廖岷 “警鐘”鳴響金融市場

　　金融是經濟的血液，如何破解金融改革的挑戰，使經濟更有活力？
　　
　　
　　2012監管五大重點
　　一是以現場檢查為抓手，努力緩釋信用風險、市場風險、操作風險等重點風險，指導銀行開展動態壓力測試。
　　二是以執行國際監管要求為抓手，加強系統重要性銀行監管。將系統重要性銀行監管的國際要求融入“腕骨”指標體系，提高并表面監管能力，做好危機管理預案。
　　三是以實施新資本協議為抓手，督促銀行制定風險評估達標規劃和資本占補平衡管理辦法，全面加強風險管理和內控建設。
　　四是以完善績效考評機制為抓手，努力推動大型銀行科學發展。抓緊出臺銀行績效考評指引，督促銀行制定穩健的年度經營計劃，健全績效考評機制。
　　五是以改善金融服務為抓手，督促銀行更好的支持實體經濟。積極落實國家促進小微企業和“三農”發展的各項扶持政策，嚴格規范服務收費行為，支持銀行通過金融創新，提升對重點領域和薄弱環節的服務能力。
　　改革開放30多年來，伴隨著國民經濟持續快速發展，中國快速建立了現代金融體系，實現了跨越式前進。然而，相對于西方金融市場的發展歷史，中國金融業改革開放的歷程還很短暫，還面臨著一系列嚴峻挑戰和考驗。要真正實現“由大到強”，還需怎樣的培育過程和艱苦努力？
　　為此，中國銀行業監督管理委員會上海監管局局長、高級經濟師廖岷接受本刊記者采訪，坦陳所思所慮，詳解2012年中國銀行業面臨的風險與挑戰。
　　
　　做好監管要及時轉變觀念
　　《中華兒女》：您認為我國銀行監管部門在金融行業應該是一個什么樣的角色？其主要職責是什么？
　　廖岷：從各項審慎監管指標包括資產質量、資本充足率、撥備率、盈利水平，以及風險防控能力、審慎經營理念等方面來看，當前中國銀行業正處在歷史上的最好時期。這些成效的取得既包含了銀行業金融機構自身的努力，同時也得益于監管者這些年來在加強銀行公司治理、推進風險監管、科學監管等方面的大量付出。
　　作為銀行監管部門，我們在某種程度上扮演了金融市場“敲鐘人”的角色。我們的主要職責是使銀行在健康可持續發展道路上發展，在這個過程中，有時候我們必須扮演“敲鐘人”的角色。
　　《中華兒女》：去年一年，從銀行監管部門的角度看，您認為我國銀行業最主要的變化是什么？又是什么原因促使了這樣的變化？
　　廖岷：從監管部門角度講，我認為中國銀行業所取得最主要的變化是公司治理和風險管理觀念上的轉變。目前，中國銀行業已經構造了一個很好的公司治理框架，主要針對董事會的職責，內部的控制和合適的薪酬刺激機制。當然，商業銀行的風險管理能力也得到大大加強，這個加強主要通過風險管理的政策和制度來實現，這些政策和制度主要就是為了要發現、評估、監督和減少風險。同時，商業銀行的透明度也大大增強了，銀行現在可以通過多種渠道發布信息，其經營和管理也得到了市場的約束。此外，很多新的觀念和思路在商業銀行日常運作和管理中也得到了體現。
　　而中國銀行業所取得的巨大成績在很大程度上也要歸功于監管部門的理念和做法。從一開始我們銀監會就提出了以法人和風險為本的監管理念，確保銀行有效地進行風險管理和內部控制并提高透明度。我們嚴格要求商業銀行把貸款進行科學分類，并提足撥備，把利潤做實，并把資本充足。
　　
　　銀行資產負債表是實體經濟鏡子
　　《中華兒女》：2012年，您認為我國銀行業面臨著哪些挑戰？
　　廖岷：作為監管部門，我們清醒地認識到目前銀行業面臨的問題和原來相比，不但數量上沒有減少，程度上也沒有減少。這些挑戰和問題包括期限錯配、政府融資平臺貸款、房地產貸款和對國際貸款新規則的本地實施。這些挑戰背后的主要原因還是因為目前在中國80%的融資是通過銀行來做間接融資。所以，銀行的資產負債表其實是實體經濟的一面鏡子。
　　《中華兒女》：針對這些挑戰和問題，從銀行監管部門層面上，怎樣應對？
　　廖岷：目前，中國的經濟正在經歷一個轉變，從原來注重增長率到注重增長質量，從消耗能源型到目前的以效率質量為主，從原來出口導向到內需導向，這些轉變中所產生的成本都會與銀行業有一定的關聯。比如期限錯配的問題，這個問題主要也是我們之前采取以投資為導向的增長方式產生的問題。目前大部分銀行信貸資產是中長期貸款，其中70%為固定資產貸款。由于現在加息通道形成，老百姓通常希望以更短的期限進行存款。中國銀監會很早已注意到期限錯配問題，我們已要求銀行通過對消費貸款和中小企業貸款的業務轉型來提高信貸資產。對于那些已經開始對資產證券化業務進行先行先試的銀行，我們也要求他們對該業務的開展采取非常審慎的態度。總的來說，我們已經采取措施應對期限錯配的問題，但是這個問題的解決不會在一夜發生，需要時間。
　　再說政府融資平臺的問題。這個問題也不是一個新概念，上個世紀這個融資平臺形式就已經存在了，因為當地政府沒有辦法通過向資本市場融資獲得資金，自然他們向銀行進行求助，通過多種形式的平臺向銀行進行貸款。這兩年，隨著地方政府振興當地經濟的努力，政府融資平臺問題得到進一步的關注。為了應對風險，中國銀監會在2009年中期和2010年要求銀行重新審查每一筆政府融資平臺貸款，進行合理地貸款分類，并根據分類的結果采取補救措施。我們采用現金流覆蓋作為貸款分類的主要標準，并要求銀行采取必要的防范風險的措施，包括完善還款方式、提足資本和提足撥備。
　　
　　站在前沿把控風險
　　《中華兒女》：房價是近年來熱點話題之一，房地產貸款政策也隨著房地產行業的波動而不斷變化。那么，從銀行業來講，在這方面如何監管？
　　廖岷：房地產貸款的風險問題，主要也是中國近兩年工業化和城市化的副作用。很多地方政府把房地產作為支柱行業，所以銀行資產負債表上有很多房地產貸款這也不足為奇了。
　　為應對這一風險，銀監會要求銀行一方面要切實貫徹中央政府對于房地產方面的一些宏觀政策，另一方面也要求他們做好房地產風險的防控。另外，銀行也被要求對于房地產貸款的一些差異化的政策進行很好的貫徹落實，對于房地產貸款的申請做到嚴格的盡職調查。
　　《中華兒女》：具體有什么措施？
　　廖岷：總體來說，我們對房地產貸款風險防范采取四個措施：第一，對貸款成數有明確要求；第二，要求銀行使用在建工程作為抵押而不是土地；第三，要求對有土地閑置、捂盤惜售和投機行為的房地產開發商貸款進行限制；第四，要求新發貸款考慮借款人之前的還款記錄。
　　近幾年，中國銀監會也對房地產進行了多輪不同情景的壓力測試，現在監管部門和銀行都認為房地產風險的廣度和深度在進一步加強，但是我們有信心把風險降低到可控程度。
　　《中華兒女》：請您展望一下未來我國銀行業的發展態勢，以及在銀行監管方面的愿景。
　　廖岷：金融危機后，全球經濟正在經歷一個再平衡過程，中國銀行業同樣需要緊密跟隨中國經濟轉型的戰略和步伐，在自身再平衡的過程中不斷轉變商業模式，提升經營和創新能力，并強化風險管理。展望未來，作為銀行監管部門，我們要切實履行好“敲鐘人”的職責，不光站在前沿地帶，也要把風險控制好。我們現在還沒有做到盡善盡美，但是我們一直在努力。