理財(cái)QA

投資房產(chǎn)可以寫(xiě)在妹妹名下嗎？

鄧德貞，31歲，上海，營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理

Q 我已經(jīng)有一套房產(chǎn)自住，考慮再買(mǎi)一套用來(lái)出租作為投資，我妹妹名下沒(méi)有房產(chǎn)，可以用她的名義買(mǎi)嗎？會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)？如何規(guī)避？

A 我國(guó)“物權(quán)法”規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)是以登記來(lái)表明所有權(quán)的，所以，如果你用妹妹的名義購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，那么這套房產(chǎn)在法律意義上就屬于你妹妹了，也就是說(shuō)她可以自由地處置這套房產(chǎn)。為了保證你的利益不受損害，建議你與妹妹簽訂一個(gè)購(gòu)房出資及產(chǎn)權(quán)歸屬協(xié)議，再去相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)這個(gè)協(xié)議做個(gè)公證。這樣避免將來(lái)對(duì)房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生糾紛與爭(zhēng)執(zhí)。

另外，在房產(chǎn)證頒發(fā)后，你還需再與妹妹做一個(gè)委托公證，也就是以你妹妹的名義，委托你全權(quán)辦理房屋產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)及出售的手續(xù)，同時(shí)留好你妹妹的相關(guān)證件復(fù)印件，這樣將來(lái)房屋出售時(shí)或者辦理過(guò)戶(hù)時(shí)就不需要你妹妹出面了。

不過(guò)，由于你這套房產(chǎn)只是投資房，所以建議最好還是不要落在你妹妹的名下。或許將來(lái)她也要自己置辦房產(chǎn)，而這套房的存在也許會(huì)影響她的購(gòu)房資格。

蛇年生肖幣值得買(mǎi)嗎？

林可，29歲，南寧，電商主管

Q 過(guò)了春節(jié)又是新的一年，我看龍年生肖幣炒得挺熱，那蛇年的生肖紀(jì)念幣收藏潛力如何？有必要多買(mǎi)些等升值嗎？

A 既然知道龍年生肖幣被炒作很厲害，而炒作背后必然是泡沫，那么你為什么還要抱著生肖幣不放呢？

事實(shí)上，生肖幣分貴金屬紀(jì)念幣和普通紀(jì)念幣兩種，前者由于貴金屬處于市場(chǎng)低谷，還有一定的收藏和投資價(jià)值。而后者，即是現(xiàn)在被大規(guī)模炒作的普通生肖幣材質(zhì)即為黃銅合金，而且發(fā)行數(shù)量高達(dá)8000萬(wàn)枚，并且，普通生肖紀(jì)念幣與現(xiàn)行流通人民幣職能相同，也就是說(shuō)，它是與同面額人民幣等值流通的。所以，普通生肖幣只有紀(jì)念意義，而無(wú)投資價(jià)值。

例如，去年大熱的龍年生肖幣，面值為1元，實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格在10元左右，與當(dāng)初發(fā)行時(shí)被炒到14元左右的峰值，已經(jīng)有了相當(dāng)大的差別。

而金銀生肖幣市場(chǎng)現(xiàn)在也相對(duì)較冷，因?yàn)樯ど叩母拍畋緛?lái)就不如龍那么喜慶，送禮的、收藏的，都不會(huì)有龍年時(shí)那么多。由于國(guó)際金價(jià)現(xiàn)在低迷，如果本著金銀本身的投資價(jià)值而言，它們還是有一定的升值空間的。

小額應(yīng)急錢(qián)怎么來(lái)？

王慧，27歲，廈門(mén)，私營(yíng)業(yè)主

Q 快過(guò)年了，這才發(fā)現(xiàn)去年的投資都成了“死錢(qián)”，不是買(mǎi)了基金不能動(dòng)，就是存成了一年定期，考慮典當(dāng)一些不太常用的首飾，可行嗎？

A 需要應(yīng)急資金的情況并不少見(jiàn)，你說(shuō)的典當(dāng)是可行的方法之一，金銀首飾、機(jī)動(dòng)車(chē)、電子產(chǎn)品等，都可以拿去典當(dāng)行快速變現(xiàn)應(yīng)急。典當(dāng)手續(xù)簡(jiǎn)單、快捷，只要十幾分鐘就可完成。典當(dāng)個(gè)人的金銀飾品必須帶有你的身份證，若保存著當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)的發(fā)票則更好，經(jīng)過(guò)鑒定評(píng)估后，典當(dāng)行會(huì)根據(jù)評(píng)估價(jià)值的50%～90%折算典當(dāng)金額，按既定利率、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保管費(fèi)確定綜合費(fèi)率，雙方簽訂典當(dāng)協(xié)議書(shū)后，典當(dāng)行付費(fèi)收當(dāng)。典當(dāng)最長(zhǎng)不能超過(guò)6個(gè)月，到期如仍暫時(shí)無(wú)法贖回，還可以續(xù)當(dāng)，不再贖回則成為絕當(dāng)。

最重要的自然是選擇一家規(guī)模大、口碑好的典當(dāng)行。另外，注意根據(jù)資金需求進(jìn)行典當(dāng)而不是越高越好，要盡量縮短當(dāng)期，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)收取費(fèi)用的比例就越高，那樣就很不劃算了！

在老家買(mǎi)房能提取公積金嗎？

金鈴，28歲，珠海，護(hù)士

Q 我在珠海工作，考慮在老家廣州買(mǎi)套房給父母養(yǎng)老，我名下的住房公積金能夠提取嗎？

A 恭喜你，你名下的住房公積金不僅可以提取出來(lái)，而且你還可以用自己的名義，在廣州貸公積金買(mǎi)房哦。因?yàn)樽詮?009年起，珠江三角洲地區(qū)的廣州、佛山、珠海、惠州、江門(mén)、中山、東莞、肇慶8個(gè)市就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了住房公積金互貸。只要你在珠海繳存過(guò)公積金，且連續(xù)繳存滿1年，到這8個(gè)市中的任何一個(gè)市買(mǎi)房，都可到房產(chǎn)所在市的公積金管理中心申請(qǐng)公積金貸款。

辦理手續(xù)也很簡(jiǎn)單，只需要在珠海開(kāi)具一份《住房公積金繳存和貸款情況證明》 ，再向廣州的公積金中心擔(dān)保中心申請(qǐng)放貸就可以了。而且，由于此政策規(guī)定，其首付比例、貸款額度、年限等，都遵從貸款發(fā)放地的規(guī)定辦理，所以這對(duì)于你而言是相當(dāng)有利的。因?yàn)橹楹５墓e金最高貸款額度僅為15萬(wàn)元，而廣州則有50萬(wàn)元之多呢。

還有哪些T+1的投資方式？

李?yuàn)檴櫍?9歲，上海，自由職業(yè)

Q 我的資金平常用來(lái)打新股，閑置的時(shí)候大多做國(guó)債逆回購(gòu)，但有時(shí)年化收益率會(huì)低于1%，很不劃算。有沒(méi)有其他可以T+1提現(xiàn)的投資方式可供推薦呢？

A 目前市面上T+1的投資方式很多，向你推薦貨幣基金和一些超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。

大部分貨幣基金一般在贖回后都是兩三天到賬。但有些貨幣基金在通過(guò)直銷(xiāo)渠道贖回，或通過(guò)本行托管銀行卡贖回的情況下，可以實(shí)現(xiàn)T+1到賬，比如中銀貨幣、招商現(xiàn)金增值、工銀瑞信貨幣基金等。而在去年12月份，民生加銀現(xiàn)金增利、匯添富收益快線和華寶興業(yè)貨幣交易基金等新基金發(fā)行，還可以實(shí)現(xiàn)T+0日的到賬時(shí)間。而超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品一般都可以實(shí)現(xiàn)T+0的贖回模式，比如郵儲(chǔ)銀行的“財(cái)富日日升”，工行的“靈通快線”、建行的“天天盈”、交通銀行的“天添利”、招行的“日日金”與“日日盈”及光大銀行的“活期寶”等，這些超短期理財(cái)產(chǎn)品，除非出現(xiàn)巨額贖回，都是可以保證當(dāng)日到賬的。

到香港存錢(qián)是不是更劃算？

吳君君，24歲，廣州，律師助理

Q 朋友跟我說(shuō)，在香港開(kāi)銀行戶(hù)頭，一年有6%的存款利息，請(qǐng)問(wèn)這是真的嗎？需要怎么操作才能在香港開(kāi)戶(hù)呢？

A 在香港開(kāi)設(shè)個(gè)人戶(hù)頭并不難，只要你有合法的港澳通行證，并有固定的地址，再存入一定款項(xiàng)后，幾乎可以在絕大多數(shù)的香港銀行順利開(kāi)戶(hù)。但是，所謂存錢(qián)一年有6%的利息，只是你對(duì)銀行宣傳手法的一種誤解而已。

要知道，香港的人民幣存款利率是很低的，很多香港銀行一年期存款利率都在1%以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于內(nèi)地，而且賬戶(hù)金額如果達(dá)不到一定數(shù)量，還要收取一筆不菲的管理費(fèi)。所以，在正常情況下，銀行的定活期存款是絕對(duì)不能提供高達(dá)6%的利息回饋的。而恒生銀行在2012年的確也推出過(guò)6.38%的年利率定期存款服務(wù)，不過(guò)這種優(yōu)惠利率僅限1個(gè)月，所以，它僅僅是一種吸引客戶(hù)入門(mén)的推廣措施，并不能為你帶來(lái)實(shí)際收益。

給兒子在哪間銀行開(kāi)賬戶(hù)？

謝亞然，36歲，北京，副教授

Q 兒子下個(gè)月過(guò)7歲生日，想給他開(kāi)個(gè)個(gè)人戶(hù)頭培養(yǎng)理財(cái)觀念，應(yīng)當(dāng)怎么辦理才好呢？哪家銀行更合適？

A 拿著孩子的出生證明、戶(hù)口簿，父母雙方中任何一人只要憑自己的身份證件，都可以在孩子不在場(chǎng)的情況下，為他代開(kāi)銀行戶(hù)頭。不過(guò)，這種兒童賬戶(hù)一般只能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，其他結(jié)算業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)必須要孩子年滿16歲以上，辦理了身份證才可以。

如果想省去賬戶(hù)管理費(fèi)，那么工商銀行和渣打銀行的兒童賬戶(hù)是不錯(cuò)的選擇，因?yàn)檫@兩家銀行的年費(fèi)都實(shí)行“18歲以下全免“的政策。但兒童賬戶(hù)也有著許多不便，比如大多數(shù)銀行都為未成年人的賬戶(hù)制定了嚴(yán)格的提現(xiàn)規(guī)則，以交行為例，每天最高提現(xiàn)不得超過(guò)1000元，消費(fèi)不得超過(guò)2000元。兒童賬戶(hù)的銀行卡或存折一旦丟失，銀行一般會(huì)要求開(kāi)戶(hù)人本人親自辦理掛失手續(xù)并確認(rèn)簽名，如果孩子年紀(jì)太小，就會(huì)有一系列的麻煩。最好還是以父母的名義開(kāi)設(shè)一個(gè)賬戶(hù)，交給孩子管理比較方便。

返利網(wǎng)站可信嗎？

曾云惠，25歲，上海，客服

Q 最近在淘寶上買(mǎi)東西，經(jīng)常看到商品評(píng)論中有返利網(wǎng)站的廣告，說(shuō)是通過(guò)這個(gè)網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)能省錢(qián)，請(qǐng)問(wèn)這些返利網(wǎng)站可信嗎？

A 返利網(wǎng)站已經(jīng)不是新生事物了，事實(shí)上它跟團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站一樣，幾年前就在歐美開(kāi)始流行。它的原理很簡(jiǎn)單，返利網(wǎng)站可以利用其優(yōu)惠方式，為商家集中一批顧客，這樣顧客通過(guò)此網(wǎng)站去商家購(gòu)買(mǎi)時(shí)，就會(huì)給返利網(wǎng)站一定的銷(xiāo)售提成，然后返利網(wǎng)站再將其中的一部分銷(xiāo)售提成返還給消費(fèi)者。但是，目前國(guó)內(nèi)返利網(wǎng)站資質(zhì)參差不齊，有的涉嫌傳銷(xiāo)，有的涉嫌騙取客戶(hù)網(wǎng)銀密碼。因此，2012年末曾出現(xiàn)返利網(wǎng)站的倒閉潮，所以，如果想通過(guò)返利網(wǎng)站獲取利益，必需要事先做好甄別工作才行。

建議你從賬戶(hù)安全性、網(wǎng)站返利額度、提現(xiàn)是否有限制、提現(xiàn)速度、客戶(hù)服務(wù)這幾個(gè)角度進(jìn)行多方比較。目前和當(dāng)當(dāng)、淘寶、亞馬遜都有合作的一些返利網(wǎng)站，如51返利網(wǎng)、51比購(gòu)網(wǎng)、QQ返利等都是值得信任的。