物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國金融領(lǐng)域中的應(yīng)用決策研究

■王 宏 中北大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，將所有和人類社會生活相關(guān)的東西進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，以便及時獲取相關(guān)信息并實施管理。物聯(lián)網(wǎng)作為我國一項長期規(guī)劃的新興產(chǎn)業(yè)，已受到廣泛重視。有專家預(yù)測，10 年內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)就可能全面普及。從物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用來看，其本身并不能直接對GDP 做貢獻(xiàn)，更多的貢獻(xiàn)在于提升管理水平、提高效率、節(jié)約成本等。

一、物聯(lián)網(wǎng)概述

目前使用最廣泛的物聯(lián)網(wǎng)的定義是：通過射頻識別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進(jìn)行信息交換和通信，以實現(xiàn)對物品的智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。這個定義隱含兩層意思：一是物聯(lián)網(wǎng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，經(jīng)延伸和擴(kuò)展所得，所以在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中處于核心地位的是互聯(lián)網(wǎng)；二是物聯(lián)網(wǎng)用戶端延伸和擴(kuò)展到了任何物品與物品之間，進(jìn)行信息交換和通信。

物聯(lián)網(wǎng)用途廣泛，經(jīng)常用于智能交通和消防、環(huán)境保護(hù)和監(jiān)測、老人健康和護(hù)理、工業(yè)和水系監(jiān)測、公共安全維護(hù)、金融安防建設(shè)等多個領(lǐng)域，是帶動經(jīng)濟(jì)增長、確立競爭優(yōu)勢的前瞻性戰(zhàn)略技術(shù)平臺。

二、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域中的具體應(yīng)用

金融領(lǐng)域最大的特點就是日常業(yè)務(wù)涉及大量資金運(yùn)作，經(jīng)常被不法分子覬覦，所以對安防工作要求極高?？梢娊鹑诎卜缹鹑跈C(jī)構(gòu)具有舉足輕重的作用。但是現(xiàn)有金融安防系統(tǒng)存在很多漏洞和缺陷之處，而物聯(lián)網(wǎng)物物相連、智能管理的優(yōu)勢，可以改善現(xiàn)有安防系統(tǒng)，提高安防的效率和可靠性。

1.基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融日常業(yè)務(wù)活動進(jìn)行全面監(jiān)控管理。首先，對來訪人員，要通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)控，避免進(jìn)入核心安全區(qū)域，進(jìn)行偷竊、破壞等違法行為。同時以電子化的方式記錄，為偵破違法行為提供線索和證據(jù)。其次，加強(qiáng)對ATM的監(jiān)控。面對目前復(fù)制信用卡取走他人賬戶金額案件的頻繁發(fā)生，各個網(wǎng)點可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對ATM機(jī)的插卡口進(jìn)行實時監(jiān)測，這樣可以及時上報異常情況，最大程度保護(hù)相關(guān)各方的利益。同時通過人體活動監(jiān)測器記錄下犯罪嫌疑人的相貌，提高公安機(jī)關(guān)破案的速度。最后，隨時監(jiān)控資產(chǎn)的動向情況。通過在庫房、機(jī)房等重要場所的出入口設(shè)置RFID 識別器，并在現(xiàn)金柜上加裝電子標(biāo)簽，結(jié)合軟件平臺，實現(xiàn)對資產(chǎn)的全面可視化管理和相關(guān)信息的實時更新。同時通過這些設(shè)備可以實時監(jiān)控資產(chǎn)使用和流動情況，對可疑情況及非正常運(yùn)行情況能夠及時報警，確保資金存放和使用的安全。

2.基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高金融支付服務(wù)的安全性。大力推廣應(yīng)用金融IC 卡、移動支付等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成果。金融IC 卡是一種芯片銀行卡，以芯片為介質(zhì)，可以存儲密鑰、數(shù)字證書等信息，具有一卡多用的功能，為持卡人提供了便利。同時，其復(fù)制難度高，保密性好，提高銀行卡的安全性。移動支付相對金融IC 卡支付安全性更高，降低了黑客、釣魚網(wǎng)站等非法交易的發(fā)生頻率，因為它通過雙重驗證來提升支付的安全性。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷改進(jìn)和發(fā)展，未來可以引入更先進(jìn)的技術(shù)，例如將來可以加入指紋、虹膜等獨(dú)有的個體特征來驗證用戶身份信息，驗證通過后才提供支付服務(wù)，避免盜領(lǐng)、冒用等危害客戶財產(chǎn)安全事件的發(fā)生。

3.基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化金融業(yè)務(wù)的管理流程。最典型的例子就是供應(yīng)鏈金融優(yōu)化。供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域，也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)項目單一，對下游企業(yè)開發(fā)不足。通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，現(xiàn)代供應(yīng)鏈金融發(fā)展為將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。首先，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以對各相關(guān)企業(yè)的信息流、資金流以及物流進(jìn)行可視化跟蹤，使上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)均能獲取有效信息，從而拓展客戶范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其次，金融機(jī)構(gòu)還可以利用獲取到的信息資源，為供應(yīng)鏈上各相關(guān)企業(yè)提供信息咨詢服務(wù)，幫助分析財務(wù)狀況，例如資金周轉(zhuǎn)情況、償債能力以及盈利能力，并提供相關(guān)方面的最優(yōu)方案。

三、制約物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域中應(yīng)用的主要因素

金融領(lǐng)域因其業(yè)務(wù)涉及大量資金往來，這一特殊性決定好其對安全要求極高。物聯(lián)網(wǎng)給人們帶來便利的同時，也攜帶了一些信息安全方面的隱患。一是信號容易被干擾。例如安置在物品上的傳感設(shè)備，一旦信號受到惡意干擾，很容易造成物品損失，而且重要信息也容易被篡改和丟失。二是病毒、黑客等惡意軟件的入侵。這些惡意軟件如果惡意操作授權(quán)管理，會侵犯用戶的隱私權(quán)。例如現(xiàn)下最猖狂的銀行卡、信用卡、身份證等敏感物品被人惡意復(fù)制，進(jìn)行了違法使用后，不僅帶來個人的損失，還會對整個社會的金融安全造成威脅。

四、相關(guān)結(jié)論與對策

綜合以上討論，我們得出要想實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國金融領(lǐng)域中的大規(guī)模應(yīng)用，必須首要做好物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的立法工作，其次就是要加強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度。目前我國物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還處在培育階段，在應(yīng)用過程中還有許多難題需要解決。目前產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的形成、相互讓利的環(huán)境、政府的扶持、產(chǎn)學(xué)研的拉通非常重要，這也是物聯(lián)網(wǎng)規(guī)?；谋匾疤帷Ｓ绕湓谖覈鹑跇I(yè)不斷發(fā)展和完善的關(guān)鍵時期，金融安全問題一直困擾著行業(yè)的健康發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以為金融安全監(jiān)管提供極大的幫助，加強(qiáng)了安全監(jiān)管力度，有效提高了金融工作效率、監(jiān)管能力和服務(wù)的安全性。

[1]羅瑞華,尹磊.我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑研究.新西部,2010(9)

[2]蔣相嵐.物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的創(chuàng)新應(yīng)用.商城現(xiàn)代化,2012(688)

[3]甘旭峰,吳向鵬.物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢及應(yīng)對策略.黨政論壇,2010(11)

[4]林中萍.加快我國物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的政策建議.中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2011(13)