傳統信用模式是偏遠民族山區農戶改善居住條件的重要形式

對于偏遠民族山區的農戶而言，因收入水平較低且普遍缺乏銀行接受的有效質押和抵押物，位于玉溪市元江縣因遠鎮的部分山區農戶自發探索利用“互助建房”的籌資方式，為改善農村居民的居住條件發揮了積極的作用。現將其主要做法和存在問題編輯上報。

一、基本情況

元江縣是云南省經濟社會發展滯后的哈尼族彝族傣族自治縣，是玉溪市扶貧攻堅的“硬骨頭”，“山區、老區、民族、貧困、滯后”集一體的縣情特點尤為鮮明。“山區”即：山區土地面積占96.8%，山區人口占91.23%，坡度在25度以上的土地占61%；“老區”即：元江是全省47個革命老區縣之一，撮科起義打響了滇南革命武裝第一槍，元江阻擊戰宣告國民黨在大陸的最后一支主力部隊覆滅。“民族”即：區域內居住著哈尼、彝、傣、白族等26個少數民族，少數民族人口占總人口的80.6%；“貧困”即：各項主要經濟綜合指標，排名玉溪市末位。貧困人口數量龐大，據統計全縣貧困人口達10.6萬人，占總人口的52%。“滯后”即：產業發展滯后，人均受教育程度低，基礎設施薄弱。因遠鎮距離元江縣城42公里，少數民族的占比更大，條件更為艱苦。

受自身條件限制，山區居民一直以來，依賴傳統信用關系的“互助建房”模式來改善居住條件。主要運作方式如下：

（一）農戶相互融資進行順序建房

“互助建房”籌資是獨立建房的2—4戶農戶通過互相結對，按照共同協商排定的建房先后順序，利用資金使用時間差，相互間進行建房資金調劑拆借的一種民間借貸行為。如：甲、乙、丙3農戶在共同協商的基礎上排定：甲今年建房，乙明年建房，丙后年建房，于是乙丙今年就將自有資金借給甲，幫甲完成房屋建蓋，到了明年甲和丙又將自有資金借給乙建房，依此類推。在元江縣因遠鎮的浦貴村委會的浦貴、浦海兩個村民小組，“互助建房”籌資方式已經成為當地自住房建設的主要籌資模式，全村近3年來的新建住房基本都采取這種籌資方式。

（二）信用關系主要依賴于相互間的人情信任關系

居住在一個地區的農戶因相互通婚，一個村子往往是一個或幾個姓氏的家族繁衍發展起來的，都存在高度相關的親緣關系，由于這種根深蒂固的關系存在，娶親、建房、發展生產都在互幫互助。因此“互助建房”結對的農戶之間都存在高度的人情信賴關系，在元江縣因遠鎮目前已開展的山區農戶“互助建房”實例中，都是在親朋好友等存在高度人情關系信賴的群體間進行建房資金調劑。

（三）資金調劑使用體現“無償性”

在元江縣因遠鎮“互助建房”籌資方式的所有實例中，互助借款無論金額大小都沒有附加利息，建房農戶在約定的期間內可以無償使用結對農戶的建房借款，對于這種約定是一種傳統的信仰關系，籌資方式運行穩定，一般不會出現一方或多方違約的情況。

（四）資金輪換使用呈現“周期性”

“互助建房”的資金輪換使用與當地主要農副產品生產周期一致，一般為一年一輪換。在元江縣偏遠山區，烤煙種植收入是農戶最主要的收入來源，收入取得的時間也集中在9月之后，互助建房的農戶一般集中在當年秋天或來年的春天進行。因互助建房一般面積不大，需要的資金一般不多，因此籌集的資金主要就是當年的烤煙收入。

（五）資金使用先后有序

在“互助建房”籌資的實例中，結對農戶通過協商共同確定了互助建房的時間順序，而確定資金使用先后順序的考慮因素主要有：農戶現有建房資金多少和現有住房的緊張狀況，一般都是資金準備較為充分的和住房狀況較為緊張的兩類農戶先建房。

二、存在的問題

（一）客觀條件限制是大多數農戶選擇“互助建房”模式來改善居住條件的客觀原因

貧困山區地上無特產、地下無資源，大多數貧困群眾從事的仍然是“種田為吃飯、養豬為過年、養雞養鴨換油鹽錢”的傳統生活模式。貧困地區在市場競爭中長期處于劣勢，因病、因災、因學、因市場波動導致“小災小返貧，大災大返貧”現象頻繁。貧困山區經濟發展緩慢，當地居民在解決生產生活問題上，都要經過多年積累，依靠當地居民之間互幫互助的傳統信用來進行改善。

（二）“互助建房”模式是大多數農戶畏懼較高的銀行融資成本的現實選擇

元江縣因遠鎮受山區、老區、民族等條件的影響，長期以來，靠天吃飯的被動局面還沒有徹底擺脫。當地農民以種植烤煙、玉米、茶葉、油菜為主，其中卡臘村委會距因遠鎮政府7公里，當地農民主要是布孔人（屬哈尼支系之一），人均收入僅為2240元/年，低于國家人均收入僅為2300元/年的扶貧新標準。按照現行制度，農戶具備金融機構接受的抵押、質押物極為有限，且貸款利率較高，農戶一般承受不了。

（三）缺乏投資渠道是農戶運用閑散資金解決現實需要的一種無奈選擇

“互助建房”籌資的農戶靠互助借款籌集了建房的大部分資金，一般能籌集資金7～15萬元，利用“互助建房”便可不依賴金融機構貸款，基本解決自身基礎的居住問題。“互助建房”籌資方式的實施調動了農戶的閑散資金，一定程度上減少了資金閑置。同時，與當地信用社一至三年期農戶信用貸款年利率高達11.57%的信貸資金相比，無償使用的資金對建房農戶極具吸引力。

（四）金融知識缺乏是農戶普遍存在的一個現實問題

當地居民因受教育程度低，造成其文化素質低下，接受新觀念、新知識、新科技能力較弱，視野狹窄，傳統觀念根深蒂固。在因遠鎮只有農村信用社一家金融機構，村委會基本沒有金融機構營業網點。農戶金融知識普遍較為缺乏，筆者在與當地居民交談中，農戶都表示無能力與金融機構機構發生業務，對金融機構在辦什么業務也不勝了解。

三、政策建議

（一）改進方式，提高國家宏觀調控的針對性、靈活性

國家宏觀調控應由“一刀切”向“區別對待”轉變，應堅持“區別、傾斜、多予”的原則。貧困山區條件落后，缺乏發展后勁，更需要有針對性地出臺偏遠山區涉農貸款稅收優惠、增量獎勵、定向費用補貼政策和集體林權制度改革與林業發展金融服務的措施，引導更多的信貸資金投向偏遠地區的“三農”。人民銀行可通過再貸款的形式，引導農村信用社或其他金融機構加強農村金融服務。

（二）合理布局，積極發展產權多元化、符合偏遠地區需要的金融機構

鼓勵村鎮銀行等新型金融機構扎根農村，根據農村金融需求的多樣性，充分發揮自身所具有的人緣地緣、信息、靈活便捷等優勢，實施靈活有效的經營策略，提升“三農”服務水平。完善農村擔保抵押機制，建立起農村宅基地使用權、農戶土地承包經營權抵押登記、評估的一系列制度安排，使“互助建房”信用借款逐步轉變為抵押借款，滿足農戶發展的資金需要。

（三）量體裁衣，加快農村金融制度創新、產品創新和服務創新

金融機構應立足當地，采取多種方式提升三農服務水平，在信貸決策、利率定價、風險控制機制上大膽創新，針對不同的農戶和農村小企業的不同需求，量身定做合適的金融產品，實行差別服務，開發具有當地特色的農村金融產品。

（四）提供保障，擴大政策性農業保險保費補貼的品種和區域覆蓋范圍

鼓勵對特色農業、農房等保險進行保費補貼，擴大農村小額保險、銀保互動和重點項目財產保險、農業保險的覆蓋面，擴大城鄉居民保障的覆蓋面，減輕農戶生產發展的后顧之憂。

（五）加強宣傳，加大金融知識的宣傳普及力度

偏遠山區農戶由于積累不多，生產上處于小生產狀態，自然發展模式導致農戶與金融機構接觸少，對金融知識及業務知之甚少。需要金融部門把服務和宣傳充分結合起來，在做宣傳的同時，提供好金融服務，讓農戶真正得到實惠，激發出發展的欲望，有效促進“三農”發展目標的實現。