我國農村金融產品創新體系構建研究

徐 薇

(廈門海洋職業技術學院，福建 廈門 361000)

一、我國農村金融產品發展及創新所存在的問題

(一)農村地區存在貸款難現象

自改革開放以來，我國的經濟建設取得了令世人矚目的成就。但與此同時，城市與農村的差距逐漸拉大，農民收入增長緩慢。一個重要原因就是農村發展資金短缺。相關統計表明，農村六成的農戶有借款的需求，但真正借到款的只占一半。在借款渠道上，幾乎一半來源于親友間的民間借貸。農村地區貸款難嚴重制約了當地經濟的發展。出現這種現象的原因主要有:

1. 對金融機構貸款所需的抵押擔保物，農民很難達到要求。相關金融機構一般要求農民用自己的房屋進行抵押，或者以主要的生產資料進行抵押。農戶對此并不滿意。

2. 農村地區金融產品供給嚴重低于金融產品需求。農村地區金融機構一般只辦理存款、取款與匯款業務，金融產品相對單一，難以滿足廣大農民日益增長的金融需求。

3. 貸款成本較高，農民負擔不起。在對農戶來說，與借貸利率相比，借貸收益率往往更低，借貸本身就變成了一個沉重的包袱。

4. 金融產品本身存在問題?，F有的金融產品與農村的實際需求之間存在一定的差距。如有些信貸產品的還貸期限和授信限額設定不合理，抵押貸款比例偏低，從而影響了信貸產品本身的質量。

(二)農村金融創新主體單一

為控制成本，國有商業銀行紛紛縮減其在基層的營業機構，尤其是鄉鎮一級營業網點，造成農村金融機構不斷減少，農村信用社便成為金融支農的主力軍，在客觀上處于壟斷地位，缺乏市場競爭的外在壓力，從而容易失去創新原動力。同時，農村信用社人員素質相對偏低，結算手段落后，也影響了金融創新的推進。

(三)配套政策不到位

我國農業產業化在某些方面還比較薄弱，農業產業結構調整需要大量的資金、先進的技術、管理和信息投入，需要一個較長的過程，而農業貸款具有周期長、見效慢、風險大而且數額小、分布廣的特點。由于目前地方財政對相應的風險補償投入不足，商業銀行發放支農貸款的風險幾乎全部由金融機構自己承擔，信貸資金的趨利性與農業投入低回報之間的現實矛盾難以得到有效解決。

二、我國農村金融產品創新體系構建思路

我國農村金融產品創新體系主要應從解決農村資金需求與農村資金供給兩個方面入手加以構建。

(一)資金需求方面

圖1 資金需求創新

如圖1 所示，解決農村資金需求問題主要應從三方面著手:

1. 農村貸款產品創新

(1)小額信貸產品創新

為農戶或者涉農企業建立長期信用檔案，根據農戶或者涉農企業的信用狀況給予一定信用額度的貸款，而不需要任何抵押、質押或者第三方擔保。此種農村金融產品的提供完全取決于農戶或者涉農企業的自身信用。

(2)抵押物范圍創新

從目前全國試點來看，抵押貸款抵押物范圍已擴大至宅基地使用權、土地承包經營權、農機具等生產資料、林權、臨海灘涂經營權等，并已取得了積極的效果。

(3)質押貸款產品創新

對于一些涉農企業，可以將其倉單、知識產權權利憑證等質押給相關的金融機構而取得相應貸款。

(4)第三方信用擔保貸款產品創新

基于第三方信用擔保貸款產品就是指由第三方來為農戶、涉農企業進行擔保從而取得金融機構的貸款。第三方可以是保險公司、信用協會、聯保協會等。具體可以表現為“保險+信貸”、“信用協會+信貸”、“聯保協會+信貸”等形式。

2. 農村債券產品創新

(1)涉農企業債券產品創新

允許符合條件的涉農企業在一定范圍內發行一定數量的債券進行融資。相關金融管理部門應當對涉農企業發行債券的條件，發行債券的面值、利率與期限，風險監管等內容作出詳細的規定。

(2)銀行間債券市場產品創新

允許滿足一定條件的涉農企業在銀行間債券市場發行債券，相關管理部門應該積極制定準入標準及管理辦法。

3. 其他創新

除貸款與債券之外，允許滿足條件的涉農企業發行股票進行籌資等。

(二)資金供給方面

傳統意義上講，農村的資金大多以存款的形式進入了金融系統。本文提出了構想，如圖2 所示:

圖2 農村資金供給方面金融產品創新

對于滿足農村資金供給的金融產品的創新主要可以從養老、醫療、教育、保險等其他方面進行重點考慮。這些金融創新產品在一定程度上可以解決困擾我國農村多年的一系列問題。

三、加快構建農村金融產品創新體系的建議

農村金融產品創新是一項長期的系統工程，需要多部門的配合才能完成。為此提出以下建議:

一是提高認識，增強金融機構創新的主動性。涉農金融機構要從戰略高度，科學規劃創新體系，制定創新整體規劃，加大信貸投入，改進和提高農村金融服務質量水平，真正創新一批適應促進糧食增產、農業穩定發展、農民持續增收的信貸服務品種，扎實推進社會主義新農村建設。

二是找準金融創新定位，加大科技投入。作為承擔農村金融產品創新重任的農信社要以客戶為中心，制定多元化的營銷方案，細分客戶市場，鎖定營銷目標，學習吸收先進管理技術和管理經驗，進行真正的原創型自主創新。加快電子化和網絡化銀行的發展步伐，以科技進步推動金融創新。

三是營造良好的金融創新外部環境。農村金融產品與服務方式的創新是一項系統工程，離不開配套政策的支持和外部環境的完善。各有關部門必須團結協作。諸如金融部門、土地部門以及公證部門等積極配合，為農村金融產品創新提供動力。為此，管理部門應制定更加靈活的信貸管理、責任考核措施，在落實信貸風險控制責任制的基礎上，適當放寬基層銀行業機構信貸產品與服務創新權限;大力發展各類規范化中介組織，切實降低確權、登記、過戶等中介服務成本，以有效降低金融產品創新成本;完善社會信用體系，為農村金融創新營造良好信用環境。

四是應加大農村金融產品試點與推廣力度，及時總結經驗與教訓，使廣大農民受益。還應在農村地區大力宣傳金融創新產品，普及相關金融知識，培養農民的金融意識。只有這樣才能有效解決我國農村金融需求與供給的矛盾。

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