【簡析反洗錢可疑交易識別分析方法】

【簡析反洗錢可疑交易識別分析方法】

隨著我國市場經濟逐步與全球經濟體系融合，走私、販毒、偷稅逃稅、貪污受賄、金融詐騙等活動大量產生，洗錢活動在國內外日益猖獗。因此，反洗錢活動是當前國際社會普遍關注的焦點和熱點問題，國內外反洗錢工作面臨的形勢異常嚴峻。近日，匯豐銀行因涉嫌為墨西哥毒販洗錢、為中東恐怖組織融資面臨10億美元的罰款，可見，銀行業金融機構在犯罪分子洗錢活動過程中可能承擔重大的社會責任。

金融機構的反洗錢工作，其核心是可疑交易的識別、分析和報告。在我們日常辦理業務過程中，要嚴格執行《個人存款賬戶實名制規定》、《人民銀行結算賬戶管理辦法》以及《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，通過分析客戶的交易信息，識別出可疑交易，從源頭和流通渠道上遏制洗錢犯罪活動。下面介紹以下可疑交易的識別分析方法：

一、可疑交易的識別點

角度不同，可疑交易的識別點不同。從上海“12.05”特大地下錢莊案總結出可疑交易的七個識別點：一是賬戶資金交易頻繁，一般日交易20筆以上；二是交易金額巨大，一般日交易上百萬；三是資金分散轉入，分散轉出；四是資金快進快出，當日不留或少留余額；五是通過多種業務交易，網銀業務尤其突出；六是經常使用現金交易，而且集中在柜臺、ATM交易；七是跨地區、跨銀行交易頻繁。

為了洗錢活動方便，犯罪分子的賬戶開立資料一般有以下識別點：一是持有大量單位賬戶和個人賬戶；二是單位賬戶注冊金額小、地址可疑；三是個人賬戶多個賬戶資料有相同點；四是同一人代理多人開立賬戶；五是賬戶開立人為異地；六是賬戶開立人無固定職業或收入不高；七是使用偽造軍官證、港澳通行證等證件開立賬戶；八是賬戶的開戶時間和開戶網點較為集中；九是賬戶開立時同時開通網上銀行。

洗錢犯罪分子的行為上一般有以下識別點：一是由固定的代理人代理不同賬戶到柜臺辦理業務；二是不同賬戶的網銀交易有著相同的IP地址；三是交易人不想留下詳細的身份資料；四是交易人態度惡劣不想與柜員交流；五是交易分散在某一區域的不同網點；六是交易金額一般會規避大額交易臨界點；七是賬戶開立后度過沉睡期再使用賬戶（沉睡期一般為銀行監控記錄的保存期）；八是賬戶開立后先進行明顯的金額較小的測試交易再進行洗錢交易；九是賬戶會分批交替使用。

二、可疑交易的識別途徑

在日常業務處理過程中，可疑交易會有很多識別途徑，簡要介紹如下：

（一）一線柜員。除了通過聯網核查系統核實存款人身份外，還可以通過關注異常、必要詢問和察看憑證識別交易是否可疑，總之柜員頭腦中時刻要保持反洗錢的意識。例如，上海羅懷濤地下錢莊案中的犯罪分子羅懷濤，從2006年初開始幾乎每天都要到交通銀行上海浦東分行辦理境內外匯兌業務，而且金額和交易量都非常大。因為該銀行對這種大客戶有一些優惠待遇，于是想為其辦理一張VIP卡，以便更加方便地為其辦理業務。讓人覺得可疑的是，該客戶寧愿一天之內多次排隊到不同的柜臺辦理業務，也不愿意辦理VIP卡，并且每次辦理業務時神情慌張。于是，銀行工作人員通知各個網點對其交易信息實時跟蹤，從跟蹤后的交易信息發現了該客戶洗黑錢的重大線索。

（二）大堂經理。網點的大堂經理可以通過關注異常、必要詢問途徑識別可疑交易。例如，溫州特大毒品案發前，某銀行發現經常會有一些不同的人往同一個銀行卡轉錢，而且經常通過ATM無卡存款或柜臺匯款，金額每筆幾十元至幾千元不等。某日，一客戶晚上在ATM無卡存款時由于系統升級導致所存款項被吞，于是次日找到該銀行索要被吞款項，當該銀行進行ATM賬款核實后登記聯系方式時被客戶拒絕，引起了大堂經理的懷疑。某日，又有一客戶向同一銀行卡匯款80元，但是匯款用途為買水果同時不能提供完整的收款人信息，引起了大堂經理的懷疑。某日，又有一客戶在ATM為此卡存款，大堂經理上前幫忙并提醒其小心被騙，存款人回答說存款是用來買水果更加引起了大堂經理的懷疑。案發后發現，以上可疑交易的收款人為同一人，以上客戶交易的款項均是用來購買毒品，該收款人為該毒品案的上游罪犯。

（三）監控設備。網點的監控錄像在破獲犯罪案件中可能會發生至關重要的作用。例如，在邯鄲農行金庫被盜案中，犯罪分子任曉峰為了躲避公安機關追捕，在逃至連云港時想買車逃跑。但由于汽車銷售商怕收假幣，所以不直接收取現金，任曉峰只得與銷售人員一起到銀行辦理現金存款。從監控錄像看，在銀行辦理現金存款時，任曉峰神情慌張，而且一直背對柜臺躲避監控。巧合的是，有一把現金張數不對，任曉峰才轉向柜臺并親手清點此把現金，讓人吃驚的是其點鈔速度比柜臺里面的柜員還快，原因是他曾獲得過河北省農行系統內點鈔大賽冠軍，也正是因此暴露了自己的身份。此外，新型金融詐騙案的犯罪分子還可能在ATM取款時通過刻意掩飾，如打傘、戴帽子、戴墨鏡、戴口罩等躲避ATM機上方和正方的監控探頭。所以，銀行在調閱ATM監控錄像過程中，如發現裝扮與天氣不相適應的取款客戶，尤其多次取款都著同樣可疑裝扮的，則應予以關注。

（四）后臺審核。銀行后臺的工作人員可以通過匯總比對的方式發現一些可以交易。例如，在湖北虛假軍官證開戶事件中，讓銀行后臺工作人員感到可疑的是為什么近期會有如此多的軍官調至本地區并前來開戶。后來通過匯總比對，發現多張軍官證信息不同但照片為同一人，證實此批軍官證為虛假證件。

作為銀行工作人員，應該進一步增強反洗錢的責任意識，努力探尋更多的反洗錢可疑交易識別方法；作為金融機構，應該勇敢地擔負起反洗錢工作的重任，盡全力履行好反洗錢工作的社會職責，唯有如此，才能將犯罪分子洗錢交易的金融渠道徹底封死，才能使社會治安更加穩定，經濟秩序正常運行。

（滄州銀行股份有限公司紀俊超）