政府適度引導型金融模式

日本、德國和法國的農村金融體系的共同點是政府主導參與農村金融機構的初期建設，待成熟后退出或減少行政干預.例如日本的政府運用自身大量的財政資金注入，但是對于金融機構的運作不直接干預，只是給予窗口指導.

以上例子對促進當地農村經濟發展起到了很重要的作用.由此我們可以得出一些啟示：政策性金融在農村金融服務中起導向作用；商業金融、合作金融和民間金融是農村金融體系的重要組成部分.個性化、針對性地服務是支撐農村金融體系的有力手段.

3 我國經濟欠發達地區完善農村金融服務的地措施

3.1 培養農村金融市場供給主體的多元化，多機構、多層次的農村金融結構

首先在農村市場的資金供給上，為了與資金需求相適應，加大金融機構的營業網點的覆蓋面.這里的機構網點多并不意味著越多越好，而是多而有序，功能強化，同時彼此之間良性競爭.其次，政府科學的對待非正規金融的地位，放松對它的抑制，引導其向陽光化、規范化的方向發展，確定它在法律上的地位，使其成為正規金融的有益補充.

3.2 優化農村金融生態環境

首先在外在環境上要積極建立農村信貸體系，完善抵押擔保體系，建立個人信息檔案、財產登記表.解決借貸雙方的信息不對稱問題.其次規范農村的金融法律法規，做到有法必依，執法必嚴.提高金融機構的管理水平.最后，加強對農戶的金融法制宣傳，通過培訓或是其他方式解決農戶金融知識匱乏的處境.

3.3 金融產品創新，滿足農戶多樣化的需求

目前除了種植業、農業產業化及加工業需要資金外，日常農村消費性貸款及服務農業的輔助設備的購置款、季節性的用款等多方面對資金都有需求.面對多樣化的資金需求，金融機構在保證正常放款的基礎上，可通過農戶聯保、企業為農戶擔保或者是為農產品投保的方式，增加金融機構對農戶的貸款額度，促進農村經濟發展.

3.4 政府補貼或是注入資金解決金融機構“惜貸”、農業資金流向問題

金融機構本質是追求利益最大化的企業.如何解決企業利益最大化、資金安全性與農戶還款風險之間的矛盾.農戶貸款的償還是以資金的收回為前提，如果資金使用不當或是因自然災害及不可抗力等因素存在，加大了金融的風險.目前，有些地區除了設立農業專業性銀行外，政府擔當了重要的角色.政府為金融機構的特定業務實行補貼，為農戶培訓風險防范意識，恢復了金融機構對農戶、農村的信心.

3.5 轉換農戶的融資方式，拓寬籌集資金的渠道

首先農戶可以向金融機構貸款獲得所需資金，這也是最傳統的方式，但是這種方式有其弊端，例如農戶無擔保抵押物品，金融機構如何放心把資金借貸給他？其次，通過“放款人”融通資金.最后，農戶通過自有資金對外直接投資獲得投資收益增加資金的來源.

3.6 完善農業保險市場

農村市場可以稱之為是一個靠“天”吃飯的大市場，影響農村經濟發展的不確定因素很多.農業保險市場的完善有益于資金供需矛盾的減化，促進農村經濟良性發展.

總之，農村經濟發展最關鍵的是資金問題.只有深刻了解農村金融實情，提供有效的金融支持，創造良好寬松的發展環境，才能增加農民收入，解決三農問題，欠發達地區農村經濟才能進入良性循環，又快又好的發展.

〔1〕張路通.金融支持新農村建設的思考[J].理論導刊，2009(11).

〔2〕周立.中國農村金融體系的形成與發展邏輯[J].經濟學家，2009（3）.

〔3〕余傳奇，韋永忠.我國農村金融存在的問題及對策[J].江西金融職工大學學報，2008（2）.

〔4〕屈曉娟.經濟欠發達地區新農村建設的金融支持——以陜西省為例[J].陜西廣播電視大學學報，2010（4）.

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1673-260X（2012）02-0076-02