養(yǎng)老金困局

2005 年以來，國家連續(xù)6年7次提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金， 而且最近幾次的上調(diào)幅度都在10%左右。 國務(wù)院為何如此重視養(yǎng)老金問題？養(yǎng)老金的實(shí)際狀況到底怎樣？

按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金情況來看，一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29日有媒體刊載文章說，如果退休以后每天只吃盒飯，大概需要100萬元的退休金。現(xiàn)在一般盒飯的市場(chǎng)價(jià)格是10元，隨著通脹率的不斷上升，假如以4%來算，30年后盒飯的價(jià)格大概會(huì)漲到32元，如果一日三餐都吃盒飯，一天就需要100元，30年的盒飯錢就需要100多萬元。當(dāng)然，4%這個(gè)數(shù)字肯定是被嚴(yán)重低估了。

以北京為例，目前北京一個(gè)普通家庭1年的生活費(fèi)是5萬元，以更為嚴(yán)重被低估的3%的通脹率來計(jì)算，20年后要維持現(xiàn)在的生活水平，1年就需要9萬元。假設(shè)離退休還有20年，退休后還要再活20年，需要的養(yǎng)老費(fèi)用是242萬元。按照現(xiàn)行的養(yǎng)老制度，如果月薪4000元，再假設(shè)薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%，退休時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)金總共也只有37萬元，但需要的費(fèi)用是242萬元，連零頭都不夠。

我們看看清華大學(xué)養(yǎng)老金工作室提供的數(shù)據(jù)：2012-2017年，中國14-65歲的勞動(dòng)力開始下降，到2035年，65歲以上的人口約為2.94億。也就是說，現(xiàn)在是每10人中有1個(gè)是老年人，但二三十年后，每10人中老年人的數(shù)量會(huì)達(dá)到4個(gè)，將出現(xiàn)2個(gè)納稅人供養(yǎng)1個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取者的局面。

我們?cè)倏纯雌渌麌沂窃趺醋龅摹１热缰抢陴B(yǎng)老金方面做得就比我們好。其中有一條就是她們的社保基金經(jīng)理人必須交納他所管理基金的1%的個(gè)人資金做擔(dān)保。比如你負(fù)責(zé)10億美元的養(yǎng)老金投資管理，就必須拿出1000萬美元的個(gè)人財(cái)產(chǎn)做為擔(dān)保。智利政府養(yǎng)老基金監(jiān)管部門單獨(dú)雇用審計(jì)人員、律師進(jìn)行審查，而且養(yǎng)老金的投資交易當(dāng)天上報(bào)，財(cái)務(wù)和資金情況要每月報(bào)。正是因?yàn)橛羞@樣規(guī)范的流程，盡管智利有幾個(gè)養(yǎng)老金公司倒閉，但是養(yǎng)老金都沒有受到損失。

我們的養(yǎng)老金全部統(tǒng)籌運(yùn)用的結(jié)果就是：任何一個(gè)省跟任何一個(gè)市總有總量，其他所有的資料，例如如何投資，如何回報(bào)，如何使用，全都不透明。社保局征收的效率極低。還要單獨(dú)找一批人進(jìn)行企業(yè)財(cái)務(wù)核算，監(jiān)控企業(yè)工資，通過類似稅務(wù)總局的征管軟件去進(jìn)行調(diào)查，稽核，征繳，這個(gè)過程產(chǎn)生的費(fèi)用都要從社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返還率都不到40%，也就是說60%都被當(dāng)成費(fèi)用扣除了。需要花60%的社保金去做這種調(diào)研，征收的工作，這就是我們的社保管理。

這筆錢是可以省下來的。支出為什么這么大？因?yàn)榧葲]有明確分工，也沒有問責(zé)。最不合理的是政府根本就不鼓勵(lì)大家存錢。我們的社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)定，參保人交費(fèi)年限滿15年以上者，達(dá)到規(guī)定年齡后以每個(gè)月領(lǐng)取養(yǎng)老金。交費(fèi)不足15年的，可以交費(fèi)滿到15年后，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，沒有投資回報(bào)，也沒有任何的政府鼓勵(lì)。不過話又說回來，在現(xiàn)在這種體制之下，也沒有辦法鼓勵(lì)大家為自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)榻涣耍@個(gè)錢就直接進(jìn)入政府的統(tǒng)籌賬戶里面去了，但少交還不行。這就是為什么大家只愿意交規(guī)定的數(shù)字，多交就虧了。

我們現(xiàn)在是在用年輕人交的養(yǎng)老金去補(bǔ)老年人的支出，玩的就是一個(gè)\"龐氏游戲\"，就是拿前面的錢補(bǔ)后面的，等到前面的退休金都被拿完了，并且現(xiàn)在的年輕人也退休了，我可以負(fù)責(zé)任地跟你講，沒錢了。目前就是這么危險(xiǎn)。

當(dāng)然，養(yǎng)老金也會(huì)破產(chǎn)。比如中國香港，2000年香港大學(xué)退休金破產(chǎn)時(shí)，學(xué)校竟然召回所有合同重簽。過去答應(yīng)給你的退休金現(xiàn)在一筆勾銷，不認(rèn)賬了。如果你不愿意重簽合同，你就別干了。如果你想通過跟學(xué)校打官司來討個(gè)說法的話，那你就得先想想自己是不是掏得起律師費(fèi)。打不起官司只有重簽合同。所以，像筆者這種級(jí)別的教授，本來可以拿到2000萬港幣退休金的，但是現(xiàn)在就只能拿到20萬港幣了。

內(nèi)地的養(yǎng)老金未來會(huì)是什么樣子？如果這樣下去，肯定會(huì)比香港地區(qū)更糟糕。如果現(xiàn)在不解決養(yǎng)老金問題，這么多退休的父母親怎么辦？將來一對(duì)年輕夫妻要養(yǎng)12個(gè)老人。如果國家不趁現(xiàn)在把問題解決掉，將來怎么辦？將所有的擔(dān)子都?jí)涸谀贻p人的身上？筆者建議最好對(duì)整個(gè)社保基金做一個(gè)改革，最起碼每個(gè)人要有一個(gè)獨(dú)立賬戶，而且這個(gè)錢是不可挪用的，然后讓每個(gè)老百姓都知道自己存有多少錢。這是一切問題的開始，之后我們?cè)俾?guī)范，慢慢管理。當(dāng)然，個(gè)人也要養(yǎng)成投資理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，通過多種理財(cái)工具和產(chǎn)品豐富自己的投資手段，在社保之外，自己動(dòng)手為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。也只有這樣雙管齊下，才能夠像溫總理講的那樣，讓每個(gè)人活得更有尊嚴(yán)。

（摘自《甘肅日?qǐng)?bào)》 圖/謝正軍）