我國汽車保險理賠存在的問題與發展策略

　　摘要：近年來，我國汽車保有量逐年上升，汽車保險在全國業務中占有舉足輕重的地位，在車險經營的許多環節中，車險理賠成為很多人關心的重點問題。理賠服務的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量，文章分析了“理賠難”的原因及改進措施。
　　關鍵詞：汽車保險；理賠難
　　一、我國保險理賠低效率的表現
　　1.現場勘查難。保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間通知保險公司。可實際上，由于缺乏法律層面的理賠規定，加之執法人員的職業素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。
　　2.調查取證難。為了準確認定責任損失，防止騙保現象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但目前取得證明文件的手續過于繁瑣，給理賠工作帶來了較多的麻煩。
　　3.理賠控制難。一是保險理賠缺少專業技術咨詢平臺，造成爭議頻發。二是缺少業內信息披露系統，業內外的黑名單制度尚未推行，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統失真，極易增加賠付成本。四是保險從業人員的職業道德缺失，里外勾結，共同謀利。
　　4.依法經營難。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策。
　　二、社會環境影響理賠效率
　　1.法制環境不健全。行業的健康發展離不開相關法律法規的規范和保護，當前，保險業所運用的法律、法規或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要，而立法建設滯后使保險公司的理賠基本上還是沿用以前的規定，使得在理賠方面的漏洞越來越多，出現了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。
　　2.誠信環境不理想。一方面保險公司信用度低。這主要表現在 “投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”。不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經過復雜的甚至是不必要的程序，而且存在惜賠、拒賠現象。另一方面投保人也存在信用問題，投保人為了自身的利益，不惜一切條件，制造假現場、聯合修理廠騙取保險賠償金。
　　3.人才環境不適合。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業人員在展業時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。
　　4.政府職責不明確。保險事故發生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調查專業性、技術性較強，很多調查工作保險公司還須依賴其他的部門。
　　三、提高車險理賠服務模式的策略
　　1.加強公平性，查勘定損和理算分離。我們的汽車保險要走國際化道路，有必要汽車保險的檢查從保險理賠中分離出去，加強與保險公估機構的合作，保險公司委托公估機構對保險標的損失范圍、損失程度、損失數量進行計算和確定，出具保險公估報告，然后由保險公司負責審查和賠付，由沒有利益的第三方進行檢驗工作，實現保險公司的公正原則，避免理賠時的不必要的糾紛，由專業的人員負責查勘和定損工作更能體現社會分工和專業化服務趨勢。
　　2.加大車險理賠信息系統環節的開發。網絡遠程定損系統將實現基于互聯網和無線GPRS網絡的計算機遠程輔助定損，及時快速地管理各個遠程定點汽車修理廠的遠程車輛定損過程；實現保險公司外勤查看人員在移動過程中對車輛出險現場的定損查勘。該系統的引入將提高理賠效率，使保險公司直接與客戶之間建立起即時有效暢通的橋梁。
　　3.提高理賠工作人員的素質。理賠人員應該精通汽車保險法規，保險條款，相關專業知識，并要有高度的責任感，理賠要做到“主動，迅速，準確，合理”，對客戶熱情，誠懇。提高從業者的素質要做到：一是把好隊伍的入口關，強化培訓。選擇專業出身人員充實理賠隊伍，強化理賠專業技能建設，提高理賠人員的綜合素質。二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持續開展理賠人員職業道德教育和和警示教育。
　　4.提高理賠效率與質量，營造良好的公司理賠文化。新出臺的《保險法》更加注重保護消費者的求償權，保險公司在核賠環節中，要從消費者的角度出發，適當將規則放寬，要在準確合理的基礎上，突出一個“快”字。因此，保險公司必須要在弘揚為人民服務這一理念。
　　總而言之，汽車保險行業要健康發展就不能只重量不重質，否則必將影響汽車保險行業的市場運行。所以汽車保險業必須完善法制環境、建設保險誠信、提高員工素質等來提高保險理賠效率。
　　參考文獻：
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