民間借貸悄然開放的玫瑰

　　如果你有30萬現金暫時沒有用場，你是愿意存入銀行，還是愿意借給朋友做生意?小額貸款公司受理的資金主要是這樣的閑散資金和自有資金。由于這個行業的特殊性和敏感性，你別指望政府大張旗鼓地支持和鼓勵，如今能在法規層面上承認和保護，已經很不錯了。
　　在企業界，經常會提到“小額貸款”和“民間借貸”這樣的字眼。有這樣一種說法：不了解小額貸款就不算做實業的，不懂民間借貸就不算做生意的。
　　陳先生是一家小額貸款公司的總經理，從業已近10年，可謂資深人士。當記者就民間借貸的一些話題與陳先生進行交流時，才發現一般公眾對民間借貸的認識在一些方面或許是模糊不清的，甚至存在一些誤讀。那么，民間借貸到底是什么?國家對民間借貸是如何規定的，民間借貸與高利貸有沒有區別呢?
　　《新西部》：目前，很多人對小額貸款的業務以及這個行業都不是很了解，您能簡單介紹一下嗎?
　　陳先生：小額貸款其實就是一種民間借貸形式。打個比方，你手里有閑置資金，朋友或熟人做生意需要資金，短時間向你借用一下，你適當收取一定的利息，這是應該的，而且也應該受到法律的保護。日常生活中，朋友之間、同事之間的借款，實際上也是一種信用關系。小額貸款公司便是專門從事民間借貸的信用機構，說白了就是幫人貸款，幫人放款。貸款給真正需要資金的單位和個人，讓民間閑置資金發揮作用，搞活經濟，利國利民，利人利己。
　　《新西部》：就小額貸款公司來說，貸款的資金從哪里來?“小額”是什么概念?
　　陳先生：小額貸款公司的資金來源是民間閑散資金，也有小額貸款公司的自有資金，但專業小額貸款公司的主要業務是代理業務，除了把公司自身的資金貸出去，更多的是將委托方的資金貸出去，盤活閑散資金。可別小看民間閑散資金這一塊，如今有錢的人多的是，可誰又愿意把幾十萬、上百萬的資金存人銀行?如果你有30萬現金暫時沒有用場，你是愿意存入銀行，還是愿意借給朋友做生意?當然朋友給的利息要比銀行的高出許多。存人銀行，那是明擺著的賠本買賣，你肯定不甘心。但交給別人做生意，你又擔心信用沒保證，怎么辦?就交給專業操盤手，交給小額貸款公司運作。小額貸款公司受理的資金主要是這樣的閑散資金和自有資金。這方面國家有明確規定，禁止集資放貸，禁止吸納銀行存款放貸。
　　“小額”的概念是指貸款的金額，按照國家有關規定，受理的單筆資金不得超過3000萬元。這與國有投行相比，自然是小巫見大巫。業內人士統計過，目前全國小額貸款公司有3000到4000家，加起來也就是4000個億貸款規模，這個數目僅僅相當于半個華夏銀行，半個福建興業銀行。這還不小嗎?在當下我國中小企業的融資渠道中，小額貸款公司所占的比重小得可憐。
　　《新西部》：來找小額貸款公司貸款的都是哪些企業和個人?
　　陳先生：這就多了，加工、貿易、運輸、餐飲、零售等，各行各業的都有。國企、私企、個人，都到我們這里貸過款。那些真正“嘗”過小額貸款公司“甜頭”的企業和個人才知道，“小額”的數目雖小，但作用不小，靈活又實用，真正把錢用在了刀刃上。比如服裝加工企業，拿下上千套的服裝訂單，也是幾十萬的生意，但對方不會立即付款給你，你得把服裝加工完成，對方才可能付款。那么，購買布料和加工人員的工資就要加工企業先行墊付，這時企業就會想到找小額貸款公司借貸。一般都是短期行為，主要用于企業資金周轉，像服裝加工企業，一兩個月，加工完成，交貨付款，企業再將本息還上，這筆業務也就結束了。
　　一些大型國有企業也常常會找小額貸款公司幫忙，這一點也不奇怪。當然，國企主要是通過國有投行貸款的，當企業要取得下一年度的貸款時，投行往往會要求企業按計劃先交納上一年度的利息，這樣才能爭取到今年的貸款。有的國企為了盡快拿到新的貸款，只好找小額貸款公司借貸，按要求把規定的利息還上，等新的投資貸款下來后再給小額貸款公司還賬。這樣的情況很多，國企貸款動輒上億，一年利息下來，少則上百萬，多則上千萬，這么大的數目，除了找小額貸款公司，國企也沒有更好的辦法。因此，許多小額貸款公司與國企都有非常密切的關系。
　　《新西部》：民間借貸最敏感的話題還是利率，社會上有人將民間借貸視為“高利貸”的同名詞。作為民間借貸的一種形式，小額貸款的利率真有傳說的那么高嗎?還有人將民問借貸稱作看不見的“地707b4f4102e2524c6c961151bd6e7d49下”金融市場，對此，您怎么看待?
　　陳先生：不光說“高利貸”，還有人將我們小額貸款公司比作黑社會，干的都是替人催債要債的活兒。這是因為對小額貸款業務不了解，有種神秘感，認為敢放貸的都是有一定背景的人，有點像電影上的黑幫或者傳說中地下錢莊。你看我像黑社會的人嗎?當然這是個笑話。實事求是地講，小額貸款的利率是高一些，但并非高的離譜，國家有規定，小額貸款公司的利率不能超出國有銀行普通存款利率的四倍，比方說，銀行利息是四厘，小額貸款的利息不能高于一分六。至于民間的一些非法借貸，或私人之間直接的借貸，利息高到什么程度那就不好說了，反正被傳得神乎其神，而且眾說紛紜，很難有個定數。
　　另外，我不同意將小額貸款公司也視為“地下”金融市場的說法，因為我們是國家有關部門批準注冊成立的民間借貸機構，一切業務都是公開的合法的，也是規范的，不存在“暗箱操作”，也不是秘密的地下交易。現在也該到為高利貸平反的時候了，正如一位行內人士所說的，人們對高利貸的偏見，是因為我們以前被洗腦了，腦子洗壞了。
　　《新西部》：俗話說“利大本無歸”，利潤越大，風險也就越大。小額貸款公司有貸出去款要不回來賬的情況嗎?遇到這種情況怎么辦?
　　陳先生：這是一種誤解。當“利”大到一定程度，就不受法律保護了，國家有這方面的政策，但“本”是受保護的。比如，你借了我的款，利息給不了，本錢不能賴吧?說到風險，不可抗拒的天災人禍誰也免不了。我們的貸款是很謹慎很規范的，與銀行的程序是一樣的。我們幾乎沒有遇到過呆賬和壞賬的情況，如果真遇到這種情況，我們會和銀行一樣，運用法律手段解決問題。
　　《新西部》：一位曾經做到人民銀行高管的經濟學家，后來也投身小額貸款行業。他在談到小額貸款時這樣認為：“小額貸款行業發展的最大困難，是政府的歧視和管制。”您認為是這樣嗎?
　　陳先生：也談不上歧視。由于這個行業的特殊性和敏感性，你別指望政府大張旗鼓地支持和鼓勵，如今能在法規層面上承認和保護，已經很不錯了。就我知道的幾家小額貸款公司生意都非常好，不愁貸不出去。因此，這些小貸公司根本不用做宣傳，想貸款的人太多了，貸還貸不到呢。目前，政府對小貸行業基本是上是一種默認態度，不支持，也不反對，畢竟這不是主流。說到管制，主要是利率和額度上的限制。這也能理解，如果不加限制，這個行業的發展就會變味，那就真的成了國家也沒法保護的“地下市場”