一人掙錢仨人花 如何理財才能獲得金錢自由

李先生今年30歲，在北京某國企任項目經理。妻子王女士29歲，民企員工。女兒剛滿1歲。按理說，這小日子過得也算是圓圓滿滿，但直到妻子王女士看到同事家孩子剛滿4歲，就能熟練彈奏一首復雜的鋼琴曲后，她就再也坐不住了。

王女士回到家，便與先生就孩子的未來計劃，來了一場頭腦風暴。風暴后的結果是，王女士辭職在家，一心培養孩子成為未來天才；李先生一人在外，供養天才和天才之母。李先生聽完后，開始犯愁：自己稅后年收入約15萬元，妻子目前年收入5萬元。每月需償還為期20年的4000元房屋貸款。妻子辭職后，每個月少了近4000元的收入不說，培養孩子肯定也是一筆不小的花銷。雖然家里有一點存款，可是應當怎樣規劃，才能安排好一家三口的生活消費和孩子的教育儲蓄呢？面對決心已定的王女士，李先生知道已經無法扭轉她的想法。為了家庭的和諧和日后每餐的質量，李先生決定自己內部解決這件棘手的事情。

頭疼不已的李先生，找到了我們。聽完了他的陳述，記者決定讓本刊的特約理財規劃師幫李先生出謀劃策一番。李先生家庭理財幾要素如下。

財產狀況：市值150萬元住房一套，定期存款10萬元，活期存款5萬元，市值約2.2萬元股票型基金。月基本生活開銷6000元左右，吳先生有五險一金，李女士有三險一金。

理財目標：2013年李女士離職后，家庭收入會相應減少，如何保障家庭財產穩定；進一步改善風險規劃，為妻子和孩子購買保險；為孩子儲備教育費用等。

李先生家庭理財規劃（A）

家庭財務分析

流動性健康診斷

李先生家庭目前有活期存款5萬元，流動性健康診斷數值高于標準值3-6，說明家庭中有部分閑置資金，不利于家庭資產增值。

儲蓄投資健康指標診斷

李先生家庭現在年凈現金流量為8.12萬元，凈結余比例高于標準值40%，說明李先生家庭控制開支和增加凈資產方面能力較強。但由于王女士明年離職，家庭收入的減少，屆時將導致凈結余比例低于標準值，會嚴重影響李先生家庭凈資產的增加，難以保證理財目標的順利完成。

債務健康指標診斷

李先生家庭債務健康指標為36.56%，在正常范圍內，說明李先生家庭的財務狀況是安全的。

保險保障指標診斷

李先生家庭保障指標遠低于標準值5%-10%，未獲得足夠的保障，可根據家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發生，導致家庭生活難以為繼。

理財建議

財務規劃

李先生家庭現在面臨的首要問題是王女士離職后，家庭收入會相應減少，嚴重影響家庭凈資產的增加，難以保證理財目標的順利完成。因此，李先生家庭明年首先要做好“開源節流”的工作，比如說可以減少每月固定開銷，在不影響生活的前提下，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，減少到每月3500元左右，即可以達到凈儲蓄40%的目標。李先生家庭還可以在能力允許的條件下，搞點副業，增加家庭的收入，可以提高家庭凈儲蓄。

接下來，我們為李先生做了風險承受能力測試和投資類型測試，結果顯示李先生屬于穩健型投資者。建議的投資組合如下：

拿出2萬元作為家庭緊急預備金，其中0.5萬元作為活期存款，1.5萬元購買貨幣基金；拿出6萬元用于定期存款或購買銀行理財產品，期限以一年期為主，滿足家庭每年可能的大額支出需要；拿4.2萬元投資股票型基金，滿足家庭資產增值需要。

總體來說，李先生家庭投資性資產在總資產中的占比較低，影響了理財收入的增加，應逐步提高投資性資產的比例，增加理財收入。

保險規劃

現在李先生家庭的經濟狀況正常，具有一定的防范風險的能力。但是萬一發生意外（尤其是李先生），家庭的經濟狀況會發生很大的變化，可能會給家庭財務造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風險，李先生家庭需要增加保險這方面的投入。

首先建議補充商業保險。由于新一年李先生家庭將變成“單支柱”家庭，李先生個人的身體健康、工作順利，是這個家庭最大的財富，因此要對家庭支柱做好人身意外和疾病方面的風險防范準備。不妨通過高額的意外險、定期壽險組合，來抵御意外和身故風險，這兩項總保額相加，應該至少要達到50萬-100萬元左右，年繳保費3000元到4000元。

其次需要考慮的是家庭其他成員的健康保障。王女士也可給自己追加一份意外險和住院醫療保險，保額20萬元，年繳保費2680元左右。孩子年紀還小，應以重大疾病保險和少兒保險為主，保額10萬元，年繳保費2560元左右。

教育規劃

接下來還需要考慮的是孩子的教育問題。按照目前當地子女教育費用平均水平，孩子從幼兒園到大學，需要相關費用的現值為45萬元左右（包括學費、生活費、課外教育費等），教育費用的成長率大概在8%左右。這樣算下來，22年開銷的終值大概是110萬元左右。

因為教育金的積累是一項長期的任務，而定期定額投資基金這類投資方式也是長期投資才能見效，所以選擇一只指數型基金，每月進行投資，也是個不錯的選擇。以23年、投資報酬率11%、積累110萬元為例計算，每月需要定期定額投資基金884元。

只要合理規劃，一人賺錢仨人花也可以擁有有品質的生活。

李先生家庭理財規劃（B）

家庭財務分析

資產負債情況分析

李先生目前有銀行存款、股票、房產共167.2萬元；家庭每月房貸還款0.4萬元，共計20年期，如按房貸利率未下浮測算，房貸余額約50萬元，因此，李先生家庭凈資產約為117.2萬元，凈資產率為70%。家庭年收入20萬元，年支出12萬元，儲蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4，每月能有一定的資金積累。家庭的銀行存款達15萬元，超過合理標準，影響了資產的整體收益。

收支情況分析

李先生是國企項目經理，工作和收入比較穩定。妻子是民企員工，收入較低。女兒剛滿1歲。從目前該家庭收支結構來看，收支較為適宜，但隨著未來孩子教育費支出的增加，妻子辭職全職帶孩子，家庭整體收支結構會出現較大變化。

其它財務情況分析

投資資產：股票型基金市值約2.2萬元，占家庭總資產的1%。

房產情況：自住房一套，市值150萬元，按揭購買，20年期，月供4000元。

保險情況：李先生有五險一金，王女士有三險一金，孩子暫無。

總體來講，李先生一家屬于典型的雙職工家庭，家庭資產結構較簡單，有一定的投資意識，但流動性資產占比較大，投資方式有待優化。隨著孩子教育及妻子職業轉換，家庭收支結構將改變，家庭財務安全有可能會受到影響，需要審慎決策。目前家庭只有基本的社保，整體保障水平有待提高。

理財建議

合理分配家庭資產

一般在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，流動資產比率不宜過大，過大則可能導致投資效率不高。從李先生家庭資產構成看，銀行存款達15萬元，遠遠高于合理的家庭現金儲備（一般是6個月的家庭支出額）。另外考慮到孩子較小，為有效應對突發事件，建議保留5萬元的家庭應急儲備金為宜。

要牢固樹立“過日子”式的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產的累積。建議對家庭支出細項進行梳理，并建立家庭支出明細賬目，定期檢視。

適當提高投資性資產比例

流動性資產的收益較低，自用性資產主要體現生活品質。因此，投資性資產才是客戶實現未來理財目標最可依賴的資源。

如果投資資產比率較低，其他類資產比率一定比較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現。同時，投資資產比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現未來的財務目標是一個非常大的障礙。

李先生職業和家庭均處于成長期，風險承受能力相對較高，因此投資資產比率應保持在30%以上，以保證其已有的財務資源能有較為適當的增長率。具體投資方式，可以考慮大盤藍籌股、指數型基金，分批進入，以博取中國經濟長期增長的紅利。

建立全面有效的家庭保障體系

壽險的眾多意義中，最主要的一點是對未來預期收入的一種保障和承諾。人生有兩大風險是個人無法控制的：意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦發生風險，就會導致家庭收入中斷或大幅下降，嚴重影響家庭生活質量，并繼而影響到子女教育和晚年養老生活。而壽險的補償功能卻能將這種損失盡力挽回，實現家庭生活的正常運行。

李先生目前夫妻兩人正值壯年，小孩剛滿1歲，此時尤其需要對人生可能的風險進行規劃，這是對家庭的一種責任和承諾。按照科學的規劃，一般家庭保費以不超過整個家庭收入的10%為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。建議夫妻倆重點補充配置壽險、重疾險和意外傷害險。

子女教育規劃

子女教育所需的資金缺乏時間彈性和費用彈性，算是一種剛性需求，因此需要提早做好準備。李先生的孩子剛滿1歲，教育金準備時間還比較充裕。建議李先生家庭采用基金定投的方式，進行教育金積累。該方式可以有效平滑投資成本，抵御市場波動風險。如果每月投資500元，按照混合型基金年復合平均收益率5%計算，17年后，女兒上大學時，這筆資金可以積累到21萬元左右，能滿足國內大學費用。但如果準備出國留學，則需要加大資金投入額度。