金融監管法制問題研究

王儒靚

（河北金融學院，河北 保定 071000）

隨著金融全球化的深入，金融監管也愈來愈具有法律意義。金融監管就是金融管理和金融監督的合稱，也就是說金融監管主體為了實現金融業合法、穩健運行的目標，而利用一系列手段和措施對被監管主體所采取的干預和調控的法律活動。金融監管法律制度本質上是國家對金融活動的監督和管理的法律規范，其內容主要是明確監管主體的職能和活動方式，規范其行為屬性，實施體罰和程序法的結合，但同時也存在一系列問題，主要有以下幾個方面：

一、我國金融監管法制的現狀

（一）我國金融監管法制問題的構建上存在諸多的不協調或不合理之處

我國現行的金融監管法是調整金融監管主體在監管金融業運行過程中形成的有關金融監管的法律制度，它包括銀行業監管法、證券業監管法和保險業監管法等，但是我國目前尚無統一的法律制度，金融監管的法律法規散見于《銀行業監督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等法律及其他行政法規和規章中。但是總的來說金融監管法具有以下特點：第一，金融監管法是強行法。從金融監管法的內容看基本屬于強制性規范，而沒有任意性規范或授權性規范；在金融監管活動中，金融監管主體與被監管主體之間的地位不平等，具體表現為監管主體代表國家行駛國家權力，對被監管主體實行強制監管，被監管主體必須服從。第二，金融監管是行為法。金融監管法本質上是國家對金融活動監督和管理的規范，其內容主要是明確監管主體的職能和活動方式。規范其行為，具有行為屬性。

（二）我國金融監管法的內容是實體法和程序法的結合

金融監管應貫穿金融機構從市場準入、市場經營到市場退出的全部業務活動，但我國目前金融監管法的內容主要是實體法與程序法的結合。簡單來講，實體法規定了權利、義務的具體內容，而程序法規定了權力行使及義務履行的程序。在金融監管法的內容中，明確金融監管的主體以及金融監管的目標。確定金融監管機構的地位與職責，規范金融監管的方式和手段，規定金融違法行為的懲處性措施等，這些規定都體現了實體法和程序法的結合。

（三）我國監管機制在與國際接軌時對外資銀行準入與監管存在的不足

首先，這些文件在監管內容和方法上過于原則化，未對很多機制做明確要求而導致操作起來不便。其次，在監管領域上，我國側重境內的外資金融機構的監管，而疏忽對境外的金融機構的監管。例如我國《境外金融機構管理辦法》對海外金融機構的業務經營監管，只要求每半年報送一次報表而無其他要求。再次，我國銀行監管法制還面臨許多國際條例和慣例的沖擊，如在對市場準入、國民待遇、最惠國待遇、透明度等原則的接受上還存在一定的困難。所以目前的法制要為外資銀行的市場進入提供完善的許可和國民待遇的監管，尚要對監管法制和有關政策進行修訂。

二、完善我國金融監管法制體系的思路

（一）轉變監管理念

調整監管目標為應對金融危機，國有商業銀行將按照市場原則和現代企業制度的要求，可能通過金融企業上市，來逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現代商業銀行。商業銀行不再姓“國”，最多只能是國家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業銀行和國有商業銀行提供公平競爭的環境，還要實現外資銀行和國內銀行同等國民待遇。體現在監管目標上，人民銀行金融監管不再側重金融風險的化解，而是根據監管原則和各家金融機構經營狀況，對其適時作出停業整頓或退出金融市場的決定，從而確保存款人利益不受傷害。

（二）完善金融監管的法律法規制度

金融監管法是由國家制定或認可，明確規定金融監管機關的法律法規，其法律地位、職責與職權、監管措施和監管程序。金融監管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實施有利于確保金融監管行為適時、適度、規范進行，防止監管過度和不足等失靈現象，保護金融市場秩序和金融運行效率，實現金融監管的理念和目標。這樣，就要求我國加強對金融監管方面的立法規定，在原有的散見于《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《反洗錢法》、《證券法》、《保險法》等法律法規中加大有關監管的力度，合理選擇和正確運用這些法律法規，有效的實施金融監管，進一步完善金融監管的法律法規制度。

（三）規范金融市場行為，營造良好的金融市場秩序

金融法的直接功能就是規范金融行為。將金融社會關系規范成金融權利和義務權利的關系。金融交易雖然是一種合同行為，但用民法的一般規定對金融關系進行規制顯然是不夠的。金融行為的客體是虛擬資本，虛擬資本風險遠大于實物資本，并且金融業內部分工極為精細和復雜，銀行業、保險業、證券業經營的金融產品差別很大，因此，關于金融業的法律規范必須具有高度的專業性和技術性，采用特別法的形式。

（四）保持貨幣幣值穩定，促進經濟的發展

金融關系就是貨幣資金的融通關系，因而貨幣幣值的穩定對金融關系的穩定起至關重要的作用，只有在貨幣穩定的前提下，經濟增長才是有效的。因為貨幣政策目標是保持貨幣幣值的穩定，并以此促進經濟增長。

（五）保護投資者的合法權益

加強對投資者利益的保護意義深遠，其一，投資者是一切金融交易的資金來源，若其利益不能得到公平有效的保護，資金融通就會成為無源之水，無本之木。其二，投資者中大部分為小額個人投資者，他們高度分散，力量單薄，多半欠缺信息渠道及準確判斷市場變化和化解金融風險的能力。突出對投資者的利益的保護，更能體現法律的公平理念。其三，投資者是金融市場不可忽視的監督力量，運用法律保護投資者利益，賦予投資者各種法律權利，有助于提高金融市場透明度以及規范運作的程度。其四，多數金融工具具有流通性，因此投資者具有不特定性和廣泛性，保護投資者的利益，不僅事關金融秩序的穩定，而且會影響到社會的安定。

三、完善我國金融監管法制體系的對策

（一）完善金融監督法制體系

以《人民銀行法》、《銀行業監督管理法》等基本法為基礎，對金融機構的經營標準和規定予以具體化，尤其是處罰措施要細化，處罰力度要大，并且建立處罰信息公開制度。從行業規范來看，應當建立從事前到事后的全方位監督，建立健全金融監管法律，進一步明確各級有關職能部門在金融監管方面的權利和責任。

金融業關系到國民經濟的命運，穩定是金融業的前提，同時在維持穩定的基礎上，要兼顧其活力，敢于逐步放開金融市場，減少對外資銀行的嚴格管制，在全國范圍內建立起符合國際標準的規范化的金融體系。信息批披露制度要求銀行等金融機構應當及時、完整、充分的向監管機構及其他相關部門披露經營信息，并由監管機構向社會公眾進行發布，充分信息披露制度是銀行機構定期向銀行監管和其他有關部門披露其經營狀況的制度，目的是充分調動從主管部門到社會公眾對金融機構監督的積極性，通過全方位立體化的監督，便于及時發現問題，有效地對違法行為進行查處，促使金融機構更加謹慎的進行經營，最終會大大降低金融業的風險。

（二）《商業銀行法》對金融機構的破產制度已經構建了一個初步的框架

《企業破產法》首次專門就金融機構破產作出規定，商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構出現資不抵債等破產情形時，國務院金融監督管理機構可以向人民法院提出對該金融機構進行重整或者破產清算的申請。同時規定，對金融機構采取風險處置措施的時候，金融監管機構可以向法院申請，對被整頓金融機構的民事訴訟和執行程序予以終止。應規定銀行申請破產須向中國人民銀行提出，并應把中國人民銀行定為向法院申請銀行破產的惟一主體，而不能由銀行直接向法院申請。應當說這是完善金融機構市場退出監管機制的良好契機，應當在此基礎上進一步進行完善。另外針對銀行債務的清償、債務重組、有效資產的承接、被關閉銀行的托管等一系列問題都要在實踐中總結有益經驗，建立完善的規范。

（三）社會與輿論監督是實現區域金融可持續安全的必要補充

只有社會公眾的金融意識得到增強，金融法律法規得到普及，社會信用觀念才能得以增強，非法金融活動才能受到遏制，金融秩序才能穩定。一是通過新聞媒體及其他方式加強金融法律法規知識的宣傳教育，提高公眾的信用觀念和風險防范意識；二是充分發揮社會中介機構的社會監督作用，即由合法成立并經中央銀行認可的會計師事務所、審計事務所依法對金融機構報告的真實性、公正性進行審計，以便有關方面對其財務狀況、經營績效和風險程度等做出正確判斷，并對其存在的問題進行審計監督；三是通過設立舉報電話和聘請義務監督員等方式，讓廣大群眾積極舉報社會金融違法行為，加強金融機構的外部監督。

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