論征信體系的構建

冀茂奇，張沖

（河北工程大學 文學院，河北 邯鄲 056038）

論征信體系的構建

冀茂奇，張沖

（河北工程大學 文學院，河北 邯鄲 056038）

我國市場經濟的發展已到達信用經濟這一高級階段，市場上嚴重的信用問題迫切需要構建我國完善的征信體系。文章提出了構建我國征信體系的具體模式和詳細措施。主要包括：建立完善的法律體系；建立科學的信用評價指標體系；積極培育市場主體等。

征信體系；缺失；對策

一、建立完善的法律體系

法律上的信用是指民事主體所具有的償付債務的能力而在社會上獲得的相應的信賴和評價。[1]

當今，我國的市場經濟已經發展到了信用經濟這一高級階段，市場經濟的運行須臾也離不開社會信用管理體系的建構。

信用信息的開放化和商品化是構建社會信用體系的前提。信用信息的開放，是指企業和消費者等擁有信用信息的市場主體，為了達到主動接受市場監管和獲得信用交易的目的，必須在法定的條件下向公眾披露自己的信用信息；所謂商品化，是指征信公司把自己所搜集到的信用信息，通過加工整理形成信用評價報告并以信用商品的形式提供給用戶使用。

鑒于外國征信體系建設的經驗，我國征信立法應當首先明確向社會開放數據的范圍，也就是說由法律明文規定哪些數據向社會公開，而對于需要保密的數據則要以法律的形式加以明確。凡有義務公開信用數據的主體都應該保證其提供數據的真實性和完整性，對違反者要進行法律制裁。

在做到對社會公開信用信息的同時，還應該加強對商業秘密和個人隱私等信用信息的法律保護，因為盜取信用信息進行犯罪活動己成為當前許多征信體系完善的西方國家遭遇的巨大難題。因此，對于那些使用非法手段獲取信用信息或者利用合法取得的信用信息進行非法利用的行為人要追究其法律責任。其次，征信機構能夠快速、真實、完整、連續、合法、公開的取得用于制作消費者個人信用調查報告的數據是該國邁向“征信體系國家”的第一步，也是最基礎的一步[2]。因此，法律應當準許征信機構征集信用數據，制作和銷售信用產品，國家應以法律的形式對信用數據的商業運作模式加以確定；此外，如果現行法律與信用信息開放的要求相矛盾還應當進行必要的修改。信用信息的開放是征信活動正常進行的前提，更是我國市場經濟走向信用經濟進而與國際接軌的必然要求。因此，如果相關法律與信用信息的開放相沖突則應當進行修改、補充、解釋甚至廢止，完成信用法律的系統化。為信用數據的開放化和商業化掃清障礙。

二、建立科學完善的信用評價體系

我國要想建立完善的征信制度就必須要有全國統一的、科學的信用評估指標體系，它對于信用評估公司、政府的征信機構為市場主體進行信用評估具有關鍵性的作用。目前，我國各地和各行業采用的信用評估指標體系還不統一，評價結果也只是在行業內或地區內有效，應用范圍狹窄。我國也沒有類似于外國的標準普爾、穆迪等權威性的評級機構。因此，要制定我國的信用評估指標體系，就要重視評估指標體系的實踐應用，要求其具備較高的可操作性，以便各部門各地區，甚至各國之間信用評估指標體系的順利對接。中國人民銀行應當擔負責任，積極努力爭取出臺統一的國家評級標準，為建立統一的信用評價指標體系奠定基礎。

我國將來要建立的信用評價指標體系應該分為企業信用評價指標體系和個人信用評價指標體系兩個部分。

1.企業信用評價指標體系。企業信用評級包括基礎素質分析、外部環境分析、發展潛力分析、守信記錄四個方面。這四個方面構成企業信用評價的一級指標。每一個一級指標的評價體系又劃分為若干個二級指標，每個二級指標都擁有不同的權重。通過評定，分別得出每個一級指標的信用級別，再綜合各個一級指標的評價體系得到企業的總體信用評價，如AAA、AA、A、BBB、BB、B等多個等級。

2.個人信用評價指標體系。對個人信用狀況的評價，其實就是對個人償債能力和償債意愿的評價。所以，應該盡可能多的把與個人償債能力和償債意愿有關的各種情況納入個人信用評價指標體系之中進行評價。個人資信評估指標體系應當由價值體系和信譽體系兩部分組成。價值體系是用來評價個人的經濟實力的。主要包括收入水平和收入的穩定性、財產狀況、是否參加保險等。信譽體系是對于個人道德水平的評價。主要包括個人受教育程度、個人信用的歷史記錄、家庭背景等。對個人信用的評價一般采取打分制，根據以上指標的具體評價情況對個人信用狀況進行評分。

三、培育市場主體，擴大征信公司的規模

當前，我國的征信業還剛剛起步，征信企業和資信評級機構的服務對象少，操作也不規范，它們還沒有在市場主體的心目中樹立起權威的形象，其作為信用服務中介的功能也沒有有效的發揮。如何發展信用信息服務業，促進信用市場主體的發展，已成為我國信用體系建設的一項首要任務。

誠信體系應該采用政府供給、市場供給和自愿供給相結合的模式才更為有效。這樣可以利用政府現存的誠信數據庫，推動和促進私營信用市場的建立和完善。信用數據作為一種準公共品，政府應該掌握誠信數據庫，而市場上信用產品的提供則有私人資本來完成。因此筆者建議：

1.制定促進信用市場發展的產業規劃和產業政策，各地擬定經濟發展規劃時要重點考慮信用市場體系建設，納入經濟發展的全局進行統籌規劃。

2.刺激信用消費需求。引導信用產品的社會需求，鼓勵信用服務企業開發適銷對路的信用產品，通過宣傳教育培養廣大民眾的信用意識，使信用產品成為市場經濟運作過程中不可缺少的元素。

3.增加資金投入。采取政府積極引導、鼓勵民間投資、規范市場運作的方式大力發展信用信息服務業，并以特許經營、設置市場準入條件的方式防止其盲目發展；同時引進國外企業促進競爭，提高服務水平。

四、培養專業化人才

征信人才是征信行業發展和信用體系建設的基礎和根本。我國目前的征信人才培養距離社會的需要還相差較遠，專業的信用業務教育還局限于個別院校和地區，招生人數也有限，無法滿足征信行業迅速發展的需要。除此之外，在職人員的崗位培訓也沒有涵蓋征信業服務方面。因此，加快征信人才的儲備便是當今需要盡快解決的問題。在征信人才的儲備中，應當主要抓好以下幾個方面：

1.鼓勵更多的學校開展信用信息管理專業的大學教育，應該優先支持大專院校設立信用信息管理專業，培養優秀的信用信息從業人才，使征信人才能夠滿足社會的持續需要。

2.成立征信行業協會，由行業協會組織征信從業人員定期培訓、傳授先進的征信方法、交流實用的征信技巧，為征信從業人員的相互學習和借鑒提供平臺。同時，也可以借助這一平臺出版發行一些征信行業的業內刊物和書籍，便于學習和交流。

3.加強對征信行業從業人員職業道德的培養。征信業從業人員需要具備客觀公正的立場和敬業的態度，這些素質是專業課程教育無法做到的。因此，有必要由征信業協會制定征信從業人員的道德守則，對征信業從業人員進行職業道德教育。

[1]吳漢東.論信用權[J]．法學,2002 (1)：36-38.

[2]鐘楚男.個人信用征信制度[M].北京：中國金融出版社,2002 .

Research on the construction of credit system

JI Mao-qi，ZHANG Chong
（School of Arts, Hebei University of Engineering, Handan 056038, China ）

Our market economy has developed to an advanced stage—— the credit economy,the construction of credit reporting system is needed urgently. This article points out the pattern and measures of credit system construction in our country, which includes: Establishment perfect legal framework; Establishment scientific credit status indicator system; Positive cultivation of the market main body and so on.

credit system; flaw; countermeasure

D923

A

1673-9477（2012）01-0084-02

[責任編輯 陶愛新]