保險中介市場非法集資問題探討

■ 李樹利 李 娜（河北金融學院 河北保定 071051）

引言

近年來，保險中介市場受到整個經濟大環境的影響，非法集資犯罪越來越多，愈演愈烈，打擊保險中介市場的非法集資犯罪行為已經到了刻不容緩的時候。比如遼寧、浙江保監局分別查處了某保險代理公司負責人涉嫌非法集資以及杭州某保險代理有限公司涉嫌傳銷兩起案件；北京某保險經紀公司在江蘇地區，以各種名義強制或誘導群眾購買意外傷害保險卡等保險產品，或者繳納一定金額的費用作為加入公司的條件。涉嫌非法集資犯罪等嚴重違法行為的案件比比皆是。所以，深入研究保險中介市場非法集資問題，避免非法集資犯罪繼續蔓延，對當前的保險業而言是十分必要的。

保險中介機構非法集資的表現形式

（一）保險代理公司非法集資的表現形式

在保險中介市場非法集資犯罪中，所占比重最大的犯罪主體當屬保險代理人。通常來說，保險代理人非法集資的表現形式有主要：

首先，利用皮包公司的形式。據業內知情人士介紹，目前保險中介機構中存在著形形色色的皮包公司，他們私自大量印刷、偽造、變造保險公司保單。這些大大小小的皮包公司甚至連一張辦公桌都沒有，只是一個空殼。經查，某保險代理公司在開展業務過程中，不對應任何保險產品，只是單純地通過半年期投資計劃，高息吸收資金，還以享受團隊利益為誘餌，吸引公眾交錢購買保險卡加入公司后，不斷的增員。他們往往與一些業務員暗自達成協議，允許業務員以公司名義開展業務。而業務員只需每年繳納一定數量的現金，譬如4000元給皮包公司即可，而中介公司對業務員不負有任何責任，也不進行任何管理。這些違規違法的業務不僅直接侵害消費者和保險從業人員的利益，損害了保險業形象，而且容易引發群體性事件，并且破壞社會穩定。

其次，以傳銷組織的形式。以各種名義強制或者誘導員工購買意外傷害保險卡等保險產品或者繳納一定金額的費用作為加入公司的條件；故意將銷售組織體系改造成層級多、類似金字塔的網絡結構，利益導向明顯偏向增員，在公司內部忽視銷售培訓和管理；對外宣傳嚴重不實，甚至還包括不合常理、不同形式的高額回報。

第三種形式就是向業務員或客戶承諾不合常理、不同形式的高額回報，保險公司終止委托后仍然以保險公司名義開展業務。

（二）保險經紀公司非法集資的表現形式

保險經紀人作為投保人和被保險人的利益代表者，能夠指引投保人選擇最優的保險產品的同時維護投保方的合法權益。基于這種關系保險經紀人也最能獲得投保人的信任，但是有很多保險經紀人利用這種信任，對投保人進行欺詐，從而進行非法集資，其表現形式有：首先保險經紀人私自印制保險單，向投保人虛假出售以獲取高額的利潤。譬如保險經紀人在沒有與正規的保險公司合作的情況下私自印制保險單，以某個保險公司的名義出售保單從而獲取高額收益。其次，保險經紀人與某個組織相互勾結，保險經紀人介紹投保人向該組織購買虛假的保險產品。保險經紀人將投保人介紹到非法成立的集資組織購買保險產品，為該企業代來利益的同時從中獲得相應的報酬。還有就是強制出售保險產品，利誘群眾加入非法集資組織，例如：北京某保險經紀公司在江蘇地區，以各種名義強制或誘導群眾購買意外傷害保險卡等保險產品，或者繳納一定金額的費用作為加入公司的條件，涉嫌非法集資犯罪的案例比比皆是。

（三）兼業代理機構非法集資的表現形式

兼業代理機構在保險市場中處于三不管的狀態，所以保險兼業代理機構的非法集資犯罪也是不容小視的。兼業代理機構非法集資犯罪的形式有濫用職權，在給某個保險公司代理的過程中夸大職能范圍，以出售保險產品為目的虛假宣傳，欺騙消費者。比如在營銷的過程中對保險產品的功能、保障范圍等做出夸張的宣傳和承諾，單純的以成功出售保險產品為最終目的，但當出現保險事故時又以各種理由推脫拒不賠付，另外就是兼業代理人強行搭售行為也是屢見不鮮的，比如一些汽車4S店，銷售車輛的同時強制顧客購買車輛保險。還有就是私設公司，編造保險產品，印制虛假保單，進行虛假銷售的集資形式。

保險中介市場非法集資的原因分析

（一）外部原因

1.外部環境復雜，金融市場萎靡。受到整體金融大環境的影響。隨著我國經濟的迅猛發展，市場上的非法集資犯罪越來越多，但眼前還沒有特別有效的懲治方法，所以保險中介市場會在一定程度上效仿市場上的非法集資犯罪，以期獲得暴利。另外自金融危機以來，國內的經濟受到沖擊，金融市場環境差，各種投資產品市場都處于非常低迷的狀態。再加上我國的經濟發展起步晚，與市場接軌的也比較晚，導致國內的金融投資產品數量有限并且多數產品的信譽度、回報率都比較低，形成一種經濟發展與投資無路的矛盾，導致人們手中的閑散資金越來越多卻無從安置。看到有人通過此渠道盈利的情況就會爭相效仿。

2.法律體系不完善。由于我國的法律制度不健全并在許多領域都存在漏洞，使得沒有一套專門針對非法集資認定懲處的法律規范，在這種情況下非法集資者越來越猖狂，越來越有恃無恐，進而造成非法集資犯罪規模化、組織化。

3.信息不對稱。信息不對稱是我國經濟發展中最大的難題之一，信息的不對稱會導致許多關聯性問題的產生，就比如非法集資。在保險中介市場具體表現為當保險中介機構的發展遭遇到瓶頸時，不能很快與銀行等融資機構進行溝通，從而獲得發展資金。還有就是保險中介機構之間的信息也不對稱，各個機構之間自己做自己的，沒有及時有效的溝通，也沒有相互之間資金往來的幫助，只是一味的競爭，導致個別機構發展遭遇困難時得不到幫助的惡性循環。

4.保險公司的營銷模式存在問題。在保險產品的營銷過程中，各保險公司為了擴大地盤，招攬業務，肆意擴大代理人隊伍或者建立各種兼業代理機構。當然保險公司對于代理人的要求也是非常低的，不問出身、不問學歷。此舉形成的直接結果是保險代理機構人員過多，管理松散約束力差，保險代理市場素質整體偏低。

（二）內部原因

1.保險中介機構的市場地位不被重視。保險中介機構從出現以來，一直生長在保險市場和金融市場的夾縫之中，不僅得不到國家的政策支持，還受到保險公司的惡意排擠。保險公司并沒有給保險中介機構充分的發展空間，并幫助保險中介機構開展正常業務，以促進發展。在這種情況下，保險中介機構要想發展就要自力更生，所以很多保險中介機構不得不鋌而走險，進行非法集資犯罪以獲得發展所需要的資金。

2.保險中介機構的合法權益得不到有效保障。政府沒有出臺專門的法律對保險中介群體進行有效保護，并且保險中介機構與保險公司也沒有簽訂正式的勞動合同，在保險中介人的利益受到損害時無從尋求保護。為了自身的壯大增強自我保護的能力非法集資成為一個新的選擇。

3.保險中介機構管理制度存在缺陷。保險中介市場的準入門檻非常低，只要能夠給保險公司帶來業務表現的人員并且有意向加入保險代理人隊伍的人員均可以輕松加入到其中。還有就是保險中介機構的人員流動性太大，而且沒有一套穩定的員工激勵機制，使得保險中介從業人員都抱有一種做不了就走的心態，造成的直接影響就是不被保護，不負責任。另外就是保險兼業代理不專業的問題。現在市場上存在很多的保險兼業代理機構，它們開展業務的模式是在銷售自身產品的同時將保險產品銷售出去來獲得保險公司的報酬。大多數兼業代理機構不具有專業的保險知識，只是以銷售獲利為目的。

4.保險產品收益性差。我國保險業雖然有所發展但仍然問題嚴重，保險體系漏洞百出。在保險產品在整個金融行業的投資產品中的收益性可以說是比較差的，在這一要素的催化下必然會使得一部分人會利用保險這一逐漸被消費者接受的平臺進行非法集資犯罪。保險中介本身熟悉產品了解市場的優勢使得其能夠利用自身的有利條件進行非法集資或者是保險中介機構被一些不法分子利用作為非法集資的工具。

保險中介非法集資問題的解決對策

（一）完善立法與加強執法

政府有關部門要起到監督和宏觀調控的作用，制定一套專門針對保險中介市場非法集資的法律體系，將保險中介市場非法集資犯罪的認定、懲處等以法律的形式確定下來，以保證有關部門打擊保險中介市場非法集資犯罪有法可依。

執法部門要嚴格執法，嚴密監視保險中介市場的各項行為表現，一旦發現有非法集資的苗頭立刻懲治，嚴懲不貸，早發現早懲治，不給犯罪者任何成功機會。這樣不僅能夠降低中介非法集資的打擊成本，還能夠對整個保險行業起到警示作用。

（二）發揮保險中介市場的行業自律功能

保險中介市場的非法集資問題要想得到有效遏制，保險中介市場必須有自我凈化自我免疫的功能，自覺抵制非法集資犯罪的侵害才能使得保險中介市場的非法集資犯罪在根源上被切斷。保險中介市場要加強自身的管理，要完善保險中介體系制度，完善各種針對保險中介市場從業人員的獎懲措施，不能再放任以前那種將產品賣出就不再負任何責任的制度，而是對于每筆業務、每個保險產品負責到底，誰出問題誰負責，對于存在僥幸心理的中介人員要嚴懲，對于認真負責表現突出的要加以適當的必要獎勵，這樣才能約束保險中介人員的行為。

（三）提高從業人員素質

要提高保險中介市場從業人員的整體素質水平，提高保險中介機構的準入標準，增加一些對于想要加入保險中介隊伍人員的限制，對這部分人員進行精選。而對于已經加入的人員要嚴格進行考核和篩選，提高專業化水平和職業道德水平。還要解決保險中介人員的勞動權益問題，在其權益受到侵害時能夠受到相應的保護，使得保險中介人員的入職和離職都有正式的規章制度，結束以前那種想來就來，想走就走的局面。

（四）提高消費者的防范意識

消費者是保險中介市場非法集資犯罪中最大的受害者，要想自己的合法權利不受侵害，消費者要從自身做起。首先是認真學法、用法，在自身的合法權益受到侵害時能夠及時運用法律武器保護自己。其次是多學習關于金融投資以及國家的法律政策，提高自己分辨合法與非法的能力，知道什么是正當投資，什么是違法犯罪。加強自身的素質修養，培養拒絕高額回報誘惑的能力，非法集資手段多樣，但是唯一不變的就是以高額的回報作為誘餌，利用人們的愛財心理進行集資詐騙。如果人們能夠抵制高回報率的誘惑，就會使得非法集資犯罪沒有切入點和生存的土壤。

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