日本：“人人皆保險”曾讓中國人非常羨慕

　　在東京世界貿易中心辦公大樓里，每到中午休息的時候，一位保險公司的中年阿姨就會來到辦公室，和飯后茶余的白領們聊聊。差不多所有人都認識她，她也知道所有人的姓名，甚至出生日期，常常會看似不經意地勸你買一款保險產品。這些阿姨，在日本被稱為人壽保險公司的“外交員”。
　　筆者剛到日本時，并不知道日文的“外交員”與“外交官”有什么不同，也記不起自己是怎么把出生日期告訴這樣一個素不相識的陌生人的。只記得她和藹可親，一開始完全沒有提及加入保險的事。接觸幾次后，她拿來了一張打印好的表格，說我如果加入了，會在60歲以后每年拿到多少養(yǎng)老金。當時我只是個留學生，并非企業(yè)正式雇員。不過從她給出的退休金看，真是比打工費高多了，讓我對日本的養(yǎng)老金制度不由心生羨慕。
　　因為當時還在讀書，我接到了區(qū)政府發(fā)來的信函，讓我速去申請減免“國民年金”。我漸漸地才知道，日本所有人到了20歲就需要繳納“國民年金”（全民養(yǎng)老金），有工作的人還需要在國民年金之外繳納“厚生年金”。
　　日本的養(yǎng)老金可謂五花八門。人們除了繳納“國民年金”、“厚生年金”外，也有不少人購買各種保險，或者通過存款與保險結合的方式，為退休生活做準備。筆者回國工作后，常常聽到日本的養(yǎng)老金制度可能會“崩潰”的說法，其實日本的制度雖然缺點很多，缺乏可持續(xù)性，但多種形式的養(yǎng)老保險、疾病保險構成的“保險網”，讓日本并不至于國家養(yǎng)老保險一出問題就滿盤皆亂。
　　“人人皆保險”的國度
　　20多年前，筆者剛從北京去日本留學的時候，曾經很不看好日本的保險制度。當時中國的國家機關看病免費，還分房，老同志退休后都有退休金。到了日本看到年輕時就要每年繳納那么復雜的養(yǎng)老保險，覺得毫無必要。
　　但等到我自己去區(qū)政府申請減免“國民年金”時，卻被感動了一下。讀了政府發(fā)給的手冊后，知道日本人在年滿20歲以后，都必須繳納國民年金，這樣才能保證讓所有人在60歲的時候，能夠從政府那里拿到養(yǎng)老金。這里說的“所有人”- - -我去日本前在中國農村呆過3年，知道鄉(xiāng)下的鄉(xiāng)親們是沒有養(yǎng)老金的，養(yǎng)老完全靠自己的家庭。
　　日本經濟起飛后，政府很快就設計出了“國民年金”制度，把所有國民納入養(yǎng)老體制。1955年前后，日本的男性平均壽命為63歲，女性68歲，退休年齡是60歲。讓人們在退休后失去勞動能力的幾年內享受養(yǎng)老待遇，對當時的日本政府來說并不是件難事。那時日本的大學畢業(yè)生還很少，通常一位60歲的人，多半已在社會上勞作了40多年，給這樣的國民3年左右的免費養(yǎng)老，對社會來說不是多么大的負擔。
　　留學生的“國民年金”減免條件也很寬松。只需要到區(qū)政府負責國民年金管理的窗口，在表格的稅金一欄填上“無”，就得到了全額減免“國民年金”的資格。
　　日本的這種“人人皆保險”的制度讓當時的我非常羨慕。那之后的20多年里，不論東西方風云如何變幻，日本社會卻保持了超級穩(wěn)定，應該說這和日本政府在經濟起飛階段利用經濟比較寬裕的條件，及時設立了全民養(yǎng)老體制有很大的關系。
　　“回收率”不足四成
　　但是計劃趕不上變化，日本老齡化的速度遠遠超出了當年制度設計者的預期。
　　在東京乘坐電車，與在北京、上海最大的不同是，大多數(shù)人不會為滿頭銀發(fā)的人讓座，因為常常看到半車廂的人頭發(fā)斑白。
　　除此之外，很多數(shù)字也顯示了日本嚴重的老齡化狀況。官方數(shù)據(jù)表明，日本現(xiàn)在男性平均年齡已經接近80歲，女性是86歲；官方的預計是，到2055年男性平均壽命會達到83歲，女性則高達90歲。換言之，從退休到去世，日本人的“夕陽期”早已經從當時的數(shù)年延長到了二三十年。
　　而用現(xiàn)在工作人口繳納的費用，支付給正在養(yǎng)老的國民，這個模式的持續(xù)需要有幾個前提，比如養(yǎng)老人員數(shù)目不多而工作人口相當多，國家和企業(yè)一直處于不斷發(fā)展的階段，勞動生產率持續(xù)提升等等。
　　目前日本的情況則是，老年人越來越多，與此同時，企業(yè)不斷全球化，去外國投資建廠成為一種趨勢，國內的失業(yè)問題雖然不算嚴重，但工薪階層的工資則二十多年基本上沒有提升過。這一切，導致維系當年設計的養(yǎng)老制度變得越來越難。
　　2011年7月的《日經商務》周刊報道說，把領取養(yǎng)老金的年齡從60歲提升到65歲已經不能解決問題，今后只有推遲到70歲，才能保證養(yǎng)老金制度可以維持下去。報道里還做了一個計算：一個從22歲開始工作、到70歲退休的普通人，在48年工作期間所繳納的養(yǎng)老保險金加上利息，差不多有2. 49億日元。按退休后的平均存活時間來計算，其最終能拿到手的養(yǎng)老金為9781萬日元，兩者相差了1. 5129億日元，“回收率”僅為39%。
　　換句話說，你從22歲開始老老實實地繳納“國民年金”、“厚生年金”，48年后你能拿到的款項卻僅為你所繳納的39%，你還能下決心一直繳納下去嗎？
　　而且就算是40年一直在繳納，退休后每月也只能拿到7萬日元，相當于大學畢業(yè)生就職后第一次拿到的月薪24萬日元的不到1/ 3，維持生活會相當困難。這樣的養(yǎng)老金制度，不足以讓國民滿懷信心地去繳納；而繳的人越少，制度就離難以為繼越近。日本國民年金制度現(xiàn)在面臨的正是這個考驗。
　　周密的網絡，只是輸給了時間
　　當然，日本的養(yǎng)老金制度設計得還是相當嚴密的，以“國民年金”為基礎，在此基礎上構筑了“厚生年金”，然后還有“企業(yè)年金”，目的是讓所有有工作的人能放心迎來自己的養(yǎng)老時代。
　　此外很多人除了以上三項養(yǎng)老金之外，到了75歲以后還能拿到“老齡年金”；一些未到退休年齡離開人世的人，其家人能拿到“遺族年金”；家中有殘疾人的家庭，能拿到“障害年金”等等，整個社會也在盡可能地構筑各種體制來保證極端情況下的養(yǎng)老。
　　只不過，對很多企業(yè)來說，每月要繳納的“厚生年金”、“企業(yè)年金”，是一個相當沉重的負擔。我曾聽說過一家出租汽車公司，每月開完工資，繳納完各種稅款、年金后，就入不敷出，最后選擇了破產。
　　可以說，日本的養(yǎng)老金網絡還是相當周密的，只是主體設計基本上都是上世紀中期完成的，沒有充分考慮日本人平均壽命延長、老齡社會提前、生育率極度下降、日本企業(yè)外移、經濟失落20年等等問題。此后日本政府也根據(jù)新情況做過不少改動，但均是小改，未能解決制度上的欠缺。
　　如何結合本國的實際情況，設計出一套既符合本國實際，又具有前瞻和可調節(jié)性的制度，這也許是日本養(yǎng)老金體制啟發(fā)我們思考的重要課