怎樣挑一份合適的健康險

據中國疾病預防控制中心調查統計，我國每年約有8萬名17歲以下兒童死于傷害；約200萬人死于心腦血管疾病等慢性疾病，每年猝死人數達54.4萬人。

在美國2.47億參加醫療保險的人群中，有71%的人選擇了商業健康險，而政府的健康保險計劃僅覆蓋全部人口的13%。但在我國，很少有人能主動為自己或家人選擇一份合適的健康險。值得欣慰的是，人們的保險意識在逐步增強。那么，不同年齡段的人，該如何挑選合適的健康險呢？

醫保費約占年收入的10%

中國人民健康保險公司北京分公司資深專業健康險專家陳克允認為，購買商業健康險的一般原則是，每年的醫療保險費是年收入的10%左右，如無社會醫療保障，這個比例還可適當提高。消費者應根據單身階段、家庭組建期、家庭成長期、家庭成熟期、安享晚年期等不同階段所面臨的不同風險，來選擇適合的健康保險產品。

在選擇健康險之前，首先要弄清自己已有的健康保障狀況，進而分析出健康風險的缺口，并根據自身財務能力來選擇適當的健康保險的保額，注意健康險的實用性，不要盲目追求高保額。比較理想的險種搭配方式是：有社會醫療保障者，選擇重大疾病保險加住院補貼保險；無社會醫療保障者，則選擇重大疾病保險加住院費用保險。

家庭首選重大疾病險

一人得了大病，可能使全家陷入貧困的窘境。因此，重大疾病險是大多數家庭都會選擇的險種。所謂“重大疾病”必須具有兩大特征：一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到被保險人及其家庭的正常工作與生活；二是“治療費用巨大”，需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。

2007年4月，中國保險行業協會和中國醫師協會共同宣布了重大疾病險的定義。25種重大疾病被列入其中，其中6種重大疾病是必保病種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦卒中后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（也稱冠狀動脈旁路移植術）、終末期腎病（也稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。

陳克允介紹，重大疾病險的理賠應注意以下細節：首先，并非患了保險里的重大疾病就一定能得到理賠，而是當該大病在治療或通過必要的檢測手段到達一定的標準后，保險公司才會理賠；其次，要注意保險條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險條款或保險公司要求可能會不一樣。

在職者留意社保和商保重疊

很多在職人員擔心有職業病風險。陳克允提醒，社保里的工傷保險及醫療保險與商業健康保險里的某些險種會有重疊。比如，社保里的醫療保險跟商業健康保險里的住院醫療保險可能會有沖突，因為這兩者都是報銷型保險。根據保險的補償原則及不可獲利原則，當被保險人同時擁有兩者，在報銷住院醫療費用時要選擇先報銷一方，另一方在保險額度內報銷剩余的部分（一般是先到社保去報銷，然后再到商業保險公司報銷剩余的部分）。

商業健康保險里的重大疾病險、收入補償保險、長期護理保險與社保里的工傷保險、醫療保險沒有任何沖突，這幾項商業健康險所保障的內容也是社保所不包含的風險。

孩子首先考慮意外險

孩子的特點是淘氣、愛玩鬧，喜歡探索和冒險，磕磕碰碰難以避免，有時可能會造成傷害。陳克允認為，對于孩子，首先考慮的是意外險。孩子的意外險，主要考慮意外醫療的保障，平時的磕磕碰碰、貓抓狗咬等門診費用的報銷可能會占很大比例，而且這種保險的費率比較低，一般幾十塊錢就能解決問題。

關于孩子的重大疾病險，陳克允建議考慮純保障型的大病保險，這種保險保費低、保障高。一年兩三百塊錢就有十多萬的保額。隨著孩子年齡的增長，可以隨時調整，靈活方便。

高齡產婦選女性健康險

目前，我國事業型女性的人數越來越多，高齡產婦的出現概率也逐漸增多。由于女性妊娠期的風險比正常人要高得多，目前保險公司對孕婦投保都有比較嚴格的要求。

陳克允介紹，一般懷孕25～28周后投保，保險公司不予受理，要求延期到產后8周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫療保險、重大疾病保險以及意外險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通險，且在投保時必須進行常規身體檢查。

普通壽險和意外險一般都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責任（指保險人依照法律規定或合同約定，不承擔保險責任的范圍）。不過，現在很多保險公司都已經推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，降低女性生育期間的風險。但要注意，這類保險一般都有90天至180天，甚至更長的等待期，在等待期內發生保險范圍內的事故，保險公司不予理賠。

還有些公司推出了附加女性保險或女性生育保險，同樣存在“等待期”問題。比如太平人壽的附加女性生育疾病險就是要在合同生效10個月以后，才開始對懷孕期疾病提供保障。這樣，在得知自己懷孕后再去買這個附加保險，可能要等孩子出生后才進入保障期，無法覆蓋懷孕期間的意外和疾病。所以，對準備生孩子的女性來說，如果覺得在懷孕期間需要保險，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險，以使保障期涵蓋妊娠期。

陳克允認為，除了高端保險，女性生育保險多是一些吸引眼球的險種。在選購此類險種時，一方面要考慮經濟因素，另一方面，消費者一定要認真閱讀各家保險公司的保險條款，免得空歡喜一場。

（據《生命時報》）