征信在提升金融服務實體經濟中的作用調查

實體經濟是金融業發展的堅實基礎，服務實體經濟是金融工作的本質。按照全國金融工作會議關于堅持金融服務實體經濟的工作要求，我縣金融機構堅決貫徹落實金融支持實體經濟發展的各項措施，確保資金投向實體經濟，堅決抑制金融資源脫實向虛，更好地支持縣域經濟較快發展和轉型升級。

以威信為例，2012年6月末，我縣各項貸款余額170310萬元，比年初增加30014萬元，增長21.39%。1～6月全縣金融機構累放各項貸款44817萬元。投向涉及農林牧漁業、采礦業、制造業、電力生產及供應、交通運輸業、批發零售業、水利、居民服務業及個人消費信貸等實體經濟項目。助推了我縣經濟社會又好又快發展。1～6月全縣國內生產總值達114298萬元，按可比價格計算，比去年同期增長19.3%。

目前，金融機構對實體經濟信貸支持獲取企業信用信息的主要渠道，就是企業信用信息基礎數據庫。至2007年底，威信縣人民銀行完成150余家小企業信用檔案征集入庫。到今年6月末，實現發放企業貸款卡250家以上，占全縣注冊企業的55.68%。使我縣金融機構在服務中小微企業中，通過征信產品的應用，為銀行防范金融風險、降低信貸成本、提高貸款效率，以及提高金融監管水平和實現銀行間信息共享等方面發揮了越來越重要的作用。

一、征信促進金融機構提升服務實體經濟水平

（一）征信系統是金融機構業務發展的重要手段和工具

現階段，全國統一的企業和個人征信系統是銀行獲取客戶信貸信息的一個非常重要、甚至是不可替代的渠道。已成為金融機構業務發展的重要手段和工具。部分銀行將企業征信系統模塊及部分要素固化或植入本單位信貸相關系統中，查詢征信系統已成為金融機構貸款管理的常態手段和方法之一。

（二）征信系統助推金融機構有效快捷完成企業內部信用等級評級，為審慎經營和風險管理提供重要參考。實現支持實體經濟的良性循環

金融機構以征信系統征集信息為基礎，有效快捷完成企業內部信用等級評級。同時降低了金融機構信用信息采集和使用的成本，提高了金融機構自身的工作效率和財務效率，加快企業融資進度。貸前通過對企業信用報告定性定量信息的應用，結合內部評級系統打分評級（如：農行IRB模型，農信社信貸系統信用等級評級），把好信貸準入關。在審批環節，對有風險的客戶實行剛性約束，嚴格授信或放貸。威信縣農業銀行2012年6月末對3家企業評級，二家為A—級，一家為AA—級，發放小企業簡式快速貸款1080萬，發放企業流動資金貸款1.3億元。威信縣農村信用社自2007年以來，開展了對34戶小微企業評級授信或放貸，其中A—級企業20家。截止到今年6月末，共發放各類企業生產經營貸款近1.5億元。在貸后管理實踐中，金融機構工作人員會經常關注重視征信系統記錄的相關信息，包括定性定量和公共信息以及大事記。并根據信息反映的情況提前做出預警，及時采取風險控制，有效降低信貸風險，確保資金安全。實現支持實體經濟的良性循環。

（三）個人征信系統有力促進了農信社農戶經濟檔案建設，農戶貸款難順勢而解，“涉農”服務水平提高，直接拉動第一產業增長

我縣金融機構特別是農信社近年來依托個人征信系統，以其為基礎，查詢農戶個人征信報告，建立農戶經濟檔案近7萬戶，占全縣農戶數近80%。核貸農戶近6萬戶，核貸金額5.3億元，發放貸款證5.7萬戶，評定信用農戶5.7萬戶，已獲得貸款農戶近4萬戶。農戶小額信貸授信額度從2萬元增加至3萬元，部分達到5萬元。2012年累計獲得貸款農戶6萬戶，金額2.7億元。6月末全縣農戶貸款余額達5.8億元，占農信社各項貸款余額58%。反映多年的農戶貸款難問題順勢而解。同時也帶動了農民專業合作社、農村工商業等的發展。支農服務水平不斷創新提高，為縣域經濟發展做出了應用的貢獻。2012年1～6月第一產業實現增加值11987萬元，按可比價格計算，比去年同期增長5.8%，對經濟增長的貢獻率為4.7%，拉動GDP增長0.9個百分點。經濟增長的背后，金融機構特別是信用社的信貸支持不容忽視。

（四）征信系統的作用和影響力不斷增強，社會信用體系的氛圍逐漸形成，直接惠及金融機構更好地支持實體經濟的發展

征信系統是國家構建社會信用體系的重要基礎工程。經過近幾年的快速發展，以及征信知識的普及和宣傳，誠實守信的美德正逐步潛移默化深入人心，影響著我們身邊的每一個人。為個人信用維權的案例也較多。事實表明金融系統多年來征信知識的普及宣傳及征信產品的應用已經取得明顯的成效。征信產品的產的使用主要以個人征信報告和企業征信報告的使用頻次最高。據不完全統計，截止到今年6月末，我縣各金融機構累計向個人提供個人信用報告查詢使用25000人次，企業征信報告90余份。發放貸款金額10億元以上。征信系統始終貫穿應用作用于信貸授信放貸的全過程。在各項貸款增幅平均以20%以上速度增長的同時，不良貸款率始終沒有突破控制指標，占90%以上的利息收入（主指農信社）構成了了金融機構最穩定的收入來源。實現了銀企信貸雙贏局面，極大地推動了縣域經濟的發展。

（五）征信系統間接推動產業結構調整升級和金融產品創新，更好地服務于實體經濟

征信系統的“失信懲戒”作用或功能近年來隨著征集信息的多渠道和補充完善，間接推動金融機構在對縣域實體經濟的支持中發揮著重要的作用。主要表現在龍頭企業的申報、“綠色信貸”等國家宏觀調控方面。如申報龍頭企業必須要求有人民銀行出具信用報告，含企業負責人個人信用報告和企業征信報告。又如我縣有兩家煤炭企業因在企業征信數據庫有環保違法的記錄，被農信社拒絕放貸，后經整改，環保部門驗收達標后才獲得信用社500萬元貸款。

另外，征信系統平臺還在金融產品創新應用方面起到一定的促進和支持作用。如有的地方已經開展的應收賬款質押登記、融資租賃業務等。

二、征信支持實體經濟出現的問題

（一）征信系統平臺認知度有待提高

征信系統是人民銀行推廣深圳“貸款證”制度并借鑒國外經驗的基礎上建立起來的。2006年開始在全國范圍內推動開展以中小企業信用檔案建設為基礎的中小企業信用體系建設，通過近幾年的推廣和發展，企業信用信息基礎數據庫基本得到銀行、企業的認可，對支持中小企業發展起到了一定的促進作用，但全社會的認知度還需進一步提高。

（二）征信缺乏完備的法律法規及政策依據，信息來源不對稱將降低金融機構支持中小企業的效率

目前中小企業信用信息處于自愿和被動征集階段，尚沒有國家法規及政策對可以收集和使用的中小企業信息內容、采集方法和使用范圍作出明確規定，且信息分散于工商、稅務、質檢、環保、海關、司法等多部門，這些部門參與或支持中小企業信用信息數據庫建設的主動性或積極性不高，信息征集難度大。從而導致金融機構與中小企業間信息來源不對稱，最終會降低金融機構對中小企業支持的效率。

（三）企業缺乏良好的信用意識，可能影響金融機構惜貸

當前，中小企業特別是微小企業在我國占的比重較大，發展參差不齊，部分企業信用意識淡薄，不愿主動向銀行提供本企業信用信息。主要表現在：一是部分微小企業長期難以從金融機構獲得貸款，認為無需向銀行主動提供信用信息；二是企業規模小，內部管理不規范，甚至部分中小企業沒有專業的財會人員，也沒有編制財務報表或因不同需要編制不同的報表等，財務信息嚴重失真不完整；三是基于以上種種原因金融機構對微小企業信用信息存疑較大，金融機構從風險管理角度對這部分企業的授信放貸管理較嚴，門檻較高，惜貸現象嚴重。

（四）征信系統地位還需進一步強化其地位作用

由于企業信用信息基礎數據庫收集企業信息是基本信息，難以滿足對企業資信分析、風險評估等業務的需要，達不到銀行對企業授信放貸的信用信息要求，須重新對企業進行內部評級。因此在銀行對企業進行內部評級授信時，僅對征信系統部分信息進行參考，重點對內部評級模型進行量化打分和定性評價。金融機構間評級各有體系標準，互不共享，重復勞動多。嚴重延滯銀企合作。

（五）部分地方政府對社會信用體系建設的領導支持作用相對弱化

由于部分地方政府對社會信用體系建設的領導支持作用相對弱化，或重視程度不高。缺乏對企業失信行為的剛性約束，“失信”成本較低，導致企業整體信用環境較差，金融機構對中小企業不信任，雙方信貸交易難以完成，中小企業貸款難問題突出。

三、政策建議

一是加強政府在社會信用體系建設中的領導地位和作用，建立對中小企業失信行為的剛性約束機制，規范企業守信行為，提高企業信息透明度，營造良好的社會信用環境，助推銀企聯姻，使金融機構提升對中小企業的服務水平，更好地支持實體經濟的發展。

二是建立全國統一的企業信用等級評定操作程序和指標體系，規范企業信用評級規則，實現企業信用評級結果共享，將有助于促進中小企業加強自身信用管理，遵紀守法，行為規范，自覺適應信用體系建設的需要，提高金融機構支持實體經濟的效率，防范金融風險。

三是進一步強化征信系統建設，確保信用信息質量。要加快和完善對中小企業的監管立法步伐，借鑒上市公司的信息披露制度，強制其公開部分有關信用信息數據，確保真實可用，并對數據真實性負責。樹立企業正面良好信用形象，打下最終成為銀行優質客戶的堅實基礎。

四是加快征信立法步伐。一方面是依法創建信用信息平臺，為企業信用信息的征集、第三方提供服務等提供法律依據和保證；另一方面實現強化信用管理有法可依。為建立健全對失信行為的剛性約束機制提供法律保障。是金融機構支持中小企業“誠實守信”的“定心丸”。