淺析我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

摘要：近年來(lái)，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富不斷積累，一個(gè)穩(wěn)定的高收入階層形成，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)起步。本文介紹了私人銀行業(yè)務(wù)的定義，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，并系統(tǒng)地提出了相關(guān)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；高凈值客戶(hù)；金融產(chǎn)品

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和資本市場(chǎng)的繁榮，我國(guó)社會(huì)財(cái)富總量迅速增加，富豪群體日益壯大。據(jù)波士頓咨詢(xún)公司 2009 年發(fā)布的 《全球財(cái)富報(bào)告》 中表示：“2009 年底，中國(guó)百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭 （管理資產(chǎn)額至少達(dá)到100 萬(wàn)美元） 的數(shù)量預(yù)計(jì)達(dá)到 45.3 萬(wàn)戶(hù)，其可投資性資產(chǎn)總額將達(dá)到1.73萬(wàn)億美元。估計(jì)至 2013 年將達(dá)到 78.8 萬(wàn)戶(hù)，預(yù)計(jì)同期我國(guó)百萬(wàn)美元資產(chǎn)家庭的財(cái)富年均增長(zhǎng) 17.5%，到 2014 年將達(dá)到3.49萬(wàn)億美元。”

一、私人銀行業(yè)務(wù)的定義

在美國(guó)，根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，就是向高資產(chǎn)凈值的社會(huì)的富裕人群提供多樣化個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括有個(gè)人的存貸款服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢(xún)、開(kāi)立賬戶(hù)、遺產(chǎn)咨詢(xún)、資金轉(zhuǎn)移、藝術(shù)品鑒賞、教育規(guī)劃等。在歐洲，對(duì)私人銀行的定義，私人銀行為擁有高額財(cái)富的社會(huì)富裕人士提供個(gè)人財(cái)富的管理及維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿(mǎn)足其個(gè)人的金融需求。綜合以上我們不難發(fā)現(xiàn)，雖然各國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的具體闡述與說(shuō)法不同，但其中所體現(xiàn)的私人銀行的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵是大致相同的，即私人銀行業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行向社會(huì)上的高資產(chǎn)凈值的富裕人群所提供的以財(cái)富管理為重點(diǎn)的各種多樣化及個(gè)性化的金融服務(wù)，屬于商業(yè)銀行最高端的服務(wù)，處于商業(yè)銀行金融服務(wù)金字塔的頂端。考慮到我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的階段，私人銀行業(yè)務(wù)還尚不成熟，故在本文中跳出私人銀行屬于個(gè)人理財(cái)?shù)氖`，私人銀行的概念采用以上國(guó)際上流行的說(shuō)法。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)大多脫胎于銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能提供簡(jiǎn)單的理財(cái)服務(wù)，而對(duì)于客戶(hù)的人生規(guī)劃、保險(xiǎn)籌劃，以及有價(jià)證券買(mǎi)賣(mài)的信息咨詢(xún)則關(guān)注的較少。隨著外資銀行的大量涌入和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛推出了更高端的理財(cái)服務(wù)，如招商銀行于 2005 年率先推出國(guó)內(nèi)首個(gè)真正意義上的貴賓理財(cái)品牌——金葵花理財(cái)，其準(zhǔn)入門(mén)檻是 50 萬(wàn)元。

2007 年，中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在高端理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)始了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展。3 月 28 日，中國(guó)銀行私人銀行部分別在北京和上海兩地正式開(kāi)業(yè)，并且第三家私人銀行也已鎖定，準(zhǔn)入門(mén)檻為 100 萬(wàn)美元。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策與建議

對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，私人銀行服務(wù)還是一個(gè)新鮮事物，過(guò)去并沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。隨著社會(huì)高收入階層隊(duì)伍的不斷壯大，人們新的財(cái)富觀念的確立，以及金融制度環(huán)境的改善，如何實(shí)現(xiàn)從原有的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)到私人銀行業(yè)務(wù)的跨越是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一項(xiàng)重要課題。由于私人銀行服務(wù)基準(zhǔn)較高，層次較高，加快發(fā)展私人銀行服務(wù)，需要從制度、產(chǎn)品、客戶(hù)等各個(gè)方面來(lái)不斷探索和努力。

（一）細(xì)分市場(chǎng)以加強(qiáng)服務(wù)的針對(duì)性

市場(chǎng)細(xì)分是根據(jù)潛在客戶(hù)的明顯不同的需求特征，將整體市場(chǎng)劃分成若干個(gè)客戶(hù)群的過(guò)程。由于同一客戶(hù)群對(duì)金融產(chǎn)品的偏好往往表現(xiàn)較為一致， 因此，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，銀行能夠向目標(biāo)子市場(chǎng)提供獨(dú)特的服務(wù)產(chǎn)品及其相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)組合，從而使客戶(hù)需求得到更為有效的滿(mǎn)足，并維持顧客的忠誠(chéng)度。市場(chǎng)細(xì)分有助于銀行投資于能夠給其帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的領(lǐng)域，也有助于銀行通過(guò)產(chǎn)品的差異化建立起競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)銀行還可通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分發(fā)現(xiàn)尚未被滿(mǎn)足的顧客群體，并根據(jù)這一顧客群體的需求特征設(shè)計(jì)出獨(dú)具特色的服務(wù)產(chǎn)品，從而獲得巨大成功。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以贏得客戶(hù)長(zhǎng)期支持

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重點(diǎn)在于產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。設(shè)計(jì)合理，兼顧安全性、流動(dòng)性、盈利性的產(chǎn)品既能吸引目標(biāo)人群，也能與客戶(hù)建立長(zhǎng)期的合作與信任關(guān)系。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新包括對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品體系的完善以及設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品。

在現(xiàn)有產(chǎn)品體系的完善方面主要包括：（1）優(yōu)化普通零售銀行產(chǎn)品服務(wù)，包括多幣種聯(lián)合賬戶(hù)、貨幣市場(chǎng)管理賬戶(hù)、強(qiáng)化信用卡融資便利并積極變通貸款方式和種類(lèi)等。（2）完善資產(chǎn)管理服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)平衡要求，提供不同種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合模式。在某一模式下，客戶(hù)既可以全權(quán)委托投資，也可以只接受顧問(wèn)。其中包括信托、稅收計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)計(jì)劃、保險(xiǎn)和養(yǎng)老金計(jì)劃等。（3）提供專(zhuān)業(yè)化高端產(chǎn)品，例如各種衍生工具、不上市的證券的交易、國(guó)際股票基金、新興市場(chǎng)投資基金等，目的是滿(mǎn)足知識(shí)水平較高的階層的需求。 （4）咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)。積極型和金融知識(shí)較豐富的客戶(hù)往往希望自己管理財(cái)產(chǎn)，顧問(wèn)服務(wù)就是為這類(lèi)人設(shè)計(jì)的。私人銀行獲得附加值的方式是提供數(shù)據(jù)和投資研究的成果，并為客戶(hù)把這些信息轉(zhuǎn)化為投資機(jī)會(huì)，這項(xiàng)服務(wù)的關(guān)鍵是銀行的研究能力。

（三）建立一支高效的從業(yè)人員隊(duì)伍

培養(yǎng)一批高效的私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理是我國(guó)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。一般來(lái)說(shuō)，私人銀行為客戶(hù)配備“一對(duì)一”的專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理， 每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持， 他們精通于各類(lèi)金融產(chǎn)品， 隨時(shí)準(zhǔn)備按照客戶(hù)的需求設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品或是一整套完全量身定制的投資理財(cái)解決方案， 提供包括銀行、投資甚至家庭秘書(shū)等的全方位服務(wù)。通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理， 客戶(hù)可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。

（四）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行業(yè)務(wù)具有客戶(hù)分布廣泛、需求復(fù)雜多樣、服務(wù)層次要求高、人文金融色彩濃等特點(diǎn)，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，尤其需要高效的資源配置行動(dòng)、靈活的市場(chǎng)開(kāi)拓能力以及集約的經(jīng)營(yíng)控制管理，這就對(duì)構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)提出了迫切要求。傳統(tǒng)的那種寶塔形的經(jīng)營(yíng)管理體制是完全不適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的。根據(jù)國(guó)際先進(jìn)的特別是瑞士私人銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。基本思路是：在總行零售銀行集團(tuán)（或總部）內(nèi)成立私人銀行分部，負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)的組織管理和業(yè)務(wù)推動(dòng)，集中組織全行私人銀行業(yè)務(wù)人、財(cái)、物等資源的統(tǒng)一配置，針對(duì)高收入群體的金融要求，制定全行私人銀行業(yè)務(wù)計(jì)劃、政策、制度和管理辦法，組織、指導(dǎo)、推進(jìn)和管理全行的私人銀行業(yè)務(wù)。分行成立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，直接從事私人銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)工作，私人銀行服務(wù)中心在性質(zhì)上屬于業(yè)務(wù)拓展機(jī)構(gòu)而非管理支持機(jī)構(gòu)。支行原則上不再設(shè)相應(yīng)的私人銀行分行機(jī)構(gòu)，原有的理財(cái)中心及相關(guān)針對(duì)高端客戶(hù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理權(quán)上收到分行。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范

每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦都面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，況且私人銀行業(yè)務(wù)是我們十分陌生的業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行從高層到一線都沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，這就可能蘊(yùn)含一定的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要集中在三個(gè)方面：一是私人銀行業(yè)務(wù)拓展與現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法的碰撞，可能出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)相繼頒布實(shí)行了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等制度，意在鼓勵(lì)和推動(dòng)內(nèi)外資銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，為私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展提供必要的政策環(huán)境條件。但到目前為止，我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的大格局并未發(fā)生根本改變，這種政策環(huán)境與私人銀行業(yè)務(wù)的矛盾，造成我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)稍有不慎就可能違規(guī)經(jīng)營(yíng)，從而受到處罰。因此建議銀監(jiān)會(huì)盡早推出新政，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍，提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)客戶(hù)了解的詳盡規(guī)范，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范。二是存在私人銀行客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)之間矛盾的風(fēng)險(xiǎn)。由于私人銀行業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行一旦與客戶(hù)產(chǎn)生矛盾，可能比與一般客戶(hù)產(chǎn)生的矛盾對(duì)銀行的影響更大。因此，在開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)初期，商業(yè)銀行應(yīng)要求從業(yè)人員慎之又慎。三是私密性與反洗錢(qián)的矛盾，有可能釀成重大的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。私密性是私人銀行業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)， 如何在忠誠(chéng)于客戶(hù)、為客戶(hù)保密的條件下，準(zhǔn)確判斷客戶(hù)財(cái)產(chǎn)來(lái)源是否干凈，是商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員面臨的一大難題。避免這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，關(guān)鍵是私人銀行客戶(hù)經(jīng)理和私人銀行專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)對(duì)客戶(hù)要有基本了解，大體掌握客戶(hù)資財(cái)聚集的規(guī)律與范圍。