淺談如何防范農(nóng)商行信貸風(fēng)險

隨著對農(nóng)商行信貸風(fēng)險的深入調(diào)查，筆者感到制約信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要風(fēng)險因素有以下幾個方面：

一是道德風(fēng)險。長期以來，農(nóng)商行由于其合作性質(zhì)和帶有政策性經(jīng)營的管理模式，粗放經(jīng)營的特點比較突出，缺乏強有力的約束機制。這樣，少數(shù)人在信貸管理制度執(zhí)行上存在很大的隨意性，個別人甚至在一己私利的驅(qū)使下搞以貸謀私。

二是操作風(fēng)險。目前，雖然信貸管理操作程序日趨完善，但由于個別信貸營銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，對相關(guān)制度了解掌握不夠，導(dǎo)致理解和操作上存在很多偏差。比如風(fēng)險評估認(rèn)定、評級授信、“三查”制度執(zhí)行、主張權(quán)利等方面專業(yè)知識欠缺，操作失誤現(xiàn)象時有發(fā)生，給貸款安全造成隱患，甚至導(dǎo)致資金損失。

三是市場風(fēng)險。目前，農(nóng)村信貸市場漸趨飽和，農(nóng)商行為了有效運用閑置資金，發(fā)揮資金最大使用效益，已把城區(qū)市場納入貸款投放范圍。我國加入WTO，給國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了發(fā)展機遇，也帶來了極大的挑戰(zhàn)，在國際農(nóng)產(chǎn)品市場上，我國的農(nóng)產(chǎn)品一是缺乏定價權(quán)、話語權(quán)，二是價格、質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦被沖擊或“算計”，“訂單農(nóng)業(yè)”也會落空，農(nóng)民生產(chǎn)就會面臨虧損，所借的小額信貸就不能按期歸還。

四是利率風(fēng)險。過去，農(nóng)商行由于資金來源不足，始終不能擺脫對外借資金的依賴性，這樣必然導(dǎo)致利率上的“高來高走”。由于利率偏高，致使一部分經(jīng)濟基礎(chǔ)比較脆弱的客戶難以承受，逐漸產(chǎn)生拖債、賴債心理。據(jù)調(diào)查，一些貧困地區(qū)農(nóng)民由于生產(chǎn)受災(zāi)和家庭困難等原因造成貸款無法按期償還的，目前已是積重難返，同時農(nóng)商行貸款也面臨巨大風(fēng)險。

五是自然風(fēng)險。目前，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險性較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險尚沒有真正納入農(nóng)村經(jīng)濟保障范疇。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，受環(huán)境和科技水平的影響很大，抗風(fēng)險能力很低。在這種沒有相應(yīng)風(fēng)險補償機制的情況下，農(nóng)商行每年投放給農(nóng)村的貸款，很大程度上是受到自然環(huán)境和農(nóng)副產(chǎn)品市場價格制約的，承受著很大的自然風(fēng)險。

如何防范信貸風(fēng)險已成為農(nóng)商行的主要課題，筆者認(rèn)為應(yīng)采取以下對策：

一、創(chuàng)造良好的外部市場環(huán)境

貸款企業(yè)要加強企業(yè)內(nèi)部管理，推行現(xiàn)代企業(yè)制度。在激烈的市場競爭中，要不斷加強和完善內(nèi)部管理，提高經(jīng)濟效益。

加快法制建設(shè)，整頓執(zhí)法秩序，使市場經(jīng)濟逐步法制化。國務(wù)院應(yīng)制定相關(guān)法律、法規(guī)，加大對銀行的保護力度。對惡意騙取貸款、懸空逃廢銀行債務(wù)的行為要依法從嚴(yán)懲處，用法律的手段保證銀行正當(dāng)利益不受損害。

加強政府協(xié)調(diào)作用，減少行政干預(yù)。各級政府部門要依法嚴(yán)格辦企，杜絕社會各方面的干預(yù)，幫助企業(yè)協(xié)調(diào)資金，爭取貸款，真正建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的“銀企”“銀政”關(guān)系。

充分發(fā)揮新聞輿論的監(jiān)督和導(dǎo)向作用。逐步嘗試運用信用公示制度，對賴債不還的人和事進行大膽揭露和譴責(zé)，要引導(dǎo)全社會提高信用程度，遵守信用原則，要使人人都明白銀行貸款受到損失最終還是老百姓吃虧這個道理。

二、加強農(nóng)商行內(nèi)部經(jīng)營管理，深化金融體制改革

優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，逐步改變農(nóng)商行貸款的總體結(jié)構(gòu)。

建立科學(xué)合理、行之有效的貸款審批發(fā)放管理制度。

改革信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測管理辦法，改善貸款風(fēng)險管理。

積極參與農(nóng)商行債權(quán)重組。

加強信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)，加強職業(yè)道德教育。

三、加強合規(guī)教育，規(guī)避道德風(fēng)險

目前，農(nóng)商行正處在改革的關(guān)鍵期和歷史轉(zhuǎn)型期，抓好員工的思想道德教育就顯得尤為重要。因此，必須把對員工的思想教育當(dāng)成一項長期的重要的工作來抓，深入開展職業(yè)道德教育、法制教育、警示教育等，切實增強員工的愛崗敬業(yè)和遵紀(jì)守法意識，為農(nóng)商行潛在的道德風(fēng)險和人為風(fēng)險上一把“安全鎖”。農(nóng)商行應(yīng)把提高從業(yè)人員的素質(zhì)作為重點，把一批業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理水平、職業(yè)素養(yǎng)較高的人充實到信貸隊伍中去，加大對員工的教育培訓(xùn)力度，特別是加大法律知識的教育培訓(xùn)力度，使員工學(xué)法、知法、守法，增強遵章守規(guī)意識，實現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營，弱化“道德風(fēng)險”，防范經(jīng)濟案件的發(fā)生。

四、加大清收力度，破除不良堅冰

應(yīng)制定靈活的盤活政策，加大對盤活不良貸款的考核力度，加大內(nèi)部責(zé)任貸款的清收力度，實行領(lǐng)導(dǎo)包人制度，加大依法清收的力度。

五、共建誠信檔案，實現(xiàn)信息共享

作為農(nóng)村商業(yè)銀行，基層網(wǎng)點眾多，應(yīng)該加大科技方面的投入，實現(xiàn)局域信息共享，創(chuàng)建信息共享平臺，以便隨時可以查詢貸戶信息，避免多頭貸款、壘大戶貸款的發(fā)生。 （作者單位：鎮(zhèn)江農(nóng)村商業(yè)銀行潤州支行）