借鑒美國經驗完善我國農村金融服務體系

朱紅霞

(蘇州大學東吳商學院，江蘇 蘇州 215021)

一、導言

金融服務體系是指主要運用資金價格形成機制及相關的法律規則、政策和宏觀調控機制等，通過金融機構體系、融資渠道、融資方式，對融資主體進行資金融通的活動。作為金融服務體系的有機組成部分，農村金融服務體系的內涵也大致相同。但由于農村金融服務體系存在著特殊性，一方面要充分反映農村金融的特殊性以適應農村經濟穩定發展的需要，另一方面要有利于國家實現保護、支持、發展農業經濟的目標。

從20 世紀70年代末以來，我國農村金融在鞏固農業基礎地位、支持農村經濟發展、促進農民增收等方面發揮了重要作用。但是，尚不完善的農村金融服務體系和越來越突出的農村融資難問題已嚴重制約了“三農”發展和農村小康社會的建設。相比較而言，美國農村金融體系發展較為成熟，有較好的商業性農村金融機構，重視政策性金融機構的支農服務，并且各金融機構間有著嚴格的職能分工，在政府參與和監管方面都值得我們借鑒。

二、我國農村金融服務體系的現狀及存在的問題

(一)農村金融服務體系的現狀

我國農村金融服務體系具有多層次、可持續、廣覆蓋的特點，為農村金融服務的完善奠定了一定的基礎。

1. 農村金融機構

我國農村金融市場自改革開放之后不斷發展，形成了以傳統正規金融為主導、農村信用合作社為核心、創新型農村金融機構及非正式金融機構為補充的農村金融機構體系。傳統正規農村金融機構主要有中國農業銀行，中國農業發展銀行，農村信用社等;創新型正規農村金融機構主要有郵政儲蓄銀行，村鎮銀行，農村商業銀行，小額貸款公司等;非正式金融機構主要有私人錢莊，當鋪，私人借貸，高利貸和合會。2006年以來，各類資本在我國政府引導下到農村地區投資設立村鎮銀行等，產生新型農村金融機構。在農村金融改革的進程中，出現了村鎮銀行、農村互助社和貸款公司等新型農村金融機構，填補了農村金融服務的空白，激活了農村金融市場。至2012年5月底，全國已經組建新型農村金融機構817 家，80%的貸款投向“三農”和小企業，成為我國農村金融領域新的生力軍。

2. 農村金融服務和產品

近幾年來，農村金融服務和產品創新在各涉農金融機構影響下加快推進。如:大力推行創新貸款，開辦農戶的聯保貸款和創業貸款等貸款業務。從資本市場來看，支持符合條件的農業企業到中小板市場和創業板市場以及股票主板市場實現上市融資、再融資，支持符合條件的農業企業通過銀行間債券市場發行企業債等直接融資產品，這些措施進一步拓寬了涉農企業的融資渠道。

(二)農村金融服務體系存在的問題

1. 農村金融服務機構網點不足

我國農村金融服務機構建設雖然在改革開放過程中取得了顯著成效，但供給嚴重不足的總體狀況依舊存在。例如在許多地方出現農村中小金融機構一家獨大，在壟斷經營的過程中出現貸款資金少，貸款成本高，貸款條件高等問題。目前我國農村金融多元化的改革仍然沒有改變農村信用合作社“一農獨撐龐大的三農”的局面。四大國有商業銀行在我國市場化改革的推進下逐漸精簡銀行從業人員，陸續撤離其縣級區域業務網點，部分農村金融機構的信貸業務逐步轉向城市地區，因此，部分農村地區出現了金融服務空白的嚴重情況。截至2011年底，全國有708 個鄉鎮沒有任何金融服務，有2945 個鄉鎮沒有金融機構營業網點。

2. 金融服務方式單一

隨著我國新農村建設的推進，農村經濟得到長足發展，農村金融需求的規模在不斷擴大，需求的品種和方式也越來越多樣化。但目前多數農村地區金融產品存在貸款品種少、金融服務方式單一的問題，金融產品范圍主要集中在“存、貸、匯”業務上，結算、保險、咨詢、外匯等其他服務很少，這種金融服務體系完全不能適應農村經濟的現代化和農民金融的多元化要求，制約了金融發展。

3. 農村信貸資金不足，資金外流嚴重

目前，農村金融機構的資金來源逐漸多樣化。但農村信貸收益率低，農村中小企業缺乏抵押擔保品，農村金融環境不夠完善，信貸交易成本過高、風險大，使金融機構涉農信貸意愿不足。很多金融機構將本來用于農村市場的資金轉移到收益較高的地區和行業，比如城市地區或工業。目前，農村高利貸普遍和民間金融活躍恰恰說明了正式金融機構資金有效供給的不足。

4. 農村金融信貸缺乏信用支撐

在制約農村信貸投入的因素中，社會信用環境差的影響最為突出，借款人信用觀念淡薄，故意逃避銀行債務的現象時有發生。另外，農戶信用信息數據庫建設進展緩慢，農戶的信用信息基本處于零散分布狀況。良莠不齊的民間借貸機構在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但同時也加大了農村金融的運行風險。

5. 農村金融機構法人治理結構不完善

多數農村金融機構為了提高經營能力，不斷加強自身建設，完善法人治理結構。但農村各金融機構法人治理結構不完善的問題仍然十分突出，表現為農村金融機構定位不明確，產權結構不清晰。

三、美國農村金融服務體系的主要特點

美國農村金融體系是“復合信用模型”的典型，其商業性、政策性和合作性金融并存，架構層次分明，是職能協調的有效的多元化農村金融模式。具有以下主要特點:

(一)農村資本能夠相對獨立運行

美國政府在不同農作物的生產基礎上將全國劃分為12 個農業信貸區，從而達到農業信貸規范化的目的。在每個農業信貸區內，美國政府專門設立農貸專業銀行，而每個農貸專業銀行在農業信貸管理局監督和管理下都是獨立經營的實體。農貸的專業銀行經營擁有獨立性，有效地保持了農業資金運行的相對獨立性。

(二)農村金融擁有強大的財政支持

在農村信貸發展初期，美國政府給予其大量撥款，以此來保證并促進信貸事業的快速發展。比如政府的撥款是美國聯邦土地銀行最初主要的股金，其比重占總股金的80%，而且財政部門的撥款或借款是政府農貸機構資金的絕大部分來源。

(三)農村金融機構多元化

美國農村金融服務體系層次結構比較分明，以私營信貸機構等農村的商業金融作為基礎，以合作性的農村金融作為主體，而政策性的農村金融起到補充的作用。私營的農村信貸機構特點是產權明晰，可以專門向具有一定償付能力的農村金融需求者，比如大型農場主，提供借貸資本。而政府創辦農業信用合作體系，其最初由政府進行全部出資，而后政府再進一步公開出售股權，使其逐步實現由合作社或農場主所有。為了達到向災民提供救濟方面貸款，向中小企業提供政策支持的目的，同時為了彌補農村商業性金融和合作性金融的缺陷，政府還建立了政策性的農業信貸機構。

(四)信貸管理機制完善

美國農村的信貸管理機制相當健全，信貸機構以風險控制和盈利作為兩大目標，非常側重于貸款的流程，形成了一整套適合不同對象貸款的流程，并在發達的社會信用服務體系的基礎上，組建了全球最發達的企業和個人信用查詢系統。并且美國還建立了擁有獨立的、比較健全的，包括監管機構、行業自律協會、資金融通清算中心和互助保險集團的農村合作金融管理體系。針對農村市場的金融需求具有信貸金額小、風險大的特點，政府把農村的金融機構監管與其他的商業銀行監管進行分離，根據農村金融市場的特殊性和實際情況，制定合理監管措施。

四、借鑒美國經驗完善我國農村金融服務體系的對策建議

(一)加快創新與培育農村金融組織

在立足于農村金融需求多樣化的基礎上，在促進農村經濟發展的目標下，美國建立了商業金融、合作金融、政策金融組織并存的農村金融組織體系，這些農村金融組織之間層次分明，分工合理，功能互補，適度競爭，它們從不同角度和層次出發，滿足了農村的金融需求，促進了農村金融市場的有序健康發展。我國應在國內農村的金融需求新變化和新特點的基礎上，加快創新與培育農村金融組織，以達到建成商業性金融、合作性金融、政策性金融、非正規性金融四者共存的農村金融組織體系。

(二)確保農村合作金融的主體地位

可以借鑒美國在發展農村金融方面的兩條基本經驗:一是民主決策機制和法人治理結構機制。合作金融組織的代表對農村合作金融組織的重大決策和政策開會討論并民主決策。二是來源于社員并服務于社員。農村合作金融機構，作為社員互助機構，為社員提供多種金融服務和非金融服務項目。具有強制性的契約性是各級社員與農村合作金融機構之間關系的體現，農村合作金融機構一方面為了滿足社員對小額、零星資金需要，提供小規模的貸款，另一方面為了提高社員的閑散資金投資增值的機會，向社員籌集資金。我國改革農村合作金融，應堅持合作制原則和合作制組織結構與運行機制的固定性;在農村合作金融中引入市場機制，對合作金融的微觀經營機制進行改進，提高合作金融的運行效率，使得業務運作適當商業化;政府應加大政策扶持力度，強化有效監管，使之獨立發展為我國農村金融市場的主力軍。

(三)加大農業保險發展力度

美國扶持農業，促進農村經濟發展，支撐農村金融服務體系的有效工具是農業保險。美國設立聯邦農作物保險公司，并為了達到支持農民參加農作物保險的目的，通過聯邦的農作物保險公司向農民提供保費補貼，而且為了鼓勵私營保險公司承擔農作物的保險業務，通過聯邦的農作物保險公司向私營保險公司提供費用補貼和再保險支持。我國也應該加大農業保險的力度，把農業保險作為農村金融發展強有力的支撐。

(四)加大政府支持力度

美國政府主要以五種方式支持農村金融市場:(1)政府直接出資，比如在經濟危機中，主要由政府出資發起成立的美國聯邦土地銀行曾出資認購股票救助農村金融市場;(2)財政稅收優惠政策，如信用社不被征收營業稅和所得稅;(3)政府提供擔保幫助募集資金，如在政府和央行擔保下，美國的農業信貸銀行發行債券用來籌集穩定的長期的信貸資本;(4)實行有差別存款準備金制度，美國的信用社免交存款準備金;(5)農業貸款普遍貼息制度。參考美國做法，當前應確立我國政府導向型的農村金融市場發展模式，待市場經濟發展成熟后，再循序漸進地向市場導向型模式進行過渡。

(五)出臺相關法律法規提供制度保障

通過立法形式，美國推動了農村金融組織體系的發展，保障了農村金融市場的健康運行，如依據1916年的《聯邦農業貸款法案》，美國建立了聯邦土地銀行系統。健全的法律體系不僅使農村金融組織的業務行為規范化，也使得農村金融市場交易秩序得以維護，從而促進了農村金融市場規范化發展。在借鑒美國經驗的基礎上，我國應盡快出臺一些農村金融法規，諸如《合作金融法》《政策性金融法》《農業現代化資金補助法》《農業災害補償法》《農村金融組織法》，并制定相關規章制度及實施細則。

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