車企兼賣保險將成歷史？

近日，保監會正式發文《關于支持汽車企業代理保險業務專業化經營有關事項的通知》，鼓勵和支持汽車生產、銷售、維修和運輸等相關企業（下稱“汽車企業”）出資設立保險代理、保險經紀公司，推進汽車企業代理保險業務的專業化經營。

所謂“汽車企業代理保險業務專業化經營”，主要區別于當前汽車企業兼業代理保險業務模式。簡單說，就是由專業機構和人員為消費者提供保險服務。

早在今年3月，保監會就已暫停審批汽車企業保險兼業代理許可證，力圖改革汽車企業兼業代理保險的經營模式。

9月以來，保監會對專業保險中介審批明顯加快，共有近30家機構獲批，其中6家為汽車企業聯合擁有。車險兼業代理的專業化漸成趨勢，汽車企業兼賣保險將成為歷史？

車險兼業代理：小、散、亂、差

兼業代理機構，是指“在從事自身業務的同時，根據保險人的委托，向保險人收取保險代理手續費，在保險人授權的范圍內代辦保險業務”的單位。車險兼業代理現象在汽車企業中比較普遍，尤其是銷售企業中的4S店。據保監會公開信息披露，目前全國車險兼業代理機構近3萬家，業務水平參差不齊，違規問題和服務問題突出。

據保監會公開資料顯示，今年上半年，共發生保險欺詐案件127起，涉案金額3645萬元，其中，在車險領域，機會型欺詐比較普遍，規范車險的中介市場是整頓目前整個車險市場的重要舉措。

“目前車險兼業代理的主要問題在于保監會的監管集中在專業保險代理機構，兼業代理這一部分處于真空的現象，這也導致了許多違規問題，比如片面追求保費，哄抬手續費等。”中央財經大學保險學院教授郭麗軍向記者表示。

現在對車險兼業代理監管比較困難，一方面兼業代理機構數量多、分布廣，監管部門難以實施經常性、覆蓋面廣的動態監管；另一方面是兼業代理機構的許多違規問題是以主業的財務、業務渠道作掩護的，但監管機關的稽查只能監管代理保險部分，不能涉及主業。如果兼業代理轉為專業代理，監管針對性更強，效果也會更好。

中國汽車流通協會副秘書長羅磊在接受采訪時表示：“車險原本是個比較小的市場，但近些年發展迅速，對如今這樣一個大市場，監管力度也應該加大。兼業代理專業化的道路是必然趨勢。”

專業保險機構：“機會”還未落地

目前，兼業代理機構實現業務專業化經營主要有兩種方式：一是成立保險代理、保險經紀公司，可以采取全資、控股、參股等多種方式。二是汽車企業與已經設立的保險代理、保險經紀公司合作開展業務。

“如果不能兼業賣保險，我們還是會選擇自己成立專業的保險代理公司。”江蘇文華英菲尼迪汽車銷售服務有限公司銷售總監邢銘忠向記者表示，“一方面，提供一站式服務能夠提高客戶的滿意度；另一方面，新車利潤比較薄，提供其他相關配套服務能夠給公司帶來一定的利潤。但是如今專業保險中介機構的注冊資金門檻實在太高，獨立成立專業保險中介有點難”。今年6月之前，申請專業保險代理公司需要注冊資金是1000萬元。在保監會6月份發布的《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》中，注冊資本要求提高到5000萬元。

面對注冊資金的門檻，聯合成立代理公司成了中小汽車企業的可行之路。9月獲批的遼寧鑫溢汽車保險代理有限公司就是由遼寧鑫溢汽車銷售服務有限公司、沈陽匯鼎汽車貿易有限公司等16家汽車銷售、維修企業聯合申請設立的，注冊資本為1160萬元，最高的出資比例為11.21%，最低的出資比例僅為1.72%。

對于和已經成立的保險代理、保險經紀公司合作，上海瑞眾汽車銷售服務有限公司銷售主管萬祥龍告訴記者：“電話車險在價格上的優勢吸引了不少客戶，保險的價格也比較透明，現在4S店賣車險利潤有限，如果和保險中介合作，利潤再次分配，這是我們難以承受的。”

“其實，兼業代理也有優點”，一位不愿透露姓名的保險代理業內資深人士告訴記者，“因為是兼業代理，同時還會負責其他主業，如銷售、維修等，這樣人員成本相對是比較低的”。

除了節約人員成本，目前兼業代理機構在主（兼）業產品的銷售場所、銷售對象、銷售時間上具有一致性，因此能更好地為客戶投保提供便利。在兼業代理轉為專業化經營的過程中，在規范化經營的同時，兼顧便利性，讓消費者受益。

在如今的車險中介市場，電話車險大打價格牌，兼業代理大打服務牌，在兩者夾擊之下，專業保險只能在夾縫中生存。

某保險代理公司資深業務總監代越向記者坦言：“現在公司車險業務份額不大，根本原因在于產品比較雷同，在買保險時對專業性的要求就比較低。如果外資和合資公司進入車險市場，會有更大的沖擊，因為外資會通過差異化服務來提升價格獲得利潤。”

郭麗軍告訴記者，目前在世界范圍內，車險的主險部分差不多，主要就是車輛損失險和第三者責任險，保險公司會根據市場的情況推出不同的附加險。專業中介機構只有通過專業的銷售人員提供差異化的、更好的服務，比如針對車型、車主制定個性化的方案，讓車主的個性化得以伸張，專業車險中介機構的機會才會真正到來。

消費者各有選擇

“4S店就是兼業代理保險，發生意外終歸還是保險公司賠給你，既然如此，與其在4S店辦，不如直接找保險公司投保，省掉中間手續費。”車主楊青對記者表示。邢銘忠坦言，電話車險通過價格上的優勢，吸引了不少像楊青這樣有多年駕齡的老車主。

但很多新車主還是會在4S店買車險。今年新買了汽車的王燕告訴記者：“本想買電話車險，能便宜三四百元，但那樣就享受不到4S店的一些后續服務，比如代為理賠、免費救援等，在4S店買車險主要是為了以后理賠修車更省心。”

“隨著兼業代理專業化，會存某一階段部分4S店不能辦理保險業務，對那些選擇在4S店辦理車險業務的消費者在便利性上可能有所影響。”北京工商大學保險學系主任王緒瑾表示。

至于兼業代理專業化后對保費的影響，業內人士向記者表示：“短期內影響不大，政策本身是漸進的過程，業務有一定延續性，但從長期來看，可能在4S店辦保險支付的保費會更多，因為多了一道手續，多層級的管理費用最終還是會讓消費者買單。”

郭麗軍認為，通過兼業代理轉為專業化經營，保監會的監管力度也會隨之加大，各種違規現象也會得到更有效的管理，保費也會控制在一個比較合理的范圍內。

（應被采訪人要求，代越、楊青、王燕系化名）