中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新過程中的相關問題探析

摘 要：隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。中間業(yè)務創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行應對國內(nèi)國際激烈競爭的外在要求。根據(jù)中國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新所存在的障礙，分析中國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的主要問題，探尋解決中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新的途徑。

關鍵詞：中間業(yè)務；創(chuàng)新；商業(yè)銀行

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）09-0037-04

緒言

我們從現(xiàn)代銀行發(fā)展史可以看到，銀行經(jīng)營的盈利點總是隨著社會經(jīng)濟生活的變化而不斷變化的。從最初的貨幣兌換到存貸款業(yè)務，從證券投資到多種經(jīng)營，就是一個不斷進行業(yè)務創(chuàng)新的歷史，是從一種傳統(tǒng)業(yè)務轉(zhuǎn)向另一種新興業(yè)務的歷史。中國三十多年經(jīng)濟體制改革，國民收入分配格局已經(jīng)發(fā)生了根本性變革，儲蓄和投資主體由計劃經(jīng)濟時期的政府轉(zhuǎn)變?yōu)榫用駛€人和企業(yè)，居民成為儲蓄主體，企業(yè)成為投資主體，銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務發(fā)展受到極大限制。在商業(yè)銀行單一貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況下，尤其是在防范金融風險，實行嚴格的貸款責任追究制度等約束條件下，普遍存在“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象，使其獲利能力大大降低，因此說，積極創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務，既是商業(yè)銀行適應迅速變化的社會經(jīng)濟生活的金融需求的需要，也是商業(yè)銀行拓展新的利潤增長點實現(xiàn)利潤最大化目標的需要。

一、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的意義

中間業(yè)務的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的一個重要標志，當代西方商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的突出特點之一就是中間業(yè)務的迅速擴張。中間業(yè)務的開展不僅對銀行本身至關重要，而且也滿足了社會經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)務的內(nèi)在要求。

（一）中間業(yè)務對商業(yè)銀行本身的意義

對商業(yè)銀行而言，盡管中間業(yè)務不是其本源業(yè)務，但中間業(yè)務的發(fā)展對其業(yè)務經(jīng)營卻具有不可低估的多重意義。具體表現(xiàn)于以下幾個方面：

1.中間業(yè)務的發(fā)展可以促進銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的擴大。就性質(zhì)而言，中間業(yè)務是銀行以中介人的身份為客戶辦理收付和其他委托事項，從中收取手續(xù)費的業(yè)務，雖然中間業(yè)務的開展一般不直接引起銀行資產(chǎn)負債的變化，但卻會對銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)揮聯(lián)動效應，間接促進銀行資產(chǎn)負債業(yè)務規(guī)模的擴大。這種聯(lián)動效應主要表現(xiàn)在：（1）某些中間業(yè)務的開展往往伴隨著銀行現(xiàn)實的或潛在的資產(chǎn)負債的增加；（2）中間業(yè)務的開拓能力為客戶提供多樣化的服務；（3）銀行辦理中間業(yè)務實際上是在服務社會，體現(xiàn)銀行的社會責任，因此，中間業(yè)務的開拓可以塑造銀行良好的市場形象，這種形象一旦獲得社會公眾的認同，就會對銀行存貸業(yè)務的開展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。

2.中間業(yè)務的發(fā)展可以為銀行帶來穩(wěn)定的收入，提高銀行資產(chǎn)的贏利性。就當前而言，社會經(jīng)濟的發(fā)展已使銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生很大變化，隨著金融自由化程度的提高和各銀行之間競爭的日趨激烈，一方面使存貸差和銀行傳統(tǒng)業(yè)務的收入逐漸縮小，另一方面也為銀行提供了無數(shù)新的贏利機會。涵蓋面十分廣泛的中間業(yè)務就是銀行應積極開發(fā)的新的盈利領域，它可以為銀行提供可靠的收入來源。因此，誰搶先占據(jù)這一制高點，誰就會擁有更多的市場和財富，這也是西方商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域不斷開拓創(chuàng)新的重要原因之一。

3.中間業(yè)務的發(fā)展可以減輕銀行的經(jīng)營風險。作為一種委托代理業(yè)務，中間業(yè)務固然也存在風險，但其風險程度遠比信用業(yè)務低。因此，對商業(yè)銀行而言，在信用風險不斷加大的背景下，積極開拓中間業(yè)務確實不失為降低經(jīng)營風險的有效途徑。

4.中間業(yè)務的發(fā)展有利于增強商業(yè)銀行的競爭能力。在金融領域中，競爭是銀行無法擺脫的永恒主題，任何銀行都必須著力培育自身的競爭能力，爭取市場競爭優(yōu)勢。其途徑之一就是不斷開發(fā)新的業(yè)務領域，以便增加對客戶的吸引力。中間業(yè)務正因其覆蓋面極其廣泛為商業(yè)銀行提供了新的廣闊的業(yè)務競爭空間。因此，中間業(yè)務對商業(yè)銀行的競爭可謂舉足輕重，尤其是在傳統(tǒng)的經(jīng)營領域已被瓜分完畢的情況下，中間業(yè)務的開拓對商業(yè)銀行的生存更具有生死攸關的意義。

5.中間業(yè)務的發(fā)展可以減輕資本金對銀行業(yè)務的限制。由于銀行在中間業(yè)務中既非債權人亦非債務人，而是以中間人的身份為客戶提供各種收費性服務，因此，銀行辦理中間業(yè)務的結(jié)果既會為其帶來客觀的手續(xù)費收入，又不增加其自身的資產(chǎn)和負債，這就使銀行在保持資本比率不變的條件下擴大業(yè)務經(jīng)營規(guī)模成為可能，為銀行提供了一條減輕資本比率限制的現(xiàn)實途徑。

6.發(fā)展中間業(yè)務有利于銀行資源的充分利用。充分利用自身資源賺錢獲利是包括商業(yè)銀行在內(nèi)的任何企業(yè)都必須時刻關注的一項課題。但若把范圍僅限于存貸活動，則商業(yè)銀行資源上的優(yōu)勢難以被充分運用，必然會造成現(xiàn)有資源的浪費。相反，在傳統(tǒng)存貸業(yè)務之外廣開業(yè)務空間，大力發(fā)展多樣化的中間業(yè)務，就可使商業(yè)銀行現(xiàn)有的人力、物力和無形資源得到充分利用，并在現(xiàn)有資源的最大限度利用中為銀行開辟豐厚的利潤來源。

（二）中間業(yè)務對經(jīng)濟發(fā)展的意義

若將中間業(yè)務置于整個經(jīng)濟發(fā)展的空間中觀察，則不難發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務的意義早已超出商業(yè)銀行本身狹隘的利益范圍，而成為促進社會經(jīng)濟發(fā)展的有利因素。

1.中間業(yè)務的發(fā)展有利于商業(yè)銀行動員經(jīng)濟建設資金。銀行是經(jīng)濟建設資金的主要來源渠道之一。銀行動員、集中資金的功能主要通過信用業(yè)務來實現(xiàn)，中間業(yè)務作為非信用業(yè)務在資金動員方面不具有直接效力。盡管如此，中間業(yè)務的開拓和發(fā)展卻可以完善、補充銀行的信用活動，從而促進銀行動員資金功能的更有效發(fā)揮。這不僅因為中間業(yè)務的進行客觀上要求客戶將資金存入銀行，而且中間業(yè)務的不斷拓展也有利于密切銀行與客戶的聯(lián)系，樹立銀行的良好形象，因而可為銀行信用業(yè)務的開展創(chuàng)造有利的社會環(huán)境。

2.中間業(yè)務的發(fā)展有利于社會資金利用效率和效益的提高。這主要表現(xiàn)在：（1）通過銀行廣泛開展的結(jié)算活動縮短了資金的收付時間，尤其是隨著電子計算機技術在銀行業(yè)務中的廣泛運用以及電子清算系統(tǒng)的建立，更使那些遠距離的交易收付瞬間即可完成，這就大大加快了經(jīng)濟主體資金的周轉(zhuǎn)速度，減少了交易過程對資金的占壓數(shù)量，從而促進了資金使用效率的提高。（2）銀行利用其人才和信息優(yōu)勢開展的公司理財、工程審價、資金信托、代客買賣等業(yè)務，克服了企業(yè)自身資金管理經(jīng)驗、技術不足的缺陷，既可實現(xiàn)企業(yè)資金的節(jié)約，又可為企業(yè)贏得較高的資金收益水平。

3.中間業(yè)務的開展有利于資源的合理配置和經(jīng)濟的均衡發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，資源的配置主要通過市場機制來實現(xiàn)。然而，由于單個企業(yè)所能獲取的市場信息具有很大的局限性，因此，各個單個經(jīng)濟主體依據(jù)有限的信息進行的投資往往難以具有完全的理性，由此難免出現(xiàn)資源的錯誤配置。作為中間業(yè)務重要構(gòu)成部分的信息咨詢的開展則為這一問題的解決提供了極大的便利。由于銀行同社會各界保持有密切的業(yè)務往來關系，掌握著極其豐富的市場信息，因此，通過銀行的信息咨詢業(yè)務就可克服企業(yè)投資決策所遇到的信息不充分，提高企業(yè)的決策水平，促進社會資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟的均衡運行。

4.中間業(yè)務的開展也有利于企業(yè)制度的調(diào)整。按照制度經(jīng)濟學的觀點來分析，企業(yè)制度的優(yōu)劣是制約經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)因素。市場經(jīng)濟發(fā)達國家的實踐證明，以股份公司為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度代表著企業(yè)制度發(fā)展的方向和主流，因此，一國要實現(xiàn)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，應該有選擇地按照股份公司的原則進行企業(yè)制度的調(diào)整，而企業(yè)的股份化必然涉及到股份的設計、發(fā)行和銷售問題。鑒于企業(yè)在機構(gòu)、人才等方面存在的限制，這些工作客觀上要求有中介結(jié)構(gòu)的參與，而銀行恰好具有人才集中、機構(gòu)網(wǎng)點遍布全國等優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行通過中間業(yè)務的開拓而承擔起企業(yè)股份的設計、代理發(fā)行和銷售等職責，既可為自身開辟新的收入來源，也可為企業(yè)制度的改造和調(diào)整發(fā)揮促進作用。

二、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀透視

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營起步較晚，盡管經(jīng)過近年來的開拓有了一定的發(fā)展，但整體水平仍十分落后，縱觀中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀，不難看出其所具有的如下特征：

1.業(yè)務品種較少，業(yè)務范圍狹窄。中間業(yè)務本來是品種紛繁多樣、范圍十分廣泛的種類，而中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務卻呈現(xiàn)為品種單調(diào)、范圍狹窄的特征。按照現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，中國商業(yè)銀行可以經(jīng)營的中間業(yè)務主要有：（1）辦理國內(nèi)外結(jié)算；（2）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（3）買賣、代理買賣外匯；（4）提供信用證服務及擔保；（5）提供保險箱服務；（6）代理收付款及代理保險業(yè)務。這與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的多樣化形成鮮明對照。品種單調(diào)、范圍狹窄不僅使客戶難以從銀行獲得更廣泛的服務，也使商業(yè)銀行自身的業(yè)務經(jīng)營受到很大限制。

2.業(yè)務發(fā)展具有不均衡性。中國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出明顯的不均衡性，這種不均衡性主要表現(xiàn)在：（1）國內(nèi)業(yè)務和國際業(yè)務發(fā)展的不均衡性。在國際領域中，中間業(yè)務所受限制較小，發(fā)展國際業(yè)務沒有違反商業(yè)銀行法的規(guī)定。1995年中國建設銀行與摩根斯坦利等五家金融機構(gòu)共同投資組建中國第一家經(jīng)營投資銀行業(yè)務的中外合資金融機構(gòu)：中國國際金融有限公司。1997年3月中國銀行在英國成立了首家商業(yè)銀行投資銀行集團中銀國際控股有限公司暨中銀國際英國有限公司。中國工商銀行在香港收購了西敏證券公司的部分股份與香港東亞銀行聯(lián)合組建工商銀行東亞金融投資有限公司。開始涉足投資銀行業(yè)務，但在本幣業(yè)務領域，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的開發(fā)顯得相對薄弱，目前競爭的重點仍然是依靠網(wǎng)點優(yōu)勢推行的各種代收代付業(yè)務。（2）地區(qū)間中間業(yè)務發(fā)展的不均衡性。在經(jīng)濟較為發(fā)達的沿海地區(qū)由于居民金融意識較強，中間業(yè)務發(fā)展較快，而在內(nèi)地銀行中間業(yè)務發(fā)展則較慢。從地區(qū)分布看，沿海及發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行分支機構(gòu)的中間業(yè)務開展情況明顯優(yōu)于內(nèi)陸及經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行的分支機構(gòu)。如中國工商銀行深圳分行以儲蓄所代理證券公司股票交易資金為起點，參與證券一級市場的承銷及代銷各種債券，獲得了良好的經(jīng)濟效益并促進了存貸業(yè)務的發(fā)展。尤其是在國際性的中間業(yè)務方面沿海地區(qū)的商業(yè)銀行更具有優(yōu)勢。同時，外匯擔保收益也相當可觀。相反，內(nèi)地銀行因受多種因素的制約，中間業(yè)務發(fā)展則較為緩慢。

3.業(yè)務收入占比小。由于中間業(yè)務具有高收益，高附加值、低成本及低風險的優(yōu)良特征，因此各國商業(yè)銀行都將發(fā)展中間業(yè)務作為其實現(xiàn)收入與利潤增長的重要來源。西方國家商業(yè)銀行在最近十年中間業(yè)務收入對銀行的比重仍呈穩(wěn)步上升的趨勢，比如，美國花旗銀行的存貸業(yè)務帶來的利潤僅占其利潤總額20%。而承諾、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估、個人財務顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業(yè)務卻為其帶來了近80%的利潤。中國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，發(fā)展不快，嚴重滯后于西方發(fā)達國家，由此可看出，中間業(yè)務在中國商業(yè)銀行業(yè)務中仍處于旁屬地位。

三、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的制約因素

中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務還相當落后，大力發(fā)展中間業(yè)務是各商業(yè)銀行面臨的共同任務。然而，在目前的環(huán)境下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展還存在著很多制約因素，主要有：

1.金融體制改革滯后制約了中間業(yè)務發(fā)展的動力。金融體制改革滯后表現(xiàn)為產(chǎn)權不清、機制僵化、效益低下。占主導地位的四大國有商業(yè)銀行壟斷經(jīng)營的局面至今沒有根本改變，強調(diào)防范金融風險把不良資產(chǎn)降比作為關鍵性考核指標，而沒有把利潤指標作為關鍵性考核指標。嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制限制了商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與證券市場和保險市場相關的新產(chǎn)品的開發(fā)。由于體制障礙，導致中國商業(yè)銀行創(chuàng)新動力不足，中間業(yè)務品種單一。從總體上看，咨詢類、承諾類、代客理財類等新興的高附加值的中間業(yè)務品種較少。中國整體金融發(fā)展水平還較低，金融期貨期權市場尚未建立，金融衍生類工具基本上還是空白。

2.收費偏低且缺乏統(tǒng)一標準挫傷了中間業(yè)務發(fā)展的積極性。中國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。各中資商業(yè)銀行為提高結(jié)算速度，豐富結(jié)算產(chǎn)品，深化結(jié)算服務，近年來在結(jié)算網(wǎng)絡、設備建設等方面進行了大量投入，結(jié)算業(yè)務成本大幅攀升，使辦理基本結(jié)算業(yè)務所獲收入遠低于服務成本，收不抵支、成本倒掛現(xiàn)象嚴重。西方商業(yè)銀行在定價策略上基本以成本作為定價底限。根據(jù)《2006年全球零售銀行報告》，中國的銀行服務價格比上年下降了8.5％。與世界其他國家的銀行相比，中國的銀行核心服務價格根據(jù)銀行業(yè)四項核心常規(guī)業(yè)務，即賬戶管理、支付方式、現(xiàn)金使用、特例處理計算得出。通俗而言，就是客戶在享受銀行上述業(yè)務的服務時，向銀行支付的費用為11歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。此外，西方商業(yè)銀行的大部分收費標準一直處于持續(xù)增長之中，這樣的狀況不僅損害了銀行的利益和聲譽，也挫傷了銀行中間業(yè)務發(fā)展的積極性。

3.管理松散、權責不清制約了中間業(yè)務的發(fā)展。中間業(yè)務的開發(fā)和管理，分屬不同的職能部門，各部門之間缺乏有機配合和協(xié)調(diào)，甚至在部門之間產(chǎn)生利益沖突，無法形成合力。如代收代付業(yè)務與信用卡之間的關系比較密切，但在各自為政的體制下，缺乏整體配套開發(fā)功能，造成銀行資源一定程度的浪費。系統(tǒng)管理權責不清，管理混亂，致使信息流通渠道不暢，工作難以開展。

4.投入不足難以形成中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件的支撐條件。西方商業(yè)銀行自20世紀70年代以來，在其經(jīng)營管理中已經(jīng)全面使用了電子計算機，實現(xiàn)了銀行管理信息系統(tǒng)和電子資金轉(zhuǎn)移的綜合聯(lián)機分時處理，并向“電子銀行”的時代發(fā)展。而中國銀行從20世紀 70年代開始裝備并逐步擴大計算機在銀行經(jīng)營管理中的應用。但到目前為止，其電子化水平與西方商業(yè)銀行仍無法相比，就是同銀行業(yè)務創(chuàng)新的要求相比也是差距甚遠。在技術、人才等方面投入不足，即使是實力較強的國有商業(yè)銀行也只達到行業(yè)性或區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務需要有創(chuàng)新意識，需要有懂業(yè)務、會管理、善經(jīng)營的復合型人才。

四、中國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)實途徑

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展較為落后，已有的中間業(yè)務產(chǎn)品也有待進一步開發(fā)，因此，對中國商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務仍是具有極大潛力的業(yè)務領域，不僅各家銀行應該抓住機遇、不失時機地進行經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方向的調(diào)查，而且宏觀經(jīng)濟、金融管理部門也應為商業(yè)銀行業(yè)務的開拓創(chuàng)造必要的條件和寬松的環(huán)境。

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，加強研究。中國商業(yè)銀行對傳統(tǒng)的存貸業(yè)務十分重視，但對開展中間業(yè)務的重要性卻普遍認識不足，重視不夠，研究滯后。為了促進中間業(yè)務的發(fā)展，中國商業(yè)銀行必須把握國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，認清中國隱含將要面臨的國際競爭環(huán)境，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務對銀行經(jīng)營管理的重要意義，改變過去那種將中間業(yè)務當做附屬業(yè)務的傳統(tǒng)觀念，真正把中間業(yè)務作為業(yè)務經(jīng)營和收入的新增長點。同時，理論界和銀行自身也要加強多中間業(yè)務的理論研究，以指導、推動中間業(yè)務的深入發(fā)展。

2.適當放松金融管制，擴大中間業(yè)務范圍。中國目前嚴格的分化經(jīng)營限制了商業(yè)銀行中間業(yè)務的開拓。面對當今商業(yè)銀行日益國際化和國際銀行競爭日益激烈的現(xiàn)實，為了使中國商業(yè)銀行更好的迎接國際競爭的挑戰(zhàn)，必須著力培育中國銀行的競爭能力。其重要途徑之一就是廣泛發(fā)展各種中間業(yè)務，最大限度地完善銀行的各項服務功能。這就要求中國金融管理適當放松管制，允許中國商業(yè)銀行在更廣闊的范圍內(nèi)進行中間業(yè)務的開拓，在西方國家已大力推進金融自由化的今天，如果我們?nèi)匀获娉謱嵭袆傂缘姆謽I(yè)管理，限制商業(yè)銀行經(jīng)營管理領域的擴充，將使中國銀行難以同外國銀行在同一起跑線上進行平等的競爭。

3.全面規(guī)劃，循序漸進，適時開發(fā)。發(fā)展中間業(yè)務是一項系統(tǒng)工程，需要社會各方面和銀行內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)配合。因此，在發(fā)展策略的選擇上，必須采取全面規(guī)劃、循序漸進、先易后難、適時開發(fā)的策略。根據(jù)中國市場經(jīng)濟的發(fā)育程度，當前任何一家銀行都不具備在中間業(yè)務領域全面出擊、全面發(fā)展的能力，這就要求各家銀行一方面要制定全面發(fā)展中間業(yè)務的長期規(guī)劃，另一方面又要根據(jù)各自的優(yōu)勢、各項業(yè)務的難易程度進行分層次的開發(fā)。一般而言，對于那些自身有條件開發(fā)、開發(fā)難度又小的中間業(yè)務應優(yōu)先予以發(fā)展，而對于風險或難度較大、本行又不甚熟悉的中間業(yè)務則不可盲目貿(mào)然涉足，而應積極創(chuàng)造條件，待條件成熟時再予開發(fā)。

4.加大投入，完善中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持條件。競爭的關鍵是科技和人才的競爭。誰開發(fā)了新技術和新產(chǎn)品，誰就搶占了市場制高點。因此，中國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業(yè)信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務范圍廣、操作技術性強的特點，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業(yè)務的特點，商業(yè)銀行要加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓提高，又要大膽引進知識面廣、業(yè)務能力強、勇于開拓的復合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務需求的過程中，實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標。

5.完善收費政策，增加業(yè)務收入。商業(yè)銀行經(jīng)營的目標之一就是盈利最大化，因此，作為商業(yè)銀行重要業(yè)務之一的中間業(yè)務也要實現(xiàn)其價值。中國商業(yè)銀行中間業(yè)務量雖有一定發(fā)展，但其收入占比卻因很多業(yè)務的免費提供而十分低下。為扭轉(zhuǎn)這種局面，使中間業(yè)務收入真正成為中國商業(yè)銀行新的利潤增長點，必須終止無償服務的做法，完善中間業(yè)務收費政策。在這方面，人民銀行應會同物價管理部門針對各類中間業(yè)務確定合理的收費定價，以切實保證銀行正當?shù)氖找鎭碓础?/p>

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