典當行怎么用

在舊時代小說里，當鋪一直是窮人出入的地方：牢獄式的大門、一人多高的柜臺、長聲慢氣的營業員、鬼符般的當票，還有昆曲韻白式的報賬和快書連珠調式的叫號……

這些當鋪至今存在，還活得很好。

比如，美國經濟發達，典當行也最多，還有上市的。而日常生活中，你也經常能看到上書一個大大的“當”字的店鋪。但它們到底是做什么的？對你有用嗎？

其實，典當行并不神秘。從根本屬性上說，它們是一種非銀行金融機構。需要周轉資金時，你可以求助于它們，但如果想賣東西，找它們可并不劃算。

它們其實就是放貸的

典當，本質是有足值抵押物前提下的借貸行為。所以，典當行開進商場、社區，設置門店，其實都是為了拉近和消費者的距離，其本質依然是為融資人提供短期資金周轉服務，讓他們在不發生物品產權轉讓的情況下融到資金。

大部分典當行現在的主要利潤來源仍然是收取資金“息費”，包括綜合費用和利息。只有當“絕當”（典當期限屆滿后，如果當戶不贖當或續當，物品則作為絕當品出售）出現時，當品才會被出售。

綜合費用包括評估費、保管費、服務費、咨詢費等整個典當過程產生的費用。《典當管理辦法》規定了綜合費用的最高限額，民品（即金銀飾品、珠寶鉆石、電子產品、鐘表、照相機）月費率不超過4.2%、房地產2.7%、財產權利（股票、股權等）2.4%；利息則參考同期6個月銀行貸款法定利率，月利率約0.5%左右。

和民間借貸的規定一樣，典當行收取的“息費”不得高于銀行的4倍，一般都在4.7%以下。

相比銀行貸款，典當行的優勢在于抵押物的門檻很低，而且放款快。據某典當行業務經理介紹，因為審批流程較短，民品能做到即時放款，車最快一小時放款，房產最快也能在12小時內放款。

另外，典當行對上門的客戶非常包容，幾乎沒有信用要求，不像銀行那么看重貸款者的資信或貸款企業的經營狀況、還款能力。除了以股票資產貸款的金額只能用于炒股外，它們對客戶的貸款用途也沒有過多的限制。

某典當行業務經理說，客戶提供的物品的現金價值是最關鍵的，至少要保證在對方還不上貸款的情況下，典當行也能不賠錢。所以，為降低物品兌現的風險，它們會要求客戶提供身份證與購物憑證。

典當行最愛房產

新品在典當行里相當吃虧，購買發票上的價格和購買日期都不能幫你當到更多金額—典當行只考察這件物品目前在流通中的價值。

房產就是依靠中介評估現有價值，汽車是按照二手車市場的收車價格，黃金則是參考當日國際金價，其余民品，如玉石、手表的典當價格，則根據典當師的經驗以及二手市場的收購價決定。

在股價的基礎上，典當行還要打個折扣—即折當率，再決定借給你多少錢。比如，房產的折當率在60%至75%之間，汽車是80%至90%，而黃金由于具有變現快的特性，一般能當到價值的90%。

盡管黃金的息費率最高，多數典當行還是靠房產這種“大物件”活著。根據業內人士粗算，2012年我國房地產典當業務占到總額的5成以上。“雖然大型典當行都盡量把業務做廣，但珠寶玉石、手表等的鑒定是難點，要依靠典當師經驗，風險更高。相比而言，房地產和汽車涉及的典當金額更高，即使息費率比黃金低，總體收入仍然更可觀；它們的評估制度也相對完善，操作起來更穩當。”一位典當行經理說。

不過，房產和汽車業務在典當行眼里，市場售價不重要，好不好賣才是關鍵。因此，價值上百萬元的豪華汽車當金不一定比中檔汽車要高。萬一這輛車絕當了，豪車本身降價空間比較大，購置稅費高，較難脫手，反而是中檔汽車更穩當。

同理，地段好的住宅樓房產往往能當到更高比例資金，因為容易出售，而別墅、商鋪的折當率反而較低，因為潛在需求群體相對更少。當然，房子絕當的情況比較少，戶主贖當后個人銷售來還款給典當行更劃算。

如何使用典當行

如果你只是純粹想賣東西，典當行并不是最適合的。例如手表、電子產品等民品，當金一般比市場價格低2至6成，相對于二手市場來說并無明顯優勢，價格并不如二手奢侈品店。

如果想融資做生意，你也要知道，與銀行相比，典當行的融資成本也高得多，算下來一年的典當融資成本在36%左右。不過，面向小微企業客戶時，以房產、生產資料為質押物的典當行，相比同樣能快速放款的小額貸款公司，息費仍具有一定優勢。有的典當行會針對小微企業推出“最高循環貸款”，隨借隨還、息費5天一計，更有助于縮小融資成本。

即使你不需要融資，也不想賣二手商品，典當行對你也有一些另類的用處。

比如，要離家幾個月，擔心貴重珠寶首飾、汽車的安全，你完全可以通過典當行來“保管”。要求極少額的當金，就可以將東西寄存在典當行，而典當行一般也不會拒絕。一位典當行經理這樣說：“聽說有人把價值10萬元的首飾拿去典當，只要求換取100元現金，約定一個月后贖回。綜合費率是4.2%，一個月后取回時只不過交了42元。”

還能去典當行“淘寶”。較大規模的典當行除了傳統借貸業務之外，也會進行一些銷售業務。一些商家會將典當行作為自己的銷售渠道。據某業內人士介紹，玉石商家在資金周轉時喜歡找典當行進行“大宗典當”，直接把大批首飾商品典當出去，如果急需資金回籠，就選擇部分不贖回。因此在典當行里面，你可以發現大批全新的物件，一般是翡翠玉石。4S店也樂意通過典當庫存車輛獲得質押貸款，甚至通過典當行直接轉讓，省去銷售成本。

但需要注意的是，有些商鋪盡管掛著典當行的招牌，但卻是冒牌貨—它們在收取當品時不需要發票等購物憑證，出售的絕當品也不會有退換與售后服務，月息也可能比正規典當行高。但它們真正的名稱是寄賣行或調劑行，只要花500元便能注冊一家。因此大家在典當物品時，還應看清典當行的資質文件。