當前經濟形勢下低收入群體的家庭理財探析

鄭椒瑾

（福州職業技術學院經濟系，福建福州350108）

當前經濟形勢下低收入群體的家庭理財探析

鄭椒瑾

（福州職業技術學院經濟系，福建福州350108）

經濟的發展促使人們家庭收入的增加，越來越多的低收入家庭開始關注理財.隨著理財觀念的普及，家庭理財在低收入家庭中占據越來越重要的地位.然而，在當前面臨不斷上漲的通貨膨脹，低收入家庭如何理好財是門技術也是門學問.鑒于此，本文站在低收入家庭的角度，對當前經濟形勢下低收入群體的家庭理財之道進行了探討.

低收入；理財；經濟

1 前言

理財就是一個家庭通過管理其擁有的各種財產從而實現財產的保值增值、提高財產的使用效率的行為，已成為現代家庭生活中很重要的一門知識.發達國家理財業務已經非常成熟,是一種非常普遍的金融服務,并成為金融業最重要和最穩定的利潤來源.我國理財業務與國外發達國家相比存在較大差距，尤其是中低收入家庭收入不高,財富積累不多，在理財觀念上存在誤區,很多低收入者認為自己收入微薄，認為理財是有錢人和金融企業的事,只有有錢人或金融企業才需要理財.其實這種觀點是錯誤的，隨著經濟的發展以及物價的不斷上漲，低收入家庭理財已是必然的趨勢.近年來，盡管我國經濟不斷發展和收入水平不斷提高，但是中低收入家庭在全部家庭總數中所占比重依然比較大.2012年，統計局數據顯示，居民消費價格指數（CPI）同比漲幅4.4%，年內首次突破4%，創25個月新高，不停上漲的物價讓這些家庭原本就不高的收入更顯得捉襟見肘，未來一段時間，通脹壓力仍然很大，低收入者群體的處境更為艱難.同時，低收入家庭收入低，儲蓄少，又面臨著育兒、養老、養房、養車等多方面消費支出，如何能在低收入高支出的生活中避免產生財務危機，保障生活水平及改變這種境況，為家庭提供可靠的資金支持就需要合理的理財行為.

2 低收入群體的家庭理財的幾點建議

低收入家庭的理財往往要結合自己的客觀情況，例如資金、風險承受力等因素來制定理財計劃，下面分別從儲蓄、保險以及投資三方面進行闡述.

2.1 開源節流、以家庭儲蓄為主

低收入者家庭理財應以儲蓄為主.對于低收入水平的人來說，資金支取需要，以及較低的風險承受能力是投資理財必須要考慮的因素.盡管存款利率往往趕不上貶值速度，但儲蓄仍是基本理財手段.一筆存款簡單地放在銀行工資卡里，只能享受很低的活期存款利率，而如果改為定期存款將會獲得更多的收益，短期似乎差別不大，一般也就幾十上百元的出入，但時間一長，再加上利滾利的因素，兩者收益差距將十分可觀.低收入家庭投資是以儲蓄為基礎的，要儲蓄就要開源節流、減少花銷.也就是對于低收入家庭而言，要通過減少一些不必要的即期消費，將資金累積起來用于投資.低收入家庭收入有限，為了最大限度儲蓄資金，要提前做好詳細的規劃，每個月都要對該月的各項支出列出一個清單，詳細寫明都消費了哪些物品和服務，然后對該清單逐項進行分析，看看那些可以減少消費或者取消即期消費，來將更多的資金攢下來用于投資，通過這樣方式可以形成低收入家庭良好的消費習慣，保證每一分錢都花在應該消費的地方.這中間有幾項需要低收入家庭格外注意的.第一，住房消費.毋庸置疑，置業支出是當前國人家庭支出中最大的一筆消費，低收入家庭也不例外，低收入家庭在住房選擇上要講究實用，以安居為標準，不要刻意追求奢華和大戶型房子，很多時候可以先租后買，等到有能力了再購置新房；還可以先買價格便宜的二手房或者面積較小的，等條件成熟了再通過“以小換大”、“以舊換新”進行置換.如果是貸款購房，建議還款期限要長一些，每月還款額最好低于收入的30%，不然不僅影響生活質量，還影響家庭投資.其次，食物消費是家庭的必要開支，在保證必要營養和生活質量條件喜愛，可以適當控制食物花銷.再次，交通費消費.交通費也是可控的一項支出，可以控制在家庭月收入的5%.最后，其他置裝費用、娛樂支出、雜項支出等都是機動支出，按照家庭的情況控制在20%以內較為合理，這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月還可以留下25%進行理財規劃.

2.2 選擇合適保險品種，增加保障能力

隨著人們對保險認識的加深，保險已經成為低收入家庭理財的一個重要組成部分.一個家庭就怕沒有任何保障，風險防范能力低.因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的.在現實生活中，低收入家庭覺得保險雖好，但由于收入有限，沒有多余財力顧及保險保障.殊不知，更是因為如此，收入不高的工薪家庭才是最需要保險保障的.低收入家庭由于收入低，積蓄不多，抗風險能力極低，一旦由于意外、疾病導致家庭經濟支柱喪失勞動能力，整個家庭將沒有經濟來源，甚至無法維持正常生活.低收入家庭理財的第一步，就是要規避家庭財務風險.盡管目前家庭成員都安全、健康，但各種風險又是切實存在的，一旦發生，會對家庭的財務狀況造成很大程度的沖擊.重病住院，醫藥費動輒就是幾萬元乃至十幾萬元.一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產甚至負債累累.因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的.此外，未來生活變數太大，孩子的教育經費、家庭的醫療、養老經費等大筆開銷都是不得不需要提前考慮的實際問題.所以工薪家庭必須樹立保險意識，分散家庭風險，同時要及早動手，降低沖動消費，積累資金.不論是一個處于成長期，還是穩定期的家庭，精心選擇一份乃至幾份保單將是所有金融產品投資中最穩健的行為.雖然投資回報比其他投資工具如股票、投資基金、債券、房地產等偏低，但人們大都接受將保險作為一種理財工具.在保險品種的選擇上，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險，每年百余元保費的保險產品保障也較全，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年兩三千元也并非難事.終身壽險雖然保障時間長，但保費高，因為保險期的長短直接影響保費.低收入的家庭在壽險理財上，可重點關注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險，比終身壽險費率低.低收入家庭選擇保障型產品，以“健康醫療類”保險為主，以意外險為輔助.特別是對于那些社會醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐.萬一發生不幸，賠付款可以為家庭緩解一些困難.適合經濟條件一般的年輕人或者希望保費低、保障高的投保人.不過，這類保險也有局限，一是續保不確定，另一方面，如投保人年齡超過40歲，保費會大幅增加，其相對返還型長期重疾險的優勢并不明顯.另外，考慮到低收入家庭的大部分支出都用于日常生活開支和孩子的教育，保險支出以不超過家庭總收入的10%為宜，而保險的側重點也應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子.再為家庭財產如房子、汽車等投保，確保人、財有保障.低收入家庭保險保額與保費要匹配適度.低收入家庭投保，每年支出的保費不應給家庭支出帶來沉重的經濟負擔，通常保險費預算占家庭收入的10%到15%是比較合理的.

2.3 謹慎投資、注重投資風險

逃避風險不如適當承擔風險.低收入家庭理財可依據自身風險承擔能力，適當主動承擔風險，以取得較高收益.例如醫療等項費用的漲價速度遠高于存款的增值速度.要想將來獲得完備的醫療服務，現在就必須追求更高的投資收益，因而也必須承擔更大的投資風險.低收入家庭建立起家庭保障體系之后，家庭剩余資金可用于專項理財.前股票、期貨市場的行情都不太好，特別是在新一輪全球經濟金融風暴之時，股票與基金的投資風險很大，個人投資要相當慎重.對于中低收入的普通市民來說，風險承受能力較低，人民幣理財產品、貨幣基金產品等都是可以選擇的理財品種，以達到風險與收益之間的平衡，這樣既能享受相應的利率，又可滴水成河.人民幣理財產品雖然不能說毫無風險，但安全系數相對更高.而且，由于辦理時不必像貨幣市場基金那樣進行認購或申購，比較適合普通人進行投資理財.例如基金定投.一般而言，基金的投資方式有兩種，即單筆投資和定期定額.不論市場行情如何波動，每個月固定一天定額投資基金，由銀行自動扣款，自動依基金凈值計算可買到的基金份額數.這樣投資者購買基金的資金是按期投入的，投資的成本也比較平均.定期定額投資基金只需投資者去基金代銷機構辦理一次性的手續，此后每期的扣款申購均自動進行，一般以月為單位，但是也有以半月、季度等其它時間限期作為定期的單位的.選擇基金定投是既操作簡單又能分散風險的策略之一.單邊上揚、單邊下跌、震蕩上揚、震蕩下跌4種典型的市場類型中，除在單邊上漲市場中定投的回報率比一次性投資略差外，其他各種類型的市況下，定投的收益多會高過一次性投資.對于中國股市而言，長期來看應是震蕩上升的趨勢，因此定期定額非常適合長期投資理財計劃.并非什么樣的基金都適合定期定投.不要輕信銀行工作人員的宣傳，最好選擇歷史業績靠前的基金，或老牌基金公司的產品.為降低風險，投資者可以選擇保本型產品.不必迷信概念紛繁復雜的新基金.此外，在贖回時，不必將持有的基金全部贖回結清，可部分贖回.再例如可以進行一些收藏投資.低收入者往往與農村或老房子掛鉤，這意味著他們擁有不少另類投資空間.也許您的老家還有不少改革開放前的糧票、毛章、紀念幣、舊版紙幣、硬幣甚至明清時期的古錢幣，還有建國初期的一些小人書乃至老教材，還包括稀有的郵票、撲克、車票、老年畫、老家具、老電器等.這些市面上很少見的舊物品，不管當前行情如何，都應當盡可能留存.例如小人書，近50年升值萬倍.以四大名著為例，人民美術出版社1958年至1963年陸續出版成套的小人書《水滸傳》和河北人民美術出版社在上世紀60年代出版的《西游記》當時不過10多元，而今已經升值到10萬元.這些都是低收入家庭可以考慮的投資渠道.

3 結語

家庭理財就是通過有效管理家庭財產收入和支出的過程，在當前經濟社會背景下，低收入家庭的收入來源不斷拓展、收入水平不斷提高，同時又面臨著嚴峻的通貨膨脹壓力.在這種情形下，低收入家庭要進行必要的投資理財.在理財時，低收入家庭要遵循科學、合理、務實的理財理念，在風險可控的前提下，充分考慮自身的經濟狀況，依據量入為出與量出為入相結合的投資原則，選擇風險低收益穩定的理財產品，從而實現財產的保值和增值.

〔1〕石曉燕.家庭理財的目標管理與風險控制[J].山東商業職業技術學院學報,2006,6(2).

〔2〕彭振武.理財顧問式行銷[M].北京：機械工業出版社,2007.

〔3〕董雪梅.家庭投資理財之我見[J].哈爾濱金融高等?？茖W校學報,2003(2).

〔4〕王玨，王瑞梅.基于生命周期理論的個人理財策略分析[J].消費導刊,2007(9).

〔5〕單曉華.我國個人理財形式及投資行為分析[J].中南林學院學報，2009(4).

F063

A

1673-260X（2013）12-0158-02

中低收入群體對通貨膨脹的承受能力研究（JB12528S）