要活多久才能領回繳的養老金

端宏斌

早晨，市中心的公園，一群老頭老太正在晨練。一老太說：最近怎么沒看到張大伯？另一人說：張大伯生病了，走不動了。老太回答：要告訴張大伯，好好活下去，爭取多拿國家的養老金！

以上是公園里很常見的一幕。只是他們想錯了，給他們養老金的可不是政府，而是現在工作的年輕人。事實上，現在這輩老年人是最幸運的一代，因為中國正享受著史無前例的人口紅利，勞動力人口占了總人口的70%。2012年勞動力人口絕對數量首次下降（未來10年，下降趨勢可能是持續性的）。等到現在這輩年輕人老了之后，注定無法享受到同等待遇的養老金。

最近關于中國社保繳費率高不高的問題，專家們打起了口水仗，但我覺得很多人都搞錯了方向，繳費率必須要和回報率放在一起考慮才有價值，畢竟你繳社保是為了到時候能夠享受回報。

現在超過9成的人，只知道自己繳了社保，其他就一概不知了。你知道自己每個月要繳多少社保嗎？你知道要繳滿多少年嗎？你知道退休之后能夠領到多少錢嗎？如果有人問你這3個問題，估計很少人能夠準確回答。這不能怪老百姓，實在是目前的社保制度太復雜了，每個地區還不同，不同身份的人也不一樣，更要命的是制度本身還一直在更改。

有些經濟學家戲稱社保制度就是個“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個騙局就要破產。現在工作中的年輕人繳的養老金，其實都已經給現在的老年人花掉了；等年輕人退休時，要下一代給他們繳社保。問題是下一代人數越來越少了，哪里去找這么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了，也能夠享受到類似于現在老年人享受的養老金，那基本上是天方夜譚。要，知道，社保的規定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。

現在你繳的養老金分兩部分，一部分由單位繳納，占工資的20%（上海是22%），一部分由個人繳納，占工資的8%。其中單位繳納部分和你無關，全部進入社會統籌賬戶（其實已經花掉了，給現在的退休人員支付了養老金），個人繳納部分進入你的個人賬戶。

如果你繳納時間不滿15年，那么你就無法享受養老金待遇，你可以將個人繳納部分一次性領走，單位繳納部分由于已經花掉了，所以跟你也沒關系。這對于在外地工作的人簡直是噩夢，除非你確定能夠在一個地方干滿15年，否則你就不應該繳養老金。

假設你已經繳滿15年，按照現在的規定有權利享受養老金待遇，那接下來就是退休之后如何領錢的問題。目前中國人的平均壽命是74歲，你60歲退休，能領14年，14年是168個月，到時候你每個月能拿的錢分兩部分：一部分來自個人賬戶，每個月領取1/168的個人賬戶金額；另一部分是當時社會平均工資的x%，其中的x是指你繳養老金的年限，如果你只交了18年，那就是當時社會平均工資的18%。15年這個最低限制未來也有可能提高，比如提高到20年。

下面咱們來計算一下你要活多久才能拿回你繳的錢。由于我們不知道幾十年后的平均工資是多少，也不知道未來的通脹率是多少，更不知道國家的規定會如何改，因此我們全都以當前的數據進行計算。

假設王三在北京工作且長期定居，月薪是1萬元，連續繳了30年養老金，那么他繳的總額是：1萬元×28%×30×12=100.8萬元，其中個人繳納部分是28.8萬元。等到他退休了，每個月可以領取的養老金分兩部分：一部分是個人繳納部分除以168，也就是1714元；另一部分是社會平均工資的30%，因為他繳了30年，4672元×30%=1401.6元。兩者相加為3115.6元。這就是他每個月能領到的養老金。很幸運，他只需要花27年就能夠拿回本金，此時他已87歲。由于社會平均預期壽命是74歲，其中的差額13歲就是你的目標，你必須要比平均壽命多活13年，才能拿回本金，保證自己不虧。如果未來推遲退休年齡，那么你還需要活得更久一些。

政府算得這么精，知道你那13年的錢是永遠也拿不回來的，那么這點錢都跑到哪里去了呢？

答案是養現在的退休人員。以前的退休職工，年輕時是沒有繳納養老金的，都給國家做了貢獻，后來國企改革，也沒有為這些人繳納多少養老金，有些國企直接倒閉，但是職工按規定退休了，國家就得拿出錢來養老，對不？這些錢從哪里來？就由工作中的年輕人繳。

你一定覺得以上的計算很不精確，但其實已經是對你最有利的計算方式了。先看你個人繳納的回報，1714元放到現在都不算什么，等到你退休的時候說不定只能買包煙了。至于說社會統籌的部分，現在你1萬元的工資幾乎是平均工資的2倍，但那時候只是平均工資的30%，收入水平的下降幅度是非常劇烈的。

大家都知道，公務員退休的時候，可以按退休前工資的一定比例拿退休金（上海能達到80%），這些錢從哪來呢？全是財政撥款，這就是所謂的社保雙軌制。企業與公務員系統的退休養老金存在巨大差距。原因就在于，一個吃統籌的大鍋飯，一個靠全體納稅人來養。與其研究推遲退休年齡，還真不如取消社保雙軌，要么所有人一起吃大鍋飯，要么所有人一起吃財政飯。

推遲退休年齡是大勢所趨，到時候你可能要活過90歲才能拿回本金，這個難度太大了。怎么樣，現在你有動力鍛煉身體了嗎？不過，如果大家都活得更久了，規則可能又改了。

有人可能會說，現在全世界都面臨社保破產的問題，歐美國家更嚴重。這個說法沒錯，但區別是歐美真沒錢了，而咱們是有錢，就看愿不愿意花在民生上。2011年，全國5項社會保險基金總支出1.8萬億元，可是中國持有美國國債余額就達到了1.2萬億美元，如果再算上外匯儲備，那么足足可以養全體中國人10年。增加養老金投入，才是解決問題的關鍵所在。