民間借貸研究

王鵬森

一、時(shí)代背景

第一，社會(huì)現(xiàn)狀。

民間借貸資金在我國(guó)存在長(zhǎng)久，現(xiàn)在在我國(guó)大部分地方仍盛行，民間借貸的形式也是多種多樣的，當(dāng)前主要集中在中國(guó)的中等以下的城鎮(zhèn)地區(qū)。在一些中小企業(yè)當(dāng)中很是流行，幾乎中國(guó)的所有中小企業(yè)都存在民間借貸的問(wèn)題，還有一些就是在中國(guó)范圍內(nèi)相互認(rèn)識(shí)的人與人之間的借貸，這也是主要的民間借貸的主要存在的形式，還有一種就是有一些稍微富裕的人群中將自己的錢(qián)借貸出去，這樣自己可以賺些錢(qián)，另外的人也可以進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或者是投資，從而使更多的人可以富裕。

第二，產(chǎn)生根源。

我國(guó)民間借貸問(wèn)題產(chǎn)生已久，有著長(zhǎng)久的歷史淵源，自從我們所謂的商品出現(xiàn)后就產(chǎn)生了借貸。主要的原因在古代就是因?yàn)閯趧?dòng)人民貧窮，為了生存不得不相互借貸，相互借貸的對(duì)方都是雙方熟悉與認(rèn)識(shí)的，相互借貸不一定是金錢(qián)，最早的是各種各樣的物品和金銀之類(lèi)的東西，慢慢的越來(lái)越多的人參與借貸。中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，一些人頭腦開(kāi)放，想創(chuàng)業(yè)與掙更多的錢(qián)，這也進(jìn)一步推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展。雖然中國(guó)也制定了一些正規(guī)的法律與法規(guī)來(lái)維護(hù)國(guó)內(nèi)的借貸問(wèn)題，但是大家為了方便、為了節(jié)約，有時(shí)候也為了人情與親情等等原因，不得不去借貸，這樣民間借貸的問(wèn)題就一直流傳至今。

二、民間借貸的正當(dāng)性

第一，民間借貸合法性構(gòu)成要件。

我們知道民間借貸問(wèn)題雖然不是我國(guó)法律法規(guī)所保護(hù)的對(duì)象，我國(guó)也沒(méi)有明確的法律法規(guī)來(lái)嚴(yán)格規(guī)范民間的借貸問(wèn)題，但是它確實(shí)也在某一個(gè)時(shí)期和時(shí)段促進(jìn)了一些地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也在一定的程度上幫助了一些人，解決了個(gè)人或者企業(yè)當(dāng)時(shí)資金的短缺問(wèn)題。假如要是人們想通過(guò)正規(guī)的渠道去進(jìn)行借貸，可能存在一定的時(shí)間問(wèn)題，用民間的借貸來(lái)應(yīng)急可以很好和很快的解決手頭的問(wèn)題[2]。民間借貸雖然沒(méi)有得到我國(guó)的認(rèn)同和認(rèn)可，但是它存在這么久也有它存在的意義，不容忽視。

第二，民間借貸違法性構(gòu)成要件。

如上面所述民間借貸雖然存在至今，也解決的一些人和企業(yè)的實(shí)際和資金的問(wèn)題，但是仍然存在一些不可避免的缺陷。民間借貸之所以一直是民間借貸得不到國(guó)家的法律和法規(guī)的保護(hù)，主要原因還是民間借貸存在不合法性[3]。例如民間借貸雖然大部分存在相互認(rèn)識(shí)的人之間，但是還是存在誠(chéng)信方面的問(wèn)題，現(xiàn)在社會(huì)雖然進(jìn)步了，但是人類(lèi)之間的誠(chéng)信還是需要提倡。另外，民間借貸雖然可行，但是也存在不合理的問(wèn)題，有些借貸問(wèn)題沒(méi)有任何的憑證而言，一旦產(chǎn)生糾紛，事情很難解決。這些都是民間借貸違法性構(gòu)成的要件。

三、罪與非罪之比較

第一，民間借貸與金融犯罪之區(qū)別。

民間借貸與金融犯罪的區(qū)別其中一個(gè)就是民間借貸是發(fā)生在民間的不受到法律法規(guī)保護(hù)的人相互之間或者企業(yè)相互之間發(fā)生的借貸關(guān)系，而金融犯罪則是某個(gè)人或者企業(yè)觸犯了國(guó)家的法律法規(guī)，應(yīng)當(dāng)受到法律的懲罰[4]。金融犯罪大部分發(fā)生在高級(jí)的官員和有錢(qián)或者有勢(shì)力的人群當(dāng)中，而民間的借貸問(wèn)題則是多數(shù)發(fā)生在中下層階級(jí)與人群之中。金融犯罪存可以存在智能性行為，可以利用高科技和高技術(shù)等手段進(jìn)行作案，而民間借貸有的甚至是都不存在任何的證據(jù)，只是熟人相互之間的口頭的憑證而已，不足以判定是否為觸犯法律行為。金融犯罪的金額一般是巨大的，而民間借貸則是不確定的，有的很少，而有的卻很多。兩者之間存在一些差別。

第二，民間借貸與詐騙犯罪之區(qū)別。

詐騙范圍是以欺詐的行為來(lái)違反國(guó)家的法律法規(guī)，隱瞞事實(shí)的真相，用欺騙的手段來(lái)進(jìn)行犯罪，而民間借貸大部分發(fā)生在熟悉的人之間，民間借貸更可能的是人與人之間的不誠(chéng)信。例如以集資詐騙罪是不遵循法律的規(guī)定將別人的錢(qián)財(cái)據(jù)為己有，違反國(guó)家關(guān)于集資的法律和法規(guī)，而民間借貸行為本身就不屬于法律法規(guī)的范疇[5]。民間借貸雖然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和不誠(chéng)信，但是民間的借貸問(wèn)題有的根本就不存在任何的證據(jù)，所以就不能追究其法律責(zé)任，而要是個(gè)人或者企業(yè)通過(guò)非正常的手段來(lái)進(jìn)行集資，而且數(shù)額很大，這樣將會(huì)受到法律的制裁。

四、此罪與彼罪之比較

非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪雖然都是觸犯了國(guó)家的法律與法規(guī)，但是二者本質(zhì)的屬性是不同的。國(guó)家并未對(duì)非法吸收公共存款罪制定嚴(yán)格的規(guī)定，但是要是有人或者企業(yè)違背了中國(guó)刑法中制定的那些條理，即是觸犯了國(guó)家的法律。關(guān)于集資詐騙罪在我國(guó)有著明確和嚴(yán)格的規(guī)定，只要是有人或企業(yè)非法集資則是觸犯了國(guó)家的法律法規(guī)，應(yīng)受到應(yīng)有的懲罰。

五、完成民間借貸的運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)民間借貸的社會(huì)功能。

我們已經(jīng)知道民間的借貸存在歷史的淵源，有其存在的合理性能，也為人類(lèi)帶來(lái)了一定的好處，所以我們應(yīng)當(dāng)需要更加的去完成民間借貸的運(yùn)作機(jī)制，這樣就會(huì)更好的加強(qiáng)民間借貸的社會(huì)功能，避免民間借貸的弊端。

其中我們需要做的就是政府應(yīng)當(dāng)給予民間借貸一定的指導(dǎo)作用，不能只是一味的排斥和反對(duì)與取締，國(guó)家也應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體的實(shí)際情況來(lái)制定一些法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和保護(hù)民間的借貸行為，除了制定法律法規(guī)以外，社會(huì)的各界媒體應(yīng)當(dāng)大力的宣傳和監(jiān)督民間的借貸行為等等，需要我們調(diào)動(dòng)全社會(huì)的力量來(lái)加強(qiáng)和提高改進(jìn)民間的借貸行為，從而可以使這種行為向健康和有效的方向發(fā)展，更好的加強(qiáng)民間借貸的社會(huì)功能，為社會(huì)的發(fā)展起到促進(jìn)的作用。

（作者單位：遵義醫(yī)藥高等專(zhuān)科學(xué)校）