超級網銀坎坷蓄勢

年初招商銀行一條“保底歸集”的微博曾在網絡上被瘋狂轉發，這個讓所有已婚男士潸然淚下的功能，只需設置一個保底金額，就可把老公卡上多余的錢瞬間劃到妻子的賬戶，是微博營銷中的又一成功案例。

這種資金歸集業務在其他銀行也被大力推薦，工行、建行、民生、廣發和光大等各家銀行都有這一“省錢省力”的功能，是超級網銀中的一項業務。然而，最近超級網銀因“消費者24秒被騙走10萬”的消息陷入了輿論漩渦，一時間，關于超級網銀不安全、授權容易取消難等批評不斷。

早在2010年超級網銀上線之時，就被外界寄予厚望，但到現在，在各中、小商業銀行把超級網銀的跨行資金歸集作為爭奪網銀客戶的利器之時，“安全隱患”及“拯救超級網銀”的聲音開始不斷。

原本是為了方便用戶的超級網銀，其命運會由于嚴酷的市場環境、大行的抵觸和層出不窮的安全事故而日漸式微嗎？

銀行酣戰資金歸集

超級網銀的資金歸集功能被各家中小銀行寄予厚望。今年4月，當在外企工作的白領王女士在平均每周一次接到招行的營銷電話，推薦其去簽約資金歸集業務后，王女士不得不跑了一圈擁有網銀的所有銀行，終于簽約成功，她感嘆：“似乎我要是不去簽約就愧對用工資卡的招行！”

除了招行那條讓所有已婚男士“財政崩潰”的營銷，中小商業銀行也在紛紛營銷、大力推廣這一功？能。

今年6月1日至8月3日，光大銀行推出辦理跨行資金歸集業務，即有機會贏取積分和手機。5月，光大銀行基于資金歸集開發的“跨行自動還貸”功能正式上線，作為超級網銀資金歸集業務的延伸，光大還推出跨行自動還信用卡欠款服務，用戶通過個人網銀或手機銀行設置，每月光大銀行會自動查詢客戶應還款額并從他行扣款，扣款手續費全免。

銀行還針對跨行資金歸集客戶推出定制的理財產品，理財產品的特殊之處在于，客戶只有從它行歸集過來的資金才可購買。例如，若成功簽約資金歸集，并且協議狀態正常的客戶，可投資光大一款名為“T計劃定向32”的理財產品，產品的投資期為90天，預期年化收益率為4.7%。

廣發銀行針對資金歸集推出的活動包括在今年3？6月，簽約跨行資金歸集的客戶可獲得“金?！倍Y遇，并推出多款“薪滿益足資金歸集專屬版系列理財產品”，預期年化收益率達4.5%？4.6%。

2010年6月，民生銀行創新推出跨行資金歸集，并于2012年7月首家推出手機銀行跨行賬戶管理和跨行資金歸集功能。公開資料顯示，截至2012年年末，民生跨行資金歸集客戶達到22.82萬戶，歸集資金達1797億元。

央行數據顯示，今年第一季度，網上支付跨行清算系統處理業務1.17億筆，金額1.61萬億元，同比分別增長201%和200%。

在記者拿到的一份2010年6月央行支付結算司的內部培訓材料中，央行對網上支付跨行清算系統的建設目標作了如下描述：為商業銀行網銀跨行支付搭建公共平臺；提高跨行網銀支付的清算效率；支持業務創新，提升商業銀行網銀服務水平；支持第三方機構接入，促進我國電子商務的發展。

“客戶資金調度及周轉的頻率越來越高，在貨幣電子化的大趨勢下，結算服務是銀行對客戶服務的基礎之一，超級網銀極大地方便了用戶。我們很重視這一塊業務，在下大力氣推廣?！敝袊獯筱y行電子銀行部副總經理許長智告訴《新財經》記者。

超級網銀成功實現了資金跨行歸集，但也正是這一功能導致一些大銀行資金大量被歸集到他行，據了解，目前基本上是五大行的資金流向股份制銀行，而少有股份制銀行資金流向大行，歸集與反歸集之戰在銀行之間打響。

為了防止資金被大量歸集到其他銀行，工商銀行規定今年2月份以后簽約資金歸集業務的客戶，單筆轉出金額和單日轉出金額不得超過5000元，單月轉出金額不得超過5萬元。交通銀行最絕，單筆最高500元，月累計5000元。

中國銀行則干脆關閉了網銀中的“跨行現金管理—管理中行賬戶—被動支付開關”功能，目的就是截斷大量資金被歸集到它行。中行客服給記者的答案是，系統升級，不知何時恢復這一功能，這意味著，中行可歸集其他行的資金，但它行不能歸集中行的資金。

超級網銀難全面鋪開

雖然超級網銀備受推崇，但銀行之間的“暗戰”使得各行網銀短期內難以真正實現“超級”互聯。

“各家銀行動力不同，網銀用戶體驗不一樣，10年之內超級網銀都很難全面鋪開?！蹦硣秀y行總行一位處長更向記者直言：“超級網銀實際上是在讓小銀行占大銀行的便宜，大銀行又不傻。”

據了解，央行雖規定了單筆額度最大5萬元，卻并沒有規定單日限額或者單月限額。即使是股份制銀行，為了防止資金流出，也會設置一定的門檻，比如招商銀行作為資金歸集業務的轉出方，單筆轉出金額不得超過5萬元，日累計不得超過10萬元，月累計不得超過50萬元。

盡管央行和一些商業銀行在超級網銀的普及推廣上做了很多工作，但在用戶的安全意識防范培育方面做得明顯不夠。5月28日，360互聯網安全中心發布重大安全警示，稱超級網銀的跨行賬戶管理已經成為黑客惡意利用的目標，近期在全國范圍內出現了多起被騙案例，其中，安徽一位陳女士舉報稱在網購期間，被騙子誘導進行超級網銀的授權支付，在短短24秒內，賬戶中10萬元被洗劫一空。

此后，金山毒霸安全中心也宣布監測到有網民在購物過程中被無良賣家欺騙，錯誤使用超級網銀簽約授權，最后導致損失。金山毒霸安全中心還對105家商業銀行超級網銀的授權功能進行驗證，認為有85家超級網銀授權風險較大。

一時間，讓已誕生數年但才真正開始走紅的超級網銀陷入負面輿論的漩渦。

在微博上認證為諾基亞西門子項目經理的陳朋之對超級網銀頗有研究。陳朋之分析，超級網銀出現的安全事故主要有兩類，第一類是有一批騙子，是淘寶上的一些專家，為了刷信用，需要登記不同的用戶，使用不同的借記卡，同時也簽約了這些卡的超級網銀。接著，他們把這些借記卡賣給了許多淘寶賣家。淘寶賣家收到卡后，為了刷信用，于是就利用這些借記卡開通新的買家，進行買賣。只要淘寶賣家一往這個卡里匯款，騙子就在收到信息提示后立刻扣款。

第二類則因為被騙的用戶不懂超級網銀，被騙子要求開通授權從而被它行扣款。有些銀行簽約被它行扣款時，非常簡單，只需要輸入主動扣款方的賬號和密碼就完成設置了，360提示中出現的事故就屬這一？類。

除超級網銀的安全性漏洞讓用戶擔憂不已外，超級網銀的用戶體驗也并不令人滿意?！案縻y行和央行沒有形成合理、有效的渠道，及時把問題反饋到央行系統。”根據陳朋之實踐后的自述，碰到問題咨詢所在行，如果仍無法解決，就基本走到死胡同。一些問題陳朋之測試完畢基本定位為是央行系統而非銀行的問題，但這時建議銀行技術支持部門去找央行協調，銀行就顯得無能為力。

爭議超級網銀前景

有過親身經歷的陳朋之擔心，可能層出不窮的民間安全事故，加上一些銀行閉關自守，超級網銀或許很快就將壽終正寢。陳朋之的擔憂不無道理。上線之初，媒體非常關注超級網銀作為銀行對付“第三方支付工具”的武器如何發揮作用，但如今幾乎沒人提？了。

超級網銀被稱為“在線版銀聯”。但事實上，2010年，中國銀聯推出了自己的“網上銀聯”。

中國銀聯的統計數據顯示，2012年僅銀聯體系網上支付交易額就達8059.6億元，較2011年的2908.7億元實現了更大幅度的增長。中國互聯網支付市場將繼續加速增長。根據易觀國際預測，2013年中國第三方互聯網支付交易規模至少達到6.4萬億元，2015年則將達到13.9萬億元。

中國銀聯一位內部人士對記者表示，曾經有人想把央行的超級網銀商業化，做成和銀聯在線一樣的東西，但最終央行沒同意。

“銀聯在線和央行的超級網銀有差異，前者商業化運作，我們主要針對零售持卡人，相當于把線下銀聯的功能轉移到線上，不能做資金歸集。超級網銀則是打通銀行之間的網銀?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?/p>

業界肯定了超級網銀推出后帶給用戶的方便，陳朋之認為，不能因為一些客戶被騙，就將超級網銀視為兇虎猛獸，這“需要維護部門積極面對問題，并盡快解決問題”。

不少業內人士亦對超級網銀的前景持積極態度。6月14日晚，在五道口金融學院，國家開發銀行信息科技局局長洪正華對《新財經》記者表示，不僅僅是超級網銀，任何一個科技進步都會面臨信息安全的挑戰。洪正華說：“每一家金融機構甚至村鎮銀行，如果沒有網銀，根本就不具有競爭優勢。超級網銀實際上是一個數據交換平臺，在不同金融機構之間聯網，數據在更大的范圍內共享，超級網銀是IT時代的趨？勢?！?/p>

許長智看好超級網銀前景，他認為，超級網銀未來每年至少會有2倍以上的增長，隨著網絡經濟的發展，移動金融和手機支付的高速成長，客戶的網絡交易頻率會越來越高，這些都離不開超級網銀的支持與保障。

許長智：超級網銀未來每年至少翻倍增長

——對話中國光大銀行電子銀行部副總經理許長智

《新財經》：央行最近的數據顯示，今年第一季度網上支付跨行清算系統處理業務1.17億筆，金額1.61萬億元，同比分別增長201%和200%。背后的原因是什么？

許長智：第一，在貨幣電子化的大趨勢下，過去傳統的銀行卡支付和現金支付等線下支付模式會逐步被電子化、網絡化支付所替代，全社會用戶對電子貨幣的接受度逐漸提高，各種支付結算應用越來越豐富，個人對資金調度的頻度越來越高，也完全能夠實現。以前1個月也不需要10次結算，現在1天可能就需要10次資金調度，客觀上帶動了資金結算的高速增長；第二，隨著客戶交易的網絡化、電子化規模越來越大，銀行通過不斷的創新，在支付結算等各方面的服務水平也在大幅度提升，這些都為超級網銀的發展奠定了良好基礎；第三，今年上半年，各家銀行從提升服務的角度出發，加大了對以超級網銀為基礎的跨行資金歸集業務的營銷和宣傳力度，鼓勵用戶簽約并使用超級網銀。

《新財經》：超級網銀極大地便利了客戶，但最近爆出的一些案件，業界也非常擔心超級網銀的安全性，您如何看這個問題？

許長智：現在發生的案例是以犯罪分子對個人客戶套取個人賬戶信息的情況為主，個人用戶的賬號、登錄密碼、交易密碼、包括手機號等信息被套取。這些信息被套取后，實際上是賬戶被他人接管了，這就不是銀行系統安全與否的問題了，而是客戶信息能否得到安全保護的問題。從來沒有聽說過哪家銀行的系統發生過風險。銀行系統安全性非常高，發生系統性風險的可能性幾近為零。但銀行也有義務與客戶一同防范風險，一方面要加強用戶對超級網銀使用知識的宣傳教育，比如不能隨意在別人發過來的鏈接上開通授權，不要將賬戶信息告之他人等；另一方面要在不斷接觸客戶的過程中，及時為客戶解決問題，進一步完善銀行的技術和服務手段，更好地指導客戶避免信息泄露，以降低損失。

《新財經》：您怎么看待目前大銀行和中小銀行對待超級網銀完全不同的態度？

許長智：超級網銀極大地便利了客戶，也在整體上降低了社會的交易成本，對整個行業的發展起到很好的推動作用?，F在各家銀行對超級網銀的態度不一樣，這是市場競爭的必然，因為商業銀行的核心指標之一是存貸比，誰也不愿意看到自己的資金大量地被歸集到他行。對于大銀行來說，存款規模已經很大，但也不愿意資金大量流向另一銀行。而股份制銀行非常重視，這是一個市場競爭的良好機會，我們光大銀行對于超級網銀及資金歸集業務很重視，今年圍繞著資金歸集業務推出了很多營銷活動。事實上，資金交易的頻度和效率的提升是大勢所趨，關鍵要看誰的服務更好。

《新財經》：您如何看待超級網銀的前景？

許長智：超級網銀未來每年至少會有2倍以上的增長。隨著網絡經濟的發展，移動金融和手機支付的高速成長，客戶的網絡交易頻率會越來越高，這些都離不開超級網銀的支持與保障。

《新財經》：光大銀行自去年6月推出跨行資金歸集業務之后，發展情況如何？

許長智：我們推出了一系列的營銷活動，比如開通有禮，先請客戶把超級網銀的功能開通，盡量讓客戶簽約，方便資金的調度；開通之后，用各種活動，增加客戶的活躍度，實現從簽約到使用再到多用的過程培育。截至6月初，我們的簽約客戶增長達到6倍多，交易金額是去年的5倍多，已突破1000億元大關，增速非?？?。

《新財經》：光大銀行在移動支付方面有何戰略？

許長智：我們的戰略規劃非常明確，客戶定位也非常清晰，就是擅用手機的年輕客戶群體，這是銀行發展的未來。從總體來講，現在是培育市場的階段，就像當年全社會接受銀行卡刷卡一樣，要客戶完全接受手機支付，大概需要2？3年時間。手機支付與銀行卡還會有一個很長的協同發展階段，手機支付不可能完全替代銀行卡的作用。我行與三大運營商合作推出的光大銀行手機支付業務也正在陸續上線，與中國移動合作最快，目前已正式上線，正在全國推廣過程中。下半年與聯通和電信的合作，也將有較好的結果，我們手機支付目標是保持同業第一梯隊的位置。