“綠色保險”經濟學分析

□文/鄭紅玲 董銀霞

（唐山師范學院 河北·唐山）

當前，我國正在建設“資源節約型、環境友好型”的兩型社會，作為經濟“助推器”和社會“穩定器”的保險業，其“綠色保險”為處理環境問題提供了一種新思路。

綠色保險是環境污染責任保險的形象稱呼，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的賠償責任作為保險對象的保險。綠色保險不僅對企業造成的環境破壞和人員、財產的損失提供保障，而且能起到分散環境風險和治理環境風險的作用，有利于社會可持續發展目標的實現。綠色保險通過引入商業保險機制防治污染，已被發達國家實踐證明，是幫助企業實現由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉變的有效方式之一。

一、綠色保險的供需分析

一方面由于綠色保險是一種新險種，我國保險公司缺乏歷史統計數據可用，因此在厘定適合我國企業綠色保險產品費率時會缺乏經驗，在一定程度上影響了綠色保險產品的供給；另一方面我國目前尚無統一的環境污染損害賠償標準，保險公司在勘查、定損與責任認定上存在困難，災害損失風險難以精確把握，也影響到綠色保險的費率厘定和產品開發。此外，保險公司根據大數法則來承保，需要大量的環境污染侵權事實作為基礎，來確定每個企業污染風險的等級。風險單位數量愈多，實際損失的結果會愈接近預期損失可能的結果，但目前企業參保比例太低，保險人不可能精確地預測危險，不可能很合理地厘定保險費率。這些都影響了保險公司提供綠色保險產品的供給彈性，市場機制沒有足夠的激勵促使保險人提供豐富的保險產品。

從企業參保情況來看，采取完全自愿的投保方式，企業投保綠色保險的積極性不高。究其原因：一是在實際生活中，環境污染事故的民事責任和刑事責任追究制度很不完善，責任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責任追究制度不完善的情況下，企業責任事故發生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業自然缺乏購買責任保險的意愿；二是企業風險管理的意識不強。有的企業存在僥幸心理，認為不會發生環境污染事故；有的企業認為發生了環境污染事故自己也能應對；而有的企業出于企業減少支出的考慮，也不愿主動投保環境污染責任險；甚至有的企業認為即便發生了污染事故，政府出于維護社會穩定的考慮，會“埋單”，有政府兜底，企業沒必要去投保；三是保險責任范圍窄，保險費率過高，而賠付率過低。保險責任范圍窄，對投保企業的環境風險轉移得太少，只把突發性的環境污染事故所造成的民事賠償責任作為保險標的，而將常見的累積性環境污染事故排除在外，造成環境責任保險可適用的救濟場合有限。而其費率又較其他險種要高出幾倍，賠付率遠低于國外保險業的賠付率。高費率會壓制企業參保的興趣，低賠付率會使企業喪失投保信心，必然會影響企業投保積極性。

正如上述綠色保險市場供求分析，綠色保險市場呈現出供求無激勵，交易無動力的“冷淡格局”。除此之外，環境污染及保險市場的特殊性，也會造成市場失靈。

二、綠色保險的市場失靈分析

一是綠色保險市場的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣品驅逐良品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。在保險市場上，由于投保人比保險公司掌握更多的信息，可能會出現逆向選擇。保險公司根據全體投保人的平均風險水平厘定費率，那么費率對于低風險的投保人來說是高的，也就可能出現污染風險高、風險管理能力弱的企業更傾向于利用保險來轉嫁損失、轉移風險，而污染風險低、風險管理能力強的企業由于保費厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強的多是風險高的企業，低風險的企業不愿投保，保險公司沒有足夠數量的保險標的，分散行為人責任風險的能力會降低。

二是綠色保險市場的道德風險。道德風險指保險單持有人擁有保險后改變其行為所導致的風險。這種風險的加大會對社會或者第三方造成損害。企業投保環境責任保險后，在合同有效期內，由于存在信息不對稱，投保人惡意圖謀保險賠償金而故意誘發保險事故的發生。比如，企業故意增加排污量加大對環境污染，從而對環境和受害人造成損失，獲取保險公司賠償，給保險經營帶來了很大風險。

三是環境污染及綠色保險的外部性。從經濟學角度看，環境污染問題屬于負外部性，生產者的生產行為給其他經濟主體帶來了損害或者額外成本而沒有相應補償。在環境產權沒有明晰的情況下，當環境責任問題出現時，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業為公眾責任權益買單，完全依靠市場所帶給保險合同雙方的利益驅動明顯不足。類似的，綠色保險具有正的外部性，企業購買保險后可減輕環境侵權人的經濟負擔，又能最大限度彌補受害人的損失，政府也不用付出任何代價即可享受綠色保險帶來的好處，因此企業購買綠色保險對社會來說具有很強的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現。

根據經濟學的知識，市場失靈時是無法實現帕累托最優的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業自身的努力。綜上，盡管綠色保險在運行中遇到種種困難及問題，但在實踐中漸行漸遠。近幾年，部分地區通過試點逐步探索非強制保險的經驗，保險公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學合理厘定費率等方面做了較多嘗試和努力，未來綠色保險制度一定會日趨完善，通過綠色保險進而推動經濟和環境的雙贏。

[1]盧愛珍.我國發展綠色保險的經濟學分析.新疆財經，2008.6.

[2]周運濤.我國環境責任保險發展停滯的經濟學分析，經濟研究導刊，2010.17.

[3]陳迪紅，賈銳銳.兩型社會建設中環境污染責任保險供給不足解決機理及實施建議.湖南大學學報（社會科學版），2010.5.