基于Cox模型的農戶對政策性森林保險支付意愿研究

摘要：以首批政策性森林保險試點省份湖南、福建、江西三省農戶為研究對象，采用多界二分選擇文件方式的條件評估法（CVM）共獲取364份有效問卷，計算出湖南、福建和江西三省農戶對政策性森林保險的支付意愿值分別為3.61元/畝、2.18元/畝、1元/畝；在此基礎上，利用Cox比例風險模型分析了影響農戶支付意愿值的因素.研究發現：已接受森林保險的農戶對目前的支付價格基本滿意；其次，家庭規模越大、土壤產量狀況越低、林地面積越大、對森林保險的重視程度越高，農戶對政策性森林保險的支付意愿就越高，且男性比女性的支付意愿高.最后，提出了相關政策建議：加大政策性森林保險宣傳力度；結合各省的實際情況，改善政策性森林保險的制度設計；同時提高保險公司服務水平，加強保險市場的監管工作；加強推進農村金融體系建設.

關鍵詞：Cox比例風險模型；農戶；政策性森林保險；支付意愿

中圖分類號：F307.2；F224文獻標識碼：A

林業集生態、社會、經濟三大效益于一體，是國民經濟和社會發展的重要公益事業和基礎產業.但林業生產周期長，容易遭受自然和社會因素的影響，屬于高風險產業，因此對森林保險有巨大的潛在需求.2009年，我國在湖南、福建、江西三省開展了政策性森林保險試點工作.森林保險作為專業的風險化解機制，能夠有效防御和分散森林災害風險，減輕農戶損失.但是由于森林災害頻發，且賠償金額巨大，保險公司維持運營需要較高的保費，而高保費又會阻止農戶的參保意愿；其次，政策性森林保險作為準公共產品，不存在單獨定價的市場.因此，非常有必要測算出農戶對政策性森林保險的支付意愿以及分析影響農戶支付意愿值的因素.

作為公共物品和無市場價值評價常用的支付意愿（Willingness to Pay）評價法在政策性保險效益價值評估中得到了非常廣泛的應用.僅就評價對象而言，政策性保險支付意愿的研究就已經涉及農業保險 ＼[1-5＼]、森林保險＼[6-8＼] 等各種類別.政策性保險支付意愿評價得到廣泛關注的局面令人欣喜，然而對于政策性保險支付意愿分析方法仍更多地停留在描述性統計分析層面上，采用計量模型分析的研究也大多采用Logit模型.因此，引進Logit模型以外的其他模型，如Cox比例風險模型對政策性森林保險的支付意愿進行分析就十分必要.由于Cox比例風險模型既能夠對農戶的支付意愿與其影響因素的關系進行分析，又不需要事先確定支付意愿的分布類型，因此更具有靈活性.為此，本文以首批進行政策性森林保險試點的湖南、福建、江西三省為對象，采用多界二分選擇文件方式的條件評估法（CVM）共獲取364份有效問卷，計算農戶對政策性森林保險的支付意愿值，并通過Cox比例風險模型分析影響農戶政策性森林保險支付意愿的因素，在此基礎上提出相關的政策建議.

1數據來源

本文數據來源于2010年11月湖南省益陽市安化縣、2011年7月福建省永安市、2011年11月江西省奉新縣三省的實地調研結果.每個省各抽取1個縣，共3個縣作為樣本縣，然后從每個縣隨機抽取4個鄉鎮，每個鄉鎮隨機抽取3個村，每個村隨機抽取11戶作為被調查對象，樣本規模為36個行政村，396個農戶.經過數據處理剔除無效問卷32份，剩余有效問卷共364份，其中湖南省安化縣123份，福建省永安市121份，江西省奉新縣120份.調查問卷主要獲取政策性森林保險試點地區農戶個人特征、家庭社會經濟情況、林地條件、支付意愿等方面的數據.

2農戶對政策性森林保險支付意愿值測算

2.1農戶對政策性森林保險支付意愿的描述性統

計分析

對政府給予的森林保險直接補貼的補貼形式不滿意

從表5可以看出，農戶不愿意參加政策性森林保險最主要的原因是不了解森林保險或者想了解但缺乏渠道；目前的保費能為大多數農戶接受，因為保費太高而不愿意參加政策性森林保險相對重要性較低.因此，如果能加強政策性森林保險的宣傳，使農戶對森林保險有正確的認識，農戶參加政策性森林保險的積極性將大大提高，最終他們不僅接受現有的補貼水平，甚至愿意接受支付更高的價格.此外，因自己家林地面積小，免賠率太高，覺得不合算而不愿參加政策性森林保險的農戶也較多；還有些農戶因為投保手續麻煩且災后索賠困難而不愿意參加森林保險.因此，應改善政策性森林保險的制度設計，根據林地面積實行差別化保險費率.

3農戶對政策性森林保險支付意愿的影響

因素分析

3.1理論模型

Cox比例風險模型既能對農戶的支付意愿與其影響因素的關系進行分析，又無需事先確定支付意愿的分布類型，應用更為靈活，Carson和Mitchell最早應用該模型來研究消費者支付意愿的影響因素.此外，與線性回歸模型要求因變量是連續變量或Logistic回歸模型要求因變量是0-1變量不同的是，Cox模型的因變量是直到事件發生的持續事件，及生產事件，而且可能是刪失數據.通過以上分析，本文中＼[B5，+∞）區間的樣本為右截尾樣本，是刪失數據的一種類型.因此本文引進Cox比例風險模型分析農戶對政策性森林保險支付意愿的影響因素.

Cox比例風險模型的關鍵在于設定風險函數.風險函數又稱危險函數（hazard function），表示個體在生存過程中每單位時間的死亡危險度，在本研究中風險函數h（b|X）表示農戶對政策性森林保險支付意愿為某一支付值B的概率，是其支付意愿在b水平不愿意購買森林保險而在＼[b-△h，b）內愿意購買保險的條件概率的極限.

根據表8可得出以下結論：

第一，性別（X1）、家庭規模（X3）、土壤產量狀況（X10）、林地面積（X11）、對森林保險重要性的認識（X15）和地區變量（X19）對農戶對政策性森林保險的支付意愿具有顯著的影響.具體影響程度為：家庭規模越大、土壤產量狀況越低、林地面積越大、對森林保險的重視程度越高，農戶對政策性森林保險的支付意愿就越高，且男性比女性的支付意愿高.此外，湖南、福建和江西三省農戶的支付意愿按從高到低的順序分別為：湖南、福建、江西.

第二，其他未通過統計性檢驗的因素對支付意愿的影響情況：農戶務農時間越長、文化程度越高、從事過務農以外的其他職業、家庭收入越高、林地水土流失狀況越嚴重、林地受災次數越多、農戶聽說過政策性森林保險、參加過其他保險、曾為林業生產進行貸款，政策性森林保險的支付意愿越高；而隨著年齡的增加，農戶的支付意愿降低.

4研究結論與政策建議

實證結果表明，已接受森林保險的農戶對目前的支付價格基本滿意；其次，湖南、福建和江西三省農戶可接受的支付意愿平均值分別為3.61元/畝、2.18元/畝、1.00元/畝.第三，家庭規模越大、土壤產量狀況越低、林地面積越大、對森林保險的重視程度越高，農戶對政策性森林保險的支付意愿就越高，且男性比女性的支付意愿高.根據研究結論，提出以下政策建議：

1）加大政策性森林保險的宣傳力度.前文分析表明農戶越了解政策性森林保險，其對森林保險的支付意愿將越高.農戶是森林保險最直接的需求者，若農戶不了解政策性森林保險的具體政策、購買渠道等信息，也就沒有了投保的意愿.因此，應加大政策性森林保險的宣傳力度，特別是對男性、人口較多的家庭、所經營林地面積較大或土壤產量較高的農戶進行重點宣傳.

2）結合各省實際情況，改善政策性森林保險的制度設計.政策性森林保險制度的設計應考慮各地農戶的支付意愿、林地面積和社會經濟發展水平，設置差別化的保險費率.此外，三省農戶均對綜合險的需求最大，但也有不少農戶更傾向于費率較低的單項險種，如火災險、冰雹霜凍險等因此，保險公司應根據各省實際情況，提供更多的保險產品、設定不同的費率水平以適應農戶不同的需求.其次，提高保險公司服務水平，加強保險市場的監管工作.保險公司應提高服務水平，進一步加強網點建設、業務宣傳以及人員培訓，并及時做好災后理賠工作，實行張榜公布，樹立森林保險行業的正面形象，以提高農戶對森林保險的信心和評價.此外，保險監管部門應繼續完善相關管理制度，積極創造良好的經營氛圍和市場環境；同時對森林保險經營行為進行嚴格監管，為政策性森林保險試點的穩步推進創造有利條件.

3）加強推進農村金融體系建設.研究顯示僅有8.52%的農戶曾為林業生產進行貸款，同時，曾為林業生產進行貸款的農戶對政策性森林保險的支付意愿更高，農戶往往因不能提供符合要求的擔保條件或手續過于繁瑣等原因，很難獲得貸款.因此，應加強推進農村金融體系建設，使包括信貸、保險等多種金融工具為林業生產服務.

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