中國商業銀行中間業務發展創新過程中的相關問題探析

摘 要：隨著全球經濟的發展，商業銀行的業務創新已成為國際銀行業發展的重要內容。中間業務創新已成為商業銀行自身發展的內在要求，也是商業銀行應對國內國際激烈競爭的外在要求。根據中國商業銀行中間業務創新所存在的障礙，分析中國商業銀行中間業務創新發展的主要問題，探尋解決中國商業銀行中間業務發展創新的途徑。

關鍵詞：中間業務；創新；商業銀行

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）09-0037-04

緒言

我們從現代銀行發展史可以看到，銀行經營的盈利點總是隨著社會經濟生活的變化而不斷變化的。從最初的貨幣兌換到存貸款業務，從證券投資到多種經營，就是一個不斷進行業務創新的歷史，是從一種傳統業務轉向另一種新興業務的歷史。中國三十多年經濟體制改革，國民收入分配格局已經發生了根本性變革，儲蓄和投資主體由計劃經濟時期的政府轉變為居民個人和企業，居民成為儲蓄主體，企業成為投資主體，銀行傳統的存貸業務發展受到極大限制。在商業銀行單一貸款資產結構狀況下，尤其是在防范金融風險，實行嚴格的貸款責任追究制度等約束條件下，普遍存在“惜貸”和“慎貸”現象，使其獲利能力大大降低，因此說，積極創新發展中間業務，既是商業銀行適應迅速變化的社會經濟生活的金融需求的需要，也是商業銀行拓展新的利潤增長點實現利潤最大化目標的需要。

一、商業銀行開展中間業務的意義

中間業務的發展是商業銀行現代化的一個重要標志，當代西方商業銀行業務經營的突出特點之一就是中間業務的迅速擴張。中間業務的開展不僅對銀行本身至關重要，而且也滿足了社會經濟發展對銀行業務的內在要求。

（一）中間業務對商業銀行本身的意義

對商業銀行而言，盡管中間業務不是其本源業務，但中間業務的發展對其業務經營卻具有不可低估的多重意義。具體表現于以下幾個方面：

1.中間業務的發展可以促進銀行資產負債業務的擴大。就性質而言，中間業務是銀行以中介人的身份為客戶辦理收付和其他委托事項，從中收取手續費的業務，雖然中間業務的開展一般不直接引起銀行資產負債的變化，但卻會對銀行傳統的資產負債業務發揮聯動效應，間接促進銀行資產負債業務規模的擴大。這種聯動效應主要表現在：（1）某些中間業務的開展往往伴隨著銀行現實的或潛在的資產負債的增加；（2）中間業務的開拓能力為客戶提供多樣化的服務；（3）銀行辦理中間業務實際上是在服務社會，體現銀行的社會責任，因此，中間業務的開拓可以塑造銀行良好的市場形象，這種形象一旦獲得社會公眾的認同，就會對銀行存貸業務的開展創造有利的社會環境。

2.中間業務的發展可以為銀行帶來穩定的收入，提高銀行資產的贏利性。就當前而言，社會經濟的發展已使銀行的經營環境發生很大變化，隨著金融自由化程度的提高和各銀行之間競爭的日趨激烈，一方面使存貸差和銀行傳統業務的收入逐漸縮小，另一方面也為銀行提供了無數新的贏利機會。涵蓋面十分廣泛的中間業務就是銀行應積極開發的新的盈利領域，它可以為銀行提供可靠的收入來源。因此，誰搶先占據這一制高點，誰就會擁有更多的市場和財富，這也是西方商業銀行在中間業務領域不斷開拓創新的重要原因之一。

3.中間業務的發展可以減輕銀行的經營風險。作為一種委托代理業務，中間業務固然也存在風險，但其風險程度遠比信用業務低。因此，對商業銀行而言，在信用風險不斷加大的背景下，積極開拓中間業務確實不失為降低經營風險的有效途徑。

4.中間業務的發展有利于增強商業銀行的競爭能力。在金融領域中，競爭是銀行無法擺脫的永恒主題，任何銀行都必須著力培育自身的競爭能力，爭取市場競爭優勢。其途徑之一就是不斷開發新的業務領域，以便增加對客戶的吸引力。中間業務正因其覆蓋面極其廣泛為商業銀行提供了新的廣闊的業務競爭空間。因此，中間業務對商業銀行的競爭可謂舉足輕重，尤其是在傳統的經營領域已被瓜分完畢的情況下，中間業務的開拓對商業銀行的生存更具有生死攸關的意義。

5.中間業務的發展可以減輕資本金對銀行業務的限制。由于銀行在中間業務中既非債權人亦非債務人，而是以中間人的身份為客戶提供各種收費性服務，因此，銀行辦理中間業務的結果既會為其帶來客觀的手續費收入，又不增加其自身的資產和負債，這就使銀行在保持資本比率不變的條件下擴大業務經營規模成為可能，為銀行提供了一條減輕資本比率限制的現實途徑。

6.發展中間業務有利于銀行資源的充分利用。充分利用自身資源賺錢獲利是包括商業銀行在內的任何企業都必須時刻關注的一項課題。但若把范圍僅限于存貸活動，則商業銀行資源上的優勢難以被充分運用，必然會造成現有資源的浪費。相反，在傳統存貸業務之外廣開業務空間，大力發展多樣化的中間業務，就可使商業銀行現有的人力、物力和無形資源得到充分利用，并在現有資源的最大限度利用中為銀行開辟豐厚的利潤來源。

（二）中間業務對經濟發展的意義

若將中間業務置于整個經濟發展的空間中觀察，則不難發現，中間業務的意義早已超出商業銀行本身狹隘的利益范圍，而成為促進社會經濟發展的有利因素。

1.中間業務的發展有利于商業銀行動員經濟建設資金。銀行是經濟建設資金的主要來源渠道之一。銀行動員、集中資金的功能主要通過信用業務來實現，中間業務作為非信用業務在資金動員方面不具有直接效力。盡管如此，中間業務的開拓和發展卻可以完善、補充銀行的信用活動，從而促進銀行動員資金功能的更有效發揮。這不僅因為中間業務的進行客觀上要求客戶將資金存入銀行，而且中間業務的不斷拓展也有利于密切銀行與客戶的聯系，樹立銀行的良好形象，因而可為銀行信用業務的開展創造有利的社會環境。

2.中間業務的發展有利于社會資金利用效率和效益的提高。這主要表現在：（1）通過銀行廣泛開展的結算活動縮短了資金的收付時間，尤其是隨著電子計算機技術在銀行業務中的廣泛運用以及電子清算系統的建立，更使那些遠距離的交易收付瞬間即可完成，這就大大加快了經濟主體資金的周轉速度，減少了交易過程對資金的占壓數量，從而促進了資金使用效率的提高。（2）銀行利用其人才和信息優勢開展的公司理財、工程審價、資金信托、代客買賣等業務，克服了企業自身資金管理經驗、技術不足的缺陷，既可實現企業資金的節約，又可為企業贏得較高的資金收益水平。

3.中間業務的開展有利于資源的合理配置和經濟的均衡發展。在市場經濟條件下，資源的配置主要通過市場機制來實現。然而，由于單個企業所能獲取的市場信息具有很大的局限性，因此，各個單個經濟主體依據有限的信息進行的投資往往難以具有完全的理性，由此難免出現資源的錯誤配置。作為中間業務重要構成部分的信息咨詢的開展則為這一問題的解決提供了極大的便利。由于銀行同社會各界保持有密切的業務往來關系，掌握著極其豐富的市場信息，因此，通過銀行的信息咨詢業務就可克服企業投資決策所遇到的信息不充分，提高企業的決策水平，促進社會資源的優化配置和經濟的均衡運行。

4.中間業務的開展也有利于企業制度的調整。按照制度經濟學的觀點來分析，企業制度的優劣是制約經濟發展的本質因素。市場經濟發達國家的實踐證明，以股份公司為特征的現代企業制度代表著企業制度發展的方向和主流，因此，一國要實現經濟的持續發展，應該有選擇地按照股份公司的原則進行企業制度的調整，而企業的股份化必然涉及到股份的設計、發行和銷售問題。鑒于企業在機構、人才等方面存在的限制，這些工作客觀上要求有中介結構的參與，而銀行恰好具有人才集中、機構網點遍布全國等優勢，因此，商業銀行通過中間業務的開拓而承擔起企業股份的設計、代理發行和銷售等職責，既可為自身開辟新的收入來源，也可為企業制度的改造和調整發揮促進作用。

二、中國商業銀行中間業務現狀透視

中國商業銀行中間業務經營起步較晚，盡管經過近年來的開拓有了一定的發展，但整體水平仍十分落后，縱觀中國商業銀行中間業務的現狀，不難看出其所具有的如下特征：

1.業務品種較少，業務范圍狹窄。中間業務本來是品種紛繁多樣、范圍十分廣泛的種類，而中國商業銀行的中間業務卻呈現為品種單調、范圍狹窄的特征。按照現行《商業銀行法》的規定，中國商業銀行可以經營的中間業務主要有：（1）辦理國內外結算；（2）代理發行、代理兌付、承銷政府債券；（3）買賣、代理買賣外匯；（4）提供信用證服務及擔保；（5）提供保險箱服務；（6）代理收付款及代理保險業務。這與西方商業銀行中間業務的多樣化形成鮮明對照。品種單調、范圍狹窄不僅使客戶難以從銀行獲得更廣泛的服務，也使商業銀行自身的業務經營受到很大限制。

2.業務發展具有不均衡性。中國商業銀行在發展過程中呈現出明顯的不均衡性，這種不均衡性主要表現在：（1）國內業務和國際業務發展的不均衡性。在國際領域中，中間業務所受限制較小，發展國際業務沒有違反商業銀行法的規定。1995年中國建設銀行與摩根斯坦利等五家金融機構共同投資組建中國第一家經營投資銀行業務的中外合資金融機構：中國國際金融有限公司。1997年3月中國銀行在英國成立了首家商業銀行投資銀行集團中銀國際控股有限公司暨中銀國際英國有限公司。中國工商銀行在香港收購了西敏證券公司的部分股份與香港東亞銀行聯合組建工商銀行東亞金融投資有限公司。開始涉足投資銀行業務，但在本幣業務領域，中國商業銀行中間業務的開發顯得相對薄弱，目前競爭的重點仍然是依靠網點優勢推行的各種代收代付業務。（2）地區間中間業務發展的不均衡性。在經濟較為發達的沿海地區由于居民金融意識較強，中間業務發展較快，而在內地銀行中間業務發展則較慢。從地區分布看，沿海及發達地區的商業銀行分支機構的中間業務開展情況明顯優于內陸及經濟欠發達地區的商業銀行的分支機構。如中國工商銀行深圳分行以儲蓄所代理證券公司股票交易資金為起點，參與證券一級市場的承銷及代銷各種債券，獲得了良好的經濟效益并促進了存貸業務的發展。尤其是在國際性的中間業務方面沿海地區的商業銀行更具有優勢。同時，外匯擔保收益也相當可觀。相反，內地銀行因受多種因素的制約，中間業務發展則較為緩慢。

3.業務收入占比小。由于中間業務具有高收益，高附加值、低成本及低風險的優良特征，因此各國商業銀行都將發展中間業務作為其實現收入與利潤增長的重要來源。西方國家商業銀行在最近十年中間業務收入對銀行的比重仍呈穩步上升的趨勢，比如，美國花旗銀行的存貸業務帶來的利潤僅占其利潤總額20%。而承諾、資信調查、企業信用等級評估、資產評估、個人財務顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業務卻為其帶來了近80%的利潤。中國商業銀行中間業務起步較晚，發展不快，嚴重滯后于西方發達國家，由此可看出，中間業務在中國商業銀行業務中仍處于旁屬地位。

三、中國商業銀行中間業務創新發展的制約因素

中國商業銀行的中間業務還相當落后，大力發展中間業務是各商業銀行面臨的共同任務。然而，在目前的環境下，中國商業銀行中間業務的發展還存在著很多制約因素，主要有：

1.金融體制改革滯后制約了中間業務發展的動力。金融體制改革滯后表現為產權不清、機制僵化、效益低下。占主導地位的四大國有商業銀行壟斷經營的局面至今沒有根本改變，強調防范金融風險把不良資產降比作為關鍵性考核指標，而沒有把利潤指標作為關鍵性考核指標。嚴格的分業經營、分業管理體制限制了商業銀行創新發展與證券市場和保險市場相關的新產品的開發。由于體制障礙，導致中國商業銀行創新動力不足，中間業務品種單一。從總體上看，咨詢類、承諾類、代客理財類等新興的高附加值的中間業務品種較少。中國整體金融發展水平還較低，金融期貨期權市場尚未建立，金融衍生類工具基本上還是空白。

2.收費偏低且缺乏統一標準挫傷了中間業務發展的積極性。中國商業銀行開辦的中間業務總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。各中資商業銀行為提高結算速度，豐富結算產品，深化結算服務，近年來在結算網絡、設備建設等方面進行了大量投入，結算業務成本大幅攀升，使辦理基本結算業務所獲收入遠低于服務成本，收不抵支、成本倒掛現象嚴重。西方商業銀行在定價策略上基本以成本作為定價底限。根據《2006年全球零售銀行報告》，中國的銀行服務價格比上年下降了8.5％。與世界其他國家的銀行相比，中國的銀行核心服務價格根據銀行業四項核心常規業務，即賬戶管理、支付方式、現金使用、特例處理計算得出。通俗而言，就是客戶在享受銀行上述業務的服務時，向銀行支付的費用為11歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。此外，西方商業銀行的大部分收費標準一直處于持續增長之中，這樣的狀況不僅損害了銀行的利益和聲譽，也挫傷了銀行中間業務發展的積極性。

3.管理松散、權責不清制約了中間業務的發展。中間業務的開發和管理，分屬不同的職能部門，各部門之間缺乏有機配合和協調，甚至在部門之間產生利益沖突，無法形成合力。如代收代付業務與信用卡之間的關系比較密切，但在各自為政的體制下，缺乏整體配套開發功能，造成銀行資源一定程度的浪費。系統管理權責不清，管理混亂，致使信息流通渠道不暢，工作難以開展。

4.投入不足難以形成中間業務創新發展的軟硬件的支撐條件。西方商業銀行自20世紀70年代以來，在其經營管理中已經全面使用了電子計算機，實現了銀行管理信息系統和電子資金轉移的綜合聯機分時處理，并向“電子銀行”的時代發展。而中國銀行從20世紀 70年代開始裝備并逐步擴大計算機在銀行經營管理中的應用。但到目前為止，其電子化水平與西方商業銀行仍無法相比，就是同銀行業務創新的要求相比也是差距甚遠。在技術、人才等方面投入不足，即使是實力較強的國有商業銀行也只達到行業性或區域性聯網的初級階段。中間業務是知識密集型業務，創新發展中間業務需要有創新意識，需要有懂業務、會管理、善經營的復合型人才。

四、中國商業銀行創新發展中間業務的現實途徑

中國商業銀行中間業務的發展較為落后，已有的中間業務產品也有待進一步開發，因此，對中國商業銀行而言，中間業務仍是具有極大潛力的業務領域，不僅各家銀行應該抓住機遇、不失時機地進行經營戰略和經營方向的調查，而且宏觀經濟、金融管理部門也應為商業銀行業務的開拓創造必要的條件和寬松的環境。

1.轉變觀念，提高認識，加強研究。中國商業銀行對傳統的存貸業務十分重視，但對開展中間業務的重要性卻普遍認識不足，重視不夠，研究滯后。為了促進中間業務的發展，中國商業銀行必須把握國際銀行業的發展趨勢，認清中國隱含將要面臨的國際競爭環境，深刻認識發展中間業務對銀行經營管理的重要意義，改變過去那種將中間業務當做附屬業務的傳統觀念，真正把中間業務作為業務經營和收入的新增長點。同時，理論界和銀行自身也要加強多中間業務的理論研究，以指導、推動中間業務的深入發展。

2.適當放松金融管制，擴大中間業務范圍。中國目前嚴格的分化經營限制了商業銀行中間業務的開拓。面對當今商業銀行日益國際化和國際銀行競爭日益激烈的現實，為了使中國商業銀行更好的迎接國際競爭的挑戰，必須著力培育中國銀行的競爭能力。其重要途徑之一就是廣泛發展各種中間業務，最大限度地完善銀行的各項服務功能。這就要求中國金融管理適當放松管制，允許中國商業銀行在更廣闊的范圍內進行中間業務的開拓，在西方國家已大力推進金融自由化的今天，如果我們仍然矜持實行剛性的分業管理，限制商業銀行經營管理領域的擴充，將使中國銀行難以同外國銀行在同一起跑線上進行平等的競爭。

3.全面規劃，循序漸進，適時開發。發展中間業務是一項系統工程，需要社會各方面和銀行內部各部門的協調配合。因此，在發展策略的選擇上，必須采取全面規劃、循序漸進、先易后難、適時開發的策略。根據中國市場經濟的發育程度，當前任何一家銀行都不具備在中間業務領域全面出擊、全面發展的能力，這就要求各家銀行一方面要制定全面發展中間業務的長期規劃，另一方面又要根據各自的優勢、各項業務的難易程度進行分層次的開發。一般而言，對于那些自身有條件開發、開發難度又小的中間業務應優先予以發展，而對于風險或難度較大、本行又不甚熟悉的中間業務則不可盲目貿然涉足，而應積極創造條件，待條件成熟時再予開發。

4.加大投入，完善中間業務創新發展的軟硬件支持條件。競爭的關鍵是科技和人才的競爭。誰開發了新技術和新產品，誰就搶占了市場制高點。因此，中國商業銀行必須從戰略高度，重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業信息化程度。根據中間業務范圍廣、操作技術性強的特點，尤其是創新類金融產品，是集人才、技術、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業務的特點，商業銀行要加大科技投入力度，培養和造就一支高素質、高水平的員工隊伍，既要立足于現有員工的培訓提高，又要大膽引進知識面廣、業務能力強、勇于開拓的復合型人才，構筑商業銀行中間業務發展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務需求的過程中，實現商業銀行利潤最大化的經營目標。

5.完善收費政策，增加業務收入。商業銀行經營的目標之一就是盈利最大化，因此，作為商業銀行重要業務之一的中間業務也要實現其價值。中國商業銀行中間業務量雖有一定發展，但其收入占比卻因很多業務的免費提供而十分低下。為扭轉這種局面，使中間業務收入真正成為中國商業銀行新的利潤增長點，必須終止無償服務的做法，完善中間業務收費政策。在這方面，人民銀行應會同物價管理部門針對各類中間業務確定合理的收費定價，以切實保證銀行正當的收益來源。

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