小額擔(dān)保貸款的制約因素和發(fā)展模式探索

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開陽縣支行 王炟

小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展在目前我國經(jīng)濟(jì)形式形勢依然十分嚴(yán)峻的情況下,具有十分重要的現(xiàn)實意義。本文從小額擔(dān)保貸款的制約因素分析著手，探索了貸款發(fā)展的全新模式，為我國小額擔(dān)保貸款發(fā)展提出了寶貴的建議。

一、小額擔(dān)保貸款的制約因素

(一)貸款成本高

小額擔(dān)保貸款為多種行業(yè)提供了貸款業(yè)務(wù)，具體涉及的行業(yè)包括：社區(qū)、街道、工礦區(qū)、農(nóng)村等多種方面，內(nèi)容的廣泛性，使得貸款業(yè)務(wù)面臨了重點的管理內(nèi)容，管理繁多，使得銀行的管理成本提高。提高的管理成本使得銀行人力投入加多，經(jīng)驗項目增多，但是小額貸款所帶來的利益卻極低，使得銀行小額擔(dān)保貸款的發(fā)展受到制約。在這種制約條件下，2008年發(fā)布的 《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》規(guī)定，微利項目增加的利息由中央財政全額負(fù)擔(dān)，但在這種負(fù)擔(dān)，只是針對下崗職工等少部分人群設(shè)置的，對于廣大群眾基層來講，貸款成本問題還是制約貸款發(fā)展的主要因素。

(二)貸款風(fēng)險大

小額擔(dān)保貸款的借貸方面廣泛，發(fā)放面積的過于廣泛，使得貸款風(fēng)險提升，貸款的利息和本金追還問題都成為難題。另外，對于由政府補(bǔ)貼的部分，由于政府部門的資金問題不能及時到位，使得銀行的貸款條款受到制約，為銀行的貸款經(jīng)營帶來影響，使得銀行企業(yè)迫不得已地提高貸款門檻，使得小額貸款的發(fā)放面積受到影響。

(三)擔(dān)保落實難

貸款擔(dān)保是指銀行在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。貸款擔(dān)保有保證、抵押和質(zhì)押、這些擔(dān)保方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用。貸款擔(dān)保的審查依據(jù)有關(guān)的法律，法規(guī)和銀行的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性，有效性和可靠性。在貸款擔(dān)保的要求下，銀行要求貸款人必須要提供相應(yīng)的擔(dān)保資金內(nèi)容，但是由于下崗失業(yè)人員等借款人普遍困難，還貸能力差，經(jīng)辦銀行往往難以做到按貸款擔(dān)保基金5倍的最高數(shù)額來發(fā)放貸款，致使政府擔(dān)保基金的信用放大功能無從發(fā)揮。

二、小額擔(dān)保貸款的發(fā)展模式

(一)優(yōu)化貸款流程

貸款基本流程內(nèi)容包括兩個方面，對于銀行方面來說，首先要，開拓業(yè)務(wù)和信用評估。就是對貸款人的信用情況進(jìn)行分析評估，對有貸款不良記錄的貸款人要嚴(yán)格審批。其次，要進(jìn)行貸款的審查和發(fā)放，貸款審批后，就與貸款人就貸款數(shù)量、期限、利率等洽談，并簽訂貸款合同，然后簽發(fā)貸款指令。 最后，進(jìn)行貸款的檢查和收回，貸款人不能按時還本付息，銀行有權(quán)采取制裁措施，或以法律手段追回本息，以維護(hù)信貸資金的安全。而對于貸款人方面來講，要交貸款申報資料，相關(guān)證據(jù)和抵押材料，并提供相應(yīng)的審批資格證明。對于貸款人來講，要申請小額貸款就必須進(jìn)行一系列較為繁瑣的材料準(zhǔn)備，這樣一來很多人由于一些原因無法提供證明材料，就不得不放棄貸款申請。基于這些方面的考慮，必須要優(yōu)化貸款流程，擴(kuò)大貸款影響，同時降低貸款管理成本。具體的優(yōu)化措施包括：要求小額擔(dān)保貸款申請后從調(diào)查到審批、發(fā)放,一般在三個工作日之內(nèi)完成,提高工作效率,方便客戶。加強(qiáng)與擔(dān)保公司協(xié)作,實行業(yè)務(wù)“雙向受理”的辦法，以便節(jié)省時間；改革抵押物評估登記制度。如果銀行認(rèn)為抵押物足以為貸款抵押時,當(dāng)然就無須對抵押物進(jìn)行評估。如果銀行、抵押人協(xié)商認(rèn)為需要評估確定抵押物的價值,抵押人可自主委托任何一家具有法定評估資格的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估；對貸款申請的程序制定由金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部獨立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡單。中心經(jīng)理負(fù)責(zé)開展業(yè)務(wù),發(fā)動有貸款意愿的貸款人,并對其進(jìn)行集中化的貸款程序宣傳,使得參與的貸款人對項目的運(yùn)作模式有充分的了解。

(二)加強(qiáng)各部門協(xié)調(diào)配合

小額擔(dān)保貸款是一項需要多部門協(xié)調(diào)的工作，涉及財政、金融、宣傳發(fā)動等等。當(dāng)?shù)刎斦⑷诵小⑸鐓^(qū)婦聯(lián)、共青團(tuán)等組織自身并不開展貸款工作，他們主要參與建立協(xié)調(diào)機(jī)制，完成自身職責(zé)，并加強(qiáng)宣傳把潛在的借款人推薦給各地的銀行貸款業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)。在這個過程中，財政部門要進(jìn)行政府輔助貸款資金的供應(yīng)，保證微利項目增加的利息支付到位。而人民銀行等貸款機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)管理，對小額貸款業(yè)務(wù)的管理進(jìn)行實效性管理。社區(qū)、婦聯(lián)等組織要從基礎(chǔ)了解群眾的貸款需求。共青團(tuán)等部門要針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行貸款研究。總之，各行業(yè)都必須協(xié)調(diào)配合，保證多方面盈利，保證小額貸款的全面開展。

(三)完善貸款回收機(jī)制

貸款回收機(jī)制的建立可以從五個方面著手:深入小額貸款戶家中，幫助出謀劃策，解決生產(chǎn)經(jīng)營中的困難，確保生產(chǎn)經(jīng)營正常；安排專業(yè)催收人員進(jìn)行上門催繳；提前一個月對貸款人進(jìn)行溫馨提示，讓貸款人提前作好還款準(zhǔn)備，電話通知反擔(dān)保人督促其還款；通知反擔(dān)保人單位協(xié)助扣款；通過法律手段強(qiáng)制還款。另外，要發(fā)揮多方面的監(jiān)管力度，保證貸款回收管理正常化，并建立擔(dān)保基金制度，并及時補(bǔ)充和擴(kuò)大貸款擔(dān)保基金，完善擔(dān)保基金管理辦法，積極探索多渠道、多方式有效解決貸款回收過程中的資金制約問題。總之，還款機(jī)制的建設(shè)需要在小額貸款管理的過程中不斷的完善，

綜上所述，我國小額貸款發(fā)展模式應(yīng)該從完善貸款回收機(jī)制、加強(qiáng)各部門協(xié)調(diào)配合、優(yōu)化貸款流程三個方面入手，加強(qiáng)企業(yè)管理，保證優(yōu)質(zhì)化貸款業(yè)務(wù)的拓展。

[1]朱憲辰,高岳,吳函陽.以貴州銅仁地區(qū)為例的無擔(dān)保小額貸款簡化分析[J].南開經(jīng)濟(jì)研究,2008,(02)：58-59

[2]黃慧.試論小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨的問題和對策[J].中國商界(下半月),2009,(11)：12-13