中國農村小額信貸問題研究與啟示

　　摘要：農村小額信貸是針對農民貸款難而衍生的創新型金融信貸產品，是一種有效的扶貧手段。但在具體實施過程中還存在一定的問題。文章著重分析了國內外小額信貸現狀、特點及我國小額信貸存在的缺陷，并針對存在的缺陷提出了有關改善建議。
　　關鍵詞：農村小額信貸 扶貧 啟示
　　中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914（2012）10-175-02
　　小額信貸作為一種有效的扶貧手段，引起了各國關學者的廣泛關注，并被越來越多的所國家采用。隨著我國不斷加大支農惠農力度，特別是金融部門加大對“三農”信貸的扶持力度，農村小額信貸作為創新型金融信貸產品應運而生。
　　一、我國農村小額信貸現狀與特點
　　當前我國小額信貸項目主要分為三類：第一類是以民間或半官半民組織為運作機構的小額貸款實驗項目，其資金來源主要是國際捐助或軟貸款資金；第二類是政策性小額貸款扶貧項目，其資金來源為財政資金和扶貧貼息貸款，并由政府和金融機構運作；第三類是農戶小額信用貸款和聯保貸款，其資金主要以農村信用社存款和央行再貸款為主要來源。其基本特點主要表現為：有別于商業貸款，以扶貧為主要目的；經濟發展水平與信貸額度成正比發展；農戶小額信貸程序便捷；人民銀行從政策和資金兩方面給予農戶小額信貸大力支持。表1為我國新型農村金融機構基本情況。
　　小額信貸在促成農戶信貸信用觀念發展的同時，亦改變了農村地區信貸市場結構和農村產業結構。小額信貸制度的實踐對我國農村經濟發展起到了積極促進作用：第一，小額信貸制度使小額信貸機構在財務和經濟上實現了持續性，既提高了貸款的還本付息率，又實現了信貸機構成本轉移；第二，以扶貧為主要目的，使信貸資金入戶率達到了100%；第三，小額信貸制度鼓勵農戶開發和經營小型項目，從而提高了農村人力資源使用率和綜合能力水平；第四，小額信貸申請程序便捷，從而大大降低了交易成本；第五，促使農戶形成了信用借貸的理念，完善了金融機構信用體系；第六，農村小額信貸為政府“三農”政策提供了切入點。
　　二、國外小額信貸發展現狀
　　目前小額信貸制度在許多國家被廣泛采用，但各國經濟發展水平差異，從而采取了不同的發展模式，其中比較典型的有：印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部模式、孟加拉“鄉村銀行”模式、社區合作銀行模式和村銀行模式、莫利維亞陽光銀行模式。其中印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部模式是四種典型小額信貸制度中唯一由正規金融機構開辦的小額信貸業務。其核心特征是在吸收自愿存款的同時，并以商業利率為農村中低收入者提供小額貸款。另外三種小額信貸模式均是非政府組織的小額信貸機構。其中孟加拉“鄉村銀行”模式特點在于貸款只針對農村貧困人口，特別是婦女，在業務方面只提供貸款和強制儲蓄服務。這種模式也是目前我國所借鑒的主要小額貸款模式。玻利維亞陽光銀行模式有別于其他兩類非政府組織小額貸款機構之處在于，其目的在于擴大就業和鼓勵向小企業投資，采取連帶小組貸款方式。社區合作銀行模式是采取自助式的、由特定群體或機構組織管理的金融合作社，是最具靈活性的一種模式，而且有效解決了因地理分散和人口密度低問題導致小額貸款制度難適用的缺陷。
　　以上四種小額貸款典型模式各具特色，除了印度尼西亞人民銀行鄉村貸款部模式外，其他三種模式均由非正規金融機構發展而成。由此，我們也可以發現，目前世界各國小額貸款制度均逐步走向正規化的趨向。
　　三、我國農村小額信貸存在的問題
　　1.市場機制不健全。目前我國市場機制并不健全，特別是農村貧困地區市場機制的建立存在更大的問題。但是小額信貸制度的健全發展，必須以健全的市場機制為基礎。因此，在缺乏市場機制調節的農村要較好的推行小額信貸制度，存在一定的難度。
　　2.農村小額信貸資金來源不足。金融危機的出現，導致了農民工返鄉創業高潮出現。因此，對于農民生產資金需求加大。與此同時，農村當地的存款也相應減少。據中國銀行業監督管理委員會統計，2007年中國農戶總數約為2.3億戶，貸款需求戶約為1.2億戶，但是獲得農村小額貸款的僅為7800萬戶，僅占全國農戶的33.2%。由數據得知，農村小額貸款需求仍有較大空間。大量的貸款需求與有限的資金來源即成為現實矛盾。
　　3.防范信貸風險能力弱。我國目前的農村小額信貸制度缺乏嚴格的責任機制、信貸還款的保障機制和有效的補償機制，而且現有的信貸管理方式落后于小額信貸的發展速度。因此，我國小額信貸機構防范信貸風險的能力相對較弱。
　　4.小額信貸利率不合理。農村信用社貸款利率實行上下限管理，在規定的基準上，可上浮2.3倍，下浮0.9倍。小額信貸利率的高低直接影響到信貸資金的發放與使用，利率過高可能導致渴望獲得小額信貸的農戶望而卻步；而利率過低，可能導致收入無法覆蓋資金及風險成本，繼而難以經營下去。就現實情況而言，我國小額信貸利率的確定缺乏科學的依據。
　　5.缺乏有效競爭機制。我國農村小額信貸金融主體主要有村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助組織、郵政儲蓄銀行和農村信用社。但就現實而言，僅有郵政儲蓄與農村信用社輻射范圍較廣，但其他小額信貸機構并未進駐農村。截至2007年末，全國有2868個鄉鎮未有任何金融機構，約占全國鄉鎮的7%。金融主體的缺乏，導致了競爭機制的不完善，從而使農村小額信貸發展受阻。
　　6.政府干預過多。我國政府對于農村小額信貸的發放干預過多，政府往往通過貸款方式引導農戶養什么、種什么、進行何種項目，但是對于銷售環節，以及農業產業化加工項目扶持力度不大。因此，農村小額信貸并未有效促使我國農業產業化發展。
　　四、建議
　　小額信貸制度經過幾十年的不斷發展和完善，我國小額信貸制度在“支農、扶農”方面取得了一定成績。但隨著我國農村經濟體的不斷發展與完善，農村小額信貸制度仍有待改革。借鑒國外經驗，探索出適應本國國情的小額信貸制度。鑒于此，筆者提出以下建議：
　　1.完善市場機制。由上述分析可知，市場機制作為推行小額信貸制度，特別是在農村地區推行小額信貸制度的基礎，是需要我們首先解決的問題。所以，我們當務之急是建立完善的市場機制，并必須覆蓋所有農村地區。以完善的市場機制作為支撐，農村小額信貸制度才能真正起到推動農村經濟發展的作用。
　　2.豐富農村小額信貸資金來源，有效開放小額信貸扶貧市場。允許符合條件的非政府組織進入小額信貸市場，并成立專門的“扶貧銀行”。“扶貧銀行”的設立，不僅有利于推動農村經濟的發展，更有利于我國西部大開發戰略的實施。與此同時，中央銀行還需加大對農村地區銀行的資金投放力度。
　　3.完善信貸風險管理體系。首先，完善小額信貸責任機制，如建立和完善審貸分離制、分級審批制等。其次，完善回款保障機制和補償機制。健全借款人信用登記、信用評估、信用風險規避等制度。
　　4.合理制定信貸利率。農村小額信貸主要是為了發展農村經濟，但是目前我國小額信貸利率偏低，而資金來源成本、貸款管理成本等都普遍較高。鑒于此，農村小額信貸可分三步走：首先，對農村小額信貸利率實行優惠政策，鼓勵農民借貸；其次，在農民意識到小額信貸重要性之后，在相關成本基礎上，按國家規定基準的要求上調利率；最后，按照農村對資金的實際需求，將小額信貸利率過渡到市場利率。
　　5.堅持市場運作。政府干預過多是我國農村小額信貸目前面臨的問題之一，適度放權，堅持市場運作是農村小額信貸發展的必然方向。政府要改變主要通過行政手段推動扶貧的辦法，應當通過稅收政策、激勵機制管理農村小額貸款的發放。
　　參考文獻:
　　1.杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實踐和政策思考[J].財