論金融消費者權益保護制度的建設

摘要：金融消費者作為金融市場的消費主體，其權益保護的完善與否，不僅涉及的是金融消費者個體的權益，更關乎金融市場能否穩(wěn)定、健康發(fā)展。當前我國在金融消費者權益保護方面的研究與實踐存在法律缺陷、制度缺陷等不足，致使相關問題較為突出。如何構建一套適合我國國情的金融消費者保護體系，成為我國法制建設、金融改革的當務之急。

關鍵詞：金融消費者；權益保護；制度

一、金融消費者內涵的界定

金融消費者的概念并非我國所創(chuàng)新，而是伴隨西方發(fā)達國家金融理念不斷發(fā)展而逐漸產生確立的。隨著金融業(yè)混業(yè)經營、復合性金融商品的出現以及現行法律不敷應用等新興問題的凸顯，消費者卻越來越廣泛地與提供綜合金融服務和產品的金融企業(yè)進行交往，原有的身份（投資者、客戶、理財人、投保人等）不足以應變金融產業(yè)的發(fā)展需求。

博登海默曾說：概念乃是解決法律問題所必需的和必不可少的工具，沒有限定嚴格的專門概念，我們便不能清楚地和理性地思考法律問題。我國《消費者權益保護法》第2條規(guī)定：消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護。據此，我國消費者的定義，是指為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務人。構成消費者的三個基本特征是：（1）主體是自然人；（2）行為是購買、使用商品或接受服務；（3）目的是為了生活需要。

根據《消費者權益保護法》歸納的消費者定義和特征，有的學者將金融消費者界定為為了滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用金融機構提供的商品或接受金融機構提供的服務的個人投資者。有的學者認為，金融消費者是消費者概念在金融領域的延伸和特別化，是指與金融機構建立金融服務合同關系，接受金融服務的自然人。也有學者認為，金融消費者，實際上是指為生活需要購買、使用金融商品或接受金融服務的個體社會成員。這些定義雖然表述略有不同，但所表達的內涵是一致的。

綜上分析，我們認為，金融消費者是指為了滿足個人或家庭的生活目的，在金融市場上購買、使用金融產品或接受金融服務的個人。在法律上，其規(guī)制的是一種金融法律關系。這里的金融產品或金融服務一般包括：（1）傳統(tǒng)意義的金融消費，包括存款、貸款、結算、擔保、金融理財等；（2）特別性金融消費，包括以證券、期貨、保險、信托等特別種類金融產品；（3）金融衍生產品消費。

二、我國金融消費者權益保護存在的問題

首先，立法理念：忽視金融消費者權益。在立法指導思想上，金融立法往往側重于金融機構安全與效益，而忽視消費者權益，沒有將金融安全與金融消費者保護聯系起來，沒有回應金融消費者所具有非常明顯的專業(yè)性和特殊性。

其次，法制機制：體系不一，總體不完善。金融消費者權益保護的現有立法，沒有金融消費者權益保護的基本立法，《消費者權益保護法》只是針對一般商品和服務消費過程中如何保護消費者權利的專門法律，對金融消費，由于消費對象的本質差別而有顯著不同，難以適用。

第三，管理機制：多元不一，各自為政。在機構設立上，目前還沒有任何一家監(jiān)管機構明確承擔和履行金融消費者保護職責，受理消費者投訴，僅僅設立了尷尬的信訪處等機構。對金融消費者具有保護職責的現有機構，主要是消費者協會和金融監(jiān)管機構。

第四，救濟機制：缺乏法律支持，難以真正發(fā)揮效用。一方面，我國各金融行業(yè)協會自律機構雖已成立多年，但是受制于制度、機制等方面的原因，其在金融消費者保護問題上的作為也非常有限，更多的注意力是集中在行業(yè)利益上。另一方面，司法救濟途徑問題非常突出，主要表現在訴訟周期長、訴訟費用高、舉證難和執(zhí)行難等，很難有效保護金融消費者權益。

三、我國金融消費者權益保護機制的建議

（一）轉變立法理念。將金融消費者保護明確列為金融監(jiān)管目標。在我國現行的分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管、一行三會的金融監(jiān)管體制下，應正確看待金融產業(yè)發(fā)展和消費者保護的關系，通過培育公平健康的市場環(huán)境來保障金融消費者的根本權利。

（二）完善法制體系建設。進一步完善金融消費者保護的法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融消費者維護其權利的最重要制度保障，要盡快修改或制定新的法律法規(guī)。同時，我們可以借鑒英美等金融法律制度發(fā)達國家的經驗，專門制定類似于《金融服務現代化法》的法律法規(guī)，全面保障金融消費者的權益。

（三）設立專門保護機構。目前，我國在機構設置上，尚無任何一家監(jiān)管機構明確承擔和履行金融消費者保護職責。因此，建議先在中國人民銀行或其他金融監(jiān)管部門內部增設金融消費者保護機構，在經費預算、組織機構等方面保持相對獨立性，專司金融消費者保護職責。

（四）完善救濟機制。一方面，充分發(fā)揮金融行業(yè)協會的重要作用。另一方面，建立科學的糾紛處理機制。在消費者保護領域，強調糾紛解決的效率性，因此協商、調解、仲裁等非訴訟方式以其特有的靈活性受到廣泛重視。金融監(jiān)管部門應當推動非訴訟糾紛解決方式的制度化，降低訴訟成本，使消費者合法權益得到及時的救濟。

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