網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中的問(wèn)題

□文/楊慶冠

（安徽財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院 安徽·合肥）

一、網(wǎng)絡(luò)貸款概述

（一）什么是網(wǎng)絡(luò)貸款。資金是經(jīng)濟(jì)的血液，高效而便捷的信貸是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，借助于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)貸款就是在互聯(lián)網(wǎng)上完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟，資金融出者對(duì)于借款方的信息審核主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，借貸雙方主要是在網(wǎng)上相互聯(lián)系、甚至不必相互見(jiàn)面。而作為網(wǎng)絡(luò)貸款的組織者，網(wǎng)上貸款平臺(tái)為網(wǎng)上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻(xiàn)。網(wǎng)上貸款平臺(tái)只是為借貸雙方提供一個(gè)可以信賴(lài)的借貸平臺(tái)，其本身并不吸收存款，也不發(fā)放貸款，只是通過(guò)促成交易收取傭金來(lái)獲得收入。

自我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“拍拍貸”于2007年7月在上海成立以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)上規(guī)模的網(wǎng)貸公司已有200多

家。

網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)于出借方來(lái)說(shuō)，可以獲得比定期存款、理財(cái)產(chǎn)品更高的年化收益率，因此盤(pán)活了社會(huì)上的閑散資金，對(duì)于借款方來(lái)說(shuō)，尤其對(duì)于缺乏正規(guī)銀行融資渠道的普通個(gè)人以及中小企業(yè)而言，提供了很好的融資機(jī)會(huì)。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款分類(lèi)。網(wǎng)絡(luò)貸款一般包括兩種模式，即P2P模式和B2C模式。

P2P模式即個(gè)人對(duì)個(gè)人借款。具體來(lái)說(shuō)，就是出借方通過(guò)第三方平臺(tái)，像網(wǎng)購(gòu)一樣自由選擇想借出資金的對(duì)象，利率、期限等由借貸雙方自主決定，這種模式通常不會(huì)收到地域的限制。

P2P模式2005年起源于英國(guó)的Zopa，目前名氣最大的個(gè)人借貸網(wǎng)站是2006年上線的Prospe。目前，國(guó)內(nèi)P2P借貸網(wǎng)站有較大影響力的如紅嶺、易貸365、人人聚財(cái)、人人貸、搜搜貸、拍拍貸、齊放網(wǎng)等。拍拍貸是中國(guó)第一個(gè)P2P借貸網(wǎng)站。齊放網(wǎng)是第一個(gè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸專(zhuān)為學(xué)生提供貸款的平臺(tái)。

B2C模式即以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款。這種模式下，需要依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)完成貸前工作，根據(jù)規(guī)則不同，有些還需要申請(qǐng)人去銀行線下辦理。這種模式目前有地域限制，而且有較為嚴(yán)格繁瑣的程序。

B2C模式網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有很多，例如建設(shè)銀行的e貸通，工商銀行的“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品等。“數(shù)銀在線”背靠大型金融機(jī)構(gòu)，和多家銀行建立了合作關(guān)系，只扮演著銀行前臺(tái)的角色，向銀行收取傭金，不需對(duì)貸款發(fā)生后的糾紛負(fù)責(zé)。其他著名的B2C平臺(tái)有融道網(wǎng)、易貸網(wǎng)，等等。

二、存在的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)貸款是新生事物，帶來(lái)了很多積極的因素，但是在發(fā)展的過(guò)程中也存在很多問(wèn)題，亟待解決。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于在多數(shù)情況下，借貸雙方是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)間接接觸，借款方提供的資料可能不真實(shí)，這會(huì)導(dǎo)致無(wú)法準(zhǔn)確認(rèn)定資信狀況，出借方和借款方之間的信息不對(duì)稱(chēng)，易滋生欺詐現(xiàn)象；其次，貸款用途難以核實(shí)，借款者有可能將借入資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，一旦借款方經(jīng)營(yíng)不善倒閉，出借方將血本無(wú)歸；再次，網(wǎng)絡(luò)貸款通常無(wú)抵押。因此，網(wǎng)絡(luò)貸款容易滋生信用風(fēng)險(xiǎn)，逾期還款容易發(fā)生，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)欠款不還和經(jīng)濟(jì)詐騙等現(xiàn)象。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)法律主體地位的合法性受到質(zhì)疑。國(guó)內(nèi)尚未出臺(tái)關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律法規(guī)，由于立法滯后，沒(méi)有法律規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)行面臨許多潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的管理人發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，那么相關(guān)當(dāng)事人的利益會(huì)受到損害；其次，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)布的大量出借方信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”以及個(gè)人等名義對(duì)外發(fā)放貸款，而事實(shí)上，必須是經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)方可從事信貸等金融業(yè)務(wù)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的都是不正規(guī)的。

（三）借款方的信息安全問(wèn)題。充分而有用的信息更有利于借貸雙方達(dá)成交易，而有用的信息必然包括大量借款方的身份信息、經(jīng)濟(jì)狀況信息等重要信息，這些重要信息都留存在網(wǎng)絡(luò)上。如果網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)管理人出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，泄露這些重要信息，或者是出借方泄露自身看到的借款方信息，或者是網(wǎng)絡(luò)黑客破解網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的保密技術(shù)，那么借款方的許多重要信息將泄露，這不僅對(duì)借款方造成危害，而且對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。

（四）監(jiān)管問(wèn)題。目前，中國(guó)多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不是金融機(jī)構(gòu)，甚至沒(méi)有得到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批登記，更不受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束，這為網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展埋下了安全隱患，如不法分子利用網(wǎng)絡(luò)貸款從事洗黑錢(qián)、非法集資等犯罪活動(dòng)。

三、對(duì)策

信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中應(yīng)予以重點(diǎn)解決的問(wèn)題，為減少信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采取如下措施：（1）引入聯(lián)保貸款，多方聯(lián)合擔(dān)保可以大大減少違約的現(xiàn)象；（2）中國(guó)人民銀行分享個(gè)人征信系統(tǒng)的信息，出借方通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)了解借款方的過(guò)往信用記錄，從而可以更有效地作出是否出借資金的決定；（3）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)注意提取具有拖欠貸款可能性的借款方的特征，一方面要重點(diǎn)注意，另一方面要與出借方共享信息；（4）政府與金融監(jiān)管部門(mén)要加大協(xié)作力度，全面推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，進(jìn)行誠(chéng)信教育，普及誠(chéng)信信用意識(shí)。

化解法律風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的關(guān)鍵。首先要出臺(tái)法律，明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律定位，比如可以將網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)界定為借貸中介組織，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)成立時(shí)要進(jìn)行資質(zhì)審查，達(dá)到要求后才能開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)，建立嚴(yán)格的審批制度，還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)進(jìn)行確定，對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍予以界定。其次，要以法律的形式對(duì)出借方的范圍作出明確的界定，即要界定具備哪些條件的個(gè)人或者機(jī)構(gòu)可以作為網(wǎng)絡(luò)貸款中的出借方，只有做出明確的界定，才會(huì)使得現(xiàn)階段許多出借方不至于游走在法律灰色地帶。

信息安全是一個(gè)難以解決的問(wèn)題，因?yàn)闋可娴降姆矫鎸?shí)在太多。要解決信息安全問(wèn)題，離不開(kāi)下列措施：（1）技術(shù)措施，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該持續(xù)不斷地進(jìn)行技術(shù)的更新完善，尤其是對(duì)于信息加密技術(shù)的完善，確保信息不會(huì)被網(wǎng)絡(luò)黑客盜取；（2）法律措施，以立法的形式打擊泄露信息者，泄露網(wǎng)絡(luò)貸款信息的行為要被列為危害金融秩序罪，并從重量刑，這樣可以極大地提高泄露信息者的犯罪成本；（3）道德措施，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該大力倡導(dǎo)遵守金融秩序的社會(huì)風(fēng)氣，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也要加強(qiáng)自身道德教育。

有效的監(jiān)管會(huì)使得網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范化的發(fā)展，因此網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)該納入金融監(jiān)管體系。應(yīng)該指定央行和銀監(jiān)會(huì)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、出借方和借款方各自的權(quán)利與義務(wù)。出臺(tái)法規(guī)明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的是金融機(jī)構(gòu)，受央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過(guò)程中，一方面要對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的范圍進(jìn)行界定；另一方面建立網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括借款金額、利率、期限、用途以及償還情況等，以利于對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)的掌握與監(jiān)控。

四、展望

在貸款市場(chǎng)中，銀行的非網(wǎng)絡(luò)貸款是占有主要地位的，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和信息技術(shù)的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)貸款成為借貸市場(chǎng)中的新興朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，前景廣闊。

雖然在網(wǎng)絡(luò)借貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)，很多問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，但是我們要認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)絡(luò)貸款帶來(lái)了信貸理念和模式的變化，是現(xiàn)有銀行體系必要的和有益的補(bǔ)充，也為構(gòu)建我國(guó)多層次融資平臺(tái)提供了新的途徑。只要政府部門(mén)和社會(huì)各界齊心協(xié)力，采取有效的措施，相信網(wǎng)絡(luò)貸款這一新興業(yè)務(wù)會(huì)取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

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