我們離誠(chéng)信有多遠(yuǎn)

王若翰

盡管根據(jù)央行目前的說(shuō)法，個(gè)人信用記錄中的污點(diǎn)，最多只會(huì)保留5年，但對(duì)于整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信構(gòu)建而言，這無(wú)疑向所有人傳遞一個(gè)信號(hào)——你的一言一行，都會(huì)被記錄在案，并極有可能在關(guān)鍵時(shí)刻成為呈堂證供。

個(gè)人信用可查詢

早在2005年10月18日，上海市即在“2005誠(chéng)信活動(dòng)周”的啟動(dòng)儀式上，宣布開(kāi)啟“個(gè)人信用網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)”和“上海市企業(yè)聯(lián)合征信網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)”。上海市民只要登錄個(gè)人信用網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，輸入身份證號(hào)碼和驗(yàn)證碼，通過(guò)社保卡號(hào)、個(gè)人公積金賬號(hào)等一系列嚴(yán)密的驗(yàn)碼過(guò)程，就能查詢自己的信用報(bào)告。誠(chéng)信信息主要來(lái)自銀行、移動(dòng)通信、法院以及職業(yè)信息記錄等方面。除了個(gè)人信用報(bào)告免費(fèi)查詢外，個(gè)人信用網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)還可以提供個(gè)人信息自主申報(bào)和信用報(bào)告異議申報(bào)等服務(wù)。

2013年4月，央行將重慶、江蘇和四川三地作為試點(diǎn)，開(kāi)通“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”（以下簡(jiǎn)稱“信用平臺(tái)”），10月28日，北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東紛紛加入。同以前查個(gè)人信用記錄必須帶上各種資料到央行去跑一趟相比，現(xiàn)在試點(diǎn)城市的公民只要坐在家里，就可以完成查詢信貸、欠稅、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰及電信欠費(fèi)記錄等個(gè)人信用信息的查詢服務(wù)，并可以直接打印出個(gè)人信用報(bào)告。

自2001年“構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)”的口號(hào)提出后，社會(huì)個(gè)人誠(chéng)信檔案也在逐步建立，很多過(guò)去被認(rèn)為“無(wú)所謂”的小事，如：是否按時(shí)還信用卡的透支款，是不是按期償還銀行貸款，是不是按期繳納水電費(fèi)，都可能會(huì)成為個(gè)人的“案底”。在這樣的大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”的建立，雖不能從根本上解決生活中因個(gè)人疏漏造成的誠(chéng)信不良記錄，但至少可以讓主觀上無(wú)意違背誠(chéng)信原則的人，通過(guò)此途徑，時(shí)常了解自己的信用情況，在為買(mǎi)房、求職、留學(xué)等需要調(diào)取并參照個(gè)人誠(chéng)信記錄作為標(biāo)準(zhǔn)審核的活動(dòng)中有據(jù)可依。

信用與隱私之間

平臺(tái)開(kāi)放之初，人們?cè)诤闷嬷啵膊幻庥行╈绻驗(yàn)橐淮问韬龆诱`了水電費(fèi)的繳費(fèi)日期，也會(huì)被記錄在案，成為個(gè)人誠(chéng)信記錄中的“污點(diǎn)”，這樣的系統(tǒng)難免讓人“心生畏懼”。很多人既擔(dān)憂自己的不良誠(chéng)信記錄會(huì)影響到貸款等需求，同時(shí)也擔(dān)心其他人可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)途徑查詢到自己的“隱私”。

對(duì)此，央行有關(guān)人員解釋：“這個(gè)網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)僅提供本人查詢自己的信用報(bào)告，不允許查詢他人信用報(bào)告。此外，所有查詢申請(qǐng)都會(huì)被記錄在案，且在1天內(nèi)，同一申請(qǐng)人只能申請(qǐng)1次，同一電子郵箱也只能申請(qǐng)1次；成功查詢獲得信用報(bào)告后的1個(gè)月內(nèi)，申請(qǐng)人的身份證號(hào)碼也將被限制查詢。”

另外，為了最大程度地防止個(gè)人信用信息外泄、保障信息安全，個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告是需要通過(guò)一個(gè)嚴(yán)格的身份驗(yàn)證的，首次使用網(wǎng)上查詢本人信用報(bào)告的用戶在通過(guò)身份驗(yàn)證之后，可以在數(shù)字驗(yàn)證方式和私密性問(wèn)題驗(yàn)證方式中，選擇其中一種進(jìn)行驗(yàn)證。數(shù)字驗(yàn)證支持77家銀行的U盾，在插入電腦激活之后即可完成驗(yàn)證。 私密性問(wèn)題驗(yàn)證則需要用戶在10分鐘之內(nèi)回答5道選擇題，內(nèi)容可能包括在哪家銀行辦過(guò)信用卡、具體的受限額度、本人的最高學(xué)歷等問(wèn)題。

按照這樣的途徑，記者登錄信用平臺(tái)進(jìn)行體驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)提出的隱私問(wèn)題主要涉及以往的貸款情況，包括貸款時(shí)間、貸款金額，還有貸款的銀行的名稱等，按照規(guī)定，這些情況必須真實(shí)，否則在審核時(shí)不能通過(guò)。諸如此類的問(wèn)題，即便是由本人來(lái)回答，也可能因?qū)k理的信貸業(yè)務(wù)及自身信用交易狀況不熟悉或平常不刻意關(guān)注，而產(chǎn)生偏差，從而導(dǎo)致身份驗(yàn)證無(wú)法通過(guò)。對(duì)于這樣的情況，相關(guān)方面負(fù)責(zé)人建議，公民如果實(shí)在回憶不起這些具體的問(wèn)題，建議轉(zhuǎn)用數(shù)字證書(shū)方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，或者到人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)查詢。

信用記錄能否公開(kāi)

就整個(gè)國(guó)家的信用體系建立而言，“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”的開(kāi)放，無(wú)疑是全民信用體系建設(shè)中的重要一筆，但參照一些信用機(jī)制完善的歐美國(guó)家，這樣的信用體系卻還有待完善。

在一些人擔(dān)心自己信用污點(diǎn)難以抹去的同時(shí)，另外一些人卻在極力呼吁誠(chéng)信記錄更加公開(kāi)透明，認(rèn)為每個(gè)人的誠(chéng)信記錄都應(yīng)該完全公開(kāi)，不設(shè)任何門(mén)檻地供任何人查詢。

記者就此觀點(diǎn)，采訪了曾在歐美國(guó)家有過(guò)較長(zhǎng)居住經(jīng)歷的華人，但幾乎所有人均認(rèn)為，個(gè)人信用記錄不適合完全公開(kāi)。一位美籍華人指出，個(gè)人信用屬于個(gè)人隱私，一般情況下，只有貸款銀行和用人企業(yè)持相關(guān)許可證，才可查詢他人的信用記錄。但同時(shí)該人士也表示，一個(gè)人的信用其實(shí)體現(xiàn)在生活中與人相處的方方面面，而非一紙單薄的信用記錄。

“在美國(guó)，一個(gè)普通的房產(chǎn)所有者想要出租自己的房產(chǎn)，可以通過(guò)租客的租房記錄，挑選租客，租客甚至要提供自己之前租住房屋主人的聯(lián)系方式，以便現(xiàn)在的房主了解自己的生活習(xí)慣。反之，房東如果在租房過(guò)程中有過(guò)違約記錄，也會(huì)同樣通過(guò)之前的租客，反饋給后面有意向租住的人，租客對(duì)這筆交易會(huì)重新進(jìn)行考量。再比如企業(yè)招聘時(shí)，會(huì)根據(jù)應(yīng)聘人的簡(jiǎn)歷，與其之前的工作單位聯(lián)系，對(duì)該員工的品行進(jìn)行初步了解，當(dāng)然不是其現(xiàn)在供職并計(jì)劃離開(kāi)的單位，而是以前工作過(guò)的一些地方。”在許多外籍人士看來(lái)，珍惜個(gè)人信用最重要的是注重自己在人際交往時(shí)的守信原則，這些比銀行賬面上的記錄其實(shí)更重要百倍。

鏈接

一、影響征信記錄因素

可以從信貸和非信貸兩方面來(lái)說(shuō)明：

信貸領(lǐng)域：

貸款信息（包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等）

信用卡信息（包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等）

信貸領(lǐng)域以外的信用信息：

個(gè)人繳納手機(jī)費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息

個(gè)人欠稅的信息

法院判決信息

二、征信記錄所影響的范圍

貸款買(mǎi)房（信用記錄好壞關(guān)系到是否享受房貸折扣優(yōu)惠）

銀行貸款（銀行決定愿否借錢(qián)、借錢(qián)多少及借錢(qián)期限長(zhǎng)短）

申請(qǐng)信用卡（過(guò)期還款或拖欠水電費(fèi)時(shí)信用卡申請(qǐng)會(huì)遭拒）

求職、出國(guó)留學(xué)