論科技創新的風險補償機制:科技保險

[摘 要]科技創新是一種高風險的經濟活動，失敗的概率很高。因此，對科技創新活動中的風險進行防范尤為重要，科技保險的引入，有利于鼓勵創新創業活動，有利于研發機構、科技創新企業的平穩發展，有利于我國科技水平的提高，加快科技成果的產業化進度，支持創新企業的快速成長。

[關鍵詞]科技創新， 風險補償， 科技保險

一、引言

科技企業或研發機構在研發、生產、銷售或者其他經營管理活動中，由于研發人員變動、經費不足、管理失誤，或者技術變遷、市場變化等原因，會面臨財產損失、人身傷害、研發中斷、民事賠償等各種各樣的風險，這種風險就是科技風險。一般包括兩種類型，一種是一般的風險，包括一般的財產風險、一般的人員風險等；另一種是特殊的風險，包括關鍵設備的風險，關鍵研發人員的人身安全、流失等風險，研發中止風險，研發失敗風險，高新技術產品責任風險，高新技術產品出口風險等?？萍硷L險存在的客觀性、科技開發、成果轉化和產業化過程本身的復雜性決定了其對科技保險需求的必然性。

二、科技風險的保險需求

科技保險就是針對這些風險設計的一系列保險產品，我們根據科技風險的階段性性來分析科技企業或科研機構對保險的需求。

1.按照科研開發的階段分析

研發階段可能的保險需求包括關鍵技術開發保險、產品設計責任保險、高管人員以及關鍵研發人員保險、研發失敗損失保險、環境污染責任保險、高新技術企業信貸保證保險、關鍵研發設備保險、研發中斷保險；成果轉化階段的保險需求包括知識產權成果轉讓保險、知識產權抵押保險、信用保險/保證保險、營業中斷保險；市場化階段的保險需求包括公共責任保險、出口信用保險、產品召回保險、利潤損失保險。

2.根據保險的標的不同，保險的需求也不同

保險標的為設備的保險需求：關鍵研發設備保險；保險標的為人員的保險需求：高管人員和關鍵研發人員的保險、董事會監事會高級人員職業責任保險、職業責任保險；保險標的為產品和成果的保險需求：產品責任保險、知識產權質押保證保險；保險標的為財務和利潤的保險需求：利潤損失保險、貸款保證保險、應收賬款信用保險、出口信用保險；保險標的為信息系統的保險需求：網絡保險。

三、科技保險的主要特征

與其他保險產品相比，科技保險的特征主要體現在以下兩個方面：

1.科技保險具有公共產品性質

與一般的商業保險產品不同，科技保險產品具有公共產品的性質，是一種準公共產品?？萍急ｋU的公共產品性質是由其所服務的對象——科技創新活動的公共性所決定的。企業開展科技創新活動，在為企業自身帶來經濟利益的同時，也會給社會上的其他主體帶來利益，科技創新活動具有一定的外部型。①企業的科技創新活動開發新技術，設計新產品，提高了全社會的科技水平，其他企業可以通過對新技術和新產品的學習借鑒來提升其科技水平；②企業的科技創新活動開拓了新的市場，為消費者提供更加質優價廉的商品；③企業的科技創新活動促進企業成長壯大，創造更多的就業機會，實現企業生產的節能降耗，也會帶來一定的社會效益，企業科技創新具有正的外部性。

2.科技保險產品的復雜性

與一般保險產品相比，科技保險產品的復雜性主要體現在以下幾個方面：(1)所保風險的復雜性。科技企業和研發機構的科研風險受多種因素的影響，包括外部環境的不確定性，項目本身的復雜性，項目進入市場的難度很大，需要花費巨大精力啟動市場，項目在組織協調與管理上存在難度與復雜性。這些因素都可能導致研發項目失敗。(2)保險產品設計的復雜性。企業的科研活動專業性強，科研項目成敗不僅取決于外部環境的不確定性，而且與科研項目的選擇和研究開發人員的能力、主觀努力等因素有關，在設計保險產品時，要識別造成企業研發失敗的主客觀影響因素很難。(3)保費確定的復雜性。由于科技保險的特殊性，傳統保險產品的保費精算方法不適用于科技保險。科技創新活動專業性很強，保險公司與被保險企業之間存在嚴重的信息不對稱，保險公司很難對企業科研創新活動的風險做精確估計，也難以確定合理的保險費率。(4)產品管理的復雜性。由于科技風險的復雜性和企業科研活動的專業性，科技保險產品的管理流程與傳統保險產品差別較大，其復雜程度遠超過一般的保險產品。保險公司要開展科技保險業務，需要根據科技保險產品的特性設計承保、理賠流程，改造原有的管理信息系統，甚至要成立新的管理機構。

四、大力拓展科技保險，提高自主創新能力

科技保險是很好的一項金融手段，但不管是從世界還是中國來說，科技保險的發展都相對較慢，即使在發達的北美和西歐，也只有相關的專利保險、技工保險、工程保險等險種，遠遠不能滿足創業創新活動的要求。究其原因主要是科技保險具有高風險性、高復雜性以及相關政策環境不完善。大力拓展科技保險業務，首先，可以降低企業的研發風險，推動企業的科技創新，提升企業的自主創新能力，培養企業的核心競爭力，有利于國家自主創新戰略的實現。其次，科技保險有利于提高金融市場的運作效率，幫助解決創新型企業的融資問題，企業的研發風險降低了，對投資者的吸引力也就增強了，減輕創新型企業融資市場的失靈問題。第三，可以拓展保險公司的業務領域。隨著我國自主創新戰略的實施，工商企業和科研機構的科技創新活動日益普遍，科技保險將成為保險公司的一個新的保費來源，能夠為保險公司帶來新的利潤。同時可以拓寬保險公司客戶群體，培養潛在長期客戶，也為保險公司其他保險業務產品的推廣提供了便利。

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