現代銀行產生之前的蘇州金融業

During the period of Republic of China， social status， economic status， industrial and commercial status， especially the financial status underwent enormous changes. However， in the same time period in Suzhou， the strategic southeastern city nationally renowned since the beginning of the Northern Song Dynasty， did not rebound. Although traditional Chinese financial industry had been around since ancient time， the emergence of modern banking was very late.

民國時期，尤其是國民黨政府統治中國大陸的22年間（1927年～1949年），社會狀態、經濟狀態、工商狀態尤其是金融狀態發生了翻天覆地的變化，但此時的蘇州，作為由北宋開始就聞名全國的東南重鎮卻沒有因此復興。

世界上成熟的主流宗教，大都重視禮義教化而輕視貨殖逐利，若不是12世紀以后有亞平寧半島沿海那些自由民組成的城市共和國，那么現代銀行業也不可能誕生于威尼斯。中國的儒家士大夫一般和宗教保持距離，但同樣抱有這種所謂“重義輕利”的觀念，因此無論實際操作還是史書記載中，對于商業活動的源頭和巔峰——金融業總是非常漠然。所以，以典當、票號、錢莊為代表的中國傳統金融業雖然古已有之，但現代銀行的出現卻非常之晚。就蘇州而言，雖然典當、錢莊業非常興盛，金融業人才也層出不窮，但現代銀行要到1912年才開始設立，那就是江蘇銀行蘇州分行，到這時我們才能說，蘇州開始進入現代化金融業的發展時期。

蘇州在清末以來一直被稱為“存款碼頭”，自然全國各大銀行都愿意來此地開設分理機構以吸納資金，所以無論作為中央金融系統的“四行二局一庫”，還是作為民營商業銀行翹楚的“南三行北四行”，都在蘇州設立有分行、支行、辦事處。但很令人詫異的是，蘇州由本地人在本地創立的民營商業銀行卻非常之少，整個民國時期（1912年～1949年）只有四家，更令人難以理解的是，其中只有一家“吳縣田業銀行”的營業延續到了1950年，其經營狀況也是跌跌撞撞，中途停業了很久。其余三家，分別在1927年、1928年和1937年宣告停業甚至是破產。

蘇州怎么了？

由宋朝以來，尤其是明清兩代，蘇州一直是東南地區、整個中國乃至整個東亞最重要的工商城市和消費都市。1860年，太平軍和清軍在蘇南、浙北的鏖戰使得蘇州經濟全面崩潰，傳統地主出走鹽城、揚州等兵災尚未波及的區域重新置業，而對現代市場經濟更為敏感的金融業人士和士大夫們則前往上海租界避難，并藉此開創新的事業。

上述只是個概略介紹。而事實上，自1863年李鴻章收復蘇州以后，本地的經濟有所復原，尤其是盛澤的絲織品出口逐漸恢復到原有水平。但是，到了20世紀尤其是民國初年，蘇州的經濟又開始急劇滑坡，從此一蹶不振，一直到上世紀90年代才慢慢復振。這其中的原因，很多經濟史、金融史、地方史專家都作出過精當的分析。有論者認為，“二十世紀前期，蘇州的經濟環境遠非如人意愿有所好轉，反而更趨嚴酷”，為此，他分析了如下五點原因：

交通運輸格局的變化。繼滬寧鐵路通車以后，1911年津浦鐵路南段修成，翌年全線貫通，從此南京成為上海等東南經濟重鎮向北方（尤其是華北）進行經濟輻射的重要樞紐。自1914年起，江蘇省的公路建設和汽車運輸開始興盛，而新建的幾條跨區域民辦公路，如滬太（倉）路、錫澄路均不涉及蘇州。國民黨江蘇省政府成立后所規劃的省道干線中，僅蘇嘉（興）路接通蘇州，而重要的滬寧、寧常（熟）等路都沒通過蘇州。這些交通建設的偏移無疑影響了蘇州在經濟方面的集聚和輻射能力。

商品集散流通格局的變化。無錫本來就是江南傳統的米市和“布碼頭”，隨著該地工業企業購銷流轉優勢的加強，市場經濟得到充分發育，江蘇省的米糧、棉花、蠶繭等現代輕工業原材料開始向無錫集中，蘇州失去了原有的商品貿易中心的地位，僅退守零售業和消費品銷售業。

上海的影響。蘇州當時進出口商品數額很大，但已經基本上不直接經營，而是通過上海轉口。如1916年，蘇州海關的進口值只相當于南京的24%，而所有近1300萬兩白銀的商品，都是由上海出口。到十年以后，蘇州海關的進口值只有南京的0.8%，而出口值只有南京的0.4%。很顯然，上海的崛起直接導致了蘇州的衰落。

現代工業落后。從1895年蘇州對外開放到1912年中華民國成立，蘇州的現代型工業企業在江蘇省而言，其數量遠低于無錫，和南通差不多，而資本額和無錫、南通差不多。但是上世紀20年代以后遠遠落后，其基本原因，一是因為企業管理中衙門習氣嚴重，人浮于事，拖沓顢頇，二是深受手工行業某些陋習影響，不能突破創新。

金融中心地位不斷被削弱。蘇州歷代被稱作“存款碼頭”，在1908年各錢莊的資本金總額約1000萬兩，而存款總額則略高于這個數目。但由于上述商品流通格局的位移和工業企業發育的落后，其貨幣資本一方面流向南通、無錫、常州而化作工業資本，另一方面則被上海這個“資金磁場”所吸納，到上世紀30年代初，其資金轉移的速度是每年100萬元。

以上分析揭露出民國時期蘇州的經濟和金融困境，有著非常重要的史料價值。但筆者認為，上述五點，并非是蘇州衰落的真正原因而是邏輯結果。經過筆者思考，蘇州于清末、民國的經濟滑坡主要有以下四個原因：

觀念方面的自我封閉。自明代成化年間到滿清同治年間，整整四百年蘇州都是作為第一經濟大都市而傲視東亞。在這漫長的年月里，蘇州人總結出了非常有效的職業企劃來啟示和培訓后人，最簡單的可以用一句民諺總結：“一讀書，兩學醫，三開典當，四織機”。無論蘇州本地人還是外地的遷吳移民，首先命令自己的子弟念書，實在不能上進，就去學習醫術或接觸中草藥生意；退而求其次，就做典當行和紡織業的學徒。這些經驗有著實際的成果，但也會變作成見而制約蘇州人更長遠的判斷。尤其是后兩者，以典當業為代表的銀錢業和以織機業為代表的手工業，歷代累積了嚴密甚至苛刻的行規，一旦深入其中，就很難于觀念上進行現代化轉型，不像無錫和南通，反而能夠迅速趕上時代潮流。

錯失了洋務運動的機緣。19世紀60年代，李鴻章在戡定太平軍后于江蘇省有個政治、經濟和社會層面的重建運動。由于當時蘇州基本上已經“十室九空”，因此在當地主要是招撫流亡，復興農業，以民生為第一要務而并非發展工業，于是李氏的洋務運動將眼光投向了相對穩定繁榮的上海。蘇州錯過了這次國家資本主義對于經濟生態的強行改造，只能靠緩慢的民間資本積累來自發地進行產業升級。

人才向上海傾斜。一個城市和地區的繁盛，最重要是能否實現人才、現金、物品的高度集聚和快速流動。上海華洋雜處，因為有租界的存在而保障了交易的安全和自由，因此對于具有長遠眼光的商人而言更容易經營，對于想創業發家的年輕人而言也更有發展機會。所以同治年間，上海的人口與日俱增。明朝末年，因為蘇州繁榮而造成的人口匯聚，使得即使是糧食產地的蘇州也需要買入“客米”，輸入量減去運出量，每年大概凈需要大米10噸。到1936年，很巧合的是，根據統計，上海的大米輸入量減去運出量，每年大概凈需要也是10噸左右。

省會地位的喪失。1913年9月，江蘇省都督府由吳縣遷至江寧縣，標志著蘇州從此失去了省內首府地位。當時蘇州商界就意識到此舉是蘇州的重大損失。

蘇州的金融業怎么了？

由于失去了地方政府財力的雄厚支持，也因為金融人才不斷流向上海，使得蘇州本地老式錢莊繼續因循守舊，新式銀行遲遲無法建立，失去了向現代金融制度轉軌的動力和能力。當時蘇州的銀錢業并不擔憂資金來源，因為本地的土地肥沃，物產豐饒，所以農業和商業非常旺盛，殷實農民的地租收入和城內富商的營業收入是錢莊存款的基本保證。但是，放款方向卻不在本地，因為到清末，蘇州已基本沒有值得投資的手工業家庭作坊，更別說現代工業了。

蘇州的手工業中，棉紡業和絲織業的地位曾無可取代，但清末以來，前者的地位被潔白細膩，價廉物美的“洋布”所取代，而后者則受到了歐洲“人造絲”的沖擊。本來，蘇州絲綢的品質為世界第一，“絲細而軟，色澤光滑純凈”，因而行銷極廣，1880年，受到太平軍沖擊的蘇州絲綢業基本恢復產能，有織機9000架，年銷售額600萬兩白銀，從業人員十萬余人。但1889年法國科學家終于將硝酸纖維工業化生產，價格低廉的“人造絲”面世。這種人造纖維夾雜在劣質蠶絲中紡織，能夠使得綢緞細膩柔軟，又堅韌耐磨，這給了中國的絲織業致命打擊，從此蘇州再也沒有值得稱道的工業和手工業存在。

因此，蘇州本地錢莊的存款余額，要么轉而投向上海錢莊，以獲取微薄的利息，要么投資于無錫、常州、南通的工業企業，以求保值增值。以前有句民間俗語，叫“無常一到，性命難?！保馑己芮宄?，一旦索命的“黑白無?！瘪{到，那么遇到他們的倒霉鬼自然是一命嗚呼了。有趣的是，民國年間蘇州的金融業將這句俗話中的“到”改成了諧音字“倒”，變成了“無常一倒，性命難保”——這里的“無常”指的是無錫和常州的大型工業企業，而“倒”就是倒賬，整句話是說，蘇州的錢莊大多放款給無錫、常州的大廠，萬一其破產倒賬，那么相關的蘇州錢莊就要受到嚴重損害甚至一同倒閉。這句風趣的諺語體現出蘇州的金融業和無錫、常州、南通等地現代工業結合之緊密，關系之深切。

如此，是否蘇州本地的產業真的沒有資金需求了呢？當然不是。長久以來，蘇州本地的普通農民缺乏資金，因此缺乏擴大再生產的能力。一旦發生水旱災難或農產品價格有所波動，農民更加青黃不接，甚至累及紳商地主。因此，蘇州很多大地主都不愿將自有資金投入農業生產，反而將其投向商業和金融業，這造成了農業資金的愈發匱乏。如果在宗族制度牢固的地區，這種情況不會發生，因為富有農戶會進行族內救濟，以實物或現金緩解族內貧戶的財政危機。但蘇州經過洪楊之亂，住民流離，人口播遷，外地移民源源不斷涌入蘇州復墾“無主之地”，因此原有的農村宗族體制基本破產。既然傳統體制無效，錢莊由對農業貸款沒興趣，那么當時普通農民的融資渠道主要有三條：

典當業。典當是以物品為質押而進行的小額貸款業務。一般為月息二分以下，還款周期18個月。利息固然很高，更重要的問題在于，農民交予典當行的質押物一般都是農產品，而農民在收獲時期一般并不缺乏資金，等他們到了青黃不接需要救濟幫助的時候，手上卻沒有糧食作為質押物。這就形成一個難以破解的怪圈。

錢會。又叫“標會”，目前還存在于福建等地，被視為非法的“地下金融業”而受到政府的歧視。這種標會就是小型的民間信用合作社，雖然因手續簡便，規則易行而受到廣大農民的歡迎。但問題在于，標會本身的貸款無需抵押，這會造成很多不必要的損失，影響了入會者的積極性。

高利貸。農民尤其到夏熟或秋熟之前是最困窘的，尤其遇到災荒或婚喪喜事等需要大量現金的時候，難免會求助于高利貸。農村高利貸花式繁多，有“印子錢”，有“借米還麥”，有“賣青苗”。一般現金借款的慣例是“九出十三歸”，月息接近四分，給廣大農民造成了沉重的負擔，有的因此破產。

上述情況并非發生于蘇州一地，而是全國農村共有的窘況。在北洋政權統治的十幾年間，中國工商業和現代金融業得到了長足發展，但農民卻愈加接近破產的邊緣。帶有救濟性質的農業貸款，一般傳統銀錢業是不愿開展的，因此十分切合主題的是，中國首個農村信用合作社是由當時著名的慈善機構——華洋義賑救災會于1921年成立的。此項制度首先出現在華北，一經推行，便得到了廣大農民的擁護，發展到1932年，合作社總數近千家，參加者25000戶，資本總額近5萬元。但是，讓一個慈善救助機構來操作農村小額貸款，無論在情理上還是業務上，終非長久之計，這個時代賦予的艱巨任務，還是要由現代型銀行來最終完成。