科技時代下我國銀行保險存在的問題及探索

苗 晶

（河海大學，南京，211100）

銀行保險是現在銀行與保險公司合作產生的一種模式，我們要建立健全銀保管理監督機制，促進銀行與保險公司的更深層的聯合，在原有的基礎上進行創新，推動我國銀行保險的發展。

1 銀行保險概述

1.1 什么是銀行保險

所謂銀行保險,既是保險公司通過一體化形式將銀行與保險公司的多種金融服務聯系起來。由保險公司提供保險產品，銀行通過不同方式推銷給消費者。并且通過資源共享達到雙方價值最大化的一種戰略。

1.2 關于我國的銀行保險業

1.2.1 我國銀行保險的發展情況

我國銀行保險早出現于1995年，但當時銀行并沒有和保險公司有明確的合作關系，僅僅是收取若干代理費用，代為銷售保險產品。至2001年，商業銀行與保險公司開始結為合作伙伴，進行更深一層的合作發展。銀行開始全面介入保險領域。2008年后，銀保發展勢頭迅猛，各大保險公司也紛紛出臺各種合作方案，而銀保業務也進入高速拓展的階段，銀行介入保險的形式也趨于多樣化。

1.2.2 我國銀行保險的發展前景

截止2011年，中國的人均保單擁有為0.6份。這說明保險市場還是有很大份額沒有被人挖掘。雖然近期由于經濟發展速度的放緩導致保險公司的業績增長不盡如人意，但是從長期來看，保險市場仍然有很大的上升空間。

2 我國銀行保險存在的問題及分析

2.1 銀行和保險公司的合作模式不合理

從目前的合作情況看來，銀行僅僅將保險產品看做一種增加收入的手段，主要還是代收手續費獲得一定收益，為追求更大效益，銀行往往會收取高額的手續費。對于保險產品也沒有足夠的重視。而保險公司則是將銀行視作一個銷售平臺，設計出來的產品仍以保險公司為主，沒有根據銀行不同種類的客戶專門定制保險產品。

2.2 保險產品同質化程度嚴重

銀保成品的種類都可以歸結為幾種典型。雖說在交費，保險期間等方面有著些許差別，但都是大同小異。而且，雖然我國銀保發展迅速，但是銀保產品同銀行的關系并不緊密。各個保險公司設計的產品，也跳脫不了之前的范圍，而保險產品又有不少與銀行自身的理財產品與保險公司的產品功能重復，所以才會出現保險的同質化程度較高的問題。

2.3 銀行保險監督制度不完善

目前我國銀行保險的主要監督機構是保監會。保監會對銀行對保險的各個方面確實起到一定的監督作用，但是還有許多方面并沒有得到有效的規范。比如核保的標準，收費的標準，工作人員的職業水平等等。

3 解決我國銀行保險存在的問題的對策

3.1 加強銀行與保險公司的合作模式

我國銀行保險的合作雖然看似緊密，但實際上的合作程度并不高。要形成跟深入的結盟，需要銀行與保險公司的共同努力。保險公司應該注重實際情況，提供與銀行聯系更加緊密的保險產品。銀行方面，應該提升對保險產品的重視程度，強化自身的監管力度，規范銷售人員，提完善考核與管理機制。雙方應該站在客戶的角度上，相互合作，相互信任，提升服務理念，以服務客戶為理念進行更深一層的合作。

3.2 豐富保險產品種類

因為當下銀保產品主要集中于幾個種類，并且大多數是重視分紅收益，相反，消費者比較重視的保險功能并沒有太多特色。所以需要銀行和保險公司共同合作，開發出更適合市場的產品。

3.3 完善管理監督制度

隨著銀行與保險公司的合作加深，更多的問題出現在我們眼前。這就要求加強銀監會與保監會的監督機制，健全與完善相關的法律規定。加強這倆者之間的聯系，能夠實現資源共享。

4 對于我國銀行保險的探索與創新

4.1 加強銀行與保險公司的合作模式

4.1.1 注重銀行和保險公司的文化融合

合作企業具有相同的價值觀是成為合作伙伴關系的一個重要因素。銀行保險產品的成功必須納入銀行的文化。保險產品與銀行配合，會成為更好，更成功的銀行保險。只有兩種文化的相互滲透和融合，從頂部向底部，使銀行自愿銷售保險，才可以幫助平銀行保險的高速持續的發展。

4.1.2 工作機制的動態發展設計

國內銀行和保險公司在新產品開發，市場調研和系統的分析上往往有所缺陷，通常對產品只是進行定向的，不完整的，甚至是非常小的調整變化。針對此種情況，我們必須建立一個動態的為市場需求的設計形成機制，通過在銀行與保險機構收集反饋意見，來銷售流程和設計產品。設計不同的產品根據不斷變化的市場需求，提高市場快速反應能力。

4.1.3 實施創新產品的保護機制

創新容易受到各種各樣的利益侵害。監管部門的市場準入以及經營范圍下手，有限的區域保護制度的實施，給予創新者一定程度的保護，以促進新產品能夠盡快擴大規模，降低公司的運營成本，并促進創新產品的成熟。

4.2 管理的創新

4.2.1 建立長期的互動機制

囚徒困境是指兩個被捕的囚徒之間的一種特殊博弈，說明為什么甚至在合作對雙方都有利時，保持合作也是困難的。通過分析“囚徒困境”，我們可以發現在長期合作情況下的囚徒，只有在外部勢力的干預或強制下，才會選擇對雙方都有利的決定。以此為基礎，銀行和保險公司應該長期交往，以增進相互信任，減少道德風險和逆向選擇，從而建立起互動模式之間的相互合作。達到銀行和保險公司的共同心理預期。

4.2.2 設置銀保的協調機構

這樣一個協調機構，包括各自的上級機構之間的縱向關系，也包括同一水平關系的對等機構。銀行保險多是在監管部門或上級機構的領導指導下完成和實施的，但實際上，銀行和保險的合作，也可能是相同級別的機構相互作用下形成的產物。

4.3 制度的創新

制度是為了使得復雜的交際行為變得更易理解和更可預測，有著協調和信任的作用。我們可以通過來良好的制度來預見沖突的原因，可以防止和解決沖突，從而使協調成本降低，達到提高效率的目的。銀行保險的系統級設計和創新，重點在確立約束與監督機制。

我們必須建立銀行和保險業之間合作與互動的監督和約束機制，以維持銀行和保險業之間的合作進展順利。在出現違反規定的糾紛時，應依據規定進行審理。這就是銀監會與保監會的作用。

4.4 法律層面的創新

市場往往走在監管和法律法規前，因為市場要求是不斷變化的。中央銀行，中國銀監會，中國保險會及其他監管機構，必須跟上市場發展的步伐。及時調整或放棄不合時宜的規定。在新的形勢下，為了市場繁榮創造了更大的空間，為經濟繁榮做出更大的貢獻。

總之，中國的銀行保險還有很長的路要走，隨著制度的不斷完善，市場不斷拓展，銀保一定有更為矚目的成績。我們應著眼現在，展望將來。將壓力轉化為動力，改善所發現的缺陷，調整不適合的環節，讓銀行與保險公司之間形成更緊密的聯系，進行更加深入的合作模式來面臨新挑戰，迎來新機遇。

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