企業(yè)數(shù)據(jù)庫服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的實證分析

2005年建成全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱企業(yè)征信系統(tǒng)）以來。企業(yè)數(shù)據(jù)庫規(guī)模不斷擴(kuò)大，在服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了顯著作用。但在數(shù)據(jù)質(zhì)量、服務(wù)功能以及法律保障等方面存在不足。如何讓企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)揮更大的功能，華坪支行成立專題調(diào)研組進(jìn)行了調(diào)研。

一、企業(yè)數(shù)據(jù)庫服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)基本情況

截至2012年6月末，華坪縣有煤炭、建材、水電、房地產(chǎn)、化工等各類企業(yè)714家，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共收錄企業(yè)基本信息、信貸信息及相關(guān)信息352戶（其中：實發(fā)卡301戶，虛擬卡51戶），占企業(yè)總數(shù)的49.30%。近三年來企業(yè)新辦卡及年審情況分別為：2009年25戶和85戶；2010年26戶和108戶；2011年為41戶和111戶；2012年6月末為33戶和59戶。工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行5家金融機(jī)構(gòu)開通企業(yè)查詢用戶29個，企業(yè)信用報告月均查詢50余次。信用報告已成為企業(yè)的信用名片，也成為金融機(jī)構(gòu)信貸審批環(huán)節(jié)不可缺的前置條件，數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)查詢功能已固化到企業(yè)的營銷準(zhǔn)入、評級、信貸調(diào)查以及貸后管理等諸多環(huán)節(jié)，并將其作為貸款審批的重要依據(jù)。

二、企業(yè)數(shù)據(jù)庫服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)取得的成效

（一）提高了企業(yè)“失信制約、守信受益”的誠信意識

征信強(qiáng)大的警示懲戒作用，有效地促使借款人主動歸還貸款，同時也讓企業(yè)認(rèn)識到到期還款的重要性。企業(yè)除注重自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營效益外，更加關(guān)注其信用記錄。一些企業(yè)客戶由于征信報告顯示有不良記錄而沒有獲批新的貸款，于是主動到欠款銀行歸還逾期貸款。如華坪縣定華建材公司（原企業(yè)名稱為高源建材有限公司）曾于2008年以前在信用社貸款1069萬元，因經(jīng)營的水泥廠停產(chǎn)，致使所欠信用社貸款不能正常還本付息，成為不良貸款。后來經(jīng)定華能源公司收購準(zhǔn)備技改，但由于貸款長期處于次級形態(tài)，想申請貸款被拒，收購后的企業(yè)仍處于停產(chǎn)狀態(tài)。該公司在認(rèn)清形成不良記錄的危害程度以及久拖不還的嚴(yán)重后果后，于2009年還清了全部貸款本息。最后華坪縣農(nóng)村信用社向該公司發(fā)放8000萬元技改貸款，獲貸后，投入技改，2011年初正式投產(chǎn)運行，目前該企業(yè)運行正常，效益漸好，據(jù)信用社信貸員貸后調(diào)查僅2012年1～5月就實現(xiàn)利潤1149萬元。通過向各金融機(jī)構(gòu)調(diào)查了解，2009年以來，凡在銀行獲貸企業(yè)，除華坪電力公司歷史欠債外，其余企業(yè)均無不良記錄。

（二）促進(jìn)了企業(yè)獲得銀行信貸支持

一是開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)，2007年以來建立中小企業(yè)信用檔案179戶，促進(jìn)了企業(yè)獲得信貸支持。二是人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)開通后，華坪縣工行于2009年先后開辦了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，截至2012年6月末應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)累計金額達(dá)100000萬元，余額19580萬元，其中發(fā)放單筆最大的為1000萬元，最小的為150萬元，該業(yè)務(wù)成為破解資源型企業(yè)貸款難的一把“金鑰匙”。三是2011年以來開展了開立基本存款賬戶企業(yè)清理辦卡工作，要求在2012年內(nèi)清理辦卡完畢，僅2011年至2012年6月末新增企業(yè)檔案信息就達(dá)74戶，為2010年新辦卡數(shù)的2.85倍，進(jìn)一步充實了企業(yè)數(shù)據(jù)庫檔案數(shù)量，推動了中小微企業(yè)信貸服務(wù)工作。據(jù)統(tǒng)計：2009年全縣金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)貸款余額為68547萬元；2010年向企業(yè)貸款余額為89561萬元，比上年增幅為30.65%；2011年向企業(yè)貸款余額為140855萬元，比上年增幅57.27%；2012年6月末向企業(yè)貸款余額為145361萬元、比上年同期增幅32.67%（參見下圖）。獲貸企業(yè)共計90戶，有力助推了中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

（三）企業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)揮了信用信息“服務(wù)政府、輔助銀行、助推企業(yè)”效能

一是營造了良好的社會信用氛圍，企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的作用不僅局限在金融領(lǐng)域，而且向社會其他領(lǐng)域延伸，形成一處失信，處處受阻。如：在工商部門“重信用、守合同”企業(yè)評選、統(tǒng)戰(zhàn)部民營企業(yè)家考察、小貸公司設(shè)立審批、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)申報扶持資金等方面，都向金融部門咨詢企業(yè)不良記錄情況。二是防范和化解了信貸風(fēng)險，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)可以方便的了解企業(yè)客戶在異地、他行借款以及擔(dān)保情況，客觀判斷借款人的還款能力或還款意愿，有效規(guī)避了隱瞞負(fù)債、多頭騙貸、重復(fù)抵押、關(guān)聯(lián)互保、假按揭套貸等潛在信貸風(fēng)險，提高了信貸業(yè)務(wù)的前期審核效率，減少了人工取得企業(yè)借款人相關(guān)信息的各項費用，降低了金融機(jī)構(gòu)信息采集和使用成本。改變了長期以來金融機(jī)構(gòu)主要通過老客戶、行內(nèi)員工及他人介紹等途徑被動尋找客戶。三是成為企業(yè)獲信評級的重要依據(jù)。當(dāng)前，企業(yè)要得銀行貸款，首先必須取得銀行信用評級，而金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)客戶開展評級授信工作，主要參考依據(jù)是企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的企業(yè)信用報告展示內(nèi)容。如華坪縣某銀行對某企業(yè)進(jìn)行信用評級時，結(jié)合實地調(diào)查，初步評定該企業(yè)為A級。通過查詢該企業(yè)信用報告，發(fā)現(xiàn)在其他金融機(jī)構(gòu)有關(guān)注類貸款，該銀行據(jù)此將該企業(yè)信用等級評定為B級。依據(jù)企業(yè)數(shù)據(jù)庫提供的數(shù)據(jù)，2009年、2010年、2011年、2012年6月末縣工商銀行分別評定了8家、13家、17家、25家A級企業(yè)客戶，授信金額累計達(dá)220000萬元；農(nóng)行分別評定了10家、12家、13家、15家A級企業(yè)客戶，授信金額累計達(dá)110000萬元；建設(shè)銀行分別評定了2家、3家、5家、6家A級企業(yè)客戶，授信金額累計達(dá)60000萬元；農(nóng)村信用合作聯(lián)社分別評定了39家、41家、47家、50家A級企業(yè)客戶，授信金額累計達(dá)250000萬元。

（四）提高了中小企業(yè)信用透明度

企業(yè)數(shù)據(jù)庫搭建了企業(yè)信用信息共享平臺，通過全國聯(lián)網(wǎng)查詢，可以快速、準(zhǔn)確、全面的了解企業(yè)借款人的基本情況、資本構(gòu)成、財務(wù)現(xiàn)狀、信用活動歷史，充分了解借款人的綜合信用狀況。

三、企業(yè)數(shù)據(jù)庫服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)存在的不足

（一）數(shù)據(jù)的真實性和完整性難保證

目前，系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫主要收集了企業(yè)的基本信息、財務(wù)信息及與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)信息。從本縣的實際情況看，一是財務(wù)數(shù)據(jù)真實性難以保證。由于許多企業(yè)普遍存在財務(wù)人員素質(zhì)不高、財務(wù)制度不健全等因素，許多企業(yè)不能提供財務(wù)報表，多數(shù)企業(yè)財務(wù)報表未經(jīng)審計。這樣的財務(wù)數(shù)據(jù)既不能真實反映企業(yè)的信用狀況，又不利于金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險。二是金融機(jī)構(gòu)存在漏報信貸數(shù)據(jù)信息情況。如：個別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)曾發(fā)生票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)漏導(dǎo)入企業(yè)數(shù)據(jù)庫的情況。三是企業(yè)數(shù)據(jù)庫信息更新存在時滯。主要是企業(yè)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)雖然實現(xiàn)T+1報送，但是在報送期間經(jīng)常出現(xiàn)因各種數(shù)據(jù)錯誤導(dǎo)致未及時更新數(shù)據(jù)，從而產(chǎn)生信息更新時間較長和異議信息。如：華坪縣農(nóng)村信用社對企業(yè)客戶辦理的信貸業(yè)務(wù)，長達(dá)2至3個月才能在企業(yè)征信系統(tǒng)反映。四是小貸公司沒有接入企業(yè)征信系統(tǒng)，使征信系統(tǒng)對信貸信息的反映不夠全面，也不利于金融機(jī)構(gòu)和小貸公司防范風(fēng)險。

（二）系統(tǒng)功能有效性難發(fā)揮

一是企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫未對收集信用數(shù)據(jù)進(jìn)行深入地分析、挖掘和分類匯總。系統(tǒng)只是客觀記錄企業(yè)的交易及違約記錄，對違約情況沒有原因說明，造成信貸人員使用系統(tǒng)時，均采用“一刀切”的方法將所有出現(xiàn)逾期的企業(yè)全部拒之門外，片面擴(kuò)大系統(tǒng)違約記錄的影響。二是基層人行系統(tǒng)操作人員信息查詢的權(quán)限低，除對借款人信息明細(xì)能進(jìn)行查詢外，對本轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)查詢、組合條件查詢、公共信息查詢以及信貸業(yè)務(wù)立方體數(shù)據(jù)查詢等功能都無操作權(quán)限，降低了系統(tǒng)的利用價值。三是離線查詢功能不完善。原老系統(tǒng)（銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)）能查詢辦卡戶數(shù)情況，而在企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中無法獲得其建卡和辦卡及年檢戶數(shù)等數(shù)據(jù)，只得依據(jù)紙質(zhì)歷史臺賬手工匯總?cè)?shù)。不便于基層人民銀行和金融機(jī)構(gòu)查詢和應(yīng)用企業(yè)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)。

（三）企業(yè)數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品單一，不能滿足金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)多元化產(chǎn)品需求

當(dāng)前，企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的主要產(chǎn)品是信用報告。信用評分和信用評級等衍生產(chǎn)品不足，產(chǎn)品品種較單一，且當(dāng)前的信用報告只能顯示至查詢?nèi)掌髽I(yè)的信用狀況，缺少按時間段顯示信用信息的功能。同時非信貸領(lǐng)域的信息較少，如企業(yè)開戶、結(jié)算、納稅、資質(zhì)認(rèn)證等相關(guān)信息缺乏，難以滿足金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)多層次的需求。

（四）法規(guī)不健全，企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設(shè)缺乏法律保障

我國的征信立法一直處于探索階段，專門的征信法律法規(guī)尚未出臺，企業(yè)數(shù)據(jù)庫信息保護(hù)立法滯后，僅有一些部門規(guī)章或地方法規(guī)，影響了系統(tǒng)的發(fā)展?！墩餍殴芾項l例》（征求意見稿）經(jīng)討論至今未出臺。企業(yè)征信系統(tǒng)仍沿用1999年出臺的《銀行信貸登記咨詢管理辦法》，已不能適應(yīng)形勢發(fā)展需要。法律法規(guī)的缺失，使逾期記錄保存期限、數(shù)據(jù)庫信息采集使用等相關(guān)的問題亟須法律規(guī)范。

四、提升企業(yè)數(shù)據(jù)庫服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效能的建議

（一）推動法律法規(guī)的出臺

盡快制定出臺《征信管理條例》，明確企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)和采集的界定，人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)在系統(tǒng)建設(shè)中的權(quán)利和義務(wù)，確保數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)規(guī)范運行。

（二）提高征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量

一是要完善金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的管理，確保金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)按照規(guī)范要求及時報送到企業(yè)數(shù)據(jù)庫。二是加強(qiáng)對基層工作人員的培訓(xùn)和管理，確保人員的基本穩(wěn)定，通過培訓(xùn)及上崗考試等方式提高基層征信人員的專業(yè)技能。三是加大數(shù)據(jù)核查力度，提高征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時性。

（三）完善系統(tǒng)功能，充分利用企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信用信息，開發(fā)加工信用產(chǎn)品

一是建立評價體系，對企業(yè)的信用等級進(jìn)行量化評定，科學(xué)設(shè)計評價體系，根據(jù)違約記錄的不同情況，區(qū)分主觀故意還是客觀因素，以科學(xué)、客觀的方式公布信用報告。二是設(shè)定負(fù)面信用信息的救助措施，在確定負(fù)面信息保留期限的基礎(chǔ)上，將負(fù)面信用信息作為負(fù)分納入評價體系，除了可以按時間消減外，還可以提高其他正分項的增加進(jìn)行消減，實現(xiàn)信用救助。三是對社會、信用評級機(jī)構(gòu)等開放企業(yè)信用系統(tǒng)信息，利用信用評級機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)，開展公平、公正的企業(yè)信用評級活動，提升信用產(chǎn)品的增值服務(wù)功能。四要不斷豐富產(chǎn)品體系、信用報告種類。依法擴(kuò)大企業(yè)數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品的應(yīng)用推廣，嘗試推出信用評分、信用評級模型等品種，提升服務(wù)的層次和深度。

（四）建設(shè)完備的企業(yè)數(shù)據(jù)庫

加強(qiáng)各部門和單位之間的合作與協(xié)調(diào)，推動企業(yè)數(shù)據(jù)庫的交換和共享，使向社會開放的企業(yè)數(shù)據(jù)庫更加完整和詳實，更加具有真實性、公正性和參考性。一是完善各職能部門信息化程度，統(tǒng)一各部門之間的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以信息共享帶動信息源單位的數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，擴(kuò)大非銀行信息采集范圍，整合各部門掌握的資源，推進(jìn)企業(yè)數(shù)據(jù)庫平臺的建設(shè)。二是積極培育市場需求，拓寬系統(tǒng)應(yīng)用政府及其相關(guān)職能部門要積極利用企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的信息支撐作用，推廣在招投標(biāo)、政府采購、項目審批、資質(zhì)論證等不同領(lǐng)域，加強(qiáng)對企業(yè)信用報告的使用范圍，不斷拓寬企業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的功能應(yīng)用。