關于工程保險合同條款的分析與建議

朱義霞

（國電四川毛灘水電開發有限公司，四川 樂山 614100）

0 引言

工程保險作為一種有效的風險管理手段，早已為各國工程界所普遍接受。我國工程建設中引入保險手段較晚，在保險合同的實施工程中，由于保險合同條款通常是保險專業格式條款，作為投保人的業主和承包商往往面臨著“條款理解偏差”導致“保險索賠率低”的問題，這在一定程度上制約了他們投保的積極性。本文試圖從工程保險的合同條款入手，進而提出相關建議，希望能夠解決上述問題提供幫助，同時也為工程管理界和保險界研究和探討工程保險提供參考和借鑒。

1 工程保險合同條款分析

工程保險合同是以在建工程（包括安裝工程）作為承保對象，以與在建工程相關的經濟利益作保險標的的保險合同，它適用于保險合同法的一般規定。工程保險合同條款及保險合同內容，它直接界定了工程保險出險后的賠償金額，是保險雙方當事人所關注的焦點，也是保險人、投保人、被保險人履行合同的依據和條件?，F就各項工程保險條款分析如下：

1.1 工程保險合同標的

保險標的即保險合同標的，是以建筑和安裝工程項目為主要保險標的，即承保工程期間一切意外的物質損失和第三者應負的人身傷害與財產損失，通常為建筑工程一切險附加第三者責任險及安裝工程一切險附加第三者責任險。

1.2 保險責任范圍與責任免除

保險責任是工程保險合同中約定的保險人所負責任或保險人承擔的風險項目，是指在保險事故發生時或者在保險合同約定的給付保險金的條件具備時，應當承擔的賠償或者給付保險金的責任。保險人承擔的保險責任范圍是有限制的，并不對保險標的的所有風險承擔責任。只有保險事故發生在保險責任范圍內，才有可能獲得保險賠償。除外責任是保險人不予承擔的風險項目，不保風險造成的損失和費用，保險人是不予賠償的。

1.3 保險金額

保險金額是由保險合同當事人雙方約定的，在保險事故發生時，保險人應當賠償或者給付的最高限額，同時在非足額投保時，合同列明的保險金額也是確定比例賠償的重要依據。保險金額不僅對確定保險賠償的數額有直接聯系，而且也是計算保費的重要影響因素。

1.4 保險費

保險費即保費，是投保人（或被保險人）為其標的取得保險保障而支付的費用，亦即保險人為承擔財產保險責任而向投保人或被保險人收取的費用。保費是保險基金的主要來源，繳納保險費是投保人的基本義務。保險人如果不按保險合同的約定繳納保費，保險人有權不履行賠償義務。

1.5 保險期限

保險期限是指保險合同由生效到終止的有效期限，是保險人承擔保險責任的有效時間段。只有在此段時間內發生的保險事故，保險人才負賠償責任。

1.6 保險賠償與基本賠償方式

保險賠償是保險人對被保險人因保險事故所造成的損失給予經濟補償。它不僅是保險人應履行的基本義務，也是保險實現其經濟保障功能的具體體現。保險賠償及其基本賠償方式是保險合同的重要內容之一。

工程保險經常采用的賠償方式有以下幾種：

（1）比例責任賠償方式。比例責任賠償方式就是按保險金額與出險標的的實際價值的比例進行賠償。

（2）限額賠償方式。限額責任賠償方式就是投保時，保險雙方事先規定一個損失限額，保險人只負責賠償未到達規定限額的差額部分。超過損失限額的，保險人不負賠償責任。

（3）絕對免賠額。絕對免賠額是指標的的損失超過合同規定的免賠金額，才負責賠償其超過部分，對未超過免賠金額的財產損失，保險人不予賠償。

（4）相對免賠額。相對免賠額是指標的損失只有達到合同規定的免賠額時，保險公司才按實際的損失賠償，對未達到免賠額的不予賠償。

（5）其他賠償方式。在工程保險的理賠過程中，還常采用一些其它賠償處理方式：保險人可選擇修復換置的賠償方式；對共同保險和重復保險的賠償采取分攤賠償的方式。

2 工程保險合同實施過程中經常遇到的問題

2.1 出險理賠相關信息不透明

由于工程出險尤其是人身傷害涉及到安全監管問題，出于保險各方的利益和出發點不同，業主、施工單位和承保單位對于出險及理賠的處理態度難于一致，相關信息的統計資料閉合比較困難。

2.2 合同條款歧義產生爭議

這種情況在保險索賠過程中經常發生。出于各自利益最大化的考慮，保險合同雙方往往就條款的定義做不同的解釋。其原因就是保險合同條款定義不清楚明確，可以做不同的解釋，致使保險責任范圍可大可小。

2.3 索賠工程推進效率低

由于工程保險專業性較強，承包商保險索賠的積極性普遍不高，對出險報案、索賠資料的準備等工作不主動、不及時、不準確，影響索賠工作的開展。又由于有時免賠金額高、免賠事項多，且保險理賠流程復雜、時間長等原因，一般出險事故在扣除免賠金額后，施工承包商很難獲得合理賠償。保險合同管理涉及的各個環節部門或者單位索賠意識不強，缺乏專人管理。

3 關于工程保險合同條款的建議

對保險合同條款應進一步細化：（1）特別對保險項目的損失定義和保險公司的賠償責任要進一步明確，如第三者責任中的“第三者”的界定；（2）在保險合同中對定損方式應進一步細化，明確業主或施工單位對定損有異議的話，可以更換公估公司重新定損或采用監理審核的意見進行定損；（3）對于臨建設施損失的認定問題需要進一步明確，尤其是按照合同計量支付原則需要攤入單價的項目的損失認定原則，需要進一步明確；（4）對延期保費的計算進一步細化；（5）保險合同中，有體現保險理賠程序結束后理賠款項盡快到位的條款。

4 工程保險合同管理建議

（1）引進保險理賠代理，是保險理賠更專業、效率更高；（2）在投保前引進保險咨詢，進行相應的風險評估，合理確定投保范圍和預期保險費率及免賠額，符合概算或者調整概算的保費費率；（3）明確理賠爭議調解/仲裁機制，包括明確事故損失認定評估機制/辦法；（4）定期組織保險人對被保險人開展相關專業培訓，進行保險知識講座和答疑；組織參加對國內類似工程保險案例處理的調研會；（5）建立統一流暢的出險理賠工作流程，加強宣傳貫徹并強力推行。

5 結束語

工程保險的合同管理工作量大、專業性強、要求高。通過對保險合同條款進行的修改和對保險合同的管理進行的制度規范，使得工程保險的索賠爭議大的減少，保險合同的管理工作逐步標準化、規范化，為工程的安全順利推進提供保障，相信這些建議對于其他大型工程項目的工程保險管理工作有一定的借鑒意義。

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