基于公務卡視角下的隴南非現金支付路徑

張明　黨馨　王旭

近年來，非現金交易業務量迅速增長，已基本形成了以票據和銀行卡為主體，新型電子支付方式為補充的非現金支付工具體系。公務卡作為非現金支付工具中的重要一員，對非現金支付工具的整體推廣具有重要意義。隨著國家推廣公務卡力度的加大，讓我們看到了非現金支付工具跳躍式發展的曙光。

2005年，國家九部門聯合發布了《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，提出鼓勵推廣公務卡。而在《關于加快推進公務卡制度改革的通知》（財庫[2012]132號）文件中，明確了發行公務卡的具體規定，這意味著所有的財政預算單位必須在公務消費中使用銀行卡，公務卡的大力發展讓我們看到了非現金支付工具跳躍式發展的曙光。

隴南市非現金支付工具發展現狀

截止2013年二季度，隴南市共發生銀行卡業務390萬筆，比上年同期增長18%，票據業務16萬筆，比上年同期增長8%，匯兌委托收款等結算方式業務18.7萬筆，比上年同期增長了11%。從使用結構來看，銀行卡存、取現業務占比最高，筆數和金額在分別占88%和95%，銀行卡消費交易占比11%和4%。非現金結算方式尤其是銀行卡結算已在隴南市得到了較快的發展。

公務卡對非現金支付工具發展的作用

龐大的公務卡數量將引領非現金支付工具跳躍式發展。隴南市共有1453家預算單位，其中市級有153家，縣區級有1300家，縣區級數量占總預算單位總數的90%，從業人員眾多。公務卡推廣使得全市銀行卡數量迅速增長，對非現金支付工具的推廣無疑具有巨大的推動作用。經過初步推廣，截止2013年三季度，隴南市發行公務卡1.56萬張，累計辦理公務卡報銷金額47萬元。

公務卡的推廣有助于更快地推動地方刷卡環境的改善。根據《公務卡強制結算目錄》，目前共有包括辦公費、差旅費等16項服務納入強制目錄中。這些強制結算目錄幾乎涵蓋了服務民生的各個領域，推廣公務卡將會有效縮小支付服務環境上的城鄉差別。

公務卡的推廣對非現金支付工具的應用具有較強的導向作用和輻射效應。公務卡消費必須要借助于銀行的電子結算系統，通過自助機具辦理支付結算業務，而公務卡的持卡人在學歷和素質上都較一般社會公眾高，他們的刷卡消費行為，無疑在非現金支付工具使用方面提供良好的導向作用。

公用卡的推廣有助于提高商業銀行的服務意識。由于對公務卡結算代理銀行實行資質管理，由各單位自行選擇代理銀行，這就為各商業銀行實行公平合理競爭制造了有利條件。就各發卡機構而言，公務卡完善了銀行卡的品種和功能，密切了發卡機構與政府部門及各預算單位的良性互動關系，為發卡機構提供了更多拓展其他相關金融業務的機會。

隴南發展非現金支付工具的路徑選擇

從隴南市的非現金支付工具發展情況來看，銀行卡使用的比重高達90%以上，穩居非現金支付工具的首位，但是目前銀行卡非現金工具的消費作用發揮不充分，業務集中在存取現金上，存取現金的筆數和金額分別占到了88%和95%，而公務卡的強制消費功能能夠充分挖掘銀行卡的消費潛力，對隴南市銀行卡產業能夠起到以點帶面的推動作用。因此，從隴南市非現金支付工具發展的路徑上來看，隴南市應抓住國庫集中支付推廣的契機，以公務卡發展為突破口，大力發展銀行卡非現金支付工具，破解目前非現金支付工具發展的困境。

發展公務卡存在的困難

盡管公務卡在推動銀行卡產業發展方面的作用非常巨大，但由于受政策法規、使用習慣等方面因素的制約，隴南市公務卡的發展還存在著一些問題，亟需解決。

政策法規方面。目前實施的與銀行卡直接相關的法規還是1993年開始實施的《銀行卡業務管理辦法》，雖然《銀行卡業務管理辦法》涉及的內容多，范圍廣，但是從實際情況來說對持卡人的利益保護不夠健全，該辦法明顯落后于我國的銀行卡市場發展，從宏觀調控和監管上都不利于銀行卡產業的發展。

應用范圍方面。一是公務卡用卡受理市場分布不均。隴南市商戶區域性結構嚴重失衡，武都區商戶數達到全市商戶總數的60%，而兩當縣、成縣、文縣和康縣四縣僅占比15%；二是銀行間的服務種類和水平不均衡。目前，各行的銀行卡后臺支持系統功能不一，部分商業銀行后臺系統技術水平較低，再加上業務人員素質不高，造成銀行卡后續服務水平的低下，對銀行卡持卡人造成一定的負面影響，從而加大了公務卡推廣工作的難度。

使用方面。受傳統觀念的束縛，持卡人用卡意識有待提高。受消費習慣的影響，公務卡在個人消費中比例較低，甚至成為睡眠卡或無效卡。根據2013年二季度數據顯示，隴南市人均持卡消費只有0.12筆，與甘肅省人均持卡消費4筆相比，存在較大差距，刷卡消費市場成熟度還有待于進一步提高。

政策建議

完善公務卡支付監督管理體制，健全公務卡風險防范合作機制。金融機構應不斷完善公務卡業務風險管理制度和技術手段，研究銀行卡支付風險的新動向、新特點，探索建立風險管理評價體系，完善風險監控和預警機制，為辦理公務卡業務提供安全的交易環境。

加強公務卡受理市場建設，切實改善用卡環境。在快速發展市區受理市場的同時，根據政府《公務卡強制結算目錄》范圍，加快縣（市）、鄉鎮特約商戶發展工作，有計劃地推動集鎮市場建設和重點市場的銀行卡應用。

加強宣傳，推動公務卡實現跨越式發展。以貫徹落實全國銀行卡會議和九部委文件精神為契機，積極開展公務卡營銷宣傳活動，做好宣傳工作，促進業務的進一步開展。