交強險“拼服務(wù)時代”來了

　　 自中國進入WTO談判階段以來，西方國家一直將“保險市場是否全面開放”作為中國是否是市場經(jīng)濟國家的重要論據(jù)。2012年2月14日，中美發(fā)布《關(guān)于加強中美經(jīng)濟關(guān)系的聯(lián)合情況說明》。中國明確表示將對外資保險公司開放交強險，修改法規(guī)等程序后，將正式頒布實施。經(jīng)過5年討論，保險市場的大門終于開啟，外資企業(yè)在保險行業(yè)被允許全面進入。
　　
　　 “打開大門迎接外資險企帶來的機遇與挑戰(zhàn)是遲早的事，只是，這個時間點比很多人預(yù)想的早了些。”中國保監(jiān)會原副主席魏迎寧在接受《中國經(jīng)濟周刊》采訪時表示，保險行業(yè)作為最先全面開放的“金融先行軍”，具有重要的風(fēng)向標(biāo)意義。
　　
　　 虧損背后的千億市場
　　
　　 在大門完全打開之前，中資險企仍躲在政府賦予的保護傘之下，享受著車險領(lǐng)域的絕對主導(dǎo)權(quán)。
　　
　　 受國家政策的約束，在華外資財險如要經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，必須“依附”于中資財險——外資財險與中資財險組合，先銷售中資財險的交強險，再銷售外資財險的商業(yè)第三者責(zé)任險（下稱“商業(yè)車險”）。
　　
　　 “中國的財險市場中65%左右的市場份額是車險業(yè)務(wù)，外資險企受制于政策約束，不能在車險業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮，也就喪失了財險市場的半壁江山。”普華永道中國保險業(yè)主管林同文對《中國經(jīng)濟周刊》介紹說，目前，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)的外資公司不超過10家，包括利寶互助、三井住友、三星、國泰、安聯(lián)、現(xiàn)代等。“他們只承保商業(yè)車險，市場份額小得可以忽略不計。”
　　
　　 事實上，交強險并不是香餑餑，甚至是一個虧本生意。據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，自2006年7月1日實施交強險承保以來，除2008年略有盈利之外，交強險業(yè)務(wù)的整體虧損一年多于一年。2009年，交強險整體經(jīng)營虧損29億元；2010年，整體虧損72億元，其中承保虧損97億元，投資收益25億元。
　　
　　 “虧損的主要原因是，交強險的價格一直是由國家統(tǒng)一制定，根據(jù)現(xiàn)在的市場情況可以發(fā)現(xiàn)，費率的標(biāo)準(zhǔn)明顯偏低，所以保險企業(yè)的承保利潤得不到保證，虧損也就成為了全行業(yè)的通病。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇向《中國經(jīng)濟周刊》指出。
　　
　　 即使如此，外資財險公司卻一直眼巴巴地等著能“有資格虧本”，因為在連年虧損的交強險背后，是規(guī)模近千億的商業(yè)車險市場。
　　
　　 “只有具備了銷售交強險的資格，我們才能真正進入車險市場，獨立自主地開展業(yè)務(wù)，分享商業(yè)車險的蛋糕。”蘇黎世保險公司北京分公司負責(zé)人對《中國經(jīng)濟周刊》表示。
　　
　　 交強險對近年來商業(yè)車險投保率的上升作出了積極貢獻。據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，交強險實施以來，機動車投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，汽車投保率由58%上升到79%。
　　
　　 以一年4000元的汽車“全險”保額為例，交強險僅在800元左右，剩下3200元均為商業(yè)險，因此，在小幅虧損的背后，是更大份額的盈利空間。“其目標(biāo)更多在于交強險之外的商業(yè)車險，如三者險、不計免賠、車損險等。”蘇黎世保險公司北京分公司負責(zé)人透露說，交強險的開放打開了外資險企進入車險領(lǐng)域的“綠色通道”。
　　
　　 狼來了？
　　
　　 保護傘拿開，外資險企涌入，中資險企大呼“狼來了！”
　　
　　 有業(yè)內(nèi)人士認為，在國外，交強險已運作多年，外資險企積累了先進的技術(shù)和成熟的管理經(jīng)驗，在中國的大門敞開之后，外資險企的涌入將使原有市場份額徹底翻盤，行業(yè)洗牌之后，中資險企將落于不利地位。
　　
　　 而利好的信號剛剛釋放，外資險企就已一片歡騰。蘇黎世保險公司北京分公司負責(zé)人第一時間表示，“這是一個非常好的消息，蘇黎世有豐富的車險運作經(jīng)驗，非常愿意參與到國內(nèi)車險業(yè)務(wù)經(jīng)營中。”
　　
　　 美亞廣州分公司總經(jīng)理房曉曉也對《中國經(jīng)濟周刊》表示，“美亞在日本、新加坡等地都有成熟的經(jīng)營經(jīng)驗和服務(wù)機制，我們將根據(jù)中國內(nèi)地的實際情況加以引入，現(xiàn)已積極準(zhǔn)備包括人員、培訓(xùn)、理賠服務(wù)等。”
　　
　　 但也有很多人認為，樂觀來得早了些，車險市場的改革還有待于開放政策具體落實，其中包括開放的時間表以及范圍等，外資保險公司的布局也需要時間。
　　
　　 “放開交強險后，外資的市場份額并不會增加太快，一是因為外資保險公司網(wǎng)點較少，而網(wǎng)點的建設(shè)、人員的配備、后援的升級需要耗費大量的時間和資金。二是從保險精算的角度來說，目前在華外資財險公司只有不到一半經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)，缺乏經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)支持。”林同文表示。
　　
　　 豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉在接受《中國經(jīng)濟周刊》采訪時表示，“外資險企一定不會盲目在車險市場上瘋狂追逐份額。外資險企進入交強險市場可能采取的策略還是會開拓、深耕細分市場，差異化競爭，同時以其他創(chuàng)新的產(chǎn)品與車險聯(lián)動。”
　　
　　 與中資險企“廣撒網(wǎng)”的策略不同，“外資險企的優(yōu)勢在于經(jīng)營高端客戶市場，如100萬~1000萬元的豪車市場等。”因此，袁穎暉認為，競爭“不會很激烈”，雙方各占優(yōu)勢。
　　
　　 誰的服務(wù)更好，誰就贏
　　
　　 當(dāng)中國成為全球第一大汽車市場后，車險市場也迅速增長，成為全球第一大車險寶藏。但是，中資險企雖然“長期壟斷、霸王條款”，但其表現(xiàn)卻一直不盡如人意。
　　
　　 對于中國消費者來說，外資險企的加入意味著更多的選擇。“如果中資險企做得足夠好，又為什么要害怕外資險企的加入呢？況且，他們已經(jīng)做了很多年了，有著‘先入者’的優(yōu)勢。”多家外資企業(yè)表示，中資險企在車險市場上有顯著的漏洞和缺失，例如服務(wù)意識、保賠結(jié)構(gòu)、核算模式等。
　　
　　 瑞士再保險公司的亞洲首席經(jīng)濟學(xué)家黃碩輝就曾公開表示：“競爭將主要集中在客戶服務(wù)而非價格上。中國保險公司已經(jīng)認識到汽車保險業(yè)務(wù)理賠管理的重要性，正在采取具體措施增進理賠管理。我們希望外國公司能幫助加快這一進程。”
　　
　　 在價格由國家“統(tǒng)一制定”的前提下，誰能拿出更好的服務(wù)，誰自然就是車險市場的贏家。“我們會更加注重提高所提供服務(wù)的附加值，如計劃為安聯(lián)保單持有者提供全年不限次免費200公里拖車道路救援服務(wù)，對高端客戶提供VIP理賠管家服務(wù)等。”安聯(lián)財產(chǎn)保險一位不愿具名的人士向《中國經(jīng)濟周刊》透露說，“我們在方案設(shè)計、企業(yè)運營及服務(wù)水平上有明顯優(yōu)勢，國內(nèi)的消費者將會體驗到不同的服務(wù)方式，倒逼整個市場服務(wù)繼續(xù)優(yōu)化。”
　　
　　 “外資險企的進入使中國消費者擁有更多的選擇，這對于消費者而言顯然是一件好事。”魏迎寧認為，在中資險企獨霸車險市場的情況下，提高服務(wù)質(zhì)量、促進行業(yè)進步進展緩慢，而外資險企的到來會激發(fā)“鯰魚效應(yīng)”，使中資險企不得不面對競爭的威脅和挑戰(zhàn)，從而提高和完善自己。“閉門造車永遠都是落后和消極的，只有敞開大門，迎接多方資源，才能有利于行業(yè)的發(fā)展和進步。”