單收入家庭 理財之始先記賬

理財案例

張先生今年30歲，在一家外資企業做銷售主管，每年稅后收入14萬元左右。太太劉女士目前不上班，寶寶年底降生，預計寶寶上幼兒園之前，她不會去上班。家庭每月支出包括：房貸支出3900元，生活支出3000元，娛樂、人情等支出2000元。每年兩人的商業保險10000元。家庭資產方面包括：目前有活期存款10萬元，基金投資3萬元（虧損至2萬元）。兩人2011年剛買一套新房，總價80萬元，首付30萬元，另外的50萬元為公積金貸款，貸款期限20年。

家庭財務分析

1.張先生的家庭負債占資產的比重為52.39%，在合理范圍之內，表明張先生的家庭財務較安全，張先生正處于家庭成長期。這一階段里，家庭最大開支是生活費用、保健醫療費、孩子出生后的相關費用。

2.張先生的流動性資產有10萬元，流動性指標超過標準值3-6倍很多，說明其閑置資產相對多一些，影響了資產的收益性。我們一般建議儲備家庭月支出的3-6個月就足夠了，其余資金可以合理分配，從總體上提高資產的收益性。

3.從張先生家庭目前收支情況來看，年支出為11.68萬元。其中，日常生活支出為6萬元，占比51.37%，在合理范圍之內；房貸還款支出為4.68萬元，占比40.07%，略微超出標準值40%，表明張先生的家庭財務風險已經亮起“黃燈”；保險支出占比8.56%，在正常范圍內；儲蓄能力是未來財富增長的關鍵。從去年的數據來看，家庭的各項支出指標較為合理。但當前經濟基礎比較薄弱，抗風險能力較低，且相對于收入來說，凈結余比例較低，隨著孩子年底出生，家庭支出將捉襟見肘，難以實現家庭的其他各項理財目標。開源節流永遠是理財的第一要素，只有做好家庭資產的原始積累，才能使家庭資產更好的保值增值，更好的實現理財目標。

理財目標

1.張先生感覺每年存不下多少錢，想知道用什么方法能增加存款。

2.隨著年底寶寶出生，變成三口之家后，應該怎么規劃家庭收入？

理財建議

1.現金規劃

根據風險承受能力評分表和風險態度評分表的測評結果來看，張先生屬于穩健型投資者。針對該類型投資者，建議選擇相對穩定的組合投資類型，留出3.5萬元后，還有8.5萬元用于投資。建議用其中2萬元購買指數型基金，適當提高收益比例，其預期年平均收益率11%；用其中3萬元購買債券型基金，其預期年平均收益率6%；最后的3.5萬元可以選擇一年期定期存款，以保證孩子出生后，能夠隨時用錢，其預期年平均收益率3.25%左右。這種相對穩健的資產組合，年平均收益率約為6.04%左右，標準差為7.3%。

2.收入支出規劃

張先生最關心的是增加存款問題，說到底也就是開源節流的問題。這一方面要增加自己的收入，一方面要好好梳理一下自己的現金流，減少支出。增加收入的方式有很多，比如說張先生可以充電學習，提高自己的技能；也可以兼職一些工作，增加家庭的額外收入；也可以努力工作，把自己變成更優秀的員工甚至是無價的員工；劉女士也可以請父母幫助照顧孩子，自己去工作，增加家庭的工資收入；二人也可以慢慢增加家庭的理財收入。減少支出的方法其實說來也很簡單，首先要做的就是記賬。生活中的誘惑實在太多，名牌的衣服、包包、首飾，還有高檔的餐廳，個個都是擋不住的誘惑。建議張先生家庭試著記下自己的消費明細，然后回頭看看有沒有浪費的地方。這是一個好的生活習慣，可以幫助你逐步控制開支，為攢錢做好準備。攢錢是一切理財的基礎。財富不是從天上掉下來的，想要累積財富，要么你干活，要么錢干活，如果你沒有可以為你工作的錢，就只好自己去工作，就這么簡單。按一般情況來看，張先生家庭收入減支出后的凈結余比例至少應為40%，即每月需要攢下4700元左右，減去現在每月攢下的2000多元，還需要每月想辦法再多攢出2700元左右。

3.子女規劃

張先生家庭最重要的事就是寶寶年底出生，從現在開始，需要為寶寶籌劃未來。對于孩子未來的生活，無論是衣食住行，還是教育娛樂，都會增加家庭支出，其中教育支出是最重要的一部分。由于子女教育金沒有時間彈性和費用彈性，因此需要提早規劃。子女教育支出包括：學前、小學、中學、大學階段的學雜費、制服費、書本費等。算上教育金和其他生活費用，依據當地物價平均水平，學前6年每年需要養育金30000元現值，小學6年每年需要養育金40000元現值，中學6年每年需要養育金50000元現值，大學4年每年養育金70000元現值。假設學費成長率是5%，22年需要的學費終值是236萬元左右（也就是投資需要達到的收入）。對長達5年以上的長期理財目標，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數型基金，每月進行投資，達到小額投資、聚沙成塔的效果。積累236萬元的教育金，以指數型基金定投平均年報酬率8%為例，積累22年，每月還需要投資3292元左右。