林權抵押貸款推進緩慢的原因和建議

【摘要】人行牟定縣支行積極爭取地方黨委政府和林業部門的支持，創新工作模式，大力推廣林權抵押貸款，實現林農得實惠、林業得發展、金融增投入的多方共贏的可喜局面，但在推動過程中也出現林權抵押貸款推進緩慢的狀況，本文在深入分析原因的基礎上提出相關的建議。

【關鍵詞】林權抵押貸款 原因 建議

牟定縣是云南省確定的全省30個林權抵押貸款重點推進縣之一。自2010年試點工作開展以來，人行牟定縣支行積極爭取地方黨委政府和林業部門的支持，創新工作模式，大力推廣林權抵押貸款，實現林農得實惠、林業得發展、金融增投入的多方共贏的可喜局面，并助推集體林權制度改革不斷深化，取得明顯成效。截至2011年10月末，全縣僅農村信用社發放了林權抵押貸款128筆，金額2396萬元，其中，2011年新增45筆985萬元，比上年同期減少10筆85萬元，呈現出林權抵押貸款推進緩慢的狀況，需要我們及時加以解決。

一、林權抵押貸款推進緩慢的原因

（一）林權分散，抵押率低

至2011年10月末，牟定縣確權林地面積148.15萬畝，扣除國家重點公益林3.47萬畝和省級公益林61萬畝，實際均山到戶的林地面積83.68萬畝。按46355戶農戶計算，戶均林地面積18畝；按已發放的34507本林權證計算，平均每本林權證擁有林地面積24.25畝。林權證的分散，導致林農在申請林權抵押貸款時，所需要的資金與林權面積不匹配，造成抵押物不足值，銀行拒貸。從我縣農村信用社辦理的林權抵押貸款情況看，林農需求的資金大多在5萬元以上，但是，以每本林權證平均25畝計算，按每畝1000元的評估價乘以40%的抵押率，實際僅能貸款1萬元，遠遠不能滿足林農發展種植的資金需求。林權分散，抵押率低是制約我縣林權抵押貸款推廣的主要障礙。

（二）林農獲得貸款的渠道多，進一步阻礙了林權抵押貸款的推廣

目前，農戶可以獲取貸款的途徑多，有信用社開辦的農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、金碧惠農卡貸款、農村消費貸款，小額扶貧貸款；農行開辦的金穗惠農卡貸款；郵儲銀行開辦的農戶小額貸款、個人商務貸款、存單質押貸款；建行開辦的個人消費貸款。這些貸款品種的手續簡便，審批時間與林權抵押貸款相比要短一些，籌資成本低，林農在5萬元以下的資金需求，均不會首選林權抵押貸款，而選擇其他貸款方式。同時，大量青壯年勞動力外出務工，在家的基本上上老人和小孩，無力進行林地的開發和利用，也進一步阻礙了林權抵押貸款的推廣。

（三）金融機構參與面較小

農村信用社作為農村金融主力軍，支持“三農”，推進新農村建設，遵循政府的導向，是農村信用社義不容辭的社會責任，因此，在林權抵押貸款這個舞臺上，首先看到的是農村信用社的身姿，難覓與農業導向性牽連不大的商業性金融機構的影蹤。林權抵押貸款本為林權權利人與金融機構之間的民事行為，應以市場化模式大規模推廣開來，然而運行至今，期待商業銀行的廣泛介入仍存在于理想狀態。目前，我縣只有農村信用社一家金融機構辦理了林權抵押貸款業務，其他銀行尚未涉足，究其原因，一是商業銀行退鄉進城后，在農村業務開展存在諸多不便。二是業務創新激勵機制不健全，基層金融機構創新動力不足，擔心貸款創新出現風險而受到責任追究和經濟處罰。三是業務創新審批程序復雜，需要層層上報審批，基層金融機構缺乏自主權，積極性不高。

（四）宣傳力度不夠，林權抵押貸款規?？偭啃?/p>

目前，大部分擁有林權的農戶對林權抵押貸款的認識不夠，對林權抵押貸款的用途、期限、利率等政策規定也知之甚少，對林權融資缺乏基本認知。截至2011年10月末，全縣發放林權抵押貸款金額2396萬元，僅占全縣農信社農戶貸款余額的3.7%。從地域分布看，林權抵押貸款大多分布于共和、新橋、安樂、戌街等四個鄉鎮。從貸款用途看，僅局限于栽植經濟林和養殖業，貸款筆數少，金額小，且用途單一，尚未把林權抵押貸款同發展生態興縣的大目標結合起來，缺乏引導林業產業發展的典型性貸款。從借款客戶構成來看，一般性農戶多，專業性大戶少；自然人客戶多，無法人企業客戶，尤其缺乏能帶動林業產業經濟的林業龍頭企業和經濟組織。這在一定程度上限制了林業經濟的深度發展，由此也導致權抵押貸款缺乏有效需求和長期的經濟產業支撐，形成不了規模效應。

（五）保障機制未建立

由于林權抵押貸款的貸后風險補償機制未建立，金融機構和林業部門辦理林權抵押貸款的積極性不高。從我們對金融機構和林業部門的調查了解看，金融機構的信貸員不了解樹種的等級分類和林地的實際價值，為避免造成不良貸款而對其進行責任追究，不主動辦理林權抵押貸款，或壓低貸款金額；而林權流轉中心的工作人員在辦理財政貼息的林權抵押貸款和對金融機構委托辦理林權評估過程中，也擔心林權抵押貸款出現損失追究責任，不愿過多辦理。

（六）林權流轉難

一方面，由于山地承包責任制時，政府提倡分山到戶，因此，普遍存在林地集體經營少、農戶分散經營多，“一戶多山、一山多戶”的現象，可流轉林地規模不大，連片流轉難，難以實現林農大規模經營。另一方面，有些村級組織意向將山場對外進行流轉，但苦于松散型的農戶思想難以統一，往往因個別人的影響，而導致整體流轉失敗。據統計，從林權制度改革結束后的2008年至2011年9月末，全縣僅流轉林地97宗，占全縣已確權林權證總數的0.28%；流轉面積1.04萬畝，僅占全部確權發證山林面積的1.25%；流轉金額279.51萬元。流轉戶數少、面積小，也制約了林權抵押貸款業務的推廣。

（七）森林產業風險大

一是災害風險。森林資源成片、成林，一旦發生火災、蟲害，容易連鎖反應，造成毀滅性損失。二是評估風險。森林資源資產評估較為復雜，要考慮到坐落位置、四至界址、面積、樹種、樹齡、蓄積量等諸多因素，銀行信貸員對山林知識相對缺乏，難以估算其價值。而由林業部門實施的評估，無法避免抽樣誤差或人為操作等可能帶來的評估風險，其權威性、合法性及準確性難以保證。三是管理風險。對于抵押人在貸款期限屆滿前如有砍伐指標，或確需對抵押的林木進行砍伐、采伐的情況，盡管抵押人做出承諾砍伐或采伐收益優先用于歸還貸款，但由于整個砍伐、采伐周期長，有的還要對砍伐的林木進行深加工后出售，這樣勢必造成貸后跟蹤監控難以到位。同時，還會出現抵押或抵償的林木被偷盜、偷砍的情況。因此，抵押物的管理也是一個難題。四是處置風險。國家實行嚴格的森林保護政策，對木材實行限額采伐，未經林業部門批準，金融、司法部門對被抵押的林木均無權進行變賣處置。一旦借款人出現信用風險，貸款到期不能歸還，銀行就會遇到無采伐指標，難以變現的困境。

（八）涉林企業缺資金，但無林權證，而林農有證不需資金

我縣林下資源豐富，野生菌產量超過600多噸，產值5000多萬元，野生菌的采集、收購、加工和銷售成為農民增收的一大支柱。一些企業看到商機，成立了收購、加工、銷售一條龍的公司，如我縣的星貿有限公司，已取得進出口權和開設外匯結算賬戶，專營野生菌和農副產品的加工出口，向信用社申請1000萬元貸款用于建凍庫和技改，由于無林權證，只能使用廠房、機器設備和法人個人房產辦理抵押。又如恒瑞公司，是我縣省僅有的兩家生產玫瑰精油的公司之一，其種植的1500畝玫瑰花基地，是從林農手中租借來的，在企業進行技術改造向銀行申請貸款時，所能提供的抵押物也只能時廠房和機器設備。涉林企業和林業企業缺資金而無林權證，林農和林企不對接，也是制約林權抵押貸款推廣的又一障礙。

二、建議

（一）創新貸款品種和方式

一是創新貸款品種，著力推進農戶小額信用貸款與林權抵押貸款相結合的林權抵押授信貸款。即，將農戶擁有林權的資產通過林權流轉中心進行集中評估登記后，農村信用社根據林業部門評估的實際價值和結合農戶信用狀況，把分散到各家各戶的林權證作為抵押物和可增加家庭收入的一項重要生產資料，增加農戶信用授信額度，開辦林權抵押授信貸款。這樣，既解決了林權分散所帶來的問題，又簡化了貸款程序，可以有效促進林權抵押貸款的擴面和增量。二是約定靈活的還貸方式。根據林業的生產經營特點，加大貸款期限較長貸款新品種的開發推廣力度，并應視抵押林權資源及借款人情況，約定分期比例償還、一次性還本付息等貸款償還方式，以減輕林農的還貸壓力。三是實施差別化的林權資產抵押率。區分樹種不同、信貸風險不同，設定差別化的抵押率：對經濟效益低的幼齡樹等不能砍伐出售或轉讓相對困難的林權抵押率可控制在40%以內，而對經濟效益好、變現容易的林權抵押率可提高至80%。四是金融部門要建立適合金融創新活動的績效考評考核機制，擴大金融開辦創新自主權，減少申貸環節，提高申貸效率。五是由當地的基層政府牽頭，在分析市場行情的基礎上，選擇市場前景好、經濟效益高的林木為種植對象，成立農村專業合作組織。再因地制宜，以村或鄉為單位，將小戶林農的零散林地集中起來，入股專業合作組織，由專業合作組織以入股的林權向金融機構貸款，用于發展林木種植。通過合作組織形式，可以解決小戶林農信息渠道不暢通、抵御風險能力差、產品科技含量低等問題，增強了收益的保障性，同時有利于減少個體貸款者時的道德風險，從而降低了金融機構在發放小額林業貸款時的風險水平，使金融機構更樂意于發展小戶林農信貸。

（二）加大政策扶持力度

一是加大財政貼息力度。目前中央財政貼息期限為3年，而省級為1年，而林權抵押貸款一般都在三年左右，財政貼息應與貸款期限相匹配，建議適當延長財政貼息期限，以解決貸款期限與林農發展林業生產的回報不對稱問題。二是實行風險補償機制。對一定范圍內的貸款損失，由財政部門給予適當的風險補償，制定相對完善的免責機制，以有效提高金融和林業部門工作人員主動參與林權抵押貸款的積極性，打消他們的后顧之憂。三是減輕林農負擔。在政策允許的范圍內進行“稅費減免”，即適當減免林權評估、抵押登記、貸款擔保、流轉變現等環節的費用，緩征育林基金和更新改造資金，實現林木從采伐到銷售的零收費。同時，盡量降低貸款利率，規定對企業、農戶林權抵押貸款利率最高上浮幅度不得超過20%。四是利用我縣在“十二五”規劃中，林業部門每年2萬畝中低產林改造，5年完成10萬畝改造任務的有利時機，加大林權抵押貸款的宣傳，讓一些有實力的林業大戶通過林權抵押貸款參與中低產林改造。五是組建林業擔保公司，為貸款超過30萬元以上的林農提供林業融資擔保業務。以政府為主導，成立由政府、林業部門和林農共同組建的林業擔保機構，利用擔保資金的倍數放大效應為林農的大額貸款提供擔保；還可探索建立以專業合作組織為主體，由林業企業和林農自愿入會的互助性擔保體系，為林業生產發展提供融資擔保服務。六是政府部門要健全林權轉讓市場。由政府部門牽頭，建成集林權、林木交易、儲備為一身的林權轉讓市場，政府每年對市場提供一定數量的林權采伐指標，為抵押的林權進入交易市場公開拍賣和變現提供保證，有效防范和化解農村信用社的信貸風險。

（三）加強風險防范工作

一是建立森林火災險強制保險制度。森林火災保險作為增強林業風險抵御能力的重要機制，既有利于林業生產經營者在災后迅速恢復生產，促進林業穩定發展，又可降低林業信貸風險。建議由中央政府在全國建立統一的森林火災保險制度，中央財政負擔費用。實行強制保險制度，規定凡不參加森林保險的，銀行不接受抵押申請，以降低森林經營與銀行信貸的風險。二是加強抵押林管理。林業部門應加強抵押林的管理工作，盡可能減小債權人的風險。對于被抵押的林權證不能進行林木產權變更登記；原則上借款人未還清貸款本息之前不得采伐所抵押的林木，如對抵押林木發放采伐許可證須經抵押權人書面認可；林木采伐計劃與林權抵押貸款償還計劃相配套；對逃廢金融債務的借款人實行不安排年度林木采伐計劃等措施。三是加強森林資源保護。森林公安、林政管理、森防等部門要積極配合做好林權抵押物的監督管理，有效減少盜砍、濫伐、火災、病蟲害等行為或災害的發生。

（四）加大宣傳力度

要廣泛宣傳林業產業發展的經濟意義和社會意義，讓農民真正認識到林地、林木也是生產資料，可以抵押融資，彌補生產資金的不足，可以增加收入、提高生活質量。讓金融機構充分認識到支持林改的政治意義，改變對傳統林業的認識，變山上“死”資源為活資本，拓寬金融業務，促進新農村建設和農民增收，推動林業資源的可持續發展。