構(gòu)建立體第三方支付金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

□文/許 明李征征閆 旻

（1.河北金融學(xué)院；2.保定市國(guó)土資源局新市區(qū)分局 河北·保定）

第三方支付包括網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行。第三方支付交易額迅速增長(zhǎng)，從2002年僅30億元增長(zhǎng)到2011年2萬(wàn)億元。根據(jù)EnfoDesk易觀智庫(kù)《2011年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易額連續(xù)四個(gè)季度保持快速增長(zhǎng)。全年交易額規(guī)模達(dá)到21，610億元人民幣，較2010年增長(zhǎng)99%。

2011年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易份額支付寶以46%的市場(chǎng)份額仍然排名第一，財(cái)付通和銀聯(lián)的網(wǎng)上支付分別以21.2%和10.8%的市場(chǎng)份額占據(jù)第二和第三，市場(chǎng)中占比前三家的支付企業(yè)在整個(gè)第三方支付市場(chǎng)中占到78%。第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，也呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，從支付業(yè)務(wù)細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域來(lái)看，能源、保險(xiǎn)、教育、基金等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的傳統(tǒng)行業(yè)將逐步成為第三方支付機(jī)構(gòu)競(jìng)相拓展的領(lǐng)域；從支付方式來(lái)看，部分第三方支付機(jī)構(gòu)在保持線上支付高效性和便捷性優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，借助傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)化的發(fā)展契機(jī)，利用自身優(yōu)勢(shì)打通產(chǎn)業(yè)上下游，為航空旅行、直銷、連鎖、物流等傳統(tǒng)企業(yè)提供整體解決方案。從支付未來(lái)發(fā)展方向看，移動(dòng)技術(shù)的飛速發(fā)展帶動(dòng)了移動(dòng)支付的技術(shù)創(chuàng)新，移動(dòng)支付呈現(xiàn)出技術(shù)領(lǐng)先于市場(chǎng)的局面，隨著產(chǎn)業(yè)的融合，移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)化和商業(yè)模式的不斷成熟，移動(dòng)支付將成為未來(lái)主流支付行業(yè)。

第三方支付的快速發(fā)展，也引起社會(huì)對(duì)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，如沉淀資金問題、信用卡非法套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪活動(dòng)、第三方支付企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，等等。2010年6月中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》提出，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等支付業(yè)務(wù)實(shí)行許可證管理，提出了備付金存管等監(jiān)管要求。這是首次明確了第三方支付企業(yè)的法律主體地位，使我國(guó)對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展邁出了重要的一步。截至2012年1月，人民銀行共分三批向256家第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放了101張“支付業(yè)務(wù)許可證”。在已獲許可101家機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量、交易額和備付金額分別占全國(guó)總規(guī)模的74%、93%和85%，占據(jù)市場(chǎng)份額較大的支付機(jī)構(gòu)已在納入人民銀行基本監(jiān)管體系，未獲許可機(jī)構(gòu)正在逐步規(guī)范清理中，支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的成效逐漸顯現(xiàn)。

歐洲對(duì)第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也是按照對(duì)電子貨幣的監(jiān)管加以實(shí)現(xiàn)的。針對(duì)電子貨幣，歐洲的監(jiān)管法律框架主要是《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》。它們規(guī)定，電子貨幣發(fā)行權(quán)限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)以及受監(jiān)管的新型電子貨幣機(jī)構(gòu)；非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得有關(guān)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且在中央銀行的賬戶中留存大量資金，才能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)待第三方支付與創(chuàng)新電子支付服務(wù)的態(tài)度一直以來(lái)都相對(duì)寬松。

美國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行，并把監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國(guó)《電子資金轉(zhuǎn)移法》將第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)規(guī)定為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管，記錄和保存所有資金交易。

美國(guó)和歐盟對(duì)第三方支付的監(jiān)管模式有相似之處：一是立法理念上都注意鼓勵(lì)創(chuàng)新與放松管制，給第三方支付提供相對(duì)寬松、廣闊的發(fā)展空間；二是都將沉淀資金的安全作為監(jiān)管工作重點(diǎn)，不同的是，美國(guó)主要采用專門賬戶管理的辦法，歐盟采用交納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的辦法；三是都特別重視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，都通過(guò)一系列的法律措施減少消費(fèi)者的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。二者的監(jiān)管制度也存在不同之處，主要體現(xiàn)在監(jiān)管體制上，美國(guó)采用兩級(jí)多頭監(jiān)管體制，而歐盟采用集中監(jiān)管的體制。

中國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展迅猛，而監(jiān)管卻剛剛起步。本文認(rèn)為我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管應(yīng)遵循監(jiān)管與創(chuàng)新并重的原則，建立多方面、立體的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

一是完善我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系。借鑒國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管模式，結(jié)合我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量多、資金交易大和從業(yè)人員識(shí)別防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力弱的狀況，建立以中國(guó)人民銀行法定監(jiān)管、支付清算協(xié)會(huì)自律管理和社會(huì)監(jiān)督四維結(jié)合的監(jiān)管體系，形成監(jiān)管合力，提升監(jiān)管水平，確保監(jiān)管實(shí)效，完善監(jiān)管的制度體系。

二是將第三方支付納入到我國(guó)支付清算系統(tǒng)建設(shè)的總體構(gòu)架中。充分考慮第三方支付系統(tǒng)外部性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)第三方支付的準(zhǔn)入監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管，在兼顧支付系統(tǒng)公益性與第三方支付商業(yè)性的前提下，實(shí)現(xiàn)支付體系創(chuàng)新過(guò)程中安全與效率的統(tǒng)一。

三是將第三方支付和虛擬貨幣對(duì)支付體系的影響納入到貨幣政策制定和研究過(guò)程中。通過(guò)關(guān)注沉淀資金，改善貨幣統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，充分考慮第三方支付對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和貨幣政策傳導(dǎo)的影響。中國(guó)人民銀行發(fā)放的牌照很難反映出這些第三方支付企業(yè)未來(lái)的服務(wù)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)控制問題，因此協(xié)會(huì)應(yīng)采取定期審核、不定期抽查等方式對(duì)第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)控，并把它們也納入一個(gè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，促使第三方支付企業(yè)不斷改進(jìn)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量。

四是注重研究未來(lái)可能影響第三方支付市場(chǎng)的因素。未來(lái)可能影響第三方支付市場(chǎng)的因素主要包括支付牌照的發(fā)放、互聯(lián)網(wǎng)的普及程度、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度、銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的重視程度、用戶對(duì)網(wǎng)上支付安全的信任度、第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度、宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)居民消費(fèi)的影響、第三方支付平臺(tái)的整合能力等，以及如何使監(jiān)管能夠更好地滿足第三方支付市場(chǎng)創(chuàng)新力，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展。

[1] 陳新林.第三方支付發(fā)展研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2007.4.

[2] 李永清.第三方支付有關(guān)問題研究[J].金融觀察，2008.1.