非正式制度條件下產業集群融資經濟效應分析

■ 牛艷梅 王東生（陜西理工學院管理學院 陜西漢中 723000）

產業集群是在特定區域中，具有競爭與合作關系，且在地理上集中，有交互關聯性的企業、專業化供應商、服務供應商、金融機構、相關的廠商及其他相關機構等組成的群體。產業集群發展模式最重要的一個特征就是競爭與合作的互容并存。通過研究，學者們逐漸意識到，盡管集群強調的是一定地理空間范圍內的群體，但隨著通訊、網絡等科技手段的日益革新，這種物理空間概念被打破，中小企業不再“孤獨”，而是通過有形、無形的聯合，實現合作共贏。

產業集群發展的制度體系分析

制度是由正式制度和非正式制度兩種規則要素構成的。正式制度是人們有意識建立起來的并以正式方式加以確定的各種制度安排，它總是與國家權力或某個組織相聯并保證實施，如法律、規章、公司章程、合同等稱為正式制度。非正式制度是指人們在長期社會交往過程中逐步形成的，并得到社會認可的約定成俗、共同恪守的行為準則，包括價值信念、風俗習慣、文化傳統、道德倫理、意識形態等。

在非正式制度中，意識形態處于核心地位。在人類行為的規則約束體系中，盡管正式制度構成了基本結構，但是對人們行為的具體約束大部分是由非正式制度來維持的。諾思曾指出，即使在最發達的經濟中，正式制度也只占決策總約束中的一小部分（盡管是非常重要的部分），人們行為選擇的大部分是由非正式制度而不是正式制度來約束的。

正式制度與非正式制度在變遷的時序上呈現出非同步性。正式制度可以瞬間改變，但非正式制度的改變只能是漸進的。非正式制度以其強大的韌性、連續性削弱了正式制度的有效實施。

近年來，以諾斯為代表的西方經濟學家對非正式制度的研究，使人們從片面強調正式制度對制度變遷重要性的誤區中逐漸走出來，充分認識到非正式制度對于制度變遷具有相當程度的重要性，諾斯多次提醒準備和正在實施制度變遷的各國政府一定要注意制度的非正式規則改變，因為雖然正式規則可以在一夜之間改變，但非正式規則的改變只能是漸進的。由于非正式規則給任何一套正式規則提供了根本的“合法性”，因此，激進的革命從來不會像它的支持者所要求的那樣，而績效也與預期不同。并且，采用另一個社會的正式規則的國家會有與其起源國家不同的績效特征，因為他們的非正式準則和執行特征都不相同。

實踐證明，最具有發展動力的集群通常需要以現有的社會文化準則為基礎的集體制度安排，也就是非正式制度安排，以此來克服市場失效。也就是說，產業集群的內部企業在地理上的鄰近性、資源享賦上的共享性、制度和組織的協調性和文化上的相似性，使得嵌入于特定社會結構的集群，必然要運用其所蘊含的社會資本來推動自身的發展。

非正式制度下的融資問題分析

世界銀行認為，非正規金融是指那些沒有被中央銀行監管當局所控制的金融活動。在亞非許多發展中國家，非正規金融活動有著悠久的歷史，對各國的經濟發展起到了積極的推動作用。在我國，非正規金融主要包括基金會、互助會、合作性小額信貸、新型農民資金互助合作社、典當業信用、私人錢莊、合會、民間集資、民間借貸等形式。調查表明，在我國從計劃經濟向社會主義市場經濟轉型期間，農村經濟社會發展在時空上表現出不均衡，這就決定了金融交易方式存在一定差異。同時，我國現行農村金融體系設計已滯后于農村經濟的發展態勢，形成了一定的金融“空洞”，而這正是非正規金融發育的最肥沃的土壤。

非正規金融具有正規金融所不具備的幾個優勢：一是非正式制度的獨特優勢。非正式制度是人們在長期的社會生活中逐步形成的風俗習慣、倫理道德等對人們行為產生非正式約束的規則。這在我國農村尤其具有獨特優勢，在非正規金融市場上，借貸雙方能夠繞過政府法律法規以及金融機構關于最小交易數額的限制，是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。二是信息優勢。非正規金融大都是以“血緣”、“地緣”和“業緣”為基礎，借貸雙方接觸較多，當事人彼此比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明，能夠減少交易中的信息不對稱問題。三是成本優勢。非正規金融在交易過程中一般不需要對融資方“公關”而支付“尋租”成本，其信息搜尋成本和管理成本很低。四是速度優勢。非正規金融交易的手續一般均很簡便，大多是借款人向債主寫下借據，再由擔保人簽字，其交易過程快捷，融資效率高，借款人能迅速地籌到所需資金。此外，非正規金融的優勢還體現在貸款選擇自由、借貸數額自由、期限靈活、利率定制靈活等方面。非正規金融的這些獨特優勢，使其與正規金融形成了強烈的互補效應，有力地促進了我國農村經濟的發展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。

非正規金融是一種非制度化、非組織化的體系，適應于傳統的農村經濟發展模式，在活躍農村金融市場、擴大農戶生產經營資金來源、促進農村經濟發展等方面起到了積極作用，但也容易加大農村經濟發展的金融風險：比如，缺乏保障機制。非正規金融是一種自發、分散的信用活動，缺乏制約保障機制，風險較大。又如，利率偏高。一些農村中小企業和農戶從非正規金融組織所借資金利率水平一般要比銀行同期利率高3至4倍，從而加重了農戶和企業負擔，不利于我國農村經濟的穩定發展。再如，非正規金融影響國家貨幣調控政策。一方面，非正規金融所分流的資金在體制外循環，不能被貨幣當局統計觀測和監控，另一方面，非正規金融借貸利率是借貸雙方根據資金的市場供求關系自發制定的，這些問題都很容易導致政府宏觀調控能力減弱，貨幣政策效果下降。

非正式制度下綠色產業集群發展融資的策略分析

（一）綠色產業集群發展融資存在的障礙

陜南綠色產業基于農業和自然生態資源，以茶葉產業、花卉產業、有機蔬菜、生豬養殖、生態旅游為主導，雖然發展歷史悠久，但其產業集群形成和發展的時間較短，僅處于形成和發展的初期階段，形成了集群企業規模小、實力差的基本發展格局。無法滿足正規金融制度下對借款企業的抵押擔保要求。

雖然溫家寶在2009年的政府工作報告中指出，要推進金融體制改革，積極引導民間融資健康發展。在此以前，中國人民銀行也曾表示，正在制定的《放貸人條例》將通過規范民間金融、引導民間金融成為農村金融市場的重要競爭主體，為我國非正規金融的發展提供良好的政策與制度保障。但仍無法避開非正規金融的邊緣性地位的現實，即非正規金融往往游離于正規金融體系之外，所受的監管很少，這樣會造成貨幣政策的實施低效甚至無效，極易被政府視為非法融資而予以取締。同時，其相對封閉性導致資源配置效率低下，有效競爭不足，市場手段、價格機制難以執行。

（二）基于非正式制度的陜南綠色產業集群發展融資策略

基于目前陜南綠色產業集群發展在資金籌集上的特殊性，本文認為，應該充分發揮非正式制度在集群發展當中的正面效應，引導非正規金融支持陜南綠色產業集群的快速發展。

1.構建集群聯保的融資機制，爭取正規融資的機會。陜南綠色產業集群中的企業規模小、實力弱的現實使得其在運用銀行貸款等正規融資手段時缺乏足夠的信用保障，且集群企業間的互相擔保容易受銀行擔保制度的制約使其無法獲得銀行的授信。對于處于發展初期階段的陜南綠色產業集群而言，整合集群資源、發揮企業聚集效應、創新和構建聯保機制是集群企業爭取正規融資機會的出路之一。

這種聯保機制可以從集群內企業的關系出發，利用現代公司治理理論和機制，實現企業之間的聯合。從產業角度看，產業集群內的企業之間存在兩種關系：同質關系和上下游關系。這就使得集群內的企業聯合具備了客觀的條件，即通過同質企業間的橫向合作和上下游企業間的縱向合作，形成集聚集群內企業優質資產的新的具有獨立法人主體地位的企業，在規范其治理結構的前提下，發揮其資產規模和質量優勢，為集群內相關企業提供擔保，并通過現代公司制的治理模式，實現企業和銀行之間的信息共享，解決產業集群企業原發展模式下存在的道德風險、逆向選擇所造成的高風險、監督成本高的現實，確保集群內的企業獲取正規金融的融資。

2.充分利用綠色產業集群固有的特點，發揮非正規融資的作用。陜南綠色產業集群根植于陜南的農業和農村，農民和各類農村合作組織是其發展的主體。農業、農村、農民在集群發展中的根植性和主導性決定了我國傳統文化中所倚重的親緣、血緣、地緣關系等非正式制度必然在產業集群的發展中扮演著重要角色。這種非正式制度也進一步決定了非正規金融在陜南綠色產業集群融資中應該發揮更大的作用。具體而言，其策略可以遵循以下思路：

首先，充分利用農村和農民普遍存在親緣和血緣關系網絡，適應社會主義新農村建設的形勢，因勢利導，構建其道德標準體系和文化氛圍，為非正規融資奠定基礎。

其次，在堅持正確的政治方向的前提下，鼓勵并扶持農民“意見領袖”。我國農民普遍存在文化程度低、信息接觸面窄、法制意識不強等特點，且易受傳統文化的深刻影響。這就使得政府的相關政策宣傳無法有效落實。但農民群體中普遍存在的“意見領袖”往往會起到特殊的作用。在構建非正規的融資平臺的過程中，對農民“意見領袖”的扶持會在引導建設非正規融資的道德體系和文化方面起到積極的作用。在農民“意見領袖”的人選上，一則是傳統的家族首領，二則是打工返鄉農民群體，這兩類人群信息接觸量大、經濟意識和法制觀念強、言語具有權威性等特點，使得其能在建設產業集群非正式制度體系中發揮作用。

最后，優化和改善非正規金融發展的市場環境，充分發揮其在農村經濟穩定發展中的積極作用。改善農村金融的生態環境，加快農村信用體系建設。例如，通過對民間信用資料的大量收集和分析，建立信用制度，對農民開設信用檔案等。

3.引導和促進集群內的分工，發展物流融資模式。實踐證明，分工有助于在集群內部形成鏈條式發展模式。這種模式在促進融資方面將發揮重要作用。一則可以解決上下游企業融資難、擔保難的問題；二則可以降低價值鏈條融資成本，提高核心企業及配套企業的競爭力。在這種模式中，其發展重點在于扶持龍頭企業的發展，構建圍繞龍頭企業的、經營規范、信用良好的諸多企業，并以龍頭企業為中心，選擇資質良好的上下游企業作為商業銀行的融資對象，這種業務既突破了商業銀行傳統的評級授信要求，也無須另行提供抵押質押擔保，切實解決了產業集群融資難的問題。

處于物流鏈上的集群企業之間也可利用價值鏈的集成優勢，開展物流融資。其運作的基本原理是：生產經營企業先以其采購的原材料或產成品作為質押物或擔保品存入第三方物流企業，并據此獲得協作銀行的貸款，然后在其后續生產經營過程中或質押產品銷售過程中分階段還款，第三方物流企業提供質押物品的保管、價值評估、去向監管、信用擔保等服務。集群企業、第三方物流企業、金融機構通過物流金融實現了利益均衡，使得中小企業通過物流金融突破了資金缺口，盤活資金流，從而實現融資。

1.趙偉.工業化-產業集聚與制度演化：浙江模式再思考.社會科學戰線，2011（1）

2.陳軍.從制度的演化看農村金融的深化與發展.北京工商大學學報，2009（2）

3.王勝利，國曉麗.諾思制度變遷觀演變的解析.商業研究，2012（1）

4.蔣海玲.創新型產業集群的金融支持研究.商業時代，2010（10）