美國個人破產(chǎn)法律制度主要內容及其對我國的啟示

目前我國個人破產(chǎn)法律制度尚未健全，建立個人破產(chǎn)法律制度對于保護金融消費者權益、維護金融機構健康運行、促進國家金融穩(wěn)定都具有非常重要的意義。為此，筆者對當今世界個人破產(chǎn)法律制度最完善的國家之一——美國的個人破產(chǎn)法律制度進行了研究，以期對我國有借鑒意義。

一、美國個人破產(chǎn)法律制度主要內容

個人破產(chǎn)制度是指將個人納入破產(chǎn)法的適用范圍，當個人資產(chǎn)遠小于負債并且無力償還的情況下，通過法定程序由債務人自愿申請破產(chǎn)或債權人提請進行破產(chǎn)清算，以使其擺脫過去的舊債，重新開始其經(jīng)濟生活，進而較公平地獲得清償?shù)囊环N制度。作為當今世界個人破產(chǎn)法律制度最完善的國家之一，美國在立法理念、制度設計、實踐效果、影響范圍等方面都具有相當?shù)牡湫托院痛硇浴?/p>

（一）個人破產(chǎn)能力

破產(chǎn)能力是指民事主體得以被依法宣告破產(chǎn)的資格。它是法院宣告?zhèn)鶆杖似飘a(chǎn)的必要條件，沒有破產(chǎn)能力的債務人法院不能宣告其破產(chǎn)。美國對個人破產(chǎn)的規(guī)定適用于三種債務人：（1）消費債務人，主要指為自己、子女或家屬的用途承擔的金錢債務，一般因過度的消費引起破產(chǎn)。（2）營業(yè)債務人，指在營業(yè)中承擔債務的合伙、個人等。（3）混合債務人，是指個人債務人有時兼有消費者債務和營業(yè)債務，在程序上適用個人破產(chǎn)程序。同時，美國破產(chǎn)法對個人破產(chǎn)程序做出了五種規(guī)定：清算程序、整頓程序、有經(jīng)常收入之個人的債務調整程序、有年收入之農(nóng)業(yè)工人的債務調整程序以及市政府債務調整程序。

（二）個人破產(chǎn)原因

破產(chǎn)原因是指適用破產(chǎn)程序所依據(jù)的特定法律事實，是法院拘役宣告?zhèn)鶆杖似飘a(chǎn)的唯一根據(jù)和根本條件。1978年之前美國采用個人破產(chǎn)原因列舉主義，如果債權人提出強制清算申請，法院必須審查債務人是否在申請?zhí)岢鲋八膫€月內存在失去清償能力的情況下欺騙性地轉移財產(chǎn)、向某個債權人做出優(yōu)惠償付等六類行為，若債務人未犯有其中任一種行為，法院就無權宣告?zhèn)鶆杖似飘a(chǎn)。對債權人來說，這種規(guī)定是很不合理的，要在破產(chǎn)申請前查明債務人的破產(chǎn)行為是相當困難的，即使債權人有懷疑也無權查閱債務人的賬目。基于以上缺陷，美國在修改破產(chǎn)法時將個人破產(chǎn)列舉主義改為了概括主義。

（三）個人破產(chǎn)財產(chǎn)范圍

如何界定破產(chǎn)財產(chǎn)范圍事關債權人和債務人的切身利益，在個人破產(chǎn)財產(chǎn)范圍上美國采用固定主義。原則上，債務人在自愿清算申請或強制清算申請?zhí)岢鰰r擁有的全部財產(chǎn)均屬于破產(chǎn)財產(chǎn)。確定破產(chǎn)財產(chǎn)的時間期限是破產(chǎn)申請的提出。債務人的財產(chǎn)變成破產(chǎn)財產(chǎn)后，一般情況下債務人即失去對其控制，而暫時由托管人代替?zhèn)鶛嗳讼碛袑ζ飘a(chǎn)財產(chǎn)的權利。但凡是清算申請?zhí)岢龊髠鶆杖巳〉玫呢敭a(chǎn)，均歸債務人所有，而不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)，除了三種例外。第一種例外是清算申請?zhí)岢龊?80天內債務人所繼承或有權繼承的財產(chǎn)；第二種例外是清算申請?zhí)岢龊?80天內債務人獲得的人壽保險賠償或類似收益；第三種例外是清算申請?zhí)岢龊?80天內債務人取得的離婚財產(chǎn)分配或類似收益。

（四）自由財產(chǎn)制度

自由財產(chǎn)是指不屬于個人破產(chǎn)財產(chǎn)范圍、不受破產(chǎn)程序執(zhí)行、能夠由債務人自由支配的個人合法財產(chǎn)。美國運用列舉式立法方式規(guī)定了自由財產(chǎn)的最低標準，破產(chǎn)法典第522（d）條對自由財產(chǎn)進行了規(guī)定。

（五）個人破產(chǎn)免責制度

免責制度是指在破產(chǎn)程序終結后，對于破產(chǎn)人未能依破產(chǎn)程序清償?shù)膫鶆眨勒掌飘a(chǎn)法的規(guī)定，在何種條件下和什么范圍內予以免除繼續(xù)清償責任的制度。美國破產(chǎn)法采用當然免責主義，在破產(chǎn)程序中若法院沒有專門做出拒絕給予債務豁免的決定，債務人就會自動獲得債務免責。破產(chǎn)法第7章規(guī)定，在第一次債權人會議后的60天內，受免責影響的債權人、代表全體債權人利益的破產(chǎn)受托人有權對免責提出異議，并向法院提出異議申請，由法院審理后決定是否債務人免責。若第一次債權人會議60天后，相關債權人沒有提出異議，債務人的免責就自動生效。但美國破產(chǎn)法第727條還規(guī)定了十種不能自動免責的情形，如欺詐性的轉移、隱匿或銷毀財產(chǎn)；未能做成或者保存供調查債務人的財產(chǎn)情況和商業(yè)交易所用的記錄，偽造、隱匿或銷毀這些記錄等。

（六）個人破產(chǎn)和解制度

在統(tǒng)一的破產(chǎn)法中確立和解制度是美國首創(chuàng)的立法方式，也是美國破產(chǎn)法的顯著特征。美國破產(chǎn)法第13章“有固定收入的自然債務人的債務調整”規(guī)定了個人破產(chǎn)和解制度，該章的程序為嚴格的自愿程序，債權人不能申請援用，只有符合下列條件的債務人方可適用該章規(guī)定的程序解決債務糾紛：債務人為個人；債務人有固定收入，包括工資、短期薪金、企業(yè)年度分紅等；確定的無擔保的債務不超過25萬美元，確定的有擔保的債務不超過75萬美元；債務人必須出于誠信。和解制度作為避免破產(chǎn)宣告帶來債權人、債務人以及整個社會經(jīng)濟秩序不利影響的重要手段，對維護良好的社會經(jīng)濟秩序發(fā)揮了重要作用。

二、對我國個人破產(chǎn)立法的借鑒

（一）構建適合我國國情的個人破產(chǎn)法律制度

美國個人破產(chǎn)法律制度的構建歷經(jīng)了二百多年，從最初無條件地遵循英國破產(chǎn)法到最終形成獨立的個人破產(chǎn)法律制度，經(jīng)歷了從無到有、從不完善到逐步完善的過程。它以《破產(chǎn)改革法》為主體，以一系列的修正案為補充，順應了市場經(jīng)濟和信用經(jīng)濟的發(fā)展，在沿襲美國法制傳統(tǒng)的基礎上借鑒了其它國家的先進經(jīng)驗。借鑒美國經(jīng)驗，我國個人破產(chǎn)立法也可采取先立法再完善的策略，在順應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展和個人消費信貸不斷擴大趨勢的前提下，立足自身法制基礎，借鑒其它國家先進經(jīng)驗，構建適合我國國情的個人破產(chǎn)法律制度。

（二）平衡債權人和債務人的利益

美國個人破產(chǎn)制度先后經(jīng)歷了債權人本位、債務人本位和債權人債務人并重三個階段。從1800年第一部破產(chǎn)法到1978年《破產(chǎn)改革法》為第一階段。此階段更注重通過加大對債務人的懲罰來維護債權人的債權。從1978年《破產(chǎn)改革法》到2005年頒布《禁止破產(chǎn)濫用法案》、《消費者保護法案》為第二階段。此階段更注重以個人破產(chǎn)制度平滑債務人的消費能力，引導債務人的消費預期，擴大其消費能力。2005年之后為第三階段。此階段更注重平衡債權人和債務人的利益，通過個人破產(chǎn)制度引導債務人理性消費，鼓勵個人創(chuàng)業(yè)，同時通過懲罰申請破產(chǎn)防止過度借貸消費，維護債權人的合法權益。我國個人破產(chǎn)法律制度的建立要注意協(xié)調不同的利益關系，達到既擴大個人消費又防止過度借貸消費，既維護債權人利益又確保債務人有必要經(jīng)濟保障，既鼓勵個人積極創(chuàng)業(yè)又引導社會誠信建設的目標。

（三）保持制度建設的開放性和靈活性

制度的演化和完善需要以制度的開放性和靈活性為前提，美國個人破產(chǎn)制度在這方面體現(xiàn)的尤為明顯。如其對破產(chǎn)能力的規(guī)定最初采用了列舉主義，后經(jīng)實踐證明，這對債權人明顯不合理而改為了概括主義；對自由財產(chǎn)制度，聯(lián)邦法律做出了原則規(guī)定，同時各州還可結合自己的實際進行細化補充。對此，我國個人破產(chǎn)立法也可予以借鑒，先從整體上對個人破產(chǎn)能力、個人破產(chǎn)原因、自由財產(chǎn)制度、個人破產(chǎn)免責制度、個人破產(chǎn)和解制度等做出規(guī)定，再依據(jù)形勢的變化而適時做出修改完善。

（責任編輯 耿 欣；校對 XS）