海南縣域保險市場發展現狀、存在的問題和對策建議

【摘要】近年來，海南保險業實力不斷壯大，縣域保險市場也得到快速發展，這對保障縣域經濟發展和民生起到了重要作用。本文介紹了海南縣域保險市場的發展現狀，并對其存在的問題進行了分析，從而提出促進海南縣域保險市場健康發展的對策建議。

【關鍵詞】海南 縣域保險 發展現狀 問題

一、海南縣域保險市場發展現狀

（一）保險市場組織體系漸趨完善，保險業務平穩發展

隨著保險市場漸趨活躍，海南各種類型的保險市場主體迅速增加，保險業務快速發展，市場競爭日趨激烈。多家保險公司紛紛向市、縣及以下地區的城鄉延伸分支機構，保險從業人員也逐步增加。截至2011年末，海南縣域保險市場中縣級支公司119家，同比增加24家。縣級營業部4家，其中設在鄉鎮以下的營業部有2家。營銷服務部184家，其中設在鄉鎮以下的營銷服務部有109家。專業保險中介機構9家，其中：保險代理公司6家，保險經紀公司3家。兼業代理機構352家，同比增加67家。縣域保險業持證營銷員4042人，同比增加48人。海南縣域保險市場保費收入11.27億元，同比增長3.26%。其中，財產險公司保費收入3.9億元，同比降低4.62%；人身險公司保費收入7.36億元，同比增長8.29%。縣域保險公司賠付支出3.77億元，同比增長35.98%。其中，財產險公司賠付支出1.91億元，同比增長70.8%；人身險公司賠付支出1.85億元，同比增長12.32%。

（二）市場集中度較高，有特色的險種偏少

目前，海南縣域保險市場地域分布較為集中，主要集中在我省人口稠密、經濟較活躍的地區。儋州、文昌、瓊海和萬寧4個縣市的保費收入占全省縣域保費收入的57.49%。海南縣域保險業務以壽險為主，財產險業務中車險占比較高，截至2011年末，縣域壽險保費收入6.57億元，同比增長6.13%，占縣域保費收入的58.36%，同比提高1.58個百分點；車險保費收入2.89億元，同比增長25.82%，占財產險業務保費收入的74.14%，同比提高17.94個百分點。根據調查，對于財產險而言，具有海南特色的財產險產品主要有橡膠風災保險、香蕉保險、熱帶水果和冬季瓜菜類新型貨物運輸保險，沒有專門針對中小企業（民營企業）開發的保險產品。對于人身險而言，目前海南沒有開發農民人身保險險種。

（三）農業保險改革有序推進，功能保障作用初顯成效

2007年7月20日，海南省人民政府出臺《關于建立我省農業保險體系的建議》（瓊府〔2007〕47號），海南農業保險試點于2007年8月開始承保。之后，海南省人民政府辦公廳每年都結合上年度的農業保險試點工作開展情況，出臺本年度的農業保險試點方案，在海南省政府的支持下，海南農業保險試點區域和試點規模逐年擴大，農業保險試點險種增加到13個，財政資金的支持力度逐年增強。2011年海南政策性農業保險保費收入1.17億元，占財產險保費收入的5%，是繼車險、企財險、特殊風險保險之后的第四大險種。2011年10月，海南遭受強臺風強降雨襲擊，農業生產損失慘重，海南保險業積極行動，農業保險為此次受災的農戶支付賠款超過1.35億元，有效降低了農戶的自然災害損失，保障了農業生產的災后重建工作。

（四）市場監管力度有所加強，監管方式趨向多元化

目前，海南縣域保險市場的監管者是海南保監局，其主要是對保險機構縣域網點的準入、變更、撤銷、從業人員資格進行核準，并對服務內容和經營范圍等方面進行監督管理。由于海南保監局在縣一級不單設機構，因此其對縣域市場的監管主要采取非現場監測、現場抽查和其他監管手段相結合的方式。目前，海南保監局對縣域保險市場的監管力度在持續加強，監管方式也趨于多元化，其對縣域保險市場秩序的監管方式還有：通過明查、暗訪、走訪和回訪等方式對業務進行監管；與海南銀監局一同對銀保銷售渠道的業務進行檢查；開通保險消費者投訴電話，根據保險消費者投訴情況對保險公司存在損害消費者的行為進行監管等。

二、海南縣域保險市場發展中存在的問題

（一）農民對保險投保意愿不強，農業保險發展緩慢

在海南縣域保險市場中，農民對保險的購買不普遍，投保意愿不強，主要原因有：一是農民認為沒必要參保，而其收入也不具備連續性，無法保證每年必須繳納的續期保險費用；二是消費觀念較為傳統，富余的資金主要用于建房，不考慮參保；三是保險產品滿足不了一些農民的需求，例如農民對養殖業的財險參保需求強烈，但保險公司一般不愿意開展這種高風險產品；四是一些保險公司忽視客戶利益、保險銷售宣傳上誤導消費者、部分條款設置不合理、保險服務前后不對稱和投保容易理賠難等問題，也影響農民對保險信任度的提高。目前，海南省農業保險占財產險保費收入的5%，從2008年起年均僅增加1個百分點，其發展較為緩慢。一些縣域的農業保險試點險種甚至出現萎縮，例如，在部分市縣開展的能繁母豬保險，曾因農民不愿投保而暫停過一段時間。

（二）保險市場主體快速增長引發無序競爭

近年來，部分縣域保險市場主體數量增加速度較快，市場主體日益增多與有限保源之間的矛盾逐漸加劇，由此暴露出的問題也較為突出。2011年末，海南縣域保險市場中縣級支公司達到119家，同比增長25.26%，高出保費收入增速22個百分點。目前，海南平均每個市縣有7家以上的保險公司，部分市縣的保險公司數量相對于市場容量而言偏多。一些保險公司為搶占縣域保險市場，采取增加機構和人員的方法進行非常規增長，超出了縣域保險市場的發展速度，這增加了保險機構的經營成本，降低了盈利空間，加大了經營風險。例如，部分保險公司為增加保險產品的競爭力，競相提高新險種的回報率和銀行代理費用，增加了經營成本。新設保險機構的快速增多會導致過度競爭而引發市場無序行為，部分保險機構甚至會采用不正當競爭手段違規展業。

（三）存在保險的有效供給與有效需求不相匹配的矛盾

目前，海南縣域各保險公司的險種較為單一，同質化程度較高，難以滿足多層次的保險需求。由于海南沒有法人保險機構，各保險公司的保險產品基本上由其總公司統一開發，除了個別農業險種和財產險種外，很少有針對縣域市場特點開發的專門險種，這導致在銷的保險產品缺乏城鄉差異、地域差異和經濟狀況差異，會形成供需不匹配的情況。以壽險為例，縣域公眾往往對養老、人身意外傷害等保障型產品需求較高，但一些地方投資分紅型保險銷售比例過高。如海南某縣人壽保險支公司，2011年分紅險保費收入達1392萬元，占該公司險種總保費收入的72%。這種產品推廣與客戶需求不匹配的狀態，不僅會造成保費收入上漲與保障能力不足的倒掛現象，也難以激活縣域市場潛在的保險需求。

（四）縣域保險市場監管仍較薄弱

從近年海南保險業的發展趨勢看，由于縣域保險業務發展潛力大，成為各保險公司新一輪爭奪的市場。隨著市縣保險機構數量的增多、同業競爭的加劇，客觀上要求相應的監管力量、監管水平、監管方式與之相適應。但從目前的情況看，原有的監管體系和監管力量與縣域保險業快速發展的勢頭不相適應，難以真正了解基層保險業發展中存在的問題，并及時進行處理。例如，目前縣域保險監管的重心傾向于費率、手續費和機構準入等方面，但不能做到根據縣域市場信息和保險公司的定期報表數據進行分析并形成預警系統，從而不能對保險公司的經營行為主動進行干預和監控。此外，海南縣市都沒有成立當地的保險行業協會，這使得縣域保險機構在交流、溝通、協商和自律方面的工作開展并不順暢。相對于縣域保險業的快速發展，市場監管的力度仍較薄弱。

三、促進海南縣域保險市場健康發展的對策建議

（一）積極開拓新市場，開發適銷對路的保險產品

保險公司應加強對縣域市場的研究和細分，為不同層次和不同需求的消費者設計不同的產品，切實滿足鄉鎮、農村與農業、農民的需求。首先，地方政府要作為農業保險發展的組織者，主動承擔農業保險發展的責任，出臺扶持政策，落實資金支持，引導農業保險業務有序開展。其次，要適當推行強制投保，通過強制投保，在足夠大的領域內分攤風險，避免逆向選擇，降低農業保險費率，減少保險公司經營農業保險的經營性支出。第三，應開發適宜當地情況、農民最急需的基本保障型壽險產品，比如養老、醫療和意外險產品。在貧困地區可設計以保障為主的產品，在較富裕地區可設計有一定投資價值的保險產品。第四，根據海南的實踐需要，繼續擴大農業保險的范圍和險種，如可根據海南當地特色開發出檳榔保險、海水養殖保險等，有針對性地增加保險險種，活躍農業保險市場。

（二）加強保險市場管理，有效規范市場秩序

一是在機構準入管理方面，應根據當地的人口、經濟和市場發展狀況，加強對保險機構設立的可行性研究，合理控制縣域保險機構數量，擇優準入。二是加強對縣域保險市場不正當競爭行為的管理。例如工商行政管理部門可發揮廣告監管職能，加強對保險產品宣傳廣告的監督和管理，對誤導消費者以及詆毀競爭對手的虛假宣傳進行查處。三是保險市場主體應規范經營，強化責任感，做到誠信承保、嚴格履行承諾，準確、全面宣講保險條款；完善續期保費收取辦法，避免保單失效；對新單、撤單、失效保單以及退保、給付、投訴等情況全面回訪，及時發現和解決在承保、給付等工作中存在的問題，有效維護客戶利益。

（三）完善縣域保險市場監管體制

一是建議在地方成立保險行業協會，制定行業自律公約，引導各保險公司加強內部自律、加強對保險代理人的管控和資格審查、規范保險代理分支機構的經營行為等。二是應加強縣域保險監管體系的建設。可以從縣域保險的監管指標、保險法宣傳認知機制、保險隊伍建設、理賠談判機制和免費法律援助與訴訟仲裁制度等方面，逐步完善縣域保險監管體系及各項監管指標，有效提高保險行業的聲譽和形象，促進縣域保險市場監管體系的完善。三是探索建立縣域保險監管機制，形成縣域保險監管合力。可以在一些縣域或由幾個縣域聯合設立監管機構，也可組成專業人士和社會公眾參與的保險巡查監管小組，或委托縣域央行和審計機關等機構代理監管保險業。

參考文獻

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