家庭財務中的幾個數字定律

熊濤

財富規劃其實是件很個性化的事情，每個家庭的收入情況不一樣，主人性格千差萬別，可以開發的資源不同，這些都決定了你的理財方式跟別的家庭不盡相同。但是所有的家庭理財又有一些共性的東西，比如說理財的一些基本原則。這些基本原則雖然可能很簡單，但它們是已經被無數人證實過的、行之有效的、基本的財富處理方式。所以掌握這些原則，即使沒有更多的理財動作，你也能讓家庭財富穩定，令抗風險能力較之其他家庭更高。

4321原則

所謂4321，就是說我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用于投資、基要生活開銷、機動備用金以及保險和儲蓄。

這種劃分理論比較像一個理財金字塔，其中，投資的部分由風險投資和穩妥投資合并而成。

80法則

80法則是理財投資中常常會提到的一個法則，意思就是放在高風險投資產品上的資產比例不要超過80減去你的年齡。

比如說你今年30歲，包括存款在內的現金資產有20萬，按照80法則，你放在高風險投資上的資產不可以超過50%，也就是10萬。而到了50歲，你的現金資產有200萬，那么也只能放30%，也就是最多可放60萬在高風險投資上。

80法則的目的很明顯，其實就是強調了年齡和風險投資之間的關系——年齡越大，就越要減少高風險項目的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保障。

雙十定律

雙十定律的規劃對象主要是保險。所謂雙十，就是指保險額度應該為10年的家庭年收入，而保費的支出應該為家庭年收入的10%。

打個比方，你目前的家庭年收入是10萬，那么購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在于你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

“不過三”定律

所謂“不過三”定律，意思就是房貸的負擔不要超過家庭月收入的30%。比如你的家庭月收入是1.5萬，那么房貸最好不要超過4500元。

其實無論哪種法則或者定律，都只是給我們設置了一個簡單的框架。在此基礎上進行理財，出問題的概率不會大，不過要想獲得收益的穩定保障，我們還需要進一步分析家庭個性，制定自己專屬的收支和理財計劃。

（莫 玲摘自北京聯合出版公司《我們老了花什么》一書）