農村金融生態系統的分析與優化對策

梁 楓

（山西財經大學財政金融學院，山西太原030006）

農村經濟與農村金融息息相關，在全球發生的一系列金融風暴反映出金融交易主體與其內部和外部環境之間的嚴重不協調問題，為此引發了人們從生態系統視角考慮和研究金融系統與環境系統如何協調發展的問題，提出了金融生態的概念。繼金融生態系統提出后，農村金融生態系統相繼而生。農村金融生態系統是應用系統論和生態學的原理和方法研究農村金融系統的運行及其環境之間的相互依存、相互作用、相互影響的動態關系的人工系統。

筆者就農村金融生態系統的內涵與特點、存在問題、思路與方法、系統的優化構建幾方面談一點認識。

1 農村金融生態系統的內涵

系統論認為，系統是物質世界存在的基本方式和根本屬性，是客觀世界中的一種普通現象，無論在自然界還是社會中，或者是思維領域，系統無處不在，無時不有。系統是由相互作用和相互依賴的若干組成部分（要素）組合起來的、具有某種特定功能的有機整體。

生態系統是在一定時間和地域空間范圍內各種生物和生物群落與非生物環境，通過能量流動和物質循環所形成的一個彼此關聯、相互作用以及有自動調節的統一整體[1]。

由此可以這樣認為，農村金融是一個系統，是經濟系統中金融子系統中的子系統。農村金融生態系統是應用系統論和生態學的原理和方法研究農村金融系統的運行及其環境之間的動態關系的人工系統。具體而言，農村金融生態系統的內涵包括幾個含義。

（1）農村金融生態系統與自然生態系統相同，具有一定的自我組織、自我調節、自我生存的能力，以適應環境變化，保持自身的動態平衡與相對穩定。

（2）農村金融生態系統是系統內各個組成要素之間相互聯系、相互作用、相互影響、相互依存，不可分割、共同構成的有機整體。

（3）農村金融系統是為農業、農村、農民和農企提供資金融通及金融服務的人工系統。在這個過程中，各類金融組織的內部結構、相互關系及與農村經濟系統中其他要素之間的相互作用，并與其發生關系的環境組成一定的集合。

（4）農村金融生態系統一般可視為由農村金融生態主體子系統、農村金融生態環境子系統組成。農村金融生態主體子系統由以下要素構成：農村金融組織要素（由商業銀行、農村信用社、政策性銀行、保險機構、郵政儲蓄、非正規金融組織等要素組成），即為農業、農村、農民和農企服務和農村金融產品的提供者；農村金融產品要素，即為農業、農村、農民和農企提供服務的農村金融產品；農村金融市場要素，即為農業、農村、農民和農企提供服務的各種市場。農村金融生態環境子系統是由政治、法律、征信、擔保體系等要素組成，即與農村金融業發展具有互動關系的農村經濟、信用、法制環境等組成一定的集合。2個子系統的各要素構成了一個農村金融生態群落的有機系統。

（5）農村金融生態系統穩定性受機構、市場、制度等風險要素影響，如果金融生態系統內部的某個主體或外部環境的某個環節特別脆弱，適應能力差，則會導致整個金融生態系統的動蕩，甚至由于某種暫時的變化導致大范圍的金融危機，從而影響國家經濟的運行、居民的利益和企業的經營前景，影響金融生態系統穩定的風險因素及其傳導過程[2]。

2 農村金融生態系統的特點

用系統論分析，農村金融生態系統應具有幾大特點。

2.1 整體性

農村金融生態系統是一個不可分割的系統有機整體，而不是各部分或要素的簡單相加。一個國家的金融系統是由若干個區域金融系統和部門金融系統構成的一個金融大系統，而農村金融生態系統是金融生態大系統中的一個子系統。在農村金融生態系統發展的過程中，必須從系統整體出發進行開發布局，才能獲取系統工程整體大于部門之和的功效。

2.2 動態性

農村金融生態系統的動態性表現在地域空間和時間上以及外部環境的相互關系上。隨著時間的向前推移，系統在空間布局上（如農村金融網點布局、農村產業布局等）和物質的數量上（如農村金融的流通量、農村經濟的發展量）都在不斷地變化著和運動著，反映了農村金融生態主體與其生存的環境之間相互適應不斷變化的內在趨勢，二者相互促進，互利共生。系統各要素之間的關系（如商業銀行、農村信用社、政策性銀行、保險機構、郵政儲蓄、非正規金融組織等之間的關系）也在不斷地變化著；系統與外部環境（如農村經濟環境、農村信用環境、農村法制環境等）的關系也在不斷變化，處于動態狀態，并非靜態。信用流動的多向性、可逆性和擴張性也在不斷變化。在農村金融生態系統發展過程中，要實時掌握系統的動態變化來運籌農村金融生態系統的發展。

2.3 開放性

任何一個系統都處于開放狀態，一個封閉的系統是沒有活力的，也是不能生存的，農村金融生態系統也是一個開放的系統。系統內在進行著物質、能量和信息的交換和轉換，其相互交換和轉換的作用是無窮無盡的。為此，一定要充分發揮其開放性的作用，以促進農村金融生態系統的健康、持續發展。

2.4 復雜性

農村金融生態系統是由不同的金融組織所組成的一個有機的組織系統，這一生態系統是農村金融組織通過內在的多維聯系構成的復雜有機體。農村金融生態系統的復雜性表現在多個方面，一是系統的多要素性，即有自然的、經濟的、社會的、政治的、法律的等。二是系統的多層次性，即金融布局的多層次性和金融結構的多層次性。三是系統狀態變量的多維性與多方向性。四是系統內部與外部環境關系的復雜性，如在農村金融生態系統中，金融主體與金融生態環境之間界限并不十分明晰，它們之間的互動關系往往是相互交叉、互相影響，表現為經常化、立體化和多樣化等等。為此，要充分認識其復雜性，正確處理其復雜性，使農村金融生態系統順利發展。

2.5 區域差異性

長期以來，在我國形成了城市與農村的二元經濟結構特征，造成農村金融與城市金融存在很大差距。同時，農村金融生態系統發展的區域差異也十分明顯，從全國3大經濟區分布看：東部地區農村金融發達，中部地區次發達，西部地區落后；從經濟地理位置看：城市郊區發達，平原農村次之，山區農村落后，有著明顯的區域差異性。在農村金融生態系統發展過程中，一定要從區域的實際出發，因地制宜，科學發展[3]。

3 農村金融生態系統存在的問題

系統分析我國的農村金融生態系統，主要存在幾大問題。

3.1 農村金融生態主體數量少，金融種群薄弱，降低了金融資源的配置效率

我國農村金融生態主體子系統包括2個要素或部分：一是正規金融組織，其受央行和銀監會監管的那部分金融組織。主要包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用合作社、農村商業銀行、農村郵政儲蓄機構、農業保險機構等。二是非（準）正規金融組織，其是指組織或活動處于央行或者銀監會監管之外，從事金融交易、貸款和存款行為的農村金融機構（民間金融）。主要包括農村合作基金會、經濟服務部、金融服務部以及各種合會、私人錢莊。目前，農村信用社是農村金融市場的主體，這種壟斷格局導致了金融業務競爭的不充分，降低了金融資源的配置效率。

3.2 農村金融生態環境失衡，不利于農村金融發展

農村金融生態環境子系統主要由農村經濟基礎、農村誠信文化、農村法制建設等要素或部分組成，是農村金融生態主體生存和發展所依附的外部環境。農村經濟是農村金融組織、金融機構物質資源的重要來源，同時，農村經濟的發展又對農村金融提出多樣化的需求，有利于農村金融的發展。新中國成立以來，特別是改革開放后，農村經濟有了快速發展，經濟總量大幅度提高，但整體上農村經濟還比較落后，老、少、邊區貧困現狀還沒有從根本上改變，農村金融發展的經濟基礎條件較差，農村金融發展水平相對落后，總體形勢不容樂觀。

從農村誠信文化要素看，我國整體農民文化素質還不高，誠信意識不強，農村信用環境還不盡如人意。從總體上看，農村社會征信體系建設任重而道遠。從農村法制建設要素看，我國農村金融相關法律法規還不夠完善和健全，現行的法律體系中針對農村金融的法律法規較少，缺少對農戶、農村個體工商戶和農村企業等因逃廢或懸空銀行債務的行為缺乏有效的法律規制，如《合作金融法》等專門的法律法規。

總之，農村金融生態系統的外部環境不利于農村金融生態系統的平衡和發展。

3.3 農村金融生態系統調節不協調，農村金融生態系統結構不合理、供給與需求結構錯位

農村金融生態決策與監管機構因調解主體多元性（合作性、政策性、商業性金融機構的存在）與調解方法的落后，導致調解目標不清晰，主要表現為或轉換金融機構機制，提高經營效益；或防化金融風險，維持社會穩定；或增加金融工具品種，突出三農服務；或增加信貸投放，發展農村經濟。在多元調節目標下，決策與監管機構顧此失彼，結果是金融生態調節失靈，使農村金融生態結構扭曲、供給與需求結構錯位[4]。

3.4 農村金融生態系統優化難度大

從我國農村金融生態系統存在上述問題的實際情況看，由于非農環境和非農項目的利潤率較大，在市場經濟條件下資本的逐利性成為農村資金逆向外溢的自然本性，使農村金融種群與農村金融群落脫節；由于金融物種和總體規模小，運行質量較低，金融種群發育不良，導致金融種群有效需求得不到充分滿足，交易費用高昂；由于金融生產力與金融生產關系不一致，導致金融體制扭曲，使農村金融生態處于次優發展水平。這些使得農村金融生態系統優化難度大[5-7]。

4 農村金融生態系統的優化總體思路與方法

農村金融生態系統是一個錯綜復雜的人工巨系統，是一項艱巨的系統工程。為此，本文應用系統論方法研究農村金融生態系統。

所謂系統論是研究系統的一般模式、結構和規律的學問。系統論以系統作為自己的研究對象，研究系統中各個要素之間的關系和聯系、研究系統與更大系統（環境）之間的聯系、研究系統的共同特征，用數學方法定量地描述其功能，尋求并確立適應于一切系統的原理、原則的數學模型，是具有邏輯和數學性質的一門新興的科學。

應用系統論研究農村金融生態系統，就是要研究各個子系統組成要素及其發生、發展和規律，研究各子系統間的相互關系、相互作用、相互依存的有機發展過程。就是要從農村金融生態系統的整體性、相關性、區域差異性、動態性、環境適應性等特點的實際進行研究。不能只限于某個子系統、某個要素、某個環節，或是某一個方面、某一個層次、某一個視角。要從農村金融生態系統整體出發，運籌帷幄，將農村金融機構與機制、農村金融監管機構與機制、農村金融的市場機制、農村金融的供給機制、農村金融需求機制與產品等有機聯系起來，融入一個大系統中進行系統分析和綜合研究，使各類資源得到最優組合，發揮各個子系統和要素的最佳功能，使其各展所長、相得益彰，實現農村金融供給與需求的最優動態均衡發展，使農業、農村、農民和農企的資金需求得到最優化的滿足，農村經濟實現持續、健康、有序、快速發展，獲得滿意的綜合效益[8]。

5 農村金融生態系統的優化對策

5.1 大力發展和提升農村經濟總量， 為農村金融生態系統優化提供經濟基礎

農村經濟是農村金融生態系統的經濟基礎和賴以生存的經濟條件，農村經濟總量多少直接影響著農村金融的發展。試想一個原始落后的農村經濟如何發展金融。可以說農村經濟與農村金融之間存在著十分密切的線性關系，只有農村經濟發展壯大，才能促使農村資金在供應量與需求量上擴大，從根本上改善農村金融生態環境。為此，必須大力發展和提升農村經濟總量，為農村金融生態系統優化提供穩定的經濟基礎。

農村經濟的發展，一是要大力發展現代農業，依靠科技進步，發展綠色、低碳、循環農業，培育農村支柱產業，培育發展農村龍頭企業，大力發展農業產業化，延長農業產業鏈條，增加農業附加值，提高農業經濟總量。二是要在農村土地產權制度逐步改革條件下，通過有限資產的資本化，提高農民的資產性收入和資源獲取能力。三是要通過多種渠道增加農民收入，增強農民的市場競爭力，打造農村金融生態的客戶基礎，為農村金融機構的資金支持提供平臺，實現農村經濟與農村金融共存共榮的雙贏格局。

5.2 建立多元化的農村金融生態種群， 充分發揮農村金融生態主體作用

一是充分發揮農村信用社、農業發展銀行和各商業銀行等農村正規金融機構的主力軍作用，提高其服務水平。積極引導農村民間金融的發展，建立和完善農村非銀行金融組織機構，以滿足農業、農村、農民和農企的多元化小額互助信貸資金的需要。完善農村金融組織體系，構建多元化的農村金融生態種群。二是從農村實際需求出發，開發多種金融產品，積極培育農村資本市場，通過發行股票和債券籌集農業發展資金，有效發揮金融在資源配置中的能動作用，支持農村經濟的可持續發展。三是建立農村金融主體系統內部調控機制與制度，形成決策、監督和經營三者之間相互制衡的法人治理結構。通過外部監管，規范金融機構行為，保護公眾的合法利益[9-10]。

5.3 建立農村金融生態系統的良好環境，保障農村金融生態系統良性循環

5.3.1 建立完善農村金融生態系統的法律制度環境 要依法行政，消除行政干預，改變“權大于法”的現象。要司法規范，司法部門要加大對失信行為的打擊力度，以司法公正保障債權人的合法權利。

5.3.2 優化農村金融生態系統的信用環境 一是通過對農民宣傳教育培訓，提高農民的誠實守信意識，營造農民誠信、企業守信、地方政府行政規范的良好農村法制和誠信文化環境。二是加強農村信用體系和信用制度建設，構筑農村金融信息化平臺，發揮金融生態的交換功能。加快對工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯網步伐，推進企業和個人信用信息基礎數據庫建設，實現社會信用信息資源共享；制定科學、合理、標準化的審計、會計、信息披露標準，嚴格信息披露制度；大力發展專業化金融中介機構，加強中介服務市場監管，維護中介服務秩序；完善農業保險和農村擔保制度，促進銀行信貸征信體系建設。三是農村基層政府要加強和改善農村金融生態環境建設，加大宣傳力度，采取有效措施，增強全社會誠信意識、還貸意識，開展信用戶、信用村、信用社區、信用企業、信用鄉鎮建設活動，進一步營造“重信用，講誠信”的社會風氣。加快擔保、評信建設，筑起農村金融生態系統的信用良好環境[11]。

5.3.3 創建農村金融生態系統的良好政策環境各級政府要加強農村基礎設施建設，優化農村投融資環境。通過稅收優惠、利差補貼、低息無息貸款等建立對“三農”貸款的財政補償機制。通過政策性的農業保險與金融支農風險基金相結合的辦法，提高抵御農業風險的能力和農村的投資收益率。

創建寬松的金融主體競爭政策環境，建立農村金融市場的退出機制，以形成優勝劣汰的培育機制。要制定與有關法律法規相適應的債權保護政策，切實保護包括存款人、銀行、投資者等在內的債權人的利益，尤其是保護農民、農村企業等弱小主體權益[12]。

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